梁曉星

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展打破了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，對(duì)商業(yè)銀行形成了強(qiáng)有力的沖擊，造成了競(jìng)爭(zhēng)壓力。對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，如何在重重壓力下持續(xù)提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力成為主要探究方向。本文以此為出發(fā)點(diǎn)，探索研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 城市商業(yè)銀行 競(jìng)爭(zhēng)力

一、引言

自2014年我國(guó)首次提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念至今，金融拼接互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成特有的優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)份額占比逐年上升，對(duì)于城市商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)形成了強(qiáng)有力的沖擊，并造成了一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。這一方面是發(fā)展進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)占據(jù)了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，另一方面則說明傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與當(dāng)下時(shí)代的發(fā)展產(chǎn)生偏離，積極尋求變革與發(fā)展是當(dāng)下城市商業(yè)銀行不斷發(fā)展創(chuàng)新、占據(jù)市場(chǎng)要面對(duì)的主要問題。

二、正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展為人們的社交、互動(dòng)提供了新的發(fā)展途徑，對(duì)于金融行業(yè)也是如此。與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理能力相比較，網(wǎng)絡(luò)金融最大的優(yōu)勢(shì)在于發(fā)展快、效率高、成本低、范圍廣四個(gè)方面。

（一）快速增長(zhǎng)

以余額寶數(shù)據(jù)為例，余額寶自上線以來，憑借其簡(jiǎn)單、便捷的操作與可見的利息增長(zhǎng)，每天的資金增加量大概數(shù)值在4億左右，直接導(dǎo)致了一些商業(yè)銀行的實(shí)際儲(chǔ)蓄用戶不斷減少。[1]

（二）流程便捷

傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)中，用戶需要到臨近網(wǎng)點(diǎn)辦理，容易出現(xiàn)排隊(duì)等候的情況，一些突發(fā)情況如業(yè)務(wù)員請(qǐng)假則會(huì)造成業(yè)務(wù)辦理效率直線下滑，但是與之相比的互聯(lián)網(wǎng)金融，用戶足不出戶就可進(jìn)行小額辦理，部分貸款業(yè)務(wù)也是直接從網(wǎng)絡(luò)征信數(shù)據(jù)庫中讀取數(shù)據(jù)，為用戶辦理貸款帶來了極大的便利。

（三）成本較低

成本低主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)金融，用戶可以通過比對(duì)來選擇最適合自己的金融產(chǎn)品，擇優(yōu)的過程避免了不同程度的“欺騙”，可以避免交納高額的費(fèi)用以及不必要的成本。

（四）業(yè)務(wù)范圍廣

城市商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)需要用戶到指定網(wǎng)點(diǎn)辦理，但是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)用戶在家就可以操作，這就打破了由于地域問題造成的業(yè)務(wù)辦理困難的局面，互聯(lián)網(wǎng)金融不局限于某個(gè)地域，為金融業(yè)務(wù)掃除了盲區(qū)。[2]

三、城市商業(yè)銀行面臨的壓力與策略

城市商業(yè)銀行本身面臨著一定的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，出現(xiàn)了一些金融替代品，如QQ財(cái)付通、移動(dòng)終端的網(wǎng)絡(luò)支付等，商業(yè)銀行的壓力與日俱增。主觀上無法滿足用戶需求與來自網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商的問題也給商業(yè)銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)建立帶來了一定的壓力。

（一）主觀無法滿足用戶基本需求

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓用戶體驗(yàn)到了更為便捷、快速、安全的金融業(yè)務(wù)辦理方式，對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理提出了更高的要求與期待，而實(shí)際情況是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)辦理很難滿足所有用戶的基本需求，導(dǎo)致用戶更加傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）供應(yīng)商洽談與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展

商業(yè)銀行也能夠建立屬于自己的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，但是由于網(wǎng)絡(luò)金融需要基于一定的設(shè)備，而與供應(yīng)商的洽談就導(dǎo)致商業(yè)銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展受到了來自供應(yīng)商方面的制約，競(jìng)爭(zhēng)壓力進(jìn)一步增大。

（三）競(jìng)爭(zhēng)力的提升及對(duì)策

商業(yè)銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展是基于時(shí)代發(fā)展和用戶需求的迫在眉睫的任務(wù)。商業(yè)銀行首先需要培養(yǎng)并建立能夠進(jìn)行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)且精通金融業(yè)務(wù)的專業(yè)素質(zhì)型人才，為網(wǎng)銀業(yè)務(wù)提供一定的保障。與此同時(shí)，在崗員工也需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷知識(shí)培訓(xùn)，形成自下而上的學(xué)習(xí)理念，為競(jìng)爭(zhēng)力的提升奠定基礎(chǔ)。[3]

學(xué)習(xí)與借鑒是進(jìn)步的重要因素，商業(yè)銀行要向互聯(lián)網(wǎng)金融中較為優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)，了解互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方支付平臺(tái)，為建立自身的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)提供理論和實(shí)踐依據(jù)。另外，科學(xué)技術(shù)在不斷進(jìn)步發(fā)展和創(chuàng)新，要不斷加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)科技的分析能力與創(chuàng)新技術(shù)的掌握能力，實(shí)時(shí)更新自身的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，做到與時(shí)俱進(jìn)，為自身競(jìng)爭(zhēng)力的提升創(chuàng)造條件。

最后是風(fēng)險(xiǎn)管控問題?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展為人們的生活帶來了便捷，也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，“電子信息詐騙”“網(wǎng)絡(luò)金融詐騙”的新聞層出不窮，也昭示著互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的弊端與問題。[4]因此，商業(yè)銀行在進(jìn)駐互聯(lián)網(wǎng)金融、開創(chuàng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時(shí)，要通過專業(yè)人士的評(píng)估，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的管控，確保能夠及時(shí)采取手段來化解可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融為我國(guó)城市商業(yè)銀行帶來競(jìng)爭(zhēng)壓力的同時(shí)，也為我國(guó)城市銀行的發(fā)展指明了新的發(fā)展方向。城市商業(yè)銀行在我國(guó)金融行業(yè)中占據(jù)了很大比重，如何良好經(jīng)營(yíng)并緊跟時(shí)代潮流是提升競(jìng)爭(zhēng)力、占據(jù)市場(chǎng)份額、不被時(shí)代淘汰的關(guān)鍵要素。本文簡(jiǎn)要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展優(yōu)勢(shì)、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的競(jìng)爭(zhēng)壓力、傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)采取的措施，望廣大相關(guān)工作者能夠繼續(xù)深入探究，為城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提升提出更多具有可行性的意見與建議。

（作者單位為徽商銀行）

參考文獻(xiàn)

[1] 秦寶.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力研究[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2014（12）：155.

[2] 苗娟.基于網(wǎng)絡(luò)金融背景下提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的研究[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2016（10）：122+134-135.

[3] 袁璟明.互聯(lián)網(wǎng)背景下我國(guó)商業(yè)銀行渠道建設(shè)與創(chuàng)新策略研究

[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[4] 嚴(yán)麗.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力探析[J].改革與戰(zhàn)略，2014（02）：133.