新的一年想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由？那就從即刻起行動(dòng)起來(lái)吧，每個(gè)月按計(jì)劃有效存款、聰明消費(fèi)。時(shí)間不會(huì)辜負(fù)努力理財(cái)?shù)哪?，相信明年此時(shí)，你一定會(huì)收獲一個(gè)可喜的成果。

梳理過(guò)去一年家庭資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量

新年是一個(gè)新的起點(diǎn)，但這個(gè)起點(diǎn)是建立在之前的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)上的。上一年的財(cái)務(wù)情況是新一年理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)和借鑒，只有及時(shí)總結(jié)上一年的財(cái)務(wù)情況，了解自己財(cái)務(wù)上的問(wèn)題，才更利于進(jìn)行新年理財(cái)規(guī)劃。

因此，我們要通過(guò)分析財(cái)務(wù)，清楚自己到底有多少“資源”可以在2019年動(dòng)用。

“資源”，一般分為資產(chǎn)與收入兩大類，也就是記賬中需要用到的兩個(gè)財(cái)務(wù)表格——資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表。

第一類：已經(jīng)掙到的錢，即現(xiàn)在的資產(chǎn)。這里所說(shuō)的資產(chǎn)，是要減去負(fù)債的，也就是最后的凈資產(chǎn)。

第二類：未來(lái)持續(xù)能賺到的錢，即家庭的收入。為了統(tǒng)計(jì)更精確，建議減掉每月或額外的支出，即最終的數(shù)字是每年的實(shí)際盈余。

最終得出的這兩組數(shù)字——凈資產(chǎn)和每年盈余，才是我們新年可以利用的“資源”。

根據(jù)財(cái)務(wù)情況，重新評(píng)估自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力

風(fēng)險(xiǎn)承受能力無(wú)非三種：保守型、平衡型和激進(jìn)型。但是判斷家庭究竟是哪種類型，并不能單看一種因素，也不是一勞永逸的。簡(jiǎn)單說(shuō)，測(cè)評(píng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，要從年齡、資金量、投資目標(biāo)、主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金流動(dòng)性等角度多方面考慮。

年齡

一般來(lái)說(shuō)年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力越低。青年時(shí)期（一般定義為20～30歲）的投資者剛步入工作，買房、贍養(yǎng)老人和教育子女還沒有這么快，通常有能力承擔(dān)較高的投資風(fēng)險(xiǎn)；壯年時(shí)期（30～50歲）的投資者工作相對(duì)穩(wěn)定并且積累了一定的財(cái)富，但經(jīng)濟(jì)壓力也在增加，比如面臨買房、撫養(yǎng)教育小孩、供養(yǎng)老人、養(yǎng)車等方方面面的壓力，因此風(fēng)險(xiǎn)承受能力是在逐漸下滑的；而老年投資者（50歲以后），大部分是即將退休和已經(jīng)退休的人，支出趨于穩(wěn)定，但花費(fèi)在醫(yī)療上的錢會(huì)增加，再加上有一部分人沒有了工作這個(gè)最大的收入來(lái)源，風(fēng)險(xiǎn)承受能力是最低的。

資金量

資產(chǎn)實(shí)力雄厚的投資者，即使其投資失敗，所賠的那些錢也不會(huì)對(duì)他產(chǎn)生很大的影響，所以風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高；而資產(chǎn)實(shí)力薄弱的投資者，一旦虧損可能對(duì)其生活造成很大的負(fù)擔(dān)，因此風(fēng)險(xiǎn)承受的能力相對(duì)較低。

投資目標(biāo)

如果目標(biāo)是長(zhǎng)期且剛需的，比如，為了孩子往后的教育費(fèi)、家人的醫(yī)療費(fèi)、買房用的資金，那么投資就該以中低風(fēng)險(xiǎn)的投資為主；如果單純?yōu)榱速Y產(chǎn)的長(zhǎng)期增值，那么投資中可以適當(dāng)?shù)卦黾右恍╋L(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置。

主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好

有些投資者在投資的時(shí)候，可能不會(huì)考慮自身財(cái)務(wù)狀況的好壞，一股腦地選擇高收益的產(chǎn)品，那么主觀上來(lái)說(shuō)，這類人群屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者；而有些人即使有一大筆閑錢，也堅(jiān)持存銀行，頂多再買一些債券或者銀行理財(cái)，這就是典型的風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者。

