齊稚平

作為中國首批民營銀行之一和中國首家核心系統(tǒng)基于云計(jì)算架構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行在籌備之初就備受社會(huì)關(guān)注。開業(yè)四年來，在監(jiān)管部門的正確指導(dǎo)和大力支持下，在“無微不至”的愿景使命感召下，網(wǎng)商銀行積極運(yùn)用金融科技最新成果探索普惠金融新模式、新業(yè)態(tài)，取得了一定成效，獲得了良好的社會(huì)口碑，為中國銀行業(yè)在新時(shí)代的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型初步探索出一條創(chuàng)新與發(fā)展之路。

有鑒于此，本刊對網(wǎng)商銀行行長金曉龍先生進(jìn)行了一次深度專訪。金曉龍?jiān)谄栈萁鹑?、金融?chuàng)新、科技應(yīng)用等方面與筆者分享了網(wǎng)商銀行的發(fā)展理念和成功經(jīng)驗(yàn)。

立足小微，以踐行普惠金融為己任?

2005年，聯(lián)合國首次提出“普惠金融”這一概念，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體，尤其是弱勢群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。其中，小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管、中國經(jīng)濟(jì)和就業(yè)的“穩(wěn)定器”，是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象。關(guān)于小微企業(yè)的重要地位和金融獲得性的缺失，金行長向我們分享了這樣一組數(shù)據(jù)：改革開放40年以來，我國市場主體數(shù)量從改革開放初期的49萬戶，增長到2018年11月底的1.09億戶，增長222倍。而其中以小微企業(yè)為主的民營企業(yè)占90%以上。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的抽樣調(diào)查，每戶小型企業(yè)能帶動(dòng)7到8人就業(yè)，一戶個(gè)體工商戶帶動(dòng)2.9人就業(yè)。

與此同時(shí)，當(dāng)前我國中小企業(yè)的平均壽命為3年左右，成立3年后的小微企業(yè)正常營業(yè)的約占三分之一。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，截至2018年末，全國小微企業(yè)貸款余額33.49萬億元，僅占各項(xiàng)貸款余額的23.81%。其中1000萬元以下的普惠金融貸款僅9.5萬億。2018年3月末，小微企業(yè)貸款不良率2.75%，比大型企業(yè)高1.7個(gè)百分點(diǎn)。目前，我國小微企業(yè)融資來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間融資的比例大致為40%和60%，與金融市場更發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)相比，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的占比還有很大提升空間。

自國家普惠金融規(guī)劃實(shí)施以來，我國普惠金融發(fā)展取得了積極成效。但同時(shí)，由于小微企業(yè)難以提供合格的抵質(zhì)押和擔(dān)保物，信用度較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力普遍較弱，生命周期偏短，不良率高，必然導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)提供信貸支持時(shí)較為謹(jǐn)慎，也使得普惠金融的深入推進(jìn)遇到了不小阻礙。

黨中央、國務(wù)院對此高度重視，黨的十八大做出了通過發(fā)展普惠金融，解決金融服務(wù)供給不平衡不充分問題、不斷提升人民群眾金融獲得感等一系列重大決策部署，并將發(fā)展普惠金融作為一項(xiàng)重要改革舉措，提升到國家戰(zhàn)略等高度。為銀行業(yè)回歸金融本源，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革、助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級指明了方向。

網(wǎng)商銀行作為銀行業(yè)改革創(chuàng)新的產(chǎn)物，在成立之初就積極響應(yīng)黨中央和國務(wù)院的政策號召，將普惠金融作為自身的使命，在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下將自身定位為專注服務(wù)小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道創(chuàng)新，來幫助解決小微企業(yè)融資難融資貴、農(nóng)村金融服務(wù)匱乏等問題，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

開業(yè)四年來，網(wǎng)商銀行不忘初心，砥礪前行，服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)量爆發(fā)式增長。2016～2019年三年時(shí)間里，網(wǎng)商銀行服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)量從170萬增長至1700萬家，翻了10倍，共計(jì)發(fā)放貸款超過3萬億元。不僅提前兩年完成集團(tuán)創(chuàng)始人馬云定下的5年內(nèi)服務(wù)1000萬小微企業(yè)的小目標(biāo)，更為推動(dòng)與支持普惠金融發(fā)展的各級政府、監(jiān)管部門、社會(huì)公眾交上了一份滿意的答卷。

創(chuàng)新引領(lǐng)，打造“普惠”特色?

