丹麥、瑞典等歐洲國(guó)家都有著超高的電子支付普及率，非常接近非現(xiàn)金社會(huì)。早在20世紀(jì)末，瑞典當(dāng)?shù)氐娜藗兙鸵呀?jīng)習(xí)慣使用支付卡（銀行卡、信用卡），而不是通過(guò)紙幣等現(xiàn)金形式進(jìn)行日常的采購(gòu)。在瑞典首都斯德哥爾摩，即使你在一個(gè)農(nóng)產(chǎn)品小販或路邊的報(bào)刊攤位買東西，多半會(huì)看到Square或類似的移動(dòng)支付工具——這是一個(gè)和賣主手機(jī)相連的移動(dòng)讀卡器。這一發(fā)現(xiàn)并不新鮮。即便是瑞典街頭售賣《斯德哥爾摩現(xiàn)狀》（Situation Stockholm）雜志的小販也都隨身帶著讀卡器。瑞士信貸銀行股份有限公司（Credit Suisse）稱，如果你去教堂，連捐款都是刷卡的。

丹麥、挪威和瑞典這幾個(gè)國(guó)家都位列“非現(xiàn)金化”的前列。2014年，據(jù)CNN報(bào)道，挪威央行的數(shù)據(jù)顯示，斯堪的納維亞人的所有支付中，只有不到6%是通過(guò)現(xiàn)金完成的，而美國(guó)的這一比例仍然高達(dá)47%?！霸谠S多國(guó)家，現(xiàn)金仍然是一種重要的支付方式，但在瑞典并非這樣。我們使用現(xiàn)金的比例已經(jīng)很小，而且還在快速下降。”（《科學(xué)日?qǐng)?bào)》）

金融機(jī)構(gòu)方面的情況也驗(yàn)證了瑞典正在快速步入非現(xiàn)金社會(huì)。瑞典銀行財(cái)團(tuán)表示，他們發(fā)起了“拆除取款機(jī)運(yùn)動(dòng)”，計(jì)劃拆除數(shù)百臺(tái)存取款機(jī)，特別是位于郊區(qū)及鄉(xiāng)村地區(qū)的存取款設(shè)備終端。據(jù)瑞信的調(diào)查報(bào)告稱，僅在2010年到2012年間，瑞典就有500多家銀行分支機(jī)構(gòu)停止接受現(xiàn)金，同時(shí)撤除了900臺(tái)自動(dòng)取款機(jī)。不僅僅是銀行在其分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)終端等服務(wù)節(jié)點(diǎn)上收縮了現(xiàn)金的使用和發(fā)放，在各大銀行的母行甚至金庫(kù)也減少了現(xiàn)金儲(chǔ)存。瑞典規(guī)模最大的數(shù)家銀行當(dāng)中，包括瑞典銀行、北歐斯安瑞典銀行、瑞典北歐聯(lián)合銀行在內(nèi)，上述銀行超過(guò)半數(shù)的分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有儲(chǔ)存現(xiàn)金，同時(shí)拒絕現(xiàn)金存取款服務(wù)。瑞典的銀行業(yè)盛行這樣一種觀點(diǎn)，即不儲(chǔ)存現(xiàn)金可以減少銀行被劫匪盯上的幾率。2014年，瑞典銀行金庫(kù)僅儲(chǔ)存了36億瑞典克朗的紙幣和硬幣，比2010年的87億克朗少一半以上。對(duì)于銀行而言，“無(wú)現(xiàn)金”意味著工作流程簡(jiǎn)化、安保成本降低，他們?cè)谶@場(chǎng)“無(wú)現(xiàn)金”革命中自然而然地扮演起推動(dòng)者的角色。截至2016年年底，瑞典1600家銀行網(wǎng)點(diǎn)中大約有900家不再在柜臺(tái)保留現(xiàn)金，也不接受現(xiàn)金存款。

貨幣發(fā)行與流通方面的數(shù)據(jù)則更為顯著地預(yù)示著瑞典即將進(jìn)入非現(xiàn)金社會(huì)。據(jù)瑞典國(guó)家銀行（Swedish National Bank）的數(shù)據(jù)顯示，2014年年末，處于流通狀態(tài)的現(xiàn)金僅有832億克朗（約102億美元），相比2009年時(shí)的1060億克朗（約130億美元）大幅下滑。2016年年底，瑞典央行公開了最新數(shù)據(jù)，瑞典現(xiàn)金交易僅占交易總額的2%。這一數(shù)據(jù)還在繼續(xù)更新。2017年8月8日，瑞典《哥德堡郵報(bào)》報(bào)道稱，根據(jù)瑞典皇家理工學(xué)院未公開發(fā)布的一項(xiàng)社會(huì)調(diào)查顯示，三分之二的瑞典商家表示到2030年停止接受現(xiàn)金，目前在瑞典80%的交易由信用卡支付完成。該報(bào)告是在調(diào)查了740多家大量經(jīng)手現(xiàn)金服務(wù)的商家后得出的結(jié)論。預(yù)測(cè)最晚到2030年瑞典將全面進(jìn)入非現(xiàn)金社會(huì)。

