李振華

摘要：農(nóng)村金融作為推動三農(nóng)工作發(fā)展的助推器，在農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。但是從農(nóng)村金融發(fā)展以來，三大問題一直困擾甚至阻礙著其進(jìn)一步發(fā)展，本文將立足農(nóng)業(yè)貸款保險來談一談如何有效地應(yīng)對農(nóng)村金融所存在的三大問題，以此提出有針對性的建議，為農(nóng)村金融體系的完善做出指導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；三大困局；農(nóng)業(yè)貸款保險

一、農(nóng)村金融行業(yè)的“三難”

在30多年的改革與發(fā)展下，農(nóng)村金融業(yè)已成為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、協(xié)調(diào)配置農(nóng)村資源、有效分散各種風(fēng)險的重要行業(yè)，甚至在一定程度上已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過原有的儲蓄功能。但是在其發(fā)展中仍存在不少的問題，其中農(nóng)戶貸款難、農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)貸款保證難、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展難這“三難”一直是農(nóng)村金融有效發(fā)展的“老大難”，“三難”的存在將農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展帶入了困局，主要表現(xiàn)在以下三個方面：

（1）農(nóng)村金融受抑制

在金融行業(yè)發(fā)展中我們可以清楚地看到一種現(xiàn)象，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)揮在那遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以說是一種新興的金融機(jī)構(gòu)組織，這種機(jī)構(gòu)主要面向農(nóng)村、面向廣大農(nóng)民。在農(nóng)村與城市的貧困差距下，許多商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面前有一種優(yōu)越感，農(nóng)民的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市務(wù)工人員的收益，其儲備資金有限，參與的金融活動少之又少。在這種局面下，有組織、現(xiàn)代化的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)根本不愿意涉足農(nóng)村，不愿意將自己的營業(yè)轉(zhuǎn)入到農(nóng)村金融市場，而且為了規(guī)避市場變換所帶來的風(fēng)險，他們依靠自己多年的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)自發(fā)地形成了一些有效的規(guī)避風(fēng)險的制度或方式，甚至為了避免農(nóng)村金融市場的發(fā)展，以及農(nóng)業(yè)發(fā)展動蕩給自身的利益帶來一定的損害，他們會阻礙或者禁止農(nóng)村金融交易的發(fā)生。在這種商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的“干預(yù)”下，新興的農(nóng)村金融行業(yè)可以說是在夾縫中求生存，一些農(nóng)村的農(nóng)業(yè)貸款由于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的過少參與或正規(guī)金融供給短缺常常會無法正常運(yùn)行。加之，一些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，其貸款成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正規(guī)機(jī)構(gòu)，農(nóng)村的農(nóng)業(yè)貸款在這些高成本的貸款下常常是望而卻步，其貸款需求無法得到滿足。盡管政府對金融市場的發(fā)展采取宏觀調(diào)控手段，但是這種手段是有限的，無法及時干預(yù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在政策性匱乏的市場指導(dǎo)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融之間自然而然會產(chǎn)生一種相互遏制的惡性循環(huán)機(jī)制。

（2）農(nóng)業(yè)保險不成熟

自1934年起我國就倡導(dǎo)在建立農(nóng)業(yè)保險制度，盡管我國的農(nóng)業(yè)保險由起初的農(nóng)村互助農(nóng)業(yè)保險制度向政策性農(nóng)業(yè)保險制度模式轉(zhuǎn)變，但在其轉(zhuǎn)變的過程中仍存在不少的問題：

①農(nóng)業(yè)保險供需不平衡

當(dāng)前我國的農(nóng)業(yè)保險主要是由保險公司以商業(yè)形式經(jīng)營的，正如上文所提及的，在利益的趨勢下，正規(guī)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿意融入農(nóng)村金融市場，盡管有些金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村的發(fā)展亮點(diǎn)，但是在為了保證自己的利益，會提出很高的保險費(fèi)，在有限的財(cái)政支持和國家補(bǔ)貼下，過高的保險支出對于農(nóng)民來說仍是一項(xiàng)負(fù)擔(dān)，這在一定程度上抑制著農(nóng)民對保險的需求。

②資金來源單一

從我國當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險資金的來源來看，無外乎兩種：一種是農(nóng)民自主繳納的保險費(fèi)，一部分是國家財(cái)政補(bǔ)貼。但是財(cái)政補(bǔ)貼是有限的，在這種情況下，農(nóng)民自主繳納的保險可以說是農(nóng)業(yè)保險的主要來源。根據(jù)第一次農(nóng)業(yè)普查資料的數(shù)據(jù)顯示，我國仍有59%的農(nóng)戶屬于純農(nóng)戶，其將近90%的收入都來源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。而過高的保險投入會減少他們的收入，而且在農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)的不斷弱化下，農(nóng)民隱藏的負(fù)擔(dān)會顯現(xiàn)出來并隨之加重。這種單一的農(nóng)村保險來源渠道嚴(yán)重限制著農(nóng)村保險的發(fā)展。

③農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新試點(diǎn)有限

在2004年之后，我國開始實(shí)行合作保險和互助保險制度模式的試點(diǎn)工作，但是從其發(fā)展情況來看，試點(diǎn)單位和試點(diǎn)力度是有限的，加之以上所提及的農(nóng)業(yè)保險供需不平衡、保險資金來源渠道單一等因素的影響，以及農(nóng)業(yè)保險政策性目標(biāo)和商業(yè)性經(jīng)營目標(biāo)的突出矛盾，使得農(nóng)村保險發(fā)展存在困難。

