段文杰

農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)信社改制而來，以省為體系的農(nóng)村商業(yè)銀行，三級獨立法人，省一級管理，市縣兩級經(jīng)營，松散型的經(jīng)營模式。農(nóng)村商業(yè)銀行的科技服務(wù)后臺在省級聯(lián)社，信息科技有其自身的特色，也面臨體制、機制方面的矛盾。當前，金融科技發(fā)展日益迅猛，農(nóng)村商業(yè)銀行如何擁抱金融科技，信息科技發(fā)展必須加快轉(zhuǎn)型。

在快速追趕中，爭取引領(lǐng)發(fā)展?

農(nóng)村商業(yè)銀行的信息科技工作屬于追趕型，由追趕到引領(lǐng)是信息科技工作發(fā)展的思路和努力方向。追趕可從三個層次進行。

向先進追趕。向先進追趕是最基本的追趕，也是比較容易的追趕。農(nóng)村商業(yè)銀行在信息科技發(fā)展方面不平衡，有的地方做得好一點，有的地方做得差一點。后進農(nóng)村商業(yè)銀行應加快向先進行追趕、看齊、學習，補齊短板，促進平衡發(fā)展，整體推進。

向金融科技追趕。向金融科技追趕是最主要的追趕。農(nóng)村商業(yè)銀行過去的信息科技工作打下了一定的基礎(chǔ)，做出了一定成效，也有特色和優(yōu)勢，但從客觀、全局看，與同行同業(yè)相比還存在許多的差距和短板，有很大的發(fā)展空間。對標同行同業(yè)，如何迎頭趕上是非常重要、非常緊迫的一項工作任務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行是一個獨立的金融市場主體，在金融大市場里，如何爭取主動，如何增強市場競爭力，必須依靠科技。要盡量縮小與同行同業(yè)的差距，如果差距過大就會失去市場競爭力?，F(xiàn)在科技已成為金融市場的核心競爭力，誰的產(chǎn)品好、誰的服務(wù)好、誰的創(chuàng)新快，誰就能贏得廣大客戶認可，誰就能搶占金融市場的高點。產(chǎn)品、服務(wù)、創(chuàng)新來源于科技賦能，依靠科技的開發(fā)應用，根植于科技。信息科技要引起高度重視，要有緊迫感和責任感?？萍荚铰浜?，發(fā)展就會越艱難。要對標同行同業(yè)，他們有的，農(nóng)村商業(yè)銀行要爭取有，他們沒有的，農(nóng)村商業(yè)銀行要在追趕的基礎(chǔ)上有所創(chuàng)新，這才能使農(nóng)村商業(yè)銀行在市場競爭中取得主動。

向信息科技追趕。這是更高層次的追趕。金融科技來自于信息科技的創(chuàng)新和發(fā)展，是信息科技在金融領(lǐng)或的應用，金融科技的先進性取決于信息科技的先進性。要在金融科技追趕的同時，站位高遠，充分運用先進信息科技在業(yè)務(wù)發(fā)展中的應用，搶占制高點，立足信息科技日新月異的新突破、新發(fā)展，融入到農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展中，創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行的新產(chǎn)品，新服務(wù)、新手段，贏得新客戶、新市場。當前，農(nóng)村商業(yè)銀行要高度關(guān)注信息科技新突破的領(lǐng)域，如人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等。在萬物互聯(lián)、開放的新形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行要有這種前瞻意識、敏感意識，高度重視新的信息科技在農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的運用和創(chuàng)新，特別是信息科技部門的專業(yè)技術(shù)人員要有更多、更大的作為。

追趕要立足現(xiàn)實，拼搏奮進，在快速追趕中有所進步、有所創(chuàng)新、有所突破，力爭在引領(lǐng)上有所收獲，加快實現(xiàn)三個引領(lǐng)。一是引領(lǐng)業(yè)務(wù)。用科技引領(lǐng)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。充分運用科技推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，推動業(yè)務(wù)高質(zhì)高效，實現(xiàn)由支撐向引領(lǐng)轉(zhuǎn)變。二是引領(lǐng)同行。爭取在全國農(nóng)村商業(yè)銀行中起領(lǐng)先作用。三是引領(lǐng)同業(yè)。爭取在銀行業(yè)中引領(lǐng)，雖然難度比較大，但并非不能實現(xiàn)。

