戈亞妮

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司張家口分行

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

戈亞妮

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司張家口分行

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，以獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)和機(jī)遇。作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行，就要以此為契機(jī)，迅速尋求轉(zhuǎn)變，提升服務(wù)創(chuàng)造力和產(chǎn)品生命力。文章從銀行收入、客戶渠道、信貸三個(gè)方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行業(yè) 沖擊 對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生。借助互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，使供需雙方直接交易，不需要經(jīng)過傳統(tǒng)銀行金融中介。在這種趨勢(shì)下，多種形式的金融創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)如雨后春筍層出不窮，余額寶、支付寶、財(cái)付通等便捷支付時(shí)刻在改變大眾的生活，P2P貸款、信用支付等線上服務(wù)方式也在改變著當(dāng)前現(xiàn)有的金融格局。互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行收入、客戶渠道、信貸等方面對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行都產(chǎn)生較大沖擊，使我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

隨著利率市場(chǎng)化、存款保險(xiǎn)制度和金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制等金融改革的展開，移動(dòng)支付等新一代信息通訊技術(shù)的發(fā)展，余額寶等各種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺(tái)正迅速崛起，個(gè)人客戶的需求及消費(fèi)行為正在迅速改變?；ヂ?lián)網(wǎng)融合滲透金融領(lǐng)域已是大勢(shì)所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融成為不可逆轉(zhuǎn)的時(shí)代潮流，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)面臨著全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

（一）銀行的收入來源將受到?jīng)_擊

1.網(wǎng)絡(luò)借貸將影響商業(yè)銀行利息差

雖然網(wǎng)絡(luò)借貸興起時(shí)間不長(zhǎng)，但發(fā)展迅速，且深受大眾歡迎。主要是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)審批手續(xù)普遍繁瑣，申請(qǐng)周期耗時(shí)過長(zhǎng)，給予個(gè)人或小微企業(yè)的資金支持力度不足。由于網(wǎng)絡(luò)借貸這種新型服務(wù)模式要求簡(jiǎn)單，應(yīng)用便捷，能夠快速提供資金支持，未來將與銀行在這些領(lǐng)域形成有力競(jìng)爭(zhēng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，各種類型的資本商業(yè)運(yùn)作均會(huì)深化其技術(shù)的應(yīng)用，屆時(shí)作為傳統(tǒng)銀行業(yè)的主要客戶及目標(biāo)客戶也必將進(jìn)一步采用切合自身的互聯(lián)網(wǎng)金融方式，也將切實(shí)觸動(dòng)銀行的核心業(yè)務(wù)，銀行的業(yè)績(jī)將出現(xiàn)嚴(yán)重下滑。

2.第三方支付服務(wù)的多樣化將影響銀行的中間業(yè)務(wù)收入

目前，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)電子等七家機(jī)構(gòu)已經(jīng)通過了證監(jiān)會(huì)審批，獲得了基金第三方支付牌照，成為基金公司的直銷渠道?；鹨郧爸饕ㄟ^銀行代銷，現(xiàn)在由于基金第三方支付的發(fā)展，客戶可以在直銷渠道直接購(gòu)買基金，對(duì)銀行代銷基金業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)，基金銷售份額減少，手續(xù)費(fèi)收入下降。

以支付寶為首的第三方支付企業(yè)在能夠參與移動(dòng)電話支付、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款等眾多線上業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)后，憑借其方便、快捷、多樣的業(yè)務(wù)方式，吸引越來越多的客戶參與其中。更多的公司都在致力于滿足用戶需求的多樣化，也將會(huì)把業(yè)務(wù)范圍拓展至線下及更多新的領(lǐng)域。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行客戶渠道

