目前，非銀行信息已經(jīng)成為人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)中重要的組成部分，對擴大征信信息采集范圍、提升征信服務(wù)水平、推進社會信用體系建設(shè)、提高全社會誠信水平具有重要意義。守信激勵、失信懲戒機制是社會信用體系建設(shè)中重要內(nèi)容，需要各部門的共同合作，才能真正體現(xiàn)“一處失信，處處受制”的懲戒力量。因此，研究非銀行信息采集情況，以利于我國的征信體系建設(shè)，具有現(xiàn)實的指導(dǎo)意義。

非銀行信息指除金融機構(gòu)信貸信息以外的其他類信息，如環(huán)保、稅務(wù)、公積金、質(zhì)量監(jiān)督、交通違法、法院等能反映信息主體信用度情況的信息。隨著我國社會信用體系日益完善，將更多的非銀行信息納入征信系統(tǒng)，能夠全面的反映信息主體的信用狀況，有利于建立與完善社會誠信獎懲機制，使失信行為受到嚴(yán)厲的制裁，營造褒揚誠信，懲戒失信的良好社會氛圍。

中國人民銀行在2005年初提出了人民銀行征信系統(tǒng)采集非銀行信用信息的工作要求，十年來，人民銀行分支機構(gòu)共采集了16個部門的17類非銀行信息，包括行政處罰與獎勵信息、公積金繳存信息、社保繳存和發(fā)放信息、法院判決和執(zhí)行信息、繳稅和欠稅信息、環(huán)保處罰信息、企業(yè)資質(zhì)信息等。但是，非銀行信息采集、上報、更新環(huán)節(jié)存在較多問題，造成人民銀行征信系統(tǒng)非銀行信息數(shù)據(jù)數(shù)量及質(zhì)量難以得到有效保證。

一、淮北市非銀行信息采集基本情況

為全面反映企業(yè)和個人的信用狀況，人民銀行淮北市中心支行自2006 年始采集個人住房公積金信息以來，先后采集了企業(yè)繳存公積金信息、企業(yè)拖欠職工工資信息、企業(yè)環(huán)境違法處罰信息、個人和企業(yè)欠稅信息、全市各級人民法院執(zhí)行信息等非銀行信用信息。截至2016年末， 淮北市已采集到1. 7萬戶企業(yè)公積金繳存信息16萬條， 采集到123 萬自然人公積金繳存信息830萬條；實現(xiàn)企業(yè)法院訴訟信息和企業(yè)環(huán)保信息的采集報送， 采集報送數(shù)據(jù)分別達到1626條和668條；實現(xiàn)個人低保和企業(yè)獎懲許可信息的采集報送， 采集報送條數(shù)分別達2.1萬條和163條。采集報送企業(yè)稅務(wù)信息3. 9萬條， 報送個人稅務(wù)信息39萬條， 采集報送個人法院訴訟信息252條。

二、存在的問題

（一）地方信用法規(guī)有待健全。目前，國家層面信用方面的法律法規(guī)只有一部《征信業(yè)管理條例》，但對地方信用體系建設(shè)中涉及的部門信息共享、信息披露等并沒有作出明確?！墩餍艠I(yè)管理條例》第二十一條規(guī)定，征信機構(gòu)可以通過信息主體、企業(yè)交易對方、行業(yè)協(xié)會提供信息，政府有關(guān)部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等渠道，采集企業(yè)信息。但第三十二條規(guī)定排除了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)對該條的適用。因此《征信業(yè)管理條例》并未為人民銀行采集非銀行信息提供法律依據(jù)，導(dǎo)致非銀行信息的采集、加工、處理、披露等方面均無法可依。而從地方信用法規(guī)的建立來看，也存在體系不健全、推進步伐較慢等問題，不利于加快全社會信用體系建設(shè)進程。

（二）信息使用者信息需求量大及信息提供者謹(jǐn)慎提供之間矛盾日益突出。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融的核心又在于風(fēng)險和信用，信用本身也是一種數(shù)據(jù)的積累，信用既為數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)既為財富、財富既為貨幣、貨幣既為資本。但是，對于眾多的金融機構(gòu)或者征信機構(gòu)把已擁有的個人和企業(yè)用戶的數(shù)據(jù)拿出來和其他機構(gòu)相互分享則是難度相當(dāng)大的。經(jīng)濟模式多元化，經(jīng)濟成分多樣化，人們對信息資源具有獲得的期望，又有對信息提供后可能導(dǎo)致后果恐懼的雙重性。

（三）各地信息共享平臺與全國統(tǒng)一金融征信系統(tǒng)之間的矛盾。信用信息散落在各個政府部門，成為信息孤島，難以有效整合、分析、利用。目前各地方政府推進信用信息系統(tǒng)的建設(shè)進度不一，信用信息采集的種類、數(shù)據(jù)更新程度各地差異較大，同時全國性行業(yè)信用信息系統(tǒng)如金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫與地方信用信息系統(tǒng)缺少對接平臺，地方政府建立的信用信息系統(tǒng)和人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)不能實現(xiàn)互聯(lián)共享查詢。人民銀行在開展中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中，與地方信息系統(tǒng)存在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一，這些問題都阻礙了信用信息共享進程。

