劉永英

【摘要】隨著人均收入水平的提高，量入為出的消費觀念悄然轉(zhuǎn)變，消費者越來越認可超前消費、信用消費的消費模式?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融迎來高速發(fā)展巨大機遇的同時也暴露出一些問題。本文首先根據(jù)以往學(xué)者相關(guān)研究，提出對互聯(lián)網(wǎng)消費金融概念新認識，其次研究了當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析其存在的問題，最后在此基礎(chǔ)上對互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展提出三點建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費金融 政策支持 差異化

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念

當(dāng)前消費金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展變得日益密切，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念逐漸為人熟知。然而學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)消費金融概念的定義還沒有達成一致。黃小強（2015）認為互聯(lián)網(wǎng)消費金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為基礎(chǔ)，為了滿足個人或家庭對商品和服務(wù)消費（不包括住房和汽車）的需求，進行資金借貸并分期償還的信用活動，其提供主體包括銀行、消費金融公司和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等市場主體出資設(shè)立的非存款性借貸公司。邵騰偉，呂秀梅（2017）認為互聯(lián)網(wǎng)消費金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)手段消費者消費提供的金融服務(wù)。其本質(zhì)是消費金融，是互聯(lián)網(wǎng)化了的消費金融。

本文所指的互聯(lián)網(wǎng)消費金融就是從業(yè)機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，發(fā)展促進消費的信用貸款，實現(xiàn)消費金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合。首先，消費金融的消費需求一般包括租房、旅游、教育、醫(yī)療、裝修、3C數(shù)碼產(chǎn)品等，不包括住房；其次，互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)主要是為滿足個人消費需求，一般服務(wù)對象偏年輕化收入較低，貸款額度較小，時間較短；最后，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進行線上審核貸款、消費還款等流程打造的金融服務(wù)平臺，相比傳統(tǒng)消費金融，互聯(lián)網(wǎng)消費金融采用信用審核、智能化審批，用時短、手續(xù)簡單，但自身風(fēng)險相對較大。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展速度快

相比傳統(tǒng)消費金融，雖然互聯(lián)網(wǎng)消費金融起步較晚，但是發(fā)展十分迅速。其交易規(guī)模由2011年的6.8億元，猛增至2017年的3625億元，增長了530多倍。使用互聯(lián)網(wǎng)支付用戶規(guī)模由2013年的2.6億人增長到2015年的4.2億人，手機支付用戶規(guī)模由1.3億人增長到3.6億人。京東推出京東白條，阿里推出天貓分期、花唄，電信推出、橙分期、甜橙白條，在不久的將來各個領(lǐng)域?qū)⒓毞中纬蓭准揖哂懈叨绕放菩?yīng)的企業(yè)。

（二）服務(wù)商多元化

目前我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域包括購物、租房、旅游、教育、醫(yī)療等，涉及機構(gòu)包括中行、農(nóng)行、工行等傳統(tǒng)商業(yè)銀行，百度、阿里、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)，趣分期、分期樂、優(yōu)分期、愛學(xué)貸等分期購物平臺，北銀、馬上、捷信等消費金融公司，另外還包括P2P網(wǎng)貸平臺和鏈家金融、途牛金服、易鑫資本等垂直細分平臺提供的互聯(lián)網(wǎng)消費金融。

（三）產(chǎn)業(yè)鏈初步形成

近年來我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)鏈越來越完善，包括上游的資金供給方、消費金融核心圈及下游的催收方或壞賬收購方，其參與主體包括消費者、消費金融服務(wù)提供商、電商平臺、行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)和線下供應(yīng)商、零售商。消費金融核心圈包括消費金融服務(wù)提供商、供應(yīng)商、零售商、消費者和征信評級機構(gòu)。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的問題

（一）監(jiān)管體系待完善

目前缺乏針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的監(jiān)管細則，具體可操作性的差異化監(jiān)管原則尚未出臺，導(dǎo)致持牌類消費金融機構(gòu)監(jiān)管過于嚴格、其他從業(yè)機構(gòu)監(jiān)管松散的問題，如市場上從事互聯(lián)網(wǎng)消費金融的電商平臺、分期購物平臺、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司等存在監(jiān)管真空。不完善的監(jiān)管體系難以造就規(guī)范、公平的行業(yè)發(fā)展環(huán)境。

（二）授信風(fēng)險大

利用傳統(tǒng)商業(yè)銀行的做法已經(jīng)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)對風(fēng)險管理的要求，必須根據(jù)具體業(yè)務(wù)流程采取全方位風(fēng)險管理才能有效規(guī)避風(fēng)險。在眾多的風(fēng)險管理當(dāng)中，欺詐風(fēng)險管理首當(dāng)其沖。當(dāng)前金融犯罪率居高不下，針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的詐騙、套現(xiàn)組織層出不窮，如通過盜用、冒用他人賬戶來騙取貸款的行為屢禁不止。

（三）融資渠道窄

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的競爭除了獲客渠道、產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)形式與質(zhì)量和風(fēng)險控制能力的競爭，還包括多元化籌措資金能力的競爭。由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司不能直接吸收公眾存款，融資渠道主要有向金融機構(gòu)借款、同業(yè)拆借、接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東存款、發(fā)行金融債券和資產(chǎn)證券化。融資渠道窄，難以滿足消費者日益增長的互聯(lián)網(wǎng)消費金融的需求。

四、引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展的政策建議

（一）實施分類監(jiān)管，營造公平環(huán)境

對互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)進行評級監(jiān)管，根據(jù)實際情況，采取不同的指標體系，進一步細化行業(yè)監(jiān)管細則，實行差異化監(jiān)管、分類監(jiān)管，有針對性地開展行業(yè)的專項整治。同時調(diào)整監(jiān)管思路，樹立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管的新理念，實行包容性監(jiān)管，為普惠金融做得好、創(chuàng)新能力強的互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)營造適度的發(fā)展空間，給予一定的創(chuàng)新支持。營造規(guī)范、公平的市場競爭環(huán)境。

（二）整合信息資源，加強精準授信

完善社會征信體系，構(gòu)建以央行征信為主、市場征信為輔的全方位征信配套體系。對公安、司法等政府公共信息進行資源整合，擴大互聯(lián)網(wǎng)消費金融從業(yè)主體獲取公共信息范圍、降低征信成本。加快行業(yè)聯(lián)盟建設(shè)，完善內(nèi)部的信息通報和快速應(yīng)急處理機制，以應(yīng)對金融詐騙、套現(xiàn)等風(fēng)險。另外通過加強業(yè)內(nèi)聯(lián)合，建立信息共享機制，將有惡意違約、無故拖欠還款等不良行為的用戶列入“老賴黑名單”信息，加強從業(yè)機構(gòu)精準授信，降低互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商的壞賬率，進一步提升欺詐風(fēng)險防控能力，降低信用風(fēng)險。

（三）拓寬融資渠道，加大政策支持

拓寬直接融資渠道，提升互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)直接投融資規(guī)模，加大信貸資金支持力度，細化融資舉措。降低消費金融公司融資門檻，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)同業(yè)間開展回購式質(zhì)押、探索信托計劃、發(fā)行資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)或理財計劃等方式進行融資。同時加大政策支持、財政補貼、創(chuàng)新獎勵力度，推行稅收減免等優(yōu)惠政策。

參考文獻

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