在尋求目標(biāo)客戶方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)應(yīng)用客戶來訪數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、篩選、挖掘、提升等環(huán)節(jié)的處理，進(jìn)一步深化了解客戶多樣化的金融需求，使企業(yè)對(duì)目標(biāo)客戶的定位更精準(zhǔn)。在產(chǎn)品營(yíng)銷方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推廣多樣的金融產(chǎn)品，加深與營(yíng)銷客戶的互動(dòng)支持，使客戶享有更豐富的切身體驗(yàn)。在保有客戶方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)針對(duì)特定客戶，通過大數(shù)據(jù)分析處理，自動(dòng)檢索推薦適合客戶的更優(yōu)異的產(chǎn)品及服務(wù)，并且利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，對(duì)客戶需要的其他金融服務(wù)提供幫助。

總體上，互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)業(yè)格局尚未形成，但互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)烈的發(fā)展勢(shì)頭對(duì)傳統(tǒng)金融模式造成的沖擊力度持續(xù)加大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)格局在一定時(shí)期內(nèi)保持相對(duì)穩(wěn)定，但長(zhǎng)遠(yuǎn)看來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)模的不斷壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融在自由市場(chǎng)流通和嚴(yán)格監(jiān)管下必將逐步健全和完善銀行核心服務(wù)功能，進(jìn)而對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生更深入的影響。

（三）對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成沖擊

傳統(tǒng)銀行業(yè)最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)為信貸業(yè)務(wù)。它為商業(yè)銀行帶來最重要的收入和利潤(rùn)支持。因此，商業(yè)銀行具有嚴(yán)格的審核要求和規(guī)定。商業(yè)銀行尋求的資本實(shí)力雄厚的優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶多數(shù)具備符合嚴(yán)格貸款規(guī)章制度、具有償還貸款能力、或是有第三方提供擔(dān)保等信貸條件。而在信貸客戶比重中，亟需融資的中小型企業(yè)和小微企業(yè)占比較大，卻很難獲得商業(yè)銀行的貸款支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，大幅度降低信息不對(duì)稱帶來市場(chǎng)失靈問題的可能性，為中小微企業(yè)發(fā)展提供更充足的動(dòng)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的如火如荼，大有逼宮商業(yè)銀行之勢(shì)，但在目前互聯(lián)網(wǎng)金融還不是大眾進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的主渠道，只是金融業(yè)的一個(gè)補(bǔ)充。細(xì)數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展史，我們不難發(fā)現(xiàn)，無論是第三方支付企業(yè)還是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，它們的興起均是抓住了銀行限于自身?xiàng)l件和限制無法及時(shí)顧及的市場(chǎng)需求。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生大規(guī)模支付需求，成就了支付寶等第三方支付企業(yè)；當(dāng)小企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷售成為主流，阿里小貸等企業(yè)有了用武之地。在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)的情況下，銀行要高度重視互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融格局改變的創(chuàng)造力，不斷提升和改變自己，以便更好、更快地融入到互聯(lián)網(wǎng)大潮中。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖擁有雄厚的資產(chǎn)、良好的信用體系和完善的安全機(jī)制等有利條件，同時(shí)也存在缺乏“互聯(lián)網(wǎng)基因”這個(gè)短板。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用更新層出不窮時(shí)，商業(yè)銀行面對(duì)的是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，必須要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代潮流做好改變與應(yīng)對(duì)，把技術(shù)革新作為己用，在改變中發(fā)展，在發(fā)展中壯大。

