吳澤飛

摘 要 在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，普惠金融這種融資方式嶄露頭角，它大大地提升了互聯(lián)網(wǎng)管理與服務(wù)水平，將金融活動(dòng)擴(kuò)散到各個(gè)領(lǐng)域之中，改變了人們的生活，此處重點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的普惠金融發(fā)展做了深度分析。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融 發(fā)展分析

互聯(lián)網(wǎng)金融改變了原始的金融模式，是金融行業(yè)的一大進(jìn)步，利用金融業(yè)務(wù)活動(dòng)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合以及信息技術(shù)手段擴(kuò)充金融活動(dòng)的服務(wù)主體來(lái)促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。而普惠金融作為一種新興的商業(yè)模式需深入地了解分析，才可以促進(jìn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

一、普惠金融的含義及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）普惠金融的含義

普惠金融開(kāi)始于20世紀(jì)70年代，屆時(shí)常運(yùn)用的是微型金融理念。2005年，聯(lián)合國(guó)正式提出了涵蓋微型金融，并具有更廣泛定義的“普惠金融”概念，即以可負(fù)擔(dān)的成本，有效、全方位地為所有社會(huì)成員提供金融服務(wù)。我國(guó)國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，對(duì)普惠金融的定義、覆蓋群體及發(fā)展目標(biāo)作了明確的界定，指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過(guò)加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，并確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務(wù)對(duì)象。

從大體上來(lái)看，普惠金融可以理解為個(gè)人、組織或者群體在某些情況下得到金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)的體驗(yàn)和所持的機(jī)會(huì)。這種情況下公平性對(duì)于群體和個(gè)人比較重要，得到的概率是一樣的，能夠享受一樣的服務(wù)。從小角度來(lái)看，普惠金融可以理解為網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容確定信息后金融機(jī)構(gòu)收入不高的群體，給予一種可得到的服務(wù)，在其間金融服務(wù)的大眾化程度比較重要，滿足條件就可以得到相應(yīng)的金融服務(wù)。

（二）普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融相牽連，互聯(lián)網(wǎng)金融就是以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)研發(fā)的新興金融服務(wù)活動(dòng)，吸收了其他商業(yè)服務(wù)模式的優(yōu)點(diǎn)，進(jìn)而重新組建自我的服務(wù)模式，以網(wǎng)絡(luò)快速傳遞的特點(diǎn)進(jìn)行宣傳。國(guó)家與政府很看重普惠金融的發(fā)展，在貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)、小型企業(yè)中鼓勵(lì)普惠金融，希望彰顯其優(yōu)勢(shì)和用處。綜合來(lái)說(shuō)，我國(guó)銀行都在尋找轉(zhuǎn)型升級(jí)之路，利用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，結(jié)合本體的實(shí)際狀況，對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。商業(yè)銀行的原始模式在普惠金融服務(wù)中還存在許多短板，需要及時(shí)防范。

二、互聯(lián)網(wǎng)在普惠金融的發(fā)展中的價(jià)值

（一）資源范圍與渠道較為廣泛

當(dāng)今，互聯(lián)網(wǎng)是地方數(shù)據(jù)庫(kù)和傳媒信息鏈接的網(wǎng)絡(luò)模式，可提供多元化、多層次、多領(lǐng)域、大范圍的信息內(nèi)容，促進(jìn)了普惠金融在網(wǎng)絡(luò)中的發(fā)展?？傮w來(lái)看，其網(wǎng)絡(luò)發(fā)展帶有公平性，理解為所有個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)獲取來(lái)自網(wǎng)絡(luò)的信息是一樣的，擁有相應(yīng)的權(quán)利和服務(wù)范圍，還帶有開(kāi)放性?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容有開(kāi)發(fā)共享的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)普惠金融的某些原始機(jī)構(gòu)可以以自身的需求得到各種信息。這種平等開(kāi)放的環(huán)境給普惠金融前進(jìn)帶來(lái)一定機(jī)遇，原始的行業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)獲取各類(lèi)資源，給普惠金融服務(wù)活動(dòng)提供了有力的支持。