追趕是路徑、是措施;引領(lǐng)是奮斗目標，更是雄心壯志。如果路走對了，力量配備與工作措施跟上去了，引領(lǐng)的目標是有希望的。華為的5G技術(shù)就是通過快速追趕實現(xiàn)引領(lǐng)的典范，農(nóng)村商業(yè)銀行要以此為標桿。

在深度融合中，密切合作?

科技服務(wù)于業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)離不開科技，科技是業(yè)務(wù)鏈條中的一個環(huán)節(jié)，客觀上要求業(yè)務(wù)與科技深度融合。一項新的業(yè)務(wù)功能實現(xiàn)，從需求到應用可分五個階段：

第一階段：需求的提出與立項。一項業(yè)務(wù)功能的提出，其來源有幾個方面：省市縣農(nóng)村商業(yè)銀行高管，省市縣農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)條線，支長柜員和客戶經(jīng)理。有的是同行同業(yè)的好作法，有的是客戶的需求，有的是工作中效能提高的需要。需求提出后，省聯(lián)社業(yè)務(wù)條線組織進一步調(diào)研完善，形成項目，由省聯(lián)社信息科技部會同業(yè)務(wù)條線和產(chǎn)品研發(fā)中心進行立項。工作職責主要由市縣行和省聯(lián)社業(yè)務(wù)條線完成。

第二階段：商務(wù)流程。項目立項后，通過外包進行第三方開發(fā)，必須要走商務(wù)流程，其工作職責由省聯(lián)社信息科技部和產(chǎn)品研發(fā)中心完成。

第三階段：研發(fā)過程。研發(fā)過程的實質(zhì)是根據(jù)項目業(yè)務(wù)功能清單，把功能清單的文字語言翻譯成計算機語言，所謂的軟件開發(fā)，由省聯(lián)社產(chǎn)品研發(fā)中心負責完成。

第四階段：測試上線。研發(fā)完成后，產(chǎn)品上線前要進行測試，在模擬環(huán)境中檢驗項目業(yè)務(wù)功能清單實現(xiàn)情況，評估對核心系統(tǒng)安全性、穩(wěn)定性的影響。測試通過后正式上線。其工作職責由省聯(lián)社產(chǎn)品研發(fā)中心、數(shù)據(jù)中心、相關(guān)業(yè)務(wù)條線和相關(guān)業(yè)務(wù)骨干完成。

第五階段：運用推廣階段。產(chǎn)品上線后，要大力應用推廣。其工作職責主要由市縣行，業(yè)務(wù)條線完成，省聯(lián)社產(chǎn)品研發(fā)中心參與培訓業(yè)務(wù)骨干，省聯(lián)社數(shù)據(jù)中心負責上線后安全運行、安全運維。

從這五個階段來看，一項新的業(yè)務(wù)功能實現(xiàn)，涉及到省、市、縣三級業(yè)務(wù)條線和科技條線，前臺與后臺，各方必須深度融合，密切配合。金融科技作為一項系統(tǒng)工程，每一個環(huán)節(jié)不可或缺。如何實現(xiàn)融合、形成合力？重點要落實好三個方面工作：