（四）民間融資信息游離于征信系統(tǒng)之外。目前，全國大量的民間融資業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)游離于征信系統(tǒng)之外，無法在金融部門間共享，容易出現(xiàn)過度授信。2015年8月6日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的決定》明確了企業(yè)借貸的合法性，而目前企業(yè)及居民之間的借貸未接入人民銀行征信系統(tǒng)且技術(shù)上也不可能納入。依靠征信系統(tǒng)的金融機構(gòu)無法掌握企業(yè)及個人的實際負(fù)債情況。企業(yè)法人或負(fù)責(zé)人的個人借貸行為有可能需要企業(yè)承擔(dān)責(zé)任，這一部分在企業(yè)的財務(wù)報表里無法反映，必然會增加銀行授信調(diào)查工作的難度。

（五）非銀行信息更新難度大，異議處理缺乏明確規(guī)定?；鶎尤嗣胥y行采集的非銀行信息主要為各部門在業(yè)務(wù)辦理中登記的某一時點的存量信息（如法院提供的執(zhí)行信息主要為未結(jié)案信息）。在基層人行兩次采集的時間間隔期，各部門尤其是采取手工報數(shù)的部門對發(fā)生變化的信息較少登記，造成這類信息經(jīng)常采集不到，從而給已采集信息更新帶領(lǐng)較大難度。2013年10月，中國人民銀行征信中心制定下發(fā)了《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫個人及企業(yè)征信異議處理業(yè)務(wù)規(guī)程》等業(yè)務(wù)規(guī)程。述規(guī)程中可以進行的異議處理信息主要指通過金融機構(gòu)上報信息及因技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯等。若信息主體對信用報告中反映的非銀行信息持否定或者不同意見，則沒有規(guī)定該如何處理。

三、相關(guān)對策建議

（一）加快征信及信息保護法等立法進程，使非銀行信息有法可依。目前，人民銀行與相關(guān)部門如工商、稅務(wù)、法院、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)等部門只是簽訂了信息共享協(xié)議書，沒有法律上的約束力。在《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《物權(quán)法》等法律、法規(guī)中增加征信管理相關(guān)內(nèi)容，清除非銀行信息采集的法律障礙，為人民銀行的非銀行信息采集提供法律支撐。人民銀行是推動征信發(fā)展的最早踐行者，人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮優(yōu)勢，推動地方政府加快征信立法。在社會信用體系建設(shè)中涉及的部門信息共享、信息查詢使用、信用懲戒、信息主體權(quán)益等方面問題進行規(guī)定，明確相關(guān)部門和信息主體的權(quán)利義務(wù)，打破信息壁壘。

（二）遵循信息共享，受益均擔(dān)的原則，實現(xiàn)“守信激勵，失信聯(lián)合懲戒”機制。抓住目前推進國家社會信用體系建設(shè)示范城市建設(shè)為契機，加強與地方政府的聯(lián)系，采取“政府牽頭，部門聯(lián)動，整體推進，重點突出，先易后難，分步實施”的基本思路，用制度作保障，保證采集工作的順利開展。讓非銀行信息提供部門共享信息，使其受益，是目前應(yīng)該解決的問題。人民銀行應(yīng)研究在保證數(shù)據(jù)庫安全的前提下，有步驟有管理有限制地為相關(guān)部門開通企業(yè)和個人征信數(shù)據(jù)庫查詢用戶，為地方政府使用信用信息提供方便條件。有助于促進非銀行信息征集工作在自愿和互換互利的原則下廣泛開展，也有助于宣傳人民銀行在征信建設(shè)工作中的主體地位。

（三）建立以公共信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，多層次、全方位的征信服務(wù)體系?，F(xiàn)階段我國中央銀行建立的企業(yè)和個人公共信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫主要是為金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會提供商業(yè)化的信息服務(wù)，以避免對民營資本進入征信行業(yè)的擠出效應(yīng)。因此，我國征信服務(wù)體系應(yīng)該由少數(shù)擁有全國基礎(chǔ)信用信息資源的綜合性征信機構(gòu)及眾多提供信用增值服務(wù)的區(qū)域性、專業(yè)性征信機構(gòu)組成，培育其他的全國性大型綜合征信服務(wù)機構(gòu)，以利于市場競爭，按照市場經(jīng)濟規(guī)律，將征信機構(gòu)全部推向市場，開展市場化運作。

（四）建立自上而下的采集機制、異議處理機制，確保非銀行信息數(shù)據(jù)質(zhì)量。從人民銀行總行自上而下協(xié)商相關(guān)部門，指導(dǎo)基層人行規(guī)范開展非銀行信息采集工作。確立“誰采集誰負(fù)責(zé)”的異議處理原則，采集非銀行信息的各級征信管理部門對相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注。加強與數(shù)據(jù)源部門溝通， 應(yīng)充分發(fā)揮社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議制度的作用，直接從主管部門獲得數(shù)據(jù)信息，盡量不直接向企業(yè)采集，積極應(yīng)用非銀行信息采集和校驗通過程序， 把好數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)。

（五）加大征信宣傳力度，注重人才的培養(yǎng)。提高社會各界對征信的了解及認(rèn)識，使其了解非銀行信息是征信的重要組成部分。組織商業(yè)銀行主動宣傳企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，提高人民銀行征信系統(tǒng)的社會影響力，促使人們在日常生活中誠實守信，在全社會形成守信光榮、失信可恥的氛圍。讓誠信者一路暢通，讓失信者寸步難行，助力于社會誠信體系建設(shè)。加大對信用管理人才的培養(yǎng)力度，為我國征信事業(yè)的發(fā)展提供人才支撐。（作者單位為人民銀行淮北市中心支行）

作者：李鵬（1984-），安徽淮北人，男，漢族，經(jīng)濟師，學(xué)士學(xué)位。人民銀行淮北市中心支行征信管理科副科長，研究方向為個人征信、征信宣傳、征信業(yè)務(wù)管理。