（二）互聯(lián)網(wǎng)可以為普惠金融的融資活動(dòng)提供更多的資源

以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，可以得到各種信息，網(wǎng)絡(luò)在線交流和現(xiàn)實(shí)中的交易還是存在差距，金融機(jī)構(gòu)可能以主觀想法作為評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)會(huì)得到更加公正的對(duì)待，可以獲得同等的貸款。網(wǎng)絡(luò)資源也可以用來(lái)查找各種信息服務(wù)。利用網(wǎng)絡(luò)展開(kāi)金融活動(dòng)能夠擺脫時(shí)間、場(chǎng)地的限制傳送各類(lèi)信息，給客戶提供24小時(shí)咨詢服務(wù)，這種方法深度挖掘了潛在的客戶群體，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。

（三）加快資金流動(dòng)速度

網(wǎng)絡(luò)世界中有許多不同的群體，普惠金融可提供相應(yīng)種類(lèi)的貸款給相應(yīng)的群體，此舉可以提高業(yè)務(wù)的目的性，發(fā)現(xiàn)相應(yīng)群體的不同需求。普惠金融可提供可承受范圍內(nèi)的貸款給予大學(xué)生以及青年這一主要網(wǎng)絡(luò)群體。在實(shí)際操作中，用戶利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)查找商務(wù)銀行和金融機(jī)構(gòu)官網(wǎng)的內(nèi)容，注冊(cè)一個(gè)賬戶，基于自己需要的業(yè)務(wù)服務(wù)來(lái)填寫(xiě)相關(guān)信息，銀行在審核填寫(xiě)信息內(nèi)容無(wú)誤后分發(fā)相應(yīng)的貸款，即小額度貸款。普惠金融應(yīng)當(dāng)把低收入群體作為主要的服務(wù)對(duì)象，其優(yōu)點(diǎn)在于貸款額度小、回收率高，可以加快銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的資金流轉(zhuǎn)速度，回籠資金的速度快，從而提供更人性化的金融服務(wù)。

（四）服務(wù)對(duì)象也不斷拓展

余額寶、理財(cái)通等為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代最基本的普惠金融服務(wù)，這些以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主的軟件具有大眾化性質(zhì)，口碑也比較好。人們能比較快地接受阿里巴巴以及騰訊的余額寶、理財(cái)通，從而大幅度提高了用戶數(shù)量，對(duì)原始商業(yè)銀行以及金融機(jī)構(gòu)的沖擊很大。面對(duì)這種情況，我們必須提高信用，開(kāi)發(fā)新的服務(wù)產(chǎn)品和金融項(xiàng)目來(lái)吸引用戶參與，加強(qiáng)對(duì)普惠金融道路的建設(shè)，使普惠金融經(jīng)久不衰。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展策略

（一）商業(yè)銀行升級(jí)轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，普惠金融的各項(xiàng)推廣給原始的銀行帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要找出自身的短板以及分析互聯(lián)網(wǎng)金融的重要作用，深入了解普惠金融的內(nèi)在意義。我國(guó)商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)要深度分析、了解普惠金融，結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展的走向，系統(tǒng)地調(diào)查、整合、重組自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對(duì)其合理地提升。結(jié)合銀行的營(yíng)業(yè)點(diǎn)合理布置網(wǎng)點(diǎn)，以業(yè)務(wù)強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)以及自身的信譽(yù)和整體實(shí)力來(lái)升級(jí)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，建立良好的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境，為普惠金融活動(dòng)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)信用機(jī)制