一是定位準確，各負其責。省聯(lián)社業(yè)務(wù)條線和市縣農(nóng)村商業(yè)銀行負責兩頭，即需求的提出立項和推廣應用，是主體責任。需求立項要先進、系統(tǒng)、全面，藍圖設(shè)計要科學。為此，聽取柜員、經(jīng)理、生產(chǎn)一線員工的意見和想法，及時向后臺反饋，要成為常態(tài)。市縣農(nóng)村商業(yè)銀行與省聯(lián)社業(yè)務(wù)條線要善于運用科技思維來解決業(yè)務(wù)問題，不能就業(yè)務(wù)抓業(yè)務(wù)、就風險抓風險，這樣的路子會越走越窄、越走越艱難、越走越落伍。現(xiàn)在不是人海戰(zhàn)術(shù)的時代，而是智能智慧互聯(lián)互通的時代?？萍籍a(chǎn)品推廣要久久為功，發(fā)揮作用，善于用科技手段推動業(yè)務(wù)發(fā)展。作為科技后臺，省聯(lián)社“一部兩中心”要轉(zhuǎn)變理念、轉(zhuǎn)變機制、轉(zhuǎn)變工作方式，依靠大型科技公司，特別是金融科技公司，走模塊化、組件化、集約化、拿來化的路子。所謂拿來化，很多產(chǎn)品可以直接“拿來”進行功能測試，上線即可使用，還可以在此基礎(chǔ)上優(yōu)化創(chuàng)新，這樣就能在優(yōu)化的基礎(chǔ)上領(lǐng)先?？萍己笈_要通過“四化”，做到需求響應速度更快，研發(fā)質(zhì)量更高，運行安全更好。市縣行科技條線同志要發(fā)揮綜合、協(xié)調(diào)、參謀、動手、安全的作用。在多部門、多職能分散的格局下，科技條線更應該發(fā)揮綜合、協(xié)調(diào)作用。要給領(lǐng)導當參謀，提出專業(yè)意見。組織利用科技資源進行小研發(fā)、小創(chuàng)新，特別是數(shù)據(jù)類的研發(fā)，大有可為。信息科技安全，特別是數(shù)據(jù)安全，要做好基礎(chǔ)性工作。市縣行科技條線要充分發(fā)揮橋梁和紐帶作用，由沒事干向干不完的事轉(zhuǎn)變，由簡單的修理工、維修工向智能型復合型人才轉(zhuǎn)變。

二是支持合作，形成合力?？萍疾块T要主動參與項目的調(diào)研，熟悉產(chǎn)品項目，并從科技角度進一步完善優(yōu)化。市縣行和業(yè)務(wù)條線，要為測試上線提供業(yè)務(wù)支撐，為測試上線創(chuàng)造寬松業(yè)務(wù)環(huán)境。在產(chǎn)品上線后，問題發(fā)現(xiàn)、優(yōu)化升級、功能完善等方面，市、縣行，業(yè)務(wù)條線和科技條線還要進一步互相溝通、密切配合。要防止三個傾向：第一，孤軍作戰(zhàn)，“兩張皮”的問題?？萍疾块T內(nèi)部不能 “兩張皮”;科技部門與業(yè)務(wù)部門不能 “兩張皮”;省聯(lián)社與市縣行不能“兩張皮”。第二，不能錯位履職，效率低下。按照科技發(fā)展的客觀規(guī)律，實行分工負責制，各司其職，各負其責，該誰的事誰就去做。第三，不能相互推諉，互踢皮球。該誰做的事，要主動擔責，不推諉，不踢皮球。

三是通過培養(yǎng)培訓，打造復合型人才?？萍既藛T是培養(yǎng)復合型人才最好的基礎(chǔ)。懂科技的員工學業(yè)務(wù)不難，可以把他們放在不同的業(yè)務(wù)條線、不同的崗位學業(yè)務(wù)，懂了業(yè)務(wù)之后再發(fā)揮他們的科技優(yōu)勢來解決業(yè)務(wù)問題，打造復合型人才。要加大培訓力度，通過“走出去、請進來”的方式，每年舉行幾次具有普及性、前瞻性、開拓思路的專題培訓，讓科技人員更新知識，了解信息科技發(fā)展新趨勢，讓高管了解信息科技的宏觀知識，總體架構(gòu)，應用前景，開闊眼界，拓寬思路，增強科技意識。

在支行轉(zhuǎn)型中，優(yōu)化提升智慧渠道?

