大連財經(jīng)學院 李 鶴 杜瑞霞

一、跨境電子支付概述

（一）跨境電子商務

跨境電子商務是指分屬不同關境的交易主體，通過電子商務平臺達成交易，進行支付結算，并通過跨境物流送達商品，完成交易的一種國際商業(yè)活動?？缇畴娮由虅帐窃陔娮由虅盏幕A上分離出來的獨立個體，是電子商務的一種高級形式。

（二）跨境電子支付

跨境電子支付是指為兩個或兩個以上不同國家和地區(qū)的交易者提供清算的專業(yè)化服務?？缇畴娮又Ц妒强缇畴娮由虅战灰谆顒颖夭豢缮俚慕M成部分，根據(jù)經(jīng)營模式的劃分，在跨境電子商務中主要有兩類支付機構：一類為線上模式，即第三方支付平臺（涉足跨境網(wǎng)購、外貿(mào)B2B等）；另一類為線下模式，指傳統(tǒng)金融機構（涉足跨境購物、境外ATM取現(xiàn)、刷卡消費等），例如銀行、消費金融公司?？缇畴娮由虅盏闹Ц赌Ｊ绞窃趥鹘y(tǒng)電子商務支付模式下的改進，不僅打破了傳統(tǒng)支付的交易模式，還推動了信息技術的全面發(fā)展。

二、我國跨境電子支付問題分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術應用普及，消費者網(wǎng)購、商戶網(wǎng)上跨境貿(mào)易日趨頻繁，跨境電子支付服務也極速發(fā)展，并呈現(xiàn)出虛擬化、無紙化、交易對手分離化的特征，而且購、結匯方式開始逐漸多樣化。據(jù)艾瑞咨詢報道，我國個人用戶跨境支付場景主要分布于跨境網(wǎng)絡消費、跨境轉賬匯款，其中用于跨境網(wǎng)絡消費的跨境支付網(wǎng)民比例最高，為65.7%，最常使用的跨境支付網(wǎng)民占39.5%?？缇畴娮由虅站哂刑厥庑?，因此也預示著傳統(tǒng)支付方式并不適合跨境電子商務的運營模式。我國跨境電子商務剛剛起步，跨境支付現(xiàn)狀還不算成熟，存在一些亟待解決的問題。

（一）跨境電子支付模式多種多樣難以選擇

我國的跨境電子商務現(xiàn)處于起步發(fā)展階段，跨境電子支付是跨境電子商務中必不可少的環(huán)節(jié)，因此選擇一個適合的支付模式是非常重要的。跨境支付不同于境內(nèi)支付，涉及到了外幣匯率、管理政策等問題。不同國家對于外幣的管理政策有很多差異，很難達到雙方或者多方都滿意的程度?，F(xiàn)如今的支付模式多種多樣，讓消費者很難選擇哪個是適合的、正確的。有些不良商家為了利益，開發(fā)出有問題的支付方式，加之信息不對稱，消費者很難辨別支付模式的好壞，從而造成不必要的經(jīng)濟損失。

（二）跨境電子支付的信息安全有待進一步提高

電子商務發(fā)展至今,大多數(shù)人依舊擔心遇到網(wǎng)絡詐騙，或是遭到木馬病毒以及黑客的侵襲,從而導致個人信息泄露的問題，跨境電子商務也不例外。雖然現(xiàn)在越來越多人已經(jīng)熟練使用支付寶、信用卡等網(wǎng)上支付的手段，并且一部分人經(jīng)常通過跨境支付進行海淘，但還需注意信息泄露等問題。尤其是在大數(shù)據(jù)時代，支付信息已成為個人信息最為重要的組成部分。跨境電子商務尤為特別，支付環(huán)節(jié)涉及到跨國家之間的結轉、清算，支付方式比傳統(tǒng)電子商務支付方式更為復雜，支付信息更需注意。一旦信息泄露，數(shù)據(jù)被盜用，后果不堪設想。有些不法分子在交易過程中介入，偽造身份，篡改交易信息，可能會導致買家多付款或者賣家發(fā)錯貨等問題，最為嚴重的是利用消費者的身份信息去做違法的事情?？缇畴娮由虅盏闹Ц缎问酱蟛糠譃槭諉螛I(yè)務，賣家先通過自貿(mào)區(qū)將商品銷售給買家，買家再將外幣支付給第三方支付平臺，經(jīng)由支付平臺為賣家代理結匯。例如，買家將外幣支付給feelpay，賣家則通過feelpay跨境人民幣結算平臺直接收取貨款，這個交易過程是環(huán)環(huán)相扣的，如果不法分子偽造身份，篡改信息，就很可能導致賣家不能及時收到貨款，還可能會影響買家的滿意度，不僅會造成經(jīng)濟損失，更可能會承擔法律責任，信息安全問題不可忽視。

（三）我國關于跨境電子支付監(jiān)管力度不夠

跨境電子支付全程主要是在網(wǎng)絡上進行，涉及到國與國間的全球性交易，各個國家對于支付的監(jiān)管力度不同。我國的跨境電子商務剛剛起步，監(jiān)管力度還有待提高。目前，我國跨境電子務支付還沒有明確的業(yè)務范圍、保證金額限制等，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管制度和法律法規(guī)的約束，這些都會阻礙跨境電子商務的發(fā)展。線上購物大多采用匿名形式，因此很難明確稅收情況，容易產(chǎn)生偷稅漏稅等問題，給政府和稅務機關帶來了很多的困難。因此，政府應盡快制定完整的法律來規(guī)范，并不斷加強監(jiān)管力度，從而保障跨境支付安全有序的進行。

