【摘要】：隨著大學(xué)生消費(fèi)需求增大，金融欺詐現(xiàn)象越來越嚴(yán)重。尤其是家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生因受到各方面壓力，發(fā)生金融欺詐的概率相對增大，對其個(gè)人發(fā)展、家庭、社會將產(chǎn)生連鎖性危害。本文從當(dāng)前大學(xué)生所處的金融環(huán)境出發(fā)，對家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生預(yù)防金融詐騙的意義進(jìn)行簡要分析，并提出相應(yīng)措施及建議。

【關(guān)鍵詞】：金融消費(fèi)；金融欺詐；精準(zhǔn)資助

近年來，我國經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，居民消費(fèi)水平大幅提升；金融行業(yè)得益于此，各類金融衍生產(chǎn)品的出現(xiàn)層出不窮，金融產(chǎn)品的消費(fèi)群體也呈現(xiàn)多元化趨勢；加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展，螞蟻金服、京東等金融組織提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)趨向于快捷化、簡單化，為金融消費(fèi)提供了便利條件。

一、大學(xué)生所處的金融消費(fèi)環(huán)境不容樂觀

大學(xué)生作為接受新事物能力最強(qiáng)、速度最快的群體之一，對于互聯(lián)網(wǎng)科技和金融的接受程度非常高，其消費(fèi)行為和消費(fèi)模式都受到了當(dāng)前金融環(huán)境的深刻影響。大學(xué)生消費(fèi)思維新穎，消費(fèi)意識超前，他們的消費(fèi)觀念很容易由需求消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)橛M(fèi)，非理性消費(fèi)行為的出現(xiàn)則為必然。當(dāng)外界環(huán)境誘導(dǎo)產(chǎn)生的消費(fèi)需求和有限的消費(fèi)能力之間產(chǎn)生矛盾后，金融產(chǎn)品（分期購、校園貸等）提供的所謂“幫助”會成為其解決矛盾的一個(gè)方法，但對金融產(chǎn)品了解甚少、金融工具使用不當(dāng)、金融知識匱乏以及防騙意識薄弱，很容易被不良商家乘虛而入，從而導(dǎo)致潛在的金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)成為事實(shí)。

家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生（后文簡稱貧困學(xué)生）由于其家庭經(jīng)濟(jì)因素、成長環(huán)境等方面的特殊性，使用金融產(chǎn)品的頻率以及發(fā)生金融欺詐的概率都要高于非經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生，且金融欺詐對貧困學(xué)生個(gè)人及家庭的危害性也遠(yuǎn)大于其他家庭，從而產(chǎn)生非常惡劣的社會影響。

二、加強(qiáng)貧困學(xué)生防金融欺詐意義深遠(yuǎn)

1、貧困學(xué)生中容易出現(xiàn)金融消費(fèi)行為

首先，貧困學(xué)生對于金融服務(wù)有客觀需求。經(jīng)濟(jì)困難認(rèn)定界限不明、貧困學(xué)生隱蔽性越來越強(qiáng)、資助體系不健全、資助額度不足等原因，貧困學(xué)生所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力依舊沉重。對此我們應(yīng)當(dāng)正視，針對困難學(xué)生，國家有出臺相應(yīng)的金融服務(wù)，例如高校 “獎(jiǎng)、貸、補(bǔ)、助、免”資助體系中，“貸”包括的國家助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款，就是一種金融服務(wù)。

其次，生活環(huán)境改變易引發(fā)貧困學(xué)生出現(xiàn)金融消費(fèi)行為。大學(xué)生的消費(fèi)能力及消費(fèi)需求十分強(qiáng)大；大學(xué)生普遍追求時(shí)尚高端，攀比現(xiàn)象也相當(dāng)嚴(yán)重，貧困生心理極容易存在心理落差，產(chǎn)生自卑情緒。對比于高中封閉式的生活，開放的環(huán)境帶來的預(yù)算外開支在大學(xué)十分常見，更加大了其接觸分期購、校園貸等金融產(chǎn)品的概率。因此，部分貧困生會借助消費(fèi)金融工具拓寬資金來源渠道，以滿足消費(fèi)需求。

2、貧困學(xué)生發(fā)生金融欺詐的概率大

銀行等金融機(jī)構(gòu)十分重視大學(xué)生的潛在消費(fèi)能力，推出了有針對性的金融業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，許多非法的民間公司也瞄準(zhǔn)目標(biāo)，布置了各種各樣的金融陷阱，誘導(dǎo)大學(xué)生，對其進(jìn)行詐騙。

貧困學(xué)生涉世未深，缺乏社會經(jīng)驗(yàn)，又因家庭經(jīng)濟(jì)條件等約束，經(jīng)濟(jì)壓力大，且自身所儲備的金融知識缺乏，極易掉進(jìn)不法企業(yè)的陷阱里，發(fā)生金融欺詐的概率遠(yuǎn)高于普通學(xué)生。