支行作為市縣農(nóng)商行的最前沿，直接聯(lián)系客戶、服務(wù)客戶。適應智能智慧，互聯(lián)互通的新形勢，支行必須加快由傳統(tǒng)型向智能型轉(zhuǎn)變，渠道更加智能，服務(wù)更加智慧。

理解轉(zhuǎn)型與渠道的關(guān)系。轉(zhuǎn)型是陣地、是手段。渠道是目的，渠道為王。轉(zhuǎn)型服務(wù)和支撐于渠道，渠道依賴、依靠于轉(zhuǎn)型。

用科技助推支行轉(zhuǎn)型。支行轉(zhuǎn)型的核心是服務(wù)轉(zhuǎn)型，要通過服務(wù)轉(zhuǎn)型帶動其他轉(zhuǎn)型：客戶體驗轉(zhuǎn)型、人力資本轉(zhuǎn)型、功能轉(zhuǎn)型、效能轉(zhuǎn)型?？蛻趔w驗轉(zhuǎn)型，要充分利用智能設(shè)備和智能產(chǎn)品，為客戶提供更方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提升客戶體驗感。人力資本轉(zhuǎn)型，將人力資本從柜臺釋放出來，減少柜臺人員，增加大堂人員，走輕型化人力資本之路，減少服務(wù)人員，減少與客戶之間的距離，走近客戶，大力推行親近服務(wù)，溫馨服務(wù)。功能轉(zhuǎn)型，由結(jié)算型轉(zhuǎn)向營銷服務(wù)型，支行80%的工作量是存取款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)，要把支行變成營銷場所、服務(wù)場所，使支行成為信貸產(chǎn)品、存款產(chǎn)品、理財產(chǎn)品、電子產(chǎn)品營銷的主陣地。效能轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型的終極目標，實現(xiàn)客戶的效能和支行的效能雙提升?？萍贾浦修D(zhuǎn)型，首先是智能設(shè)備，布局要差異化、實用化，不能一刀切。農(nóng)村商業(yè)銀行的支行差異很大，要根據(jù)支行客戶群體結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)類型布設(shè)合適的智能機具，不能千篇一律，不能貪多求全，貪大求洋，不是為升級而升級，達標而達標，不是為建設(shè)智慧網(wǎng)點而建設(shè)智慧網(wǎng)點，一定要強調(diào)適合、實用。其次，轉(zhuǎn)型的方向要做到“四進四退”。機進人退，提商智能機具的使用率?？瓦M我退，提高客戶自助率。廳進柜退，增加大堂服務(wù)，減少柜臺服務(wù)。移進固退，大力推廣手機銀行，實現(xiàn)隨時隨地金融服務(wù)，減少網(wǎng)點服務(wù)。

智慧渠道要擴面、增量、拓新。智慧渠道是相對于傳統(tǒng)渠道而言的，實際上就是電子渠道、線上渠道，大致分為四類：一是電子銀行渠道，包括自助設(shè)備、掃碼業(yè)務(wù)、手機業(yè)務(wù);二是中間業(yè)務(wù)渠道，代發(fā)代收代繳業(yè)務(wù);三是管理決策渠道，包括移動辦公、查詢、提醒、報警業(yè)務(wù)類;四是線上渠道，包括在線學習平臺，線上的網(wǎng)貸渠道。要通過支行轉(zhuǎn)型，促進智慧渠道擴面、增量、拓新。擴面：提高普及率和覆蓋率;增量：要加快發(fā)展速度，每年每月要有增量、有進步度;拓新：開拓新業(yè)務(wù)、新功能、新空間，利用新科技解決業(yè)務(wù)問題。

在農(nóng)商“融e查”中，積極發(fā)揮數(shù)據(jù)功能?

