賈大力 楊愛(ài)平

中國(guó)人民銀行華亭縣支行

引言：隨著時(shí)代的進(jìn)步，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，電子信息技術(shù)也日趨成熟，同時(shí)也促使互聯(lián)技術(shù)不斷普及，在很多領(lǐng)域得到了應(yīng)用，并取得了良好效果。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，雖然給銀行支付結(jié)算提供了便利性，也減輕了相關(guān)工作人員的工作量，但同時(shí)也使其面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)，因此必須采取有效的對(duì)策，降低風(fēng)險(xiǎn)，提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

一、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)

（一）高素質(zhì)人才匱乏風(fēng)險(xiǎn)

在新形勢(shì)下，促使銀行支付結(jié)算工作與時(shí)俱進(jìn)，同時(shí)對(duì)相關(guān)工作人員也提出了更高的要求。不僅需要其具備豐富的專業(yè)知識(shí)，而且還要求其了解和掌握互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和技術(shù)，對(duì)復(fù)合型人才的需求量不斷加大。但在實(shí)際工作中，由于很多支付結(jié)算人員綜合素質(zhì)偏低，專業(yè)技能不足，在一定程度上提升了銀行支付結(jié)算的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行支付結(jié)算工作進(jìn)一步融合，但是其相關(guān)法律法規(guī)還在初步完善階段。很多法律法規(guī)存在著很多漏洞，進(jìn)一步加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)。首先，法律法規(guī)不健全，還沒(méi)有制定統(tǒng)一的關(guān)于各個(gè)銀行互聯(lián)網(wǎng)交易的法律框架，對(duì)不法人員的約束力比較小了，因此造成了銀行風(fēng)險(xiǎn)，為不法人員提供了機(jī)會(huì)。其次，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，銀行支付結(jié)算具有一定的開放性，使一些自制力較差的人員因?yàn)橐患核嚼`反道德、違反法律法規(guī)，嚴(yán)重?fù)p害了銀行與用戶的利益。

（三）內(nèi)部控制與道德風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，銀行之所以面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，其中有很大一部分原因是其內(nèi)部比較混亂，未對(duì)其進(jìn)行有效的控制，如未對(duì)相關(guān)任務(wù)與責(zé)任進(jìn)行明確劃分等。另外，道德風(fēng)險(xiǎn)也是最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。很多員工缺乏道德意識(shí)，不僅對(duì)客戶的服務(wù)態(tài)度差，而且缺乏認(rèn)真的工作態(tài)度，很多工作未從銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展出發(fā)，不但阻礙了銀行又好又快發(fā)展，而且還在某種程度上加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)，不利于提升銀行在市場(chǎng)中的地位。

二、完善互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行支付結(jié)算的有效對(duì)策

（一）培養(yǎng)復(fù)合型人才

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，歸根結(jié)底都是人才競(jìng)爭(zhēng)。為了有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就必須加大對(duì)復(fù)合型人才的培養(yǎng)力度，進(jìn)而在整體上提升工作人員素質(zhì)，使其為銀行發(fā)展做出更多貢獻(xiàn)[1]。首要，銀行必須根據(jù)自身發(fā)展情況，并結(jié)合自身人力資源狀況，制定與之相適應(yīng)的人才培養(yǎng)方案，為復(fù)合型人才培養(yǎng)提供有效依據(jù)。其次，由于培養(yǎng)人才需要經(jīng)歷一個(gè)比較漫長(zhǎng)的過(guò)程，因此為了滿足當(dāng)前銀行發(fā)展需求，必須要提升對(duì)人才引進(jìn)的重視度。在人才招聘過(guò)程中，要適當(dāng)提升支付結(jié)算人員準(zhǔn)入門檻，對(duì)其專業(yè)技能與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行充分的考慮，盡可能招聘技術(shù)與金融知識(shí)兼具的人才，進(jìn)而更好的促進(jìn)銀行發(fā)展，有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，第三，還需要對(duì)支付結(jié)算人員進(jìn)行定期的培訓(xùn)，并對(duì)其知識(shí)與技能進(jìn)行充分的了解，進(jìn)而可有針對(duì)性的對(duì)其進(jìn)行教育和培訓(xùn)。例如，對(duì)于現(xiàn)代信息技術(shù)掌握不扎實(shí)的人員，就需要重點(diǎn)對(duì)其進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)培訓(xùn)，使其更全面的了解互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，提升自身技術(shù)水平，進(jìn)而使其更順利的進(jìn)行銀行支付結(jié)算的工作，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)與作用，對(duì)其工作效果的提升具有重要作用。第四，為了調(diào)動(dòng)相關(guān)工作人員的積極性，還需要制定激勵(lì)制度，采取激勵(lì)措施，最好通過(guò)物質(zhì)與精神結(jié)合的獎(jiǎng)勵(lì)方式對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行鼓勵(lì)，為其提供動(dòng)力，使其能夠積極主動(dòng)的完善自己，提升自己，進(jìn)而可以更好的對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，提升用戶滿意度，樹立良好形象，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）進(jìn)一步健全法律監(jiān)督體系