（3）農(nóng)村金融體制改革有待突破

在農(nóng)業(yè)保險供需不平衡態(tài)勢的影響下，農(nóng)村金融改革長期滯后，更加無法滿足農(nóng)民對保險的實(shí)際需求，這就需要從農(nóng)村金融體制入手，立足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融市場發(fā)展實(shí)際，建立合理的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系發(fā)展目標(biāo)，如此在政策性方針的引導(dǎo)下培養(yǎng)出極具市場競爭力的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

由此，在放寬政府干預(yù)和國家財(cái)政補(bǔ)貼的情況下，充分利用市場機(jī)制來協(xié)調(diào)發(fā)展我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)戶農(nóng)業(yè)貸款保險，如此才能有效的突破農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)發(fā)展和保險市場發(fā)展的瓶頸。

二、 農(nóng)業(yè)貸款保險發(fā)展建議

（1）認(rèn)識農(nóng)業(yè)貸款保險的意義

根據(jù)上文所提及的農(nóng)村金融受抑制、農(nóng)業(yè)保險不成熟等情況，農(nóng)村金融市場失靈已經(jīng)是不爭的事實(shí)。在這種境地下，農(nóng)業(yè)貸款保險意識的卻是也可以說是造成“三難”困境的原因。就商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來說，他們將發(fā)展目光放在城市，忽視了廣大的農(nóng)村發(fā)展需要，我國農(nóng)民所占的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)超于城市人口，這在一定程度上是可以滿足商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的利益需求的。加之，通過對國外農(nóng)業(yè)貸款保險的發(fā)展情況進(jìn)行分析可以看到，農(nóng)業(yè)貸款保險是國外特別是發(fā)展中國家保險領(lǐng)域的重要創(chuàng)新之一。因此，無論是農(nóng)民、政府還是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)都需要看到農(nóng)業(yè)貸款保險的發(fā)展亮點(diǎn)，重視農(nóng)業(yè)貸款保險的發(fā)展，如此才能充分發(fā)揮我國的后發(fā)優(yōu)勢，在充分借鑒國外農(nóng)業(yè)貸款保險發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上結(jié)合我國農(nóng)業(yè)貸款保險發(fā)展實(shí)際，探索出一條有利于我國農(nóng)業(yè)貸款保險發(fā)展的新路徑，為農(nóng)村金融發(fā)展開辟新道路。

（2）以立法手段為農(nóng)業(yè)貸款保險發(fā)展提供依據(jù)

農(nóng)業(yè)貸款保險在法律的庇護(hù)下才有發(fā)展的勇氣。但是，事與愿違，從我國當(dāng)前的農(nóng)業(yè)貸款保險發(fā)展來看，專門的農(nóng)業(yè)貸款保險法律、法規(guī)還沒有建立。盡管在相關(guān)的《公司法》、《合同法》、《保險法》等法律中對其有所提及，但是這些都只是起到基礎(chǔ)性作用，無法滿足“上層建筑”的需要，這就需要建立完善的農(nóng)業(yè)貸款保險法，至少其立法要明確解決農(nóng)業(yè)貸款保險法律關(guān)系的主體、客體以及農(nóng)業(yè)貸款保險合同的適用范圍等，如此農(nóng)業(yè)貸款保險簽訂雙方才能明確自己的權(quán)利與義務(wù)，在貸款過程中避免出現(xiàn)不必要的矛盾，協(xié)調(diào)完善各方的利益。

（3）建立農(nóng)業(yè)貸款保險運(yùn)營體系

借鑒國外農(nóng)業(yè)貸款保險的發(fā)展情況，其農(nóng)業(yè)貸款保險主要是由專門的保險公司進(jìn)行經(jīng)營和管理的，但是落實(shí)到我國卻不能完全依靠保險公司，還需要發(fā)揮國家的宏觀調(diào)控作用，如建立以國有控股公司性質(zhì)的中國農(nóng)業(yè)貸款保險總公司，以控股公司的經(jīng)營模式為主，下設(shè)省、地、縣（市）三級分支機(jī)構(gòu)，并將專門的保險公司納入其中，借鑒其先進(jìn)的保險經(jīng)營管理理念個方式，對產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計(jì)和客服服務(wù)，如此可以在國家的保障下對農(nóng)業(yè)貸款保險充滿信心，并獲得滿意的服務(wù)。具體的運(yùn)營體系如下：中國農(nóng)業(yè)貸款保險總公司發(fā)揮統(tǒng)籌作用，在國家承擔(dān)初始資金的前提下以入股方式來籌備其他資金，然后將權(quán)利下放到三級分支機(jī)構(gòu)當(dāng)中，職權(quán)分工明確，責(zé)任到人，這三級分支結(jié)構(gòu)根據(jù)資金的經(jīng)營實(shí)際情況采取多樣化的手段自主經(jīng)營。

除此之外，還要發(fā)揮國家和農(nóng)業(yè)貸款保險機(jī)構(gòu)的作用建立完善的保險風(fēng)險管理體系，規(guī)避風(fēng)險，為農(nóng)村貸款發(fā)展提供一個安全的環(huán)境。

總之，在我國農(nóng)村金融受抑制、農(nóng)業(yè)保險不成熟、農(nóng)村金融體制改革有待突破這“三難”局面下，要借鑒國外先進(jìn)的農(nóng)業(yè)貸款保險經(jīng)驗(yàn)，從我國農(nóng)村發(fā)展實(shí)際出發(fā)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)貸款保險的作用，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融發(fā)展的不足，如認(rèn)識農(nóng)業(yè)貸款保險的意義，從思想上注重農(nóng)業(yè)貸款保險，以立法手段為農(nóng)業(yè)貸款保險發(fā)展提供依據(jù)，建立農(nóng)業(yè)貸款保險運(yùn)營體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款保險的可持續(xù)發(fā)展。

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