黨的十九大明確指出，創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的戰(zhàn)略支撐?！吧罨鹑诠┙o側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”的時(shí)代主題，賦予了金融創(chuàng)新新的使命。網(wǎng)商銀行作為國家首批試點(diǎn)民營銀行之一，在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新等方面取得了顯著成效。

網(wǎng)商銀行自成立之日起，就專精于服務(wù)小微企業(yè)。與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，網(wǎng)商銀行的小微信貸產(chǎn)品具有“純信用、無抵押、無擔(dān)保，循環(huán)授信、隨借隨還”等特點(diǎn)。網(wǎng)商銀行基于創(chuàng)新的微貸技術(shù)，開創(chuàng)了小微信貸的“310”模式，即實(shí)現(xiàn)3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入。使小微客戶通過電腦和手機(jī)端就能隨時(shí)隨地獲得金融服務(wù)。這些產(chǎn)品自推出以來即得到市場和客戶的高度認(rèn)可，不僅在業(yè)務(wù)規(guī)模上保持了持續(xù)高速增長態(tài)勢，而且在實(shí)際效果中充分體現(xiàn)了鮮明的普惠金融特色。

一是受眾范圍廣。目前，網(wǎng)商銀行的小微經(jīng)營者貸款服務(wù)已經(jīng)覆蓋全國32個(gè)省342個(gè)城市，其中二三線城市的小微經(jīng)營者對貸款的需求普遍旺盛，鄭州、蘇州、溫州、成都位列全國前十位，且排名超過北上廣深。一方面，二三線城市的線下消費(fèi)市場活躍，另一方面，網(wǎng)商銀行有效填補(bǔ)了這些城市對小微經(jīng)營者的金融服務(wù)空白，為他們提供了貸款渠道。

二是貸款利率優(yōu)惠。秉承著最大限度讓利給小微企業(yè)的愿望，網(wǎng)商銀行一直保持微利狀態(tài)，平均貸款利率持續(xù)下降，2018年第四季度平均貸款利率為11.8%，比2017年下降了1.2個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，由于采取隨借隨還、按天計(jì)息的貸款方式，小微企業(yè)實(shí)際使用周期在90天左右，所以小微企業(yè)實(shí)際承擔(dān)的資金成本較低。

在風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新方面，網(wǎng)商銀行針對普惠金融業(yè)務(wù)的新特點(diǎn)，利用自身優(yōu)勢不斷創(chuàng)新風(fēng)控技術(shù)，摸索出一條大數(shù)據(jù)風(fēng)控之路，包括10萬項(xiàng)以上的指標(biāo)體系，100多個(gè)預(yù)測模型和3000多種風(fēng)控策略。同時(shí)，網(wǎng)商銀行將一些先進(jìn)的算法率先應(yīng)用到風(fēng)控實(shí)踐中。比如，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測模型通常采用回歸、決策樹等算法，通過固定時(shí)間截面的數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測，而忽略各種行為在發(fā)生時(shí)間上的連續(xù)性。網(wǎng)商銀行將最新的Dynamic Structure2Vec算法應(yīng)用在了多頭借貸的識別上，不僅整合了靜態(tài)的異構(gòu)網(wǎng)絡(luò)信息，還增加時(shí)間維度，將原來立體的算法上升到四維空間。從而把上一個(gè)時(shí)間點(diǎn)的狀態(tài)傳導(dǎo)到當(dāng)前，是一個(gè)流式的自我學(xué)習(xí)的深度學(xué)習(xí)工具，可以挖掘出潛在的行為模式。

這些風(fēng)控技術(shù)，奠定了網(wǎng)商銀行三方面的核心優(yōu)勢：一是產(chǎn)品優(yōu)勢，為小微客戶提供“310”服務(wù)的背后是其長期積累的風(fēng)控技術(shù)能力，讓小微企業(yè)和經(jīng)營者不用擔(dān)保和抵押，憑借信用就能進(jìn)行貸款。二是資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)勢，風(fēng)控技術(shù)使網(wǎng)商銀行的不良率一直控制在1%左右，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，從而為網(wǎng)商銀行持續(xù)擴(kuò)展普惠客群的覆蓋面和優(yōu)化定價(jià)創(chuàng)造了空間。三是成本優(yōu)勢，正是在一系列風(fēng)控技術(shù)的助力下，金融服務(wù)小微商家的作業(yè)成本大幅降低。有數(shù)據(jù)顯示，過去金融機(jī)構(gòu)發(fā)放一筆小微貸款的平均人力成本在2000元，而網(wǎng)商銀行每筆貸款的平均運(yùn)營成本僅為2.3元，其中2元為電費(fèi)和存儲硬件費(fèi)用。

科技賦能，不斷探索小微金融新模式?