沒(méi)有規(guī)矩不成方圓，為了促使互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的銀行支付結(jié)算工作有序進(jìn)行，必須要制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，健全法律監(jiān)督體系，為銀行健康發(fā)展保駕護(hù)航。由于國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)銀行支付結(jié)算起步的比較早，因此可以學(xué)習(xí)和借鑒他們的立法經(jīng)驗(yàn)和有效成果，對(duì)我國(guó)相關(guān)法律進(jìn)行健全和完善，進(jìn)而可在一定程度上減少違法事件發(fā)生。為了與時(shí)代發(fā)展相適應(yīng)，還需要促使有關(guān)法律法規(guī)與國(guó)際接軌，進(jìn)一步對(duì)不法人員進(jìn)行制約，為當(dāng)前銀行支付結(jié)算創(chuàng)造比較安全的環(huán)境，同時(shí)也能夠有效防止國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)犯罪。同時(shí)，還需要發(fā)揮政策的作用，對(duì)不法人員行為進(jìn)行約束，進(jìn)而可將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，推進(jìn)銀行健康發(fā)展。

（三）修訂并完善內(nèi)控制度，提升員工道德意識(shí)

完善的內(nèi)控制度是銀行各項(xiàng)工作有序開的基礎(chǔ)和前提，同時(shí)也是應(yīng)對(duì)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策之一，對(duì)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生著非常重要的影響。因此，在新時(shí)期必須要對(duì)其制度進(jìn)行修訂，使其能夠符合現(xiàn)代銀行的發(fā)展需求。首先，要對(duì)其具體內(nèi)容進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，在開展工作之前，必須要對(duì)客戶技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力進(jìn)行評(píng)估。尤其是要保證交易限額、業(yè)務(wù)類型與其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)能力協(xié)調(diào)一致。其次，需要完善公司制度，對(duì)相應(yīng)的資金活動(dòng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控。最后，還需通過(guò)多個(gè)因素對(duì)客戶身份進(jìn)行監(jiān)測(cè)。最后，對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行培訓(xùn)，使其及時(shí)更新知識(shí)，通過(guò)不同途徑進(jìn)行預(yù)防欺詐宣傳。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，可以以網(wǎng)站提醒、微信提醒等方式引導(dǎo)客戶提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)[2]。

除此之外，還需要對(duì)員工進(jìn)行有效管理，強(qiáng)化其道德意識(shí)。首先需要強(qiáng)化其發(fā)展意識(shí)，使其認(rèn)識(shí)到公司發(fā)展對(duì)其自身發(fā)展的重要性。其次，樹立法律意識(shí)，使其能夠熟練掌握國(guó)家的法律導(dǎo)向，通過(guò)建立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，對(duì)其進(jìn)行約束，使其自覺(jué)抵制不正之風(fēng)，規(guī)范自身行為，進(jìn)而做出正確的選擇。

結(jié)論：總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，為了有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，必須修訂并完善內(nèi)控制度，提升員工道德意識(shí)，積極培養(yǎng)復(fù)合型人才，同時(shí)還要進(jìn)一步健全法律監(jiān)督體系，保障群眾利益和互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定性，進(jìn)而為我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)順利轉(zhuǎn)型升級(jí)提供有利條件。