3、貧困學(xué)生發(fā)生金融欺詐的危害大

因校園貸引發(fā)的大學(xué)生自殺、裸條等極具社會負(fù)面影響力的事件眾多，不論是對學(xué)生個(gè)人未來發(fā)展、家庭維持、還是社會的穩(wěn)定，它的破壞性摧殘性安全隱患都是極高的，而貧困學(xué)生受到金融欺詐的危害尤其大。

對貧困學(xué)生個(gè)人而言，出現(xiàn)不正當(dāng)金融消費(fèi)行為本身就是生活出現(xiàn)偏差的表現(xiàn)，不管是出于自卑想融入大學(xué)環(huán)境還是單純的出于攀比，這部分學(xué)生在心理上就有一定的問題；受到欺詐其尋求幫助的途徑以及解決事情的辦法也有很大局限性，很大程度上會引發(fā)應(yīng)激性的心理事件；對貧困學(xué)生家庭而言，家庭經(jīng)濟(jì)承受能力較弱，要承擔(dān)高額的費(fèi)用十分艱難，甚至?xí)屢粋€(gè)原本就如履薄冰的家庭徹底崩塌。

三、建議采取的解決措施

貧困學(xué)生的金融欺詐預(yù)防工作意義深遠(yuǎn)，這是一個(gè)社會性的問題，需要多維度、全方位才能得以解決。高校作為大學(xué)生學(xué)習(xí)生活、成長成才的主要場所，承擔(dān)著教育和培養(yǎng)學(xué)生社會生存技能的職責(zé)，是大學(xué)生防欺詐工作的主陣地。

1、全面深刻落實(shí)“精準(zhǔn)資助”

自習(xí)總書記2013年提出 “精準(zhǔn)扶貧”后，新時(shí)期高校紛紛將“精準(zhǔn)資助”作為確保教育公平、落實(shí)資助工作的新理念。落實(shí)精準(zhǔn)資助，首先要確保資助對象的精準(zhǔn)，結(jié)合學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表、在校消費(fèi)表現(xiàn)，并通過實(shí)地走訪、電話采訪等方式，確保資助對象的準(zhǔn)確性；其次，要精準(zhǔn)確認(rèn)貧困學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況，對資助對象要進(jìn)行分類，杜絕“一刀切”，確保資助額度精準(zhǔn)；再次，“精準(zhǔn)資助”要求動(dòng)態(tài)跟蹤和及時(shí)反饋，尤其是對遭遇家庭變故或出現(xiàn)其他特殊情況的學(xué)生，要及時(shí)利用臨時(shí)困難補(bǔ)助等方式緩解其經(jīng)濟(jì)壓力，防止這部分學(xué)生通過不適當(dāng)?shù)姆绞浇鉀Q經(jīng)濟(jì)困境，將貧困學(xué)生接觸和使用金融工具的概率降至最低，減少其被金融欺詐的機(jī)率。

2、加強(qiáng)大學(xué)生金融知識教育

有報(bào)告顯示當(dāng)前大學(xué)生金融知識水平不受專業(yè)和學(xué)校層級影響，主要依靠個(gè)人興趣和主動(dòng)獲取意愿，貧困學(xué)生往往來自農(nóng)村，金融知識就更加匱乏。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)社會中的地位越來越高，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)愈發(fā)貼近每個(gè)人的生活，在客觀的金融環(huán)境中，任何一個(gè)主體都應(yīng)該正視金融消費(fèi)，尤其是高校的教育工作中，不要諱疾忌醫(yī)，將金融產(chǎn)品和服務(wù)杜絕于象牙塔之外，反之，應(yīng)該全方位、多渠道加強(qiáng)大學(xué)生的金融知識教育。加強(qiáng)大學(xué)生的金融知識教育，首先能夠讓大學(xué)生有能力對金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行初步識別，從源頭上減少被金融欺詐的可能性；其次，在出現(xiàn)金融權(quán)益受損時(shí)，能夠知曉通過合理合法渠道尋求幫助。

3、貫徹教育引導(dǎo)，樹立正確消費(fèi)觀

大學(xué)生的行為模仿能力較強(qiáng)，易受攀比、追求名牌等影響。大學(xué)生的生活費(fèi)相對固定，但不理智和非理性的消費(fèi)行為造成資金短缺后，誘發(fā)校園貸、分期購等金融行為，發(fā)生被金融欺詐的概率大大增加。大學(xué)生理性消費(fèi)觀念的養(yǎng)成中，學(xué)校的教育引導(dǎo)彌足珍貴。對于貧困學(xué)生，要引導(dǎo)他們樹立正確的消費(fèi)觀，首先必須引導(dǎo)他們正視家庭的經(jīng)濟(jì)條件，并且要讓他們積極辦理國家助學(xué)貸款等政策性的金融服務(wù)；其次，自卑情緒也是出現(xiàn)攀比的原因之一，因此還應(yīng)該重視貧困學(xué)生的心理狀況，幫助他們樹立信心。

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