農(nóng)商“融e查”實際上就是一個數(shù)據(jù)平臺，以此為平臺，積極主動，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)中的精準營銷功能、實時風控功能、智慧管理功能、科學決策功能、產(chǎn)品優(yōu)化功能。

要高度重視數(shù)據(jù)的重要性。數(shù)據(jù)有多重要，可以從兩個方面來理解。一方面，人工智能的實現(xiàn)，離不開三個支柱：第一個支柱：通信技術(shù)的突破，解決數(shù)據(jù)傳輸?shù)乃俣群兔舾卸葐栴}，目前正在應用的5G的速度是4G的20倍，是2G的1萬倍，5G的延時1毫秒，而2G140毫秒，3G100毫秒，4G20-80毫秒。第二個支柱：算法的突破。云計算對數(shù)據(jù)加工處理，實現(xiàn)人工智能。第三個支柱：大數(shù)據(jù)的突破。海量數(shù)據(jù)，全面、準確、實時的數(shù)據(jù)。人工智能的三大支柱，其中兩大支柱與數(shù)據(jù)相關(guān)，體現(xiàn)大數(shù)據(jù)的重要性。銀行的網(wǎng)貸、秒貸，一旦離開了大數(shù)據(jù)，就會變成瞎子、聾子，一切歸零。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)短板太短，具體表現(xiàn)為“六化”：一是分散化，數(shù)據(jù)分布在各個部門、各個條線、各個網(wǎng)點，內(nèi)部數(shù)據(jù)沒有打通;二是碎片化，數(shù)據(jù)不成系統(tǒng);三是孤島化，各類系統(tǒng)數(shù)據(jù)都是隔離的，核心后臺數(shù)據(jù)與風險系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、財務(wù)系統(tǒng)對接不夠精準;四是小型化，數(shù)據(jù)平臺目前使用的是內(nèi)部數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)量較小;五是初級化，數(shù)據(jù)的加工和利用還處于初級水平;六是睡眠化，有大量的數(shù)據(jù)沒有利用起來。從這兩方面來看，數(shù)據(jù)開發(fā)應用有多重要，有多緊迫，必須引起高度重視。

用好數(shù)據(jù)平臺。一要加大培訓宣傳力度。使大家知曉數(shù)據(jù)平臺，認識數(shù)據(jù)平臺，會用數(shù)據(jù)平臺。二要加大通報力度。比一比，看一看，相互追趕，平衡發(fā)展。三要開展優(yōu)秀案例評選，鼓勵在數(shù)據(jù)開發(fā)上有新突破。四要廣泛征求意見。激活眾智，廣集民智，增強參與度。

完善數(shù)據(jù)平臺。農(nóng)商“融e查”經(jīng)過一年多的使用，還有很大的提升空間，要通過四個方面優(yōu)化完善：第一，直連向云服務(wù)轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在分發(fā)到市縣行的數(shù)據(jù)是直連核心系統(tǒng)，對核心系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性有一定的沖擊，下一步把直連改為云服務(wù)，通過建立私有云再鏈接到核心系統(tǒng)，保障核心系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定，有效控制數(shù)據(jù)對核心系統(tǒng)的沖擊;第二，由管理決策型向支行營銷型轉(zhuǎn)變，農(nóng)商“融e查”在服務(wù)業(yè)務(wù)條線和管理條線的同時，擴展到支行應用，延伸到客戶服務(wù);第三，由內(nèi)部數(shù)據(jù)向大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變，通過多途徑引入和科學整合外部數(shù)據(jù)，使數(shù)據(jù)更加綜合、全面，內(nèi)部數(shù)據(jù)向大數(shù)據(jù)平臺轉(zhuǎn)變;第四，由初加工向數(shù)字智能化轉(zhuǎn)變，通過數(shù)據(jù)的精深加工，建立營銷模型、風控模型、決策模型、智能模型，使數(shù)據(jù)的功能充分有效釋放。