資金流動(dòng)性

投資者對(duì)未來(lái)的支出有大致的預(yù)估，比如預(yù)計(jì)未來(lái)多長(zhǎng)時(shí)間會(huì)需要支出一筆資金。如果對(duì)未來(lái)支出心里沒數(shù)的話，投資就要保持較高的流動(dòng)性，不建議購(gòu)買那些有長(zhǎng)期封閉期的產(chǎn)品；如果未來(lái)支出穩(wěn)定的話，再將資金進(jìn)行優(yōu)化配置。

設(shè)置一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，或者繼續(xù)完成已有的目標(biāo)

如果過(guò)去一年已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了某個(gè)目標(biāo)的話，那么新年的開始，需要根據(jù)自己的實(shí)際財(cái)務(wù)情況，重新制定一個(gè)合理可行的目標(biāo)。

切記，這個(gè)目標(biāo)一定是符合家庭財(cái)務(wù)情況且能用數(shù)字量化的目標(biāo)。不能是那種“月薪3000元，兩年內(nèi)攢夠50萬(wàn)”的迷之目標(biāo)?？梢允恰霸滦?000元，今年攢夠 5萬(wàn)元”或者“15年后，要給孩子攢夠?qū)脮r(shí)出國(guó)留學(xué)的100萬(wàn)元”。

提前預(yù)留用于家庭保障的資金

保險(xiǎn)的配置，應(yīng)該提前于投資賺錢。意外事故、患病就醫(yī)，各種風(fēng)險(xiǎn)威脅著生命，同樣也給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以我們必須采用一種應(yīng)對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)，并且最大限度地降低經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的方法。在投資規(guī)劃前，首先做好保險(xiǎn)規(guī)劃，給該買保險(xiǎn)的人買對(duì)且買足保險(xiǎn)。

關(guān)于買保險(xiǎn)，有幾點(diǎn)小建議：

第一，優(yōu)先給家里的經(jīng)濟(jì)支柱買保險(xiǎn)；第二，先給大人買，再給孩子買；第三，純保障類的保險(xiǎn)優(yōu)先于投資理財(cái)類的保險(xiǎn)；

第四，身背房貸的人，建議購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，防范還貸期間的人身風(fēng)險(xiǎn)。

Tips 依“整、理、斷、存”訂出計(jì)劃

有些收入不高的家庭，總覺得存款是件艱難的事。這個(gè)觀念其實(shí)并不正確，這里推薦一個(gè)比較簡(jiǎn)單的理財(cái)計(jì)劃，其實(shí)每個(gè)家庭都可以依循“整、理、斷、存”的步驟，養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣。

1.整

先把銀行存折都刷新，訂出可做比較的基準(zhǔn)日。例如1月1日，再往后找到期末結(jié)賬日，例如12月31日；兩個(gè)日期的賬戶金額加以比較，若結(jié)賬日金額高于期初日，恭喜你，這一年內(nèi)存款是增加的，可以進(jìn)一步算算賬戶究竟結(jié)余了多少?；仡欉^(guò)去一年的消費(fèi)，可以找出使家庭變富或變窮的根源。

2.理

可以先預(yù)設(shè)年底的結(jié)余目標(biāo)，再以全年收入減去結(jié)余目標(biāo)金額，算出可支出的預(yù)算（收入－儲(chǔ)蓄=支出），下一步再思考如何聰明消費(fèi)?？刹捎谩坝邢薰?jié)約，適當(dāng)享樂”的原則——用預(yù)存的概念，把每年瘋狂周年慶的購(gòu)買預(yù)算，以每個(gè)月平均的數(shù)字預(yù)存下來(lái)，如此，等到要消費(fèi)時(shí)，就能限定自己在預(yù)存的金額內(nèi)計(jì)劃性消費(fèi)。

3.斷

在所有的支出中，檢視哪些是必須的，哪些是沖動(dòng)消費(fèi)，如此可以算出有多少流失的財(cái)富，然后在新的年度就能戒斷那些沖動(dòng)型的消費(fèi)項(xiàng)目，控制超支預(yù)算的風(fēng)險(xiǎn)。

4.存

存下的錢，該不該投資呢？當(dāng)然。但是小錢怎么投資？“定存”是可以優(yōu)先考慮的選項(xiàng)。工薪族可以根據(jù)生活所需，做金錢的有效配置，例如，每月?lián)?000元定存、1000元投資定期定額基金，慢慢積累財(cái)富。