摘 要：隨著改革開放的不斷推進(jìn)和中國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛，民間借貸開始大量出現(xiàn)，有效幫助了小微企業(yè)的發(fā)展和彌補(bǔ)正規(guī)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的真空區(qū)。然而由于不完善的法律法規(guī)方面現(xiàn)狀，不少民間借貸的實(shí)質(zhì)是高利貸，破壞了經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)的安全穩(wěn)定。本文主要研究民間借貸的性質(zhì)和規(guī)范民間借貸的有效措施。

關(guān)鍵詞：民間借貸；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；法律保護(hù)

一、民間借貸的相關(guān)性質(zhì)

（1）民間借貸的概念

民間借貸一般定義為公民與公民、公民與法人、公民與其他組織之間的借貸關(guān)系。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可以認(rèn)定為有效的，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效。但利率超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率時(shí)，法律不進(jìn)行保護(hù)。民間借貸是一種民事法律行為。

（2）民間借貸的特點(diǎn)

1.主體形式多樣化

隨著民間借貸的發(fā)展，各種形式的民間融資主體開始出現(xiàn)，以個(gè)體、民營(yíng)企業(yè)、城鄉(xiāng)居民等多種借貸主體逐步取代了由傳統(tǒng)的由借地緣、血緣、人緣等關(guān)系聯(lián)結(jié)起來的民間借貸主體。

2.操作簡(jiǎn)便

民間借貸操作手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷，且一般對(duì)借款用途不做規(guī)定，借貸雙方僅在口頭表達(dá)資金使用意向，在借貸期限方面，既可以臨時(shí)通知收回，也可以按一定期限進(jìn)行資金的收回。

3.具有隨意性與自發(fā)性

民間借貸相對(duì)自由化，國(guó)家管控的力度有限，大部分人可以根據(jù)自身需要和經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行借貸。利率由借貸雙方進(jìn)行商定，最高不得超過銀行同類利率的四倍即可享受法律的保護(hù)。

4.相關(guān)法律不健全

民間借貸的存在一直存有爭(zhēng)議，因此沒有完善的法律法規(guī)進(jìn)行民間借貸活動(dòng)的管理。目前僅有《民法通則》與《合同法》的部分條文涉及民間借貸活動(dòng)。

（3）民間借貸產(chǎn)生的問題

1.影響國(guó)家宏觀調(diào)控效果

國(guó)家的金融總量是一定的，民間借貸與正規(guī)的商業(yè)銀行之間一定存在著資金的競(jìng)爭(zhēng)問題。在國(guó)家進(jìn)行宏觀調(diào)控時(shí)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以通過調(diào)節(jié)大眾可見的準(zhǔn)備金率等措施來保證宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。而民間借貸由于其數(shù)量和規(guī)模上的限制，國(guó)家無法確保其是否存在陽奉陰違的情況存在，嚴(yán)重影響宏觀政策的實(shí)施效果。

2.法律保護(hù)不到位

民間借貸缺乏法律保護(hù)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是沒有在法律上明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位；二是缺乏相關(guān)法律約束和規(guī)范民問借貸；三是缺乏相關(guān)法律保護(hù)民間借貸參與者的合法權(quán)益。由于缺乏法律保護(hù)，經(jīng)常出現(xiàn)借貸參與者資金無法收回的狀況，嚴(yán)重影響社會(huì)秩序。

3.存在利率過高的高利貸現(xiàn)象

由于民間借貸利率上的自由化，導(dǎo)致了不法分子使用遠(yuǎn)高于國(guó)家規(guī)定的利率上限的利率進(jìn)行資金的借貸活動(dòng)。當(dāng)借款人決定不歸還借款或不能按期歸還時(shí)，出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會(huì)上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況，危害社會(huì)穩(wěn)定與和諧。

4.借貸方式不規(guī)范

民間借貸中，絕大部分都是在親屬或同事、同鄉(xiāng)、同學(xué)等熟人之間進(jìn)行。由于某些借款人法律意識(shí)淡薄，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，借款人很少考慮或根本沒有考慮到借款中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，更不存在正規(guī)商業(yè)銀行普遍實(shí)行的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目蛻舯尘罢{(diào)查和資金后續(xù)使用上的信貸審查制度，導(dǎo)致了資金回收上的不確定性。

民間借貸往往不會(huì)確定固定的資金償還日期，往往是要參照于借款方的意愿，導(dǎo)致了借款方的資金使用時(shí)間長(zhǎng)度不確定。民間借貸的借款方大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或小微企業(yè)，由于民間借貸方式上的不規(guī)范，易造成企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)壓力，不利于公司的經(jīng)營(yíng)。