以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的前沿性科技與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與場景的疊加融合，引領(lǐng)了我國金融科技創(chuàng)新的浪潮，促進(jìn)我國金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)入一個(gè)全新的時(shí)代。作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，科技是立行之本。網(wǎng)商銀行自成立以來即按照黨中央、國務(wù)院關(guān)于走中國特色自主創(chuàng)新道路、維護(hù)國家信息安全的戰(zhàn)略部署，在前沿金融科技領(lǐng)域大力開展研發(fā)和應(yīng)用。從人員比例上看，70%的網(wǎng)商銀行員工是以技術(shù)、人工智能為主的科技人員。大規(guī)模持續(xù)的科技投入，使網(wǎng)商銀行在底層技術(shù)研發(fā)、科技標(biāo)準(zhǔn)制定、應(yīng)用場景探索等方面走在行業(yè)前列，為網(wǎng)商銀行不斷探索小微金融新模式奠定了扎實(shí)基礎(chǔ)。

依托自身技術(shù)實(shí)力與金融科技領(lǐng)域成果，網(wǎng)商銀行在實(shí)踐中尊重小微信貸發(fā)展規(guī)律，不斷探索小微信貸新模式，從線上到線下、從城市到農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)貸款客群的逐步下探。

起初，網(wǎng)商銀行的客群集中在數(shù)據(jù)記錄最全面、了解最深刻的阿里系、淘寶系賣家。通過信貸服務(wù)與電子商務(wù)相結(jié)合，構(gòu)建覆蓋電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)價(jià)值鏈的信息通路，實(shí)現(xiàn)了資金和商品的雙向流動(dòng)，讓金融機(jī)構(gòu)有效控制風(fēng)險(xiǎn)，也讓小微電商沒有后顧之憂。

如何讓新金融的技術(shù)惠及線下數(shù)量更廣的路邊攤、小店和農(nóng)戶，一直是傳統(tǒng)銀行業(yè)無法破解的難題。沒有擔(dān)保、沒有抵押、缺少風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，是阻礙傳統(tǒng)金融方式服務(wù)線下小微商家最重要的原因。2017年6月，網(wǎng)商銀行聯(lián)合支付寶收錢碼推出“多收多貸”，率先開始了全球范圍都沒有先例的探路之旅，標(biāo)志著網(wǎng)商銀行的客群從線上“電商”正式擴(kuò)大到線下“碼商”。隨著不斷的探索，線下小微經(jīng)營者用上移動(dòng)支付之后，能夠沉淀下來的部分?jǐn)?shù)據(jù)維度甚至比線上電商還要豐富，再結(jié)合行業(yè)領(lǐng)先的風(fēng)控能力和創(chuàng)新的模型算法，為線下小微經(jīng)營者提供貸款服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。截至目前，已經(jīng)有超過600萬線下小微經(jīng)營者獲得了網(wǎng)商銀行的貸款。線下小微經(jīng)營者筆均貸款金額僅7615元，平均資金使用時(shí)間為50天，6個(gè)月內(nèi)貸款超過3次的經(jīng)營者達(dá)到35%。73%的碼商第一次向網(wǎng)商銀行申請貸款就會(huì)獲得通過，而且80%的碼商之前從未在其他銀行獲得過貸款。99%的小微貸款客戶可以按時(shí)還款。網(wǎng)商銀行用一連串?dāng)?shù)據(jù)證明“中國的小微企業(yè)是有信用的”，同時(shí)“用技術(shù)積累小微企業(yè)信用，把信任傳遞給小微企業(yè)”是一條踐行普惠金融的可行性道路。

為了響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，近一年來，網(wǎng)商銀行探索將小微客群下探到廣大農(nóng)村地區(qū)，為鄉(xiāng)村振興提供金融活水。通過“普惠金融+智慧縣域”項(xiàng)目，網(wǎng)商銀行聯(lián)合螞蟻金服在廣大農(nóng)村積極推廣普惠金融服務(wù)。截至目前，已為766萬三農(nóng)用戶提供了7020億元貸款支持，目前覆蓋近300個(gè)涉農(nóng)縣域，這意味著，網(wǎng)商銀行的貸款服務(wù)已覆蓋了全國近1/6的農(nóng)村地區(qū)。

