譚毅

摘 要： 自中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放以來(lái)，外資保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)不斷增強(qiáng)，本文回顧了外資保險(xiǎn)在中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展歷程，分析了外資保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)的影響，并就如何提高中資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，完善現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管體系和監(jiān)管手段，提出了相關(guān)建議

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 擴(kuò)大開(kāi)放 政策

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與“對(duì)外開(kāi)放”頗有淵源。十九世紀(jì)初，在清政府開(kāi)放“海禁”的背景下，1805年英國(guó)人在廣州成立了我國(guó)第一家保險(xiǎn)公司：“諫當(dāng)保安行”，由此，開(kāi)啟了我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史。

回顧我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史，特別是1865年“義和保險(xiǎn)公司”的誕生，“內(nèi)外資”代表保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵詞。曾幾何時(shí)，外資保險(xiǎn)公司一直壟斷著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，他們通過(guò)各種手段打壓內(nèi)資保險(xiǎn)公司，同時(shí)，利用壟斷市場(chǎng)地位，獲取巨額利潤(rùn)。又曾幾何時(shí)，民族資本在富國(guó)自強(qiáng)的目標(biāo)下，頂住了外資保險(xiǎn)公司排擠和遏制，齊心協(xié)力，抱團(tuán)打天下，開(kāi)創(chuàng)了屬于自己的一片天地。在100多年的發(fā)展歷史中，“開(kāi)放”始終是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本格局。從表面上看，內(nèi)外資保險(xiǎn)公司是同場(chǎng)競(jìng)技，但在那個(gè)時(shí)代背景下，內(nèi)資保險(xiǎn)公司始終處于相對(duì)劣勢(shì)的地位，到了1949年，外資的保險(xiǎn)市場(chǎng)份額已高達(dá)62%，從一個(gè)側(cè)面反映了保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放程度。

1949年，隨著新中國(guó)的成立，外資保險(xiǎn)公司“風(fēng)光不再”。隨著中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的成立，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁入獨(dú)立自強(qiáng)的道路。雖然建國(guó)初期由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)大，但保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)決定了其“對(duì)外開(kāi)放”的經(jīng)營(yíng)本質(zhì)，即通過(guò)再保險(xiǎn)的形式，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)依然保持著與國(guó)際市場(chǎng)的聯(lián)系與交流，特別是社會(huì)主義國(guó)家保險(xiǎn)之間的聯(lián)系與合作。1978年，隨著我國(guó)進(jìn)入了改革開(kāi)放的新時(shí)代，全面恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擺上了議事日程，與此同時(shí)，“開(kāi)放”的話題也被提出，并經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一個(gè)階段是準(zhǔn)備期（1980年至1992年），1980年首家外貿(mào)保險(xiǎn)公司駐華代表成立，加強(qiáng)了內(nèi)外資的交流與溝通，外資保險(xiǎn)公司對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有了進(jìn)一步的了解，陸續(xù)有更多外國(guó)保險(xiǎn)公司設(shè)立駐華代表處。第二個(gè)階段是試點(diǎn)期（1992年至2001年），隨著1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司上海分公司的成立，標(biāo)志著外資保險(xiǎn)公司正式進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，之后，是日本、加拿大、法國(guó)、英國(guó)和澳大利亞等國(guó)家的保險(xiǎn)公司。投資方式也不再只是獨(dú)資，出現(xiàn)了中外合資模式。試點(diǎn)的區(qū)域也從上海擴(kuò)大到了廣州、北京等地。第三個(gè)階段是全面開(kāi)放期（2001年2018年），這個(gè)階段對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)影響最深的事件是中國(guó)加入WTO，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有三年的過(guò)渡期，比其他金融行業(yè)提前兩年全面對(duì)外開(kāi)放，隨即西方保險(xiǎn)公司紛至沓來(lái)，他們利用各種手段，以謀求一席之地，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了全面開(kāi)放時(shí)期。2004年年底，已有14個(gè)國(guó)家或地區(qū)的37家保險(xiǎn)公司在華設(shè)立70（含7家籌建）個(gè)營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，同時(shí)還有124家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)共設(shè)立187個(gè)代表處，外資保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入達(dá)97億元，占總保費(fèi)收入的2.3%。2017年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)以36600億的保費(fèi)規(guī)模，位居世界第二位。中國(guó)的“償二代”（CROSS）已成為中國(guó)保險(xiǎn)靚麗的“國(guó)際名片”。中國(guó)的保險(xiǎn)科技創(chuàng)新也令西方同行們“刮目相看”。

十幾年過(guò)去了，風(fēng)風(fēng)雨雨，起起伏伏。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一路走來(lái)，盡管全面深化改革仍困難重重，面臨許多問(wèn)題和挑戰(zhàn)，特別是經(jīng)營(yíng)理念、市場(chǎng)規(guī)范、發(fā)展質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效率。但與當(dāng)初相比，今天的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，需要面對(duì)的更多是發(fā)展中的矛盾、問(wèn)題和困難，與此同時(shí)，更多的是從容、自信與堅(jiān)定，以至于在2018年4月，當(dāng)國(guó)家宣布進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放程度時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已是“波瀾不驚”，因?yàn)?，此時(shí)的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已在思考“走出去”的話題。

面向未來(lái)，正如中國(guó)政府鄭重承諾的：將繼續(xù)向全世界全面開(kāi)放，大幅度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，歡迎外資到中國(guó)投資發(fā)展，分享改革發(fā)展的成果。因此，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步加大開(kāi)放力度是一個(gè)大方向和大趨勢(shì)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將進(jìn)入一個(gè)全面和深度開(kāi)放的新時(shí)代。在這個(gè)全面深度開(kāi)放的時(shí)代，我們要做好以下幾個(gè)方面：

一是把保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放與加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有機(jī)結(jié)合，重點(diǎn)突出“保險(xiǎn)姓保，全民保障”的健康理念，研究制定切合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際的具體政策和具體措施。

二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，處理好“國(guó)民待遇”問(wèn)題。

三是鼓勵(lì)外國(guó)金融保險(xiǎn)資本參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對(duì)全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購(gòu)等問(wèn)題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對(duì)外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

四是采用國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管做法，加強(qiáng)和改善對(duì)外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。目前，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管只側(cè)重于審批和經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，缺乏對(duì)外資保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行披露和監(jiān)控等風(fēng)險(xiǎn)防范措施，國(guó)際通行的注冊(cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對(duì)不同組織形式的外資保險(xiǎn)公司，實(shí)行側(cè)重點(diǎn)不同的監(jiān)管。

五是做好國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)變化的預(yù)判，幫助國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。目前國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)處于重大變革時(shí)期，機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，這需要監(jiān)管部門對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行充分研究，及時(shí)為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司防范風(fēng)險(xiǎn)提供預(yù)警，把外部環(huán)境的不利影響減少到最低程度。

參考文獻(xiàn)：

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