高度重視數(shù)據(jù)安全。在互聯(lián)互通開放式的時代，數(shù)據(jù)安全越來越重要，數(shù)據(jù)泄露風險非常大。數(shù)據(jù)是企業(yè)的商業(yè)機密，也是客戶隱私，金融數(shù)據(jù)敏感性強，數(shù)據(jù)安全既關(guān)系到農(nóng)商行的切身利益，也是監(jiān)管部門重要監(jiān)管內(nèi)容之一。數(shù)據(jù)泄漏將帶來一系列的嚴重后果。無意識的泄露、疏忽的泄露問題要高度關(guān)注。何做好數(shù)據(jù)安全工作，重點是要做好以下三方面：

第一，建立數(shù)據(jù)安全責任制。誰主管誰負責，誰泄露誰負責，故意泄露數(shù)據(jù)的要按有關(guān)規(guī)定追究刑事責任。

第二，規(guī)范工作流程。數(shù)據(jù)的查詢、使用、傳遞等環(huán)節(jié)必須按章操作、依規(guī)辦理。外網(wǎng)和內(nèi)網(wǎng)要徹底隔離，傳播媒介要嚴加管控。

第三，加強網(wǎng)絡(luò)安全管理。一是要充分認識目前農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)安全十分嚴峻的形勢。其表現(xiàn)：高危漏洞多：檢測的兩個市農(nóng)村商業(yè)銀行，共檢測出網(wǎng)絡(luò)設(shè)備漏洞1287個，其中高危漏洞236個，安全設(shè)備漏洞96個，其中高危漏洞10個，21個自建系統(tǒng)共發(fā)現(xiàn)漏洞2128個，其中高危漏洞322個。漏洞多，特別是高危漏洞多，容易發(fā)生網(wǎng)絡(luò)入侵，數(shù)據(jù)泄漏的風險大;設(shè)備安全配置合格率不到50%：各類設(shè)備的密碼設(shè)置、權(quán)限設(shè)置、安全防護設(shè)置都不同程度存在一些缺陷;網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全意識不強：系統(tǒng)建設(shè)與設(shè)備采購注重功能需求，而忽視了安全需求，系統(tǒng)建設(shè)缺乏安全方面的考慮，面向互聯(lián)網(wǎng)缺乏數(shù)據(jù)安全、通訊安全方面的功能設(shè)計;網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全管理不到位：設(shè)備采購與系統(tǒng)建成后長期缺乏專業(yè)人員維護管理，操作系統(tǒng)不能及時打補丁，安全配置不能及時更新，安全漏洞越積越多。

二是把網(wǎng)絡(luò)信息安全提上重要議事日程。要像抓業(yè)務(wù)一樣抓網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全，把信息安全問題當作頭等大事來抓、來做。信息科技部門要配齊配強專業(yè)科技人員，切實履行安全職責，落實安全措施。

三是網(wǎng)絡(luò)安全檢查要堅持邊查邊改、快查快改，不留死角。操作系統(tǒng)打補丁，應用系統(tǒng)代碼升級，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備加固，公有云回遷等整改措施要落實到位。

四是充分發(fā)揮省聯(lián)社統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)、服務(wù)的職責，從源頭上控制網(wǎng)絡(luò)安全。省聯(lián)社要加快農(nóng)村商業(yè)銀行私有云建設(shè)，市縣農(nóng)村商業(yè)銀行自建系統(tǒng)要將省聯(lián)社私有云作為統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)對外的安全出口;采用新技術(shù)建設(shè)全省農(nóng)村商業(yè)銀行統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)入口網(wǎng)絡(luò)防護體系;對農(nóng)村商業(yè)銀行的信息科技基礎(chǔ)軟硬件設(shè)備，進行統(tǒng)一管理、集中采購、統(tǒng)一維護;建立信息科技安全基線，統(tǒng)一農(nóng)村商業(yè)銀行信息科技安全配置;規(guī)范機房建設(shè)標準，特別是新建辦公樓的機房設(shè)計要與省聯(lián)社信息科技部、數(shù)據(jù)中心聯(lián)系和銜接，兩部門要加強對市縣機房布局設(shè)計的指導，確保達標，減少機房安全隱患。

（作者單位：湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）