田芳

摘要：自市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引領(lǐng)金融界以來，以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象的農(nóng)村信用社便開始了改革。將農(nóng)村信用社易名為農(nóng)商銀行等一系列改革措施，都是新疆農(nóng)商銀行為了保住既有信貸受眾的同時(shí)，又能相應(yīng)的拓展信貸市場(chǎng)。當(dāng)下，以習(xí)近平主席為核心的黨中央倡導(dǎo)“精準(zhǔn)扶貧”大政，是新疆農(nóng)商銀行拓展信貸市場(chǎng)、鞏固“三農(nóng)”服務(wù)陣地的又一契機(jī)。為此，新疆農(nóng)商銀行在“精準(zhǔn)扶貧”攻堅(jiān)戰(zhàn)中的自我建構(gòu)就勢(shì)在必行。

關(guān)鍵詞：新疆；農(nóng)商銀行；精準(zhǔn)扶貧；自我建構(gòu)

2001年，我國(guó)在常熟、張家港、江陰三市試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，將農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，簡(jiǎn)稱農(nóng)商銀行。最重要的是，郵政儲(chǔ)蓄、村鎮(zhèn)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)猶如雨后春筍般出現(xiàn)了，與農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）構(gòu)成了爭(zhēng)奇斗艷的局面。農(nóng)商行定位的主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”和中小微企業(yè)。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民是我國(guó)整體發(fā)展中非常重要的基礎(chǔ)部分，是黨中央、國(guó)務(wù)院一直高度關(guān)注的焦點(diǎn)，也是當(dāng)下黨中央精準(zhǔn)扶貧的重點(diǎn)對(duì)象。在新形勢(shì)下，如何繼續(xù)在國(guó)家“三農(nóng)”政策和精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略實(shí)施過程中抓住機(jī)遇，既能在“三農(nóng)”金融活動(dòng)中發(fā)揮更加重要的作用，又能壯大和發(fā)展自己，不被郵政銀行或村鎮(zhèn)銀行取代，是一個(gè)值得天山農(nóng)商銀行深刻思考的問題。

首先，天山農(nóng)商行的員工，需要樹立競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，需要充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社時(shí)代一家獨(dú)大的經(jīng)營(yíng)模式和單一的信貸產(chǎn)品都已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)下的新形勢(shì)了。否則，員工的思想很難統(tǒng)一。為此，天山農(nóng)商銀行多次組織員工學(xué)習(xí)國(guó)家宏觀政策，了解新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)以及精準(zhǔn)扶貧工作帶來的契機(jī)等，綜合分析了銀行服務(wù)“三農(nóng)”的重要意義。提出了踐行普惠金融政理念，深耕“三農(nóng)”市場(chǎng)，穩(wěn)定壯大農(nóng)村業(yè)務(wù)市場(chǎng)的奮斗目標(biāo)。

其次，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，“當(dāng)下的銀行業(yè)都是同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，大家做同樣的事，在一個(gè)問題上很難勝出……只有發(fā)展特色業(yè)務(wù)，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)，才能成為贏家”。因此，天山農(nóng)商行充分認(rèn)識(shí)到，為了能夠更好地在精準(zhǔn)扶貧工作中勝出，積極開發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，主動(dòng)滿足“三農(nóng)”需要，助力“精準(zhǔn)扶貧”，突出產(chǎn)品特色，才是當(dāng)務(wù)之急。比如：天山農(nóng)商行通過積極搭建 “農(nóng)貸通” 存貸平臺(tái)，開展電子銀行業(yè)務(wù)，拉動(dòng)第三方支付等多種投資融資和結(jié)算方式，主動(dòng)為客戶提供資產(chǎn)評(píng)估和管理，開通網(wǎng)上銀行、移動(dòng)、電信和聯(lián)通等渠道的電話銀行，設(shè)立自助銀行等多種便捷服務(wù)模式以及抵押循環(huán)貸款等產(chǎn)品服務(wù)，以及首款惠農(nóng)和互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品等。天山農(nóng)商行還緊緊圍繞城鎮(zhèn)化建設(shè)，積極支持農(nóng)民安居工程，開發(fā)了農(nóng)戶購房按揭貸、城鎮(zhèn)住房裝修消費(fèi)貸、個(gè)人住房擔(dān)保貸、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸、“家庭親情貸”、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社、農(nóng)家樂、設(shè)施農(nóng)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸等，來創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。同時(shí)，天山農(nóng)商行還可以積極向內(nèi)地卓有成效的農(nóng)商行學(xué)習(xí)，借鑒了他們打造的“小額信用貸款、個(gè)體商戶評(píng)級(jí)授信、小微“四貸四通”、“公司+ 農(nóng)戶”扶貧貸款等金字招牌金融產(chǎn)品”，以此來完善天山農(nóng)商行的金融產(chǎn)品種類。