二、民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有推動(dòng)作用

（1）提供多樣化的投資渠道

民間借貸的出現(xiàn)打破了由四大行主導(dǎo)的資金的儲(chǔ)存和借貸，為居民個(gè)人特別是部分富裕居民的閑散資金提供了新的投資渠道，有利于克服農(nóng)村地區(qū)投資渠道過于狹窄，居民資產(chǎn)保值增值困難的問題。同時(shí)，民間借貸的出現(xiàn)可以激發(fā)新的金融活力，給予正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以競(jìng)爭(zhēng)壓力，促使其反省自身不足、改進(jìn)自身營(yíng)業(yè)制度、增強(qiáng)信貸營(yíng)銷力度以謀求更好的發(fā)展。

（2）促進(jìn)市場(chǎng)化利率的形成

民間資金與金融機(jī)構(gòu)的資金加總即構(gòu)成了市場(chǎng)上的資金流通量，而利率實(shí)際上是由于市場(chǎng)上的資金充足率來決定的。因此民間資金的興起可以進(jìn)一步的體現(xiàn)出市場(chǎng)上流通現(xiàn)金的情況進(jìn)而實(shí)現(xiàn)更準(zhǔn)確的調(diào)節(jié)利率的高低，有助于形成市場(chǎng)均衡利率。值得注意的是，民間借貸具有市場(chǎng)化利率、快捷和方便的優(yōu)勢(shì)，可以給銀行提供一條新的改革方向。

（3）扶植中小企業(yè)發(fā)展

傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)一般由于中小企業(yè)的規(guī)模小、盈利低、風(fēng)險(xiǎn)大而拒絕向其投資，民間資金的發(fā)展為鄉(xiāng)鎮(zhèn)及小微企業(yè)提供了新的融資渠道，有效促進(jìn)中小企業(yè)的成長(zhǎng)。其由于借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、快捷的先天優(yōu)勢(shì)而成為企業(yè)臨時(shí)性資金籌集的重要選擇之一。民間借貸彌補(bǔ)了銀行業(yè)務(wù)觸及不到的空白區(qū)域，使得社會(huì)的閑散資金可以得到很好的利用。

三、民間借貸的規(guī)范化措施

（1）加快立法進(jìn)程，完善監(jiān)管制度

我國(guó)有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)來維護(hù)民間借貸的合法性地位以解決民間借貸保障不足的問題，同時(shí)在構(gòu)建民間借貸法律體系的過程中，還要充分重視各種民間借貸配套制度的建設(shè)。針對(duì)民間借貸中存在惡意拖欠、暴力催收等情形，執(zhí)法部門應(yīng)該將民間借貸也納入到社會(huì)信用體系之中并予以重視，對(duì)于違法行為應(yīng)大力懲處。對(duì)于法律意識(shí)淡薄的偏遠(yuǎn)地區(qū)，應(yīng)該有相應(yīng)的組織進(jìn)行教育宣傳，以改變公眾對(duì)于民間借貸的刻板印象。

（2）放松金融管制，提倡良性競(jìng)爭(zhēng)

在市場(chǎng)化的推進(jìn)過程中，應(yīng)該充分重視和肯定民間借貸的存在，并在制度上給予民間金融轉(zhuǎn)變身份的途徑。在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、思想比較開放的沿海地區(qū)可以進(jìn)一步放松對(duì)于民間金融的管制，并在相關(guān)部門的監(jiān)督之下形成初步的行業(yè)準(zhǔn)則。緊跟我國(guó)金融的深化性改革，適當(dāng)給予民間金融合理的借貸優(yōu)惠措施，增強(qiáng)民間金融的籌融資能力，促進(jìn)資金的合理配置。

（3）規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，有效約束借貸主體

在民間資金的流動(dòng)過程中，不僅要加強(qiáng)對(duì)資金來源的規(guī)范性審查以防止非法所得形成民間借貸資金；還要明確資金的使用用途，防止攜款潛逃、將資金投入虧損項(xiàng)目、從事法律禁止交易等行為的出現(xiàn)。相較于事后處罰更應(yīng)該著重于事前的管控，加快建立民間借貸金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，及時(shí)取締非法借貸組織。民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)在于信用不可靠、信息不對(duì)稱，而最大的風(fēng)險(xiǎn)則在于非法集資、詐騙等違法活動(dòng)，所以監(jiān)管的重心要放在對(duì)非法的監(jiān)管和打擊上，建立健全新型的信用體系，正確處理好信息溝通與保護(hù)私密之間關(guān)系，要確保對(duì)原有的活力不予損害。

四、結(jié)語

結(jié)合全文，民間借貸具有雙面性，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高資金利用率的同時(shí)又可能造成經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，妨礙宏觀調(diào)控的實(shí)施。因此，在改革過程中要制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范與引導(dǎo)，促使其發(fā)揮出好的一面，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：楊偉佳，1998-7-6，女，漢族，安徽省亳州市渦陽縣，本科在讀，安徽理工大學(xué)，財(cái)務(wù)管理。