曾寧垠

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國金融市場的改革不斷深入，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和快速發(fā)展以及利率市場化的大背景下，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到了前所未有的巨大沖擊和挑戰(zhàn)，因此對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，通過不斷創(chuàng)新研發(fā)金融來產(chǎn)品來提高自身的競爭優(yōu)勢。借鑒國外發(fā)達(dá)國家發(fā)展經(jīng)驗，我國金融市場將來改革的主要方向為利率市場化，利差收窄會在很大程度上影響我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利空間和盈利能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融衍生品規(guī)模的迅速擴(kuò)大，也推動我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行要不斷開發(fā)和發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國農(nóng)業(yè)銀行在金融體系改革中重視小微企業(yè)發(fā)展中的融資需求，并且針對我國小微企業(yè)的特點不斷創(chuàng)新和改革金融產(chǎn)品，目前我國農(nóng)業(yè)銀行推出的工商物業(yè)貸金融創(chuàng)新產(chǎn)品便是農(nóng)業(yè)銀行針對小微企業(yè)而研發(fā)的，能夠適應(yīng)經(jīng)濟(jì)變化的典型金融產(chǎn)品。在農(nóng)業(yè)銀行滿足小微企業(yè)發(fā)展融資需求的同時，也在金融市場競爭越來越激烈的環(huán)境中，不斷實現(xiàn)自身發(fā)展，獲得豐厚的回報。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；工商物業(yè)貸

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融體系在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所起的作用越來越重要。目前我國金融體系改革不斷深入，旨在探尋一條適合中國國情的金融發(fā)展之路。當(dāng)前國內(nèi)的金融市場主要分為傳統(tǒng)的金融市場以及新興的衍生品金融市場，兩者相輔相成，互為補充，共同促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。受到當(dāng)前國家利率政策的影響以及新興互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在盈利模式和資產(chǎn)優(yōu)化等方面均存在很多問題，而這些只能通過金融創(chuàng)新來解決。以前受金融政策影響，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新動力明顯不足，金融產(chǎn)品類型單一，同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。自從中國加入WTO之后，我國的金融政策逐漸開放，一些新的金融理念被引入國內(nèi)，同時互聯(lián)網(wǎng)金融快速興起，這些均為我國金融行業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)造了條件[1]。從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度進(jìn)行分析，目前我國經(jīng)濟(jì)中中小企業(yè)融資難的問題非常突出，而其最主要的原因是傳統(tǒng)商業(yè)銀行放款業(yè)務(wù)對中小企業(yè)資質(zhì)的審核和繁瑣的放貸流程，導(dǎo)致中小企業(yè)的發(fā)展難以獲得銀行的資金支持，進(jìn)而阻礙了我國經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。

1 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新舉措

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起和蓬勃發(fā)展為消費者帶來了全新的消費體驗，比傳統(tǒng)銀行相比更加靈活方便快捷，且費用較低，同時外資銀行憑借其先進(jìn)的金融理念和成熟的管理操作系統(tǒng)對消費者也具有一定的吸引力。面對各方面的巨大壓力，我國商業(yè)銀行急需改善金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的靈活性，借助先進(jìn)的信息技術(shù)不管改善硬件支持系統(tǒng)，為商業(yè)銀行客戶帶來全新的服務(wù)體驗，只有這樣通過金融創(chuàng)新能力的提高，提高更加人性化、個性化的金融服務(wù)，才能在激烈的競爭中保持自身的核心競爭優(yōu)勢，保住國內(nèi)市場份額，同時拓展海外市場業(yè)務(wù)[2]。

2 農(nóng)業(yè)銀行金融創(chuàng)新案例

近幾年來在國家政策的鼓勵之下，農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新推出了小微企業(yè)工商物業(yè)貸系列產(chǎn)品，主要包括工商物業(yè)經(jīng)營貸、置業(yè)貸以及租金貸這三種產(chǎn)品類型。解決了小微企業(yè)進(jìn)行物業(yè)經(jīng)營、置業(yè)以及租賃的融資難題，使其貸款需求得到了滿足。這類金融產(chǎn)品貸款額度較高可以滿足小微企業(yè)的資金需求，同時貸款期限長、還款壓力小符合小微企業(yè)的經(jīng)營特點，有利于小微企業(yè)緩解財務(wù)壓力，將更多的精力投入到生產(chǎn)經(jīng)營活動中去。