第三，天山農(nóng)商行在精準(zhǔn)扶貧工作中需要完善組織機(jī)構(gòu)。在原有組織機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上，需要設(shè)置專門負(fù)責(zé) “三農(nóng)”工作的專門機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)全權(quán)負(fù)責(zé)農(nóng)戶和小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息收集及指導(dǎo)，經(jīng)營(yíng)方略培訓(xùn)，開發(fā)信貸產(chǎn)品，開拓信貸市場(chǎng)，培育信貸客戶，以及監(jiān)督管理等具體的一線工作。例如：各行社建立評(píng)級(jí)授信委員會(huì)，制定科學(xué)的行之有效的評(píng)級(jí)授信管理辦法，由專門機(jī)構(gòu)和人員整村逐戶批量評(píng)級(jí)、批量授信，既能有效防控信貸操作風(fēng)險(xiǎn)，又能讓信貸幫助真正需要幫助的農(nóng)戶和微小企業(yè)。此外，還需建立專業(yè)化農(nóng)戶信貸條線隊(duì)伍和管理考核體系，并不斷修正完善制度和流程。確保以評(píng)級(jí)授信促“三農(nóng)”信貸，為“精準(zhǔn)扶貧”工作提供長(zhǎng)效資金鏈。

第四，天山農(nóng)商行在精準(zhǔn)扶貧工作中大力提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)戶統(tǒng)一評(píng)級(jí)授信工作就是天山農(nóng)商行提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的具體措施之一。因?yàn)檫@些措施可以為農(nóng)戶和小微企業(yè)的信貸活動(dòng)提供標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、智能化、便利化的服務(wù)。農(nóng)商行利用互聯(lián)網(wǎng)開展的一系列電子信貸業(yè)務(wù)，以“農(nóng)貸通”產(chǎn)品為契機(jī)，簡(jiǎn)化了辦貸流程，提高了辦貸效率，方便了廣大農(nóng)戶。農(nóng)戶和小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)在“新流程、新模式、新平臺(tái)”三位一體的服務(wù)體系中，充分享受了便利的高質(zhì)量服務(wù)。同時(shí)，“審貸分離、高度集中、分層管理、批量授信、名單管理”等新的農(nóng)戶信貸管理制度和考核辦法，不但減少了審核環(huán)節(jié)，也為農(nóng)戶節(jié)省了審核時(shí)間，有效規(guī)避了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高了農(nóng)商行的社會(huì)績(jī)效效度。此外，建立必要的正向激勵(lì)及盡職免責(zé)機(jī)制，以“擴(kuò)面、增貸、提質(zhì)、增效”為員工考核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格劃分營(yíng)銷、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)責(zé)任人，明確職責(zé)，盡職免責(zé)，獎(jiǎng)勤罰懶等工作原則，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性和熱情。再者，天山農(nóng)商行有必要強(qiáng)化授信農(nóng)戶和小微企業(yè)的考核力度，提高小額農(nóng)戶和小微企業(yè)主的不良貸款容忍度。2017年，天山農(nóng)商行加強(qiáng)了對(duì)已授信未用信的50萬農(nóng)戶營(yíng)銷活動(dòng)的考核力度，保護(hù)評(píng)級(jí)授信結(jié)果，確保授信客戶的貸款需求。同時(shí)，各行社已建立監(jiān)督機(jī)制，設(shè)立舉報(bào)電話。總行一旦發(fā)現(xiàn)對(duì)已評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶“拒貸”的，必須追究責(zé)任人的責(zé)任。而對(duì)于那些幫助農(nóng)戶制定營(yíng)銷策略并獲得一定收益的員工，則給予獎(jiǎng)勵(lì)。以上措施，最主要的是降低了天山農(nóng)商行的信貸營(yíng)運(yùn)成本，使農(nóng)戶和小微企業(yè)獲得了便利，實(shí)現(xiàn)了“精準(zhǔn)扶貧”的天山農(nóng)商行的社會(huì)績(jī)效價(jià)值，實(shí)現(xiàn)了信貸機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”、小微企業(yè)雙贏的工作目標(biāo)。

總之，天山農(nóng)商行在“精準(zhǔn)扶貧”和“三農(nóng)”工作中，完成了新形勢(shì)下的自我革新與建構(gòu)，正穩(wěn)步成為新疆農(nóng)村金融領(lǐng)域服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的最主要的力量。“安全性、流動(dòng)性、營(yíng)利性和可持續(xù)發(fā)展能力”是天山農(nóng)商行未來發(fā)展的目標(biāo)。