在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代要助推普惠金融的穩(wěn)步發(fā)展，需要結(jié)合企業(yè)內(nèi)部和外部的實(shí)際狀況對(duì)它進(jìn)行完整清晰的處理，結(jié)合相應(yīng)政府部門(mén)來(lái)控制其受益者才能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行以及金融機(jī)構(gòu)要妥善處理存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，策劃出一套健全合理的貸款方案，加大管理力度，逐步增強(qiáng)管理防范意識(shí)，創(chuàng)建完整的網(wǎng)絡(luò)信用體系，分析出貸款人的信貸信用等級(jí)高低，獲取不同的內(nèi)容信息，在金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門(mén)的努力下，審核用戶的信息是否真實(shí)，批準(zhǔn)通過(guò)滿足條件的用戶。與此同時(shí)，相關(guān)政府部門(mén)要加強(qiáng)大眾的信用道德觀念，構(gòu)造安全性、誠(chéng)信度高的社會(huì)環(huán)境。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的凈化也刻不容緩，要利用明文法律條例強(qiáng)化社會(huì)法制道德，加大對(duì)普惠金融的管理力度，將普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下的風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍之中。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范處理，企業(yè)做好風(fēng)險(xiǎn)防范

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在當(dāng)今高速發(fā)展的信息時(shí)代給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我們要對(duì)其中一些不可忽略的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題引起重視。在實(shí)際生活中要想助推普惠金融長(zhǎng)久地發(fā)展下去，那么必須以金融市場(chǎng)的發(fā)展走向和實(shí)際發(fā)展情況探索出更加有用的管理方式方法，提前做好防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，給予各項(xiàng)金融服務(wù)一個(gè)安全、有保障、穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。在實(shí)際操作中，需要找到市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略的合適位置，分析出各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，突出企業(yè)自身存在的優(yōu)點(diǎn)，利用核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)化控制，穩(wěn)定各項(xiàng)信息的對(duì)稱性：利用各項(xiàng)新技術(shù)提高對(duì)客戶的識(shí)別能力，還要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范能力和意識(shí)，減少金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行在舉行普惠金融活動(dòng)的過(guò)程中，需要結(jié)合各種信息內(nèi)容，利用大數(shù)據(jù)對(duì)它進(jìn)行深層次的發(fā)掘和處理，提高整體信息資源的利用率，結(jié)合實(shí)際情況有目的性地提供業(yè)務(wù)服務(wù)，只有這樣才能將存在的風(fēng)險(xiǎn)降低。

（四）綜合市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，適當(dāng)增加互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的時(shí)代背景之下，商業(yè)銀行以及金融機(jī)構(gòu)要充分顯示出普惠金融的作用和特點(diǎn)，就要將原始的業(yè)務(wù)模式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互結(jié)合起來(lái)，納入原始金融的強(qiáng)勢(shì)之處，擴(kuò)展普惠金融的各類(lèi)產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足不同階層、不同層次的客戶需求，做出更有目標(biāo)性的普惠金融服務(wù)業(yè)務(wù)活動(dòng)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)給客戶提供各種各樣關(guān)于普惠金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的咨詢和辦理，使工作有條不紊地進(jìn)行，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)的增值服務(wù)，增加一些利息較低的普惠金融活動(dòng)貸款，推出專(zhuān)項(xiàng)咨詢服務(wù)平臺(tái)。只有這樣才能彰顯普惠金融的真正意義，從根本上解決其中存在的不足與問(wèn)題。

四、結(jié)語(yǔ)

普惠金融在現(xiàn)實(shí)生活中的運(yùn)用有效地解決了許多矛盾問(wèn)題，給人民生活帶來(lái)了許多方便。在當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)時(shí)代背景之下，利用商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)、建立健全的互聯(lián)網(wǎng)信用機(jī)制、仔細(xì)做好風(fēng)險(xiǎn)防范處理措施，深入調(diào)研市場(chǎng)的發(fā)展走向，適量增加互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)務(wù)的方式，切實(shí)地助推普惠金融在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，給大眾帶來(lái)收益和好處。只有這樣才能有效地處理各類(lèi)問(wèn)題，為當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（作者單位為廈門(mén)大學(xué)）

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