三、我國跨境電子支付問題的解決對策

（一）完善跨境電子支付模式，推動跨境電子支付業(yè)務發(fā)展

為了適應不斷發(fā)展的跨境電子商務行業(yè)，我國必須加快推動跨境電子支付模式的完善與發(fā)展。在現(xiàn)有的支付模式中，信用卡線上支付作為常用的支付模式，使用群體龐大，很多的跨境電商平臺都支持信用卡支付，如Visa，Mastercard等。還有一些消費者也會選擇網(wǎng)銀線上支付，這種模式的可信度也是極高的。我國政府除了需要支持國內(nèi)現(xiàn)有第三方支付平臺提供的跨境支付業(yè)務，例如支付寶、快錢等，更要支持我國電子商務平臺與國際第三方支付平臺的協(xié)作，努力與國際跨境服務接軌，如PayPal等平臺，通過與國際的交流使跨境電子支付模式更加完善?？缇畴娮又Ц兜陌l(fā)展，政府的支持與改進是必不可少的，消費者需要官方引領或推薦更加安全、便捷的支付模式。

（二）推進信息安全和支付技術的發(fā)展，保障跨境電子支付的信息安全

為了保障跨境電子支付的信息安全，應該不斷推進信息安全和支付技術的發(fā)展，除了加大病毒和黑客的防范力度外，還應借助區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)去中心化的支付模式防止信息篡改，并通過支付標記化防止信息泄露等安全隱患。

1.加強跨境電子支付區(qū)塊鏈建設

區(qū)塊鏈是新興的一種支付手段，它具有去中心化的特點，主要表現(xiàn)為點對點的交互方式，不僅解決了跨境電子支付因時間滯后問題帶來的匯率波動風險，還保證了信息的真實性，虛假的信息在這里是不能通過的。區(qū)塊鏈的去中心化，就是由自己掌控記賬和數(shù)據(jù)，這極大的減少了數(shù)據(jù)篡改，證偽等問題，保證了跨境支付的安全。區(qū)塊鏈是利用數(shù)字加密技術來選擇結算加密的數(shù)字貨幣，例如比特幣、瑞波幣等。比特幣每隔十分鐘就可以產(chǎn)生一個區(qū)塊，按時間順序排列形成了一個完整的區(qū)塊鏈，這個區(qū)塊鏈運用了不可逆的哈希算法加密，加大了篡改的成本與難度，因此很難有人會來破壞。區(qū)塊鏈通過自己的系統(tǒng)建立了一套獨立算法，可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)的高成本SWIFT技術，從而使跨境收單業(yè)務更快速、更低成本的結算完成。此外，區(qū)塊鏈錢包建立了一套屬于自己的算法，用于匹配到提供最優(yōu)惠的價格的作為市商，由該種市商接受買家的貨幣向賣家支付相應的貨幣，通過對兩方債權債務的清算來完成跨境支付?？梢?，區(qū)塊鏈技術的應用能夠大大的提高跨境電子支付的安全性。

2.通過支付標記化阻止信息的泄露

支付標記化技術是一種全環(huán)節(jié)的卡號替換機制，僅可以在它限定的場景中使用，降低了信息泄露的風險，減少了交易欺詐。它是通過標記銀行卡的卡號來完成各項交易，不僅防止了卡號泄露帶來的風險，更是阻止了持卡人身份信息的泄露，保證了支付安全。人們通過支付標記來代替主賬號的個人信息，該支付標記可在可限定的情況下單獨使用，不需要讓太多人知道，以此來減少相應的支付風險。在支付標記的場景中，被返回的留存卡號信息的個人，所有后續(xù)的電商交易都會通過字段來處理。相較于銀行卡驗證功能支付標記化的靈活性更高，它綜合了設備信息、支付信息驗證，還根據(jù)風險等級進行評估，大大減少交易過程中的詐騙事件?？缇畴娮又Ц秾嵤┲Ц稑擞浀膬?yōu)勢就是防止信息的泄露，從源頭上控制支付問題，確保了交易賬戶的安全。

（三）建立健全法律法規(guī)和監(jiān)管制度，為跨境電子支付發(fā)展提供有力保障

目前我國需要盡快完善跨境電子支付的法律法規(guī)和監(jiān)管制度，根據(jù)國外跨境電子支付的經(jīng)驗，并結合我國國情和跨境電子支付的發(fā)展狀況，為跨境電子支付行業(yè)制定統(tǒng)一標準。例如匿名性是網(wǎng)絡優(yōu)勢之一，但同樣的會帶來很多的危害，應該出臺相關法律法規(guī)，實現(xiàn)跨境電子支付的實名制認證?？缇畴娮又Ц兜陌l(fā)展不僅取決于國家和各級政府，更需要各行各業(yè)和全體國民的自制和監(jiān)督，這樣才能為跨境電子支付的發(fā)展提供有力的社會環(huán)境保障和支持。

隨著我國進出口貿(mào)易在全球市場份額的提升和跨境電子商務的快速發(fā)展，跨境電子支付市場將獲得極好的發(fā)展機遇。我國應該加大力度解決跨境支付現(xiàn)存問題，努力發(fā)展跨境電子支付技術和信息安全技術，把握時代的機遇，促進跨境電子商務健康、可持續(xù)發(fā)展。

[1]微云.央行將推行支付標記化欲解決信息泄露難題[J].亞洲財經(jīng),2016.

[2]王琳.區(qū)塊鏈技術對優(yōu)化跨境電商支付模式的應用探索[J].辦公自動化雜志，2017.12.1,總第364期.

[3]王聰.探討中國跨境電子商務存在的問題及建議[J].素質(zhì)教育,2016.3.3，總第194期。