摘 要：目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型已經(jīng)完成了由投資拉動(dòng)逐漸向消費(fèi)主導(dǎo)的轉(zhuǎn)變。國(guó)家經(jīng)濟(jì)在“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)的推動(dòng)下進(jìn)入了高速發(fā)展階段，對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已成為我國(guó)金融發(fā)展的一個(gè)新方向、新趨勢(shì)，其不但能夠下調(diào)金融服務(wù)成本，而且也能夠擴(kuò)大消費(fèi)范圍，對(duì)推動(dòng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮積極作用，不過，其在發(fā)展中也出現(xiàn)了不少問題。本文著重探討了“我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展困境與路徑”，具體內(nèi)容如下。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融;發(fā)展困境;路徑

引言：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、移動(dòng)支付等則稱為金融發(fā)展的一個(gè)全新方向和重要趨勢(shì)。不過，由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體的愈發(fā)年輕化、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)體系的不斷升級(jí)等，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)愈發(fā)突出，不過，也對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了消極的影響。本文首先對(duì)消費(fèi)金融的內(nèi)涵進(jìn)行界定，然后探討了目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展困境，最后明確指出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展路徑。

一、消費(fèi)金融的內(nèi)涵

消費(fèi)金融是指在社會(huì)不斷發(fā)展的背景下形成的一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)學(xué)體系，目前其發(fā)展?fàn)顟B(tài)有兩種：一是尚未形成完善的理論機(jī)制，對(duì)其研究正處在不明確階段，當(dāng)為個(gè)人提供服務(wù)時(shí)，也能夠?yàn)槠浼彝テ渌蓡T等提供相關(guān)的金融消費(fèi)服務(wù);二是對(duì)消費(fèi)金融的界定尚未統(tǒng)一。在具體運(yùn)營(yíng)中，央行、商行與金融單位等，對(duì)其概述都不一樣。

二、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展困境

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展空間受限

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展空間巨大，且發(fā)展迅猛，這對(duì)促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的全面提升發(fā)揮著重要作用。不過，通過研究金融市場(chǎng)的消費(fèi)情況來看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)依舊無法擺脫傳統(tǒng)理念的干擾，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展?jié)撃苡邢蕖?/p>

對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)理念來說，更注重未來資金的投資和利用。但是由于我國(guó)受到傳統(tǒng)文化的長(zhǎng)期熏陶和影響，體現(xiàn)出強(qiáng)烈的“量入為出”消費(fèi)思想，比較抗拒超過消費(fèi)能力的服務(wù)或商品，通常不會(huì)選擇貸款消費(fèi)模式。并且，即便選擇了個(gè)人貸款服務(wù)，基于服務(wù)范圍、運(yùn)營(yíng)方式的限制下，也會(huì)限制其經(jīng)營(yíng)空間。

（二）缺乏互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范

和我國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)理念相比，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)模式的發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，發(fā)展空間受限，不可避免地出現(xiàn)一些經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的安全性、穩(wěn)定性、有效性造成不利的影響。

①法律及政策風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的不斷發(fā)展，目前的法律及政策不能滿足網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)發(fā)展的要求，整體不夠完善和成熟，進(jìn)而造成互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融出現(xiàn)政策及法律等方面的風(fēng)險(xiǎn)，存在監(jiān)管失效等問題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等造成限制。

②消費(fèi)金融企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。其具體是指企業(yè)存在的外部宏觀金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，隨著金融制度的變化必然會(huì)對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)造成影響，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性減弱。

（三）網(wǎng)絡(luò)征信體制不完善

網(wǎng)絡(luò)征信體制是影響網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵要素。若網(wǎng)絡(luò)征信體制不完善，不但對(duì)企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)造成影響，甚至也會(huì)對(duì)消費(fèi)者帶來影響。通過網(wǎng)絡(luò)征信體制層面進(jìn)行分析，其存在的缺陷主要包括：評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不明確、缺乏專業(yè)的跨平臺(tái)信用合作體系、無法確保用戶隱私安全等。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展路徑

（一）擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融輻射范圍

若要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的不斷發(fā)展，就需要擴(kuò)大其輻射范圍，利用多元化的策略，刺激和促進(jìn)消費(fèi)金融的不斷發(fā)展。并且，政府在頒布政策時(shí)也需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的監(jiān)控和管理，通過通過多個(gè)層面加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和改革，對(duì)提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的影響力、創(chuàng)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)體系等發(fā)揮積極作用。

（二）強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控

現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)已順利完成試點(diǎn)工作，同時(shí)也進(jìn)入了高速發(fā)展階段，對(duì)此，一定要強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融單位的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，促使其結(jié)構(gòu)體系升級(jí)，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，頒布科學(xué)、有效的消費(fèi)金融管理制度。并且，相關(guān)單位也需要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的管控效率，嚴(yán)格審核用戶申請(qǐng)資格，聯(lián)合相關(guān)平臺(tái)和反欺詐系統(tǒng)防范消費(fèi)金融詐騙、盜號(hào)、冒領(lǐng)等違法行為。相關(guān)單位也能夠創(chuàng)建相應(yīng)的反欺詐聯(lián)盟，打造共同防御、合作管理的發(fā)展格局，增強(qiáng)消費(fèi)金融安全性和穩(wěn)定性，對(duì)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展做鋪墊。

（三）創(chuàng)建多元化的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融征信系統(tǒng)

在創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)時(shí)，一般需要應(yīng)用到云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，其不但能夠提高數(shù)據(jù)采集效率，也能夠促進(jìn)用戶資料的有效更新，更客觀、更完整、更準(zhǔn)確地體現(xiàn)用戶的信用狀況，例如阿里巴巴最近推出的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)——芝麻信用，能夠廣泛收集用戶數(shù)據(jù)資料，更高效、準(zhǔn)確地展示網(wǎng)絡(luò)用戶信息，并對(duì)其信用進(jìn)行評(píng)估。由此來看，這對(duì)控制互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全等發(fā)揮重要作用。

四、結(jié)束語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的不斷發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品及服務(wù)業(yè)提出了更嚴(yán)格的要求和規(guī)定?；诖?，若要盡快實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展，那么一定要對(duì)金融發(fā)展困境進(jìn)行分析和研究，并對(duì)其加強(qiáng)管控和監(jiān)督，為促進(jìn)兩者的科學(xué)銜接做鋪墊。同時(shí)，借助于網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管控等創(chuàng)建一個(gè)良好的網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：

周靖桐，19970703，遼寧省朝陽市，渤海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，大學(xué)本科，