在探索小微信貸新模式的道路上，網(wǎng)商銀行從未止步。2018年6月，網(wǎng)商銀行以開放共贏的態(tài)度，推出了“凡星計(jì)劃”，將自身的金融服務(wù)能力和技術(shù)能力“整體打包”輸出，為金融機(jī)構(gòu)按需定制，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)共同探索“線上+線下”優(yōu)勢互補(bǔ)的合作新模式。2019年3月，我國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》明確提出，支持銀行進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的融合，探索全流程線上貸款模式。網(wǎng)商銀行的“310”貸款模式正是這種全流程線上貸款模式。截至目前，通過“凡星計(jì)劃”，網(wǎng)商銀行已將“310”模式復(fù)制到了50家金融機(jī)構(gòu)，為這些金融機(jī)構(gòu)提供系統(tǒng)建設(shè)、賬戶對接、資金增值、賬單管理、代扣還款、聯(lián)合貸款等金融服務(wù)。通過對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行科技賦能和幫助，讓他們同樣擁有“310”的能力，從而幫助更多小微企業(yè)或農(nóng)戶高效便捷地獲得現(xiàn)代化的金融服務(wù)。

繼續(xù)深耕普惠，將“傻子銀行”進(jìn)行到底?

推動(dòng)設(shè)立民營銀行是黨中央、國務(wù)院在金融領(lǐng)域的重大決策部署。民營銀行的設(shè)立為我國金融體制改革注入了新活力，也必將推動(dòng)金融市場建立新的有序競爭格局。作為首批民營銀行之一，網(wǎng)商銀行開業(yè)四年來通過自主創(chuàng)新，大力研發(fā)和應(yīng)用金融科技，較早走出了一條商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展之路，為國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展普惠金融提供了嶄新的思路，并在提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度方面取得了有目共睹的成績。

網(wǎng)商銀行被業(yè)界稱為“傻子銀行”。因?yàn)樵谟@件事上，網(wǎng)商銀行始終并不在意。網(wǎng)商銀行不考核資產(chǎn)規(guī)模、利潤率，最看重一個(gè)指標(biāo)，即服務(wù)小微企業(yè)數(shù)。也就是說，它以持續(xù)微利的方式，把精力放在服務(wù)小微商家上。根據(jù)2018年民營銀行財(cái)報(bào)，網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)和貸款余額都位列前茅。截至2019年6月，網(wǎng)商銀行累計(jì)服務(wù)小微客戶超過1700萬，這一數(shù)字在全球銀行中首屈一指。而與此同時(shí)，網(wǎng)商銀行的凈利潤幾乎墊底。在近兩年資金成本不斷上升情況下，網(wǎng)商銀行還連續(xù)降低小微企業(yè)的貸款利率超過2個(gè)百分點(diǎn)。

“傻子銀行”持續(xù)微利的背后，是初心、情懷與社會(huì)責(zé)任感。網(wǎng)商銀行服務(wù)的小微企業(yè)是遍布中國大街小巷的個(gè)體工商戶、路邊店，他們構(gòu)成了我國數(shù)量最多的市場主體之一，在經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域發(fā)揮了不可替代的作用，是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系中最微小、最有活力的重要構(gòu)成者。每一個(gè)小微商家背后，都有一家人甚至幾家人的溫飽需要支撐，因此幫助小微商家，就是在助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展及民生穩(wěn)定。

網(wǎng)商銀行取得的每一點(diǎn)進(jìn)步和成績都和堅(jiān)持普惠金融的正確發(fā)展方向分不開的。未來，網(wǎng)商銀行還將堅(jiān)持自己“無微不至”的初心，成為全球服務(wù)小企業(yè)最多但最微利的銀行，三年內(nèi)讓所有路邊攤都貸到款。網(wǎng)商銀行將更加堅(jiān)定地在更加廣闊的空間和更為深入的層面沿著普惠金融的道路繼續(xù)探索前行，爭取做出更大成績。

未來五到十年，金融科技對全球金融業(yè)的巨大影響將逐步顯現(xiàn)。以網(wǎng)商銀行為例的中國的數(shù)字金融發(fā)展已經(jīng)有了更多的知識積累、風(fēng)控技術(shù)、金融能力，如何讓處于全球領(lǐng)先的技術(shù)服務(wù)全球客戶，向更多發(fā)展中國家進(jìn)行能力輸出，或成為下一步亮點(diǎn)。