（一）拓展業(yè)務(wù)渠道，創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程

在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊面前的銀行業(yè)，是在一個(gè)變革的轉(zhuǎn)型時(shí)期，傳統(tǒng)銀行堅(jiān)持的“以賬戶為中心”的服務(wù)理念，將越來越難以適應(yīng)未來發(fā)展趨勢(shì)，反而是那些更加注重如何贏得客戶一個(gè)良好的體驗(yàn)的銀行的黃金發(fā)展期。銀行的智慧是以客戶需求為前提，銀行建設(shè)的智慧背景貫穿整個(gè)金融業(yè)。它通過對(duì)客戶需求的理解和敏銳洞察，利用再配資源，重塑業(yè)務(wù)流程，最終目的是提升客戶體驗(yàn)?？梢詮目蛻舻男枨蠛托畔W(xué)進(jìn)行智能分析服務(wù)。在這種背景下，主要圍繞在收集信息前，繼續(xù)滿足基于客戶的需求和一體化的進(jìn)程，優(yōu)化和創(chuàng)新，確?？蛻舴?wù)的效率和體驗(yàn)的舒適度。客戶可以選擇網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間管理系統(tǒng)，同時(shí)還可享受銀行短信提醒服務(wù)，方便客戶安排時(shí)間，客戶在可選預(yù)約后的解放，就可以去做別的事，大大改善客戶體驗(yàn)。這樣的銀行，無論是業(yè)務(wù)創(chuàng)新和系統(tǒng)優(yōu)化，都是圍繞客戶需求的提高，為客戶創(chuàng)造一個(gè)更方便，更高效的服務(wù)體驗(yàn)。

（二）以客戶為中心，打造智慧銀行

客戶資源是不僅是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的根本，也是互聯(lián)網(wǎng)新形勢(shì)下金融業(yè)務(wù)根本。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)已無法滿足當(dāng)前客戶日益增加的多樣化、個(gè)性化需求。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新改變了傳統(tǒng)生活方式，讓大眾的消費(fèi)模式不再受到時(shí)間與空間的限制，更能夠適應(yīng)當(dāng)前區(qū)別性需求。

銀行也應(yīng)該乘著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新的東風(fēng)，瞬時(shí)掌握客戶需求，拓展業(yè)務(wù)服務(wù)樣式，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升客戶體驗(yàn)，為客戶提供更加貼心的金牌服務(wù)。要從業(yè)務(wù)到技術(shù)方面，全面支持構(gòu)建智慧銀行。首先積極主動(dòng)獲取客戶信息，進(jìn)而加強(qiáng)對(duì)客戶需求的理解，然后利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)高效率的智能分析和整合，提供給客戶優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，圓滿完成客戶的既定目標(biāo)，確?？蛻舻牧己梅?wù)體驗(yàn)。

（三）挖掘大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍電商平臺(tái)

在當(dāng)前金融服務(wù)體系中，銀行的角色正在弱化，銀行最需要的客戶交易信息以及中間產(chǎn)生的結(jié)算均被第三方支付平臺(tái)屏蔽。尤其是快捷支付的推出，使銀行更加遠(yuǎn)離交易核心。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，誰能掌握數(shù)據(jù)誰就能搶占制高點(diǎn)。因此，銀行業(yè)必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的金融變革機(jī)遇，充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，努力創(chuàng)新建立完善銀行業(yè)電商平臺(tái)機(jī)制。

目前，工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、民生、興業(yè)、華夏等近十家銀行都在電子商務(wù)領(lǐng)域有所涉足，并各有特色?！般y行系電商”的興起既是銀行對(duì)金融技術(shù)脫媒的一種應(yīng)對(duì)，又是銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一種探索。在深入分析消費(fèi)者行為及企業(yè)需求的前提下，銀行通過拓寬服務(wù)內(nèi)容、豐富服務(wù)手段，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)化社會(huì)資本，建立完善的電子商圈營(yíng)銷體系，實(shí)現(xiàn)線上與線下的一體化營(yíng)銷，創(chuàng)新金融服務(wù)。

總體上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)地位的沖擊有著積極方面的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從外部推動(dòng)著商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。傳統(tǒng)銀行要通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融思維，構(gòu)建全新開放的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)體系，以全系統(tǒng)數(shù)據(jù)營(yíng)造良好的金融生態(tài)系統(tǒng)，達(dá)到轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

戈亞妮（1988.4-），女，碩士研究生學(xué)歷，助理經(jīng)濟(jì)師職稱，科員，單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司張家口分行，研究方向：企業(yè)財(cái)務(wù)方向。