具體來說，“工商物業(yè)置業(yè)貸”是一種面向小微企業(yè)能夠在其購置工商物業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營的過程中為其提供按揭貸款的融資型金融產(chǎn)品。其支持的范圍涵蓋廣泛，包括商業(yè)用房（含二手）；貸款額度較高，最高可達(dá)3000萬元（根據(jù)工商物業(yè)的抵押價值確定）；貸款年限較長，最常貸款期限為10年；還款壓力小，按月還款。該產(chǎn)品所具備的特點與小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難度大、經(jīng)營狀況不穩(wěn)定的特征相適應(yīng)，能夠為小微企業(yè)提供符合其自身情況的貸款服務(wù)。

“工商物業(yè)經(jīng)營貸”是一種面向小微企業(yè)在其經(jīng)營過程中遇到物業(yè)維護(hù)、裝修以及改造等情況時能夠為其提供貸款滿足其資金需求的金融產(chǎn)品。據(jù)有關(guān)資料表明，全國范圍內(nèi)首筆“工商物業(yè)經(jīng)營貸”是由常州市農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放給雙桂坊美食街的。該美食街地處常州市中心城區(qū)繁華路段、客流量大、租金收入穩(wěn)定，常州市農(nóng)業(yè)銀行僅用15天時間就完成了放貸過程，向其發(fā)放了貸款期限為8年的1800萬元貸款。貸款時間較長，每月還貸數(shù)額較小，極大的緩解了雙桂坊美食街的資金周轉(zhuǎn)壓力，使其能夠有充足的資金進(jìn)行經(jīng)營。

“工商物業(yè)租金貸”是一種以工商物業(yè)持有人提供擔(dān)保，農(nóng)業(yè)銀行幫助承租該工商物業(yè)的小微企業(yè)一次性繳納1至3年租金，以此獲得租金優(yōu)惠的融資型金融產(chǎn)品。該產(chǎn)品一方面幫助小微企業(yè)（承租方）以優(yōu)惠的價格承租了工商物業(yè)，降低了其經(jīng)營成本；另一方面也幫助物業(yè)持有者（出租方）快速的回籠了資金，縮短了其投資回報周期，可以說是一舉多得的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

綜上對農(nóng)業(yè)銀行的小微企業(yè)工商物業(yè)貸產(chǎn)品進(jìn)行梳理總結(jié)，不難發(fā)現(xiàn)其具備以下幾個方面的特點。首先是貸款的額度較高，可以充分滿足小微企業(yè)的資金需求。根據(jù)抵押物價值的不同，小微企業(yè)最高可獲得3000萬元的貸款；其次，貸款期限較長，滿足小微企業(yè)長期經(jīng)營的需求。根據(jù)小微企業(yè)自身經(jīng)營情況、財務(wù)狀況的具體情況不同，貸款的期限最長可達(dá)10年；最后，還款壓力小，緩解了小微的資金周轉(zhuǎn)壓力。還貸可以分期付款，按月歸還，有利于小微企業(yè)預(yù)留充足的資金進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營。

3 農(nóng)業(yè)銀行金融創(chuàng)新的缺點分析

1.管理能力的不足

市場瞬息萬變，農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有的管理模式已經(jīng)不能很好的與當(dāng)前的市場環(huán)境相適應(yīng)，及時的根據(jù)市場變化調(diào)更新管理模式、調(diào)整管理層次、引進(jìn)管理人才勢在必行。管理能力的欠缺會對金融產(chǎn)品的推廣造成十分不利的影響，造成營銷過于注重形式上的宣傳而缺乏產(chǎn)品實質(zhì)上的宣傳。

2.營銷渠道過于單一

受制于自身的客觀情況，農(nóng)行的營銷渠道過于單一，造成了新型產(chǎn)品的知名度有限，未能形成品牌效應(yīng)。就目前的情況來看農(nóng)行重視產(chǎn)品開發(fā)以及售前服務(wù)忽視產(chǎn)品后續(xù)開發(fā)和售后服務(wù)，農(nóng)行應(yīng)當(dāng)從實際出發(fā)，深入分析客戶的需求，提升服務(wù)質(zhì)量，打造優(yōu)質(zhì)品牌。品牌效應(yīng)一旦形成，營銷渠道會得到進(jìn)一步拓展，有助于產(chǎn)品的營銷推廣。