非現(xiàn)金社會(huì)的支持者稱，瑞典政府及央行的無(wú)現(xiàn)金政策旨在為人們提供更加便利的支付環(huán)境的同時(shí)，將有助于降低發(fā)生盜竊、搶劫等財(cái)產(chǎn)性犯罪的風(fēng)險(xiǎn)，也能為金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人減少處理和運(yùn)輸?shù)南嚓P(guān)費(fèi)用。但實(shí)際上，在瑞典人們?cè)缫研纬蓪?duì)信用卡等工具的依賴，即使不適用移動(dòng)支付終端，他們也已很少使用現(xiàn)金。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)及軟件技術(shù)的蓬勃發(fā)展，能夠提供銀行賬戶轉(zhuǎn)賬功能的軟件已經(jīng)被普遍使用，那些攜帶現(xiàn)金尤其是大量現(xiàn)金的人反而顯得可疑。根據(jù)反洗錢以及打擊為恐怖主義者融資的相關(guān)規(guī)定，在授權(quán)處理紙鈔和硬幣的地方，現(xiàn)金提供者必須解釋現(xiàn)金來(lái)源。相比較而言，諸如法國(guó)、意大利等對(duì)現(xiàn)金依賴性較強(qiáng)的國(guó)家，其黑手黨活動(dòng)也相對(duì)頻繁。此外，根據(jù)咨詢公司麥肯錫曾經(jīng)開展的一項(xiàng)研究顯示，電子支付會(huì)使銀行系統(tǒng)變得更有效率，并降低“影子經(jīng)濟(jì)”存在的必要性。這里的“影子經(jīng)濟(jì)”是指，一些使用現(xiàn)金交易的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)可以避開政府的監(jiān)視，有利于逃脫監(jiān)管和進(jìn)行避稅行為。

然而并不是每個(gè)人都在為“非現(xiàn)金社會(huì)”歡呼。國(guó)際刑警組織前總裁比約恩·埃里克森說(shuō)：“進(jìn)入非現(xiàn)金社會(huì)是時(shí)髦的，但也存在著種種風(fēng)險(xiǎn)?！闭嬲臒o(wú)現(xiàn)金也可能帶來(lái)諸多麻煩。譬如，在斷電、遭遇網(wǎng)絡(luò)攻擊或金融系統(tǒng)崩潰等緊急情況下，人們將無(wú)法通過(guò)電子支付等非現(xiàn)金方式購(gòu)買生活必需品。另外，二維碼支付、跨平臺(tái)轉(zhuǎn)賬等支付方式的過(guò)度泛濫也可能為電信詐騙等白領(lǐng)犯罪創(chuàng)造“便利”。瑞典一些消費(fèi)者組織認(rèn)為，電子支付可能侵犯用戶的隱私，監(jiān)察機(jī)構(gòu)可以查到個(gè)人所有的交易記錄。此外，電子支付也給網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了可乘之機(jī)。根據(jù)瑞典司法部的數(shù)據(jù)，去年瑞典電子欺詐案件的數(shù)量增加了14萬(wàn)件，比十年前數(shù)量增加了一倍。批評(píng)人士還認(rèn)為，電子支付使得使用現(xiàn)金的老年人和難民被邊緣化。而且，更便捷的支付手段、更寬松的信貸體系讓年輕人輕易墜入“信貸陷阱”，無(wú)力償還債務(wù)。瑞典《哥德堡郵報(bào)》的記者曾對(duì)此進(jìn)行報(bào)道并進(jìn)行隨機(jī)采訪，“我花的錢更多了，”23歲的艾克說(shuō)，“如果我使用的是500克朗的紙幣，那我在花這筆錢的時(shí)候會(huì)考慮更多?！?/p>

非現(xiàn)金社會(huì)在瑞典大行其道，除了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)社會(huì)較發(fā)達(dá)因素之外，法律制度的構(gòu)建成為“非現(xiàn)金革命”能夠長(zhǎng)期發(fā)展的重要原因。瑞典等北歐國(guó)家長(zhǎng)期奉行法無(wú)禁止即可為，并充分將民法意思自治的原則落實(shí)到位，立法、司法、執(zhí)法機(jī)構(gòu)均允許非法律禁止的行為，非現(xiàn)金社會(huì)以及其賴以生存的電子支付亦在其中。立法層面上，瑞典央行及國(guó)家議會(huì)宣稱，沒(méi)有任何一條法律規(guī)定，人民必須提供現(xiàn)金（交易）。這意味著，現(xiàn)金支付在瑞典并非是必需的，人們可以拒絕使用現(xiàn)金進(jìn)行支付。從瑞典政府的態(tài)度上，其非現(xiàn)金社會(huì)傾向則更為明顯。政府明確法律不為禁止的，政府亦不禁止，還在官方語(yǔ)境上鼓勵(lì)人們減少對(duì)現(xiàn)金的使用。在這一背景下，瑞典的法律制度實(shí)際上是以類似“負(fù)面清單”的方式為金融創(chuàng)新開放綠色通道，而不需另行立法。這一方面減輕了立法的冗雜，另一方面也為新生事物的發(fā)展開拓了具有足夠想象力的空間。endprint