3.創(chuàng)新基礎(chǔ)薄弱

從整體上來看農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)十分薄弱，無論是經(jīng)營現(xiàn)狀還是技術(shù)型人才儲備都處于相對落后的狀態(tài)。農(nóng)業(yè)銀行電子化建設(shè)與移動互聯(lián)網(wǎng)化的大背景更是不相適應(yīng)，不僅如此農(nóng)行現(xiàn)有的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)普遍起步時間短、等級低也不具備進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新的能力。農(nóng)業(yè)銀行技術(shù)型人才十分匱乏，不具備從內(nèi)部開展產(chǎn)品創(chuàng)新的條件。需要農(nóng)業(yè)銀行樹立創(chuàng)新意識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，大力推進(jìn)內(nèi)部軟件、硬件建設(shè)，著力引進(jìn)人才，盡快適應(yīng)時代發(fā)展脈絡(luò)，跟上行業(yè)前進(jìn)的步伐，推進(jìn)自身平穩(wěn)向前發(fā)展。

4 農(nóng)業(yè)銀行金融創(chuàng)新政策建議

1.提高農(nóng)業(yè)銀行的品牌影響力

從市場表現(xiàn)來看，農(nóng)業(yè)銀行目前的品牌認(rèn)可度在行業(yè)中處于中下游水平，沒有品牌效應(yīng)的推動在鞏固以及開拓市場的過程中，農(nóng)業(yè)銀行處于劣勢地位。從現(xiàn)有的市場表現(xiàn)來看，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的突破點集中在特色化、個性化的金融服務(wù)，品牌效應(yīng)的烙印十分明顯。農(nóng)業(yè)銀行想在金融創(chuàng)新的領(lǐng)域分一杯羹，必須要樹立一個優(yōu)質(zhì)的品牌形象，提高農(nóng)業(yè)銀行品牌的市場影響力。客觀的來說優(yōu)質(zhì)品牌的打造不可能一蹴而就，需要農(nóng)業(yè)銀行的全體員工齊心協(xié)力，艱苦奮斗，終將實現(xiàn)這一目標(biāo)。

2.轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營理念

農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營理念仍偏向于計劃經(jīng)濟(jì)時代，根據(jù)計劃來制定經(jīng)營業(yè)務(wù)，不能根據(jù)市場的變化適時的做出經(jīng)營計劃的調(diào)整。經(jīng)營理念明顯落后于工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行等專業(yè)化銀行。轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，以客戶的需求為中心，研發(fā)符合客戶需要的產(chǎn)品才能使農(nóng)業(yè)銀行在目前十分激烈的市場競爭中不至于顯得過于被動，提升自身的競爭實力，實現(xiàn)銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略。

3.重視專業(yè)型人才的培養(yǎng)

當(dāng)前銀行業(yè)內(nèi)部競爭十分激烈，從農(nóng)業(yè)銀行的實際來看，人才缺口十分明顯，參與競爭的實力較為薄弱。為加強(qiáng)市場競爭實力，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)從以下兩方面著手強(qiáng)化人才隊伍建設(shè)。一方面，與國內(nèi)相比西方發(fā)達(dá)國家的金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗更為豐富、體系更為成熟，因此農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重海外優(yōu)秀人才的引進(jìn)，打造專業(yè)化的產(chǎn)品創(chuàng)新隊伍，研發(fā)出高品質(zhì)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。另一方面，我國的經(jīng)濟(jì)體制與西方發(fā)達(dá)國家有著明顯的區(qū)別，借鑒西方國家的經(jīng)驗難免會發(fā)生水土不服的情況，因此農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)聘請國內(nèi)知名的專家學(xué)者，定期通過培訓(xùn)、研討會等形式對金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作進(jìn)行全面的指導(dǎo)，提高員工的專業(yè)技術(shù)能力。

5.小結(jié)

綜合來看，農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作已經(jīng)取得了一些成績，不可避免的仍存在著諸如管理能力不足、營銷渠道單一、創(chuàng)新基礎(chǔ)薄弱等阻礙發(fā)展的一系列現(xiàn)實問題，上文從實際出發(fā)提出了針對性的對策，為農(nóng)業(yè)銀行更好的適應(yīng)時代發(fā)展、進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供參考。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉錕焱， 司玉娜. 淺析中國農(nóng)業(yè)銀行金融創(chuàng)新[J]. 新經(jīng)濟(jì)， 2016（2）：49-50.

[2] 農(nóng)業(yè)銀行江西省分行課題組. 加大金融創(chuàng)新力度取得精準(zhǔn)扶貧實效 ——基于農(nóng)業(yè)銀行江西省分行實踐與創(chuàng)新的角度[J]. 金融與經(jīng)濟(jì)， 2016（11）：38-4