張昊鵬 北京師范大學(xué)附屬中學(xué)京西分校

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的突出問題及對(duì)策淺析

張昊鵬 北京師范大學(xué)附屬中學(xué)京西分校

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，我國的金融行業(yè)也隨之發(fā)展崛起。不斷出現(xiàn)有新的技術(shù)，譬如:第三方支付平臺(tái)、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸和眾籌融資這三種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，并且融入到了我們的生活當(dāng)中，與我們的生活緊密聯(lián)系，在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中更是起到了重要的作用。但是互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的同時(shí)，也衍生出了很多的問題，就比如說體制不健全、消費(fèi)者權(quán)益不能得到保障、征信制度上的不完備等問題，都需要在未來的發(fā)展過程當(dāng)中被解決。因此筆者就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程當(dāng)中的幾個(gè)突出問題進(jìn)行歸納總結(jié)，并就這幾個(gè)問題從司法、監(jiān)督管理等幾個(gè)方向上給出了針對(duì)性的意見。

互聯(lián)網(wǎng)金融 突出問題 對(duì)策

長時(shí)間以來，融資的金額跟不上市場(chǎng)需求的腳步。其次在信息化時(shí)代的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融有著碎片化理財(cái)?shù)奶匦?，將互?lián)網(wǎng)金融同政府的普惠金融體制相結(jié)合，進(jìn)而就可以直接解決融資金額跟不上市場(chǎng)需求的這樣的一個(gè)問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

“互聯(lián)網(wǎng)金融”是這幾年才被人所提出來的一個(gè)新興的概念，但是其熱度非常高，便給研究程度非常的深入。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，因此互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、金融行業(yè)以及電子商務(wù)行業(yè)者三大行業(yè)之間的界限變得越來越模糊。相信有很多的人都聽說過互聯(lián)金融這樣的一個(gè)詞語，互聯(lián)網(wǎng)金融更是受到了來自社會(huì)層面的廣泛關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融的概念最初被提出之時(shí)就有來自各個(gè)行業(yè)的學(xué)者對(duì)其進(jìn)行了界定，不同的行業(yè)之間對(duì)其的界定也會(huì)有所不同。但是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，人們也對(duì)其有了更深層次上的理解。其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融是一種互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)滲透融入傳統(tǒng)金融行業(yè)的一種具體體現(xiàn)，作為一種新型的服務(wù)金融體系，這樣的一種體系依賴于現(xiàn)代化的信息技術(shù)，就比如說信息化技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、一定信息技術(shù)等，充分借助了云計(jì)算技術(shù)作為技術(shù)支持，以此來實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，開啟了金融行業(yè)的信息化革命。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中所存在的問題

（一）法律定位不明

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融現(xiàn)如今在我國還處在發(fā)展階段，甚至現(xiàn)有的法律還沒有對(duì)其作出一個(gè)明確的界定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融單位也沒有一個(gè)明確的定位。這樣一來就會(huì)有很多的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)超越界限、甚至是觸及法律的底線，一不留神很可能就會(huì)出現(xiàn)“非法集資”或者是“非法吸收公眾存款”等違法犯罪的行為。就拿p2p網(wǎng)絡(luò)借貸作為例子，現(xiàn)如今還沒有很多的法律法規(guī)針對(duì)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開展借貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)如今有很多的小額貸款企業(yè)、投資咨詢企業(yè)、財(cái)務(wù)企業(yè)、或者是中介公司等小型的企業(yè)開展了p2p網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，但實(shí)際上其開展的業(yè)務(wù)名不副實(shí)，超出了原產(chǎn)業(yè)的范疇。不僅如此，有很多的p2p網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品游走于法律的邊緣，尤其是一些理財(cái)產(chǎn)品，甚至有非法集資的嫌疑。

（二）監(jiān)管不足

我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)有著明確的監(jiān)督管理組織，就比如說：銀行業(yè)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督管理，證券、基金、期貨等行業(yè)由證監(jiān)會(huì)監(jiān)督管理，保險(xiǎn)行業(yè)由保監(jiān)會(huì)監(jiān)督管理，各個(gè)行業(yè)都有各個(gè)行業(yè)的監(jiān)督體系。但是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時(shí)間相對(duì)較短，經(jīng)營產(chǎn)業(yè)的規(guī)模相對(duì)較小，雖說社會(huì)各界都給予了其很多的關(guān)注，但是現(xiàn)如今還是沒有成立起相對(duì)應(yīng)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，更沒有提出相關(guān)的監(jiān)督管理措施，這樣一來就會(huì)使得各個(gè)行業(yè)當(dāng)中出現(xiàn)有很多的違規(guī)甚至是違法行為，擾亂了整個(gè)市場(chǎng)的秩序。因?yàn)楣芾肀O(jiān)督體制上的缺失，使得p2p網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)很容易就可以申請(qǐng)開展，甚至隨便注冊(cè)一個(gè)公司，開發(fā)一個(gè)網(wǎng)站就可以直接開展p2p網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。正是因?yàn)樾袠I(yè)門檻低，所以行業(yè)市場(chǎng)當(dāng)中魚龍混雜，有很多的渾水摸魚的行為出現(xiàn)，使得整個(gè)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)處于一個(gè)混亂的狀態(tài)，沒有一個(gè)良好的市場(chǎng)秩序。

（三）客戶信息安全存在風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融公司普遍存在有泄露客戶信息的情況出現(xiàn)，就比如說互聯(lián)網(wǎng)金融公司中的第三方支付體系掌握了大量的客戶私人信息，比如說：銀行卡號(hào)、身份證號(hào)、姓名、電話、住址等，但是第三方支付機(jī)構(gòu)倘若要保證客戶信息不會(huì)被盜取，一方面就需要有較高的技術(shù)支持，另一方面需要加強(qiáng)對(duì)于員工的管理。但是有很多企業(yè)由于很多相關(guān)法律法規(guī)的限制，甚至通過售賣消費(fèi)者信息的形式來獲取利潤，這樣一來就會(huì)使得很多的企業(yè)肆無忌憚的將消費(fèi)者的信息盜取、泄露，這就嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益與個(gè)人隱私。

三、對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

1.加速立法的進(jìn)程，改善監(jiān)督管理體系，改善金融行業(yè)的法律法規(guī)可以從以下幾個(gè)角度來開展：第一，就第三方支付、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸、融資等幾個(gè)不同業(yè)務(wù)開展具有針對(duì)性的專項(xiàng)法律法規(guī)的制定，明確營業(yè)執(zhí)照發(fā)放、從業(yè)門檻、業(yè)務(wù)運(yùn)作、監(jiān)督管理項(xiàng)目、審核條件和處理違規(guī)行為的相關(guān)懲罰等等。再者就是，明確的確定出互聯(lián)網(wǎng)金融在法律上的界定范疇，依照這樣的一種標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)定各個(gè)監(jiān)管體系的責(zé)任，將市場(chǎng)帶上正軌。除此之外，確定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展的具體條件與要求、市場(chǎng)準(zhǔn)入以及退出體系，將市場(chǎng)的發(fā)展與監(jiān)督管理之間的關(guān)系協(xié)調(diào)好，強(qiáng)化市場(chǎng)創(chuàng)新以及市場(chǎng)活力，開創(chuàng)一片公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境并加強(qiáng)企業(yè)與企業(yè)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)。嚴(yán)格監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，防止泄露消費(fèi)者信息的情況出現(xiàn)。

2.強(qiáng)化對(duì)我國征信制度的構(gòu)建，現(xiàn)如今由于中國的征信體系建立處于起步階段，所以我們更要注重征信體制的建設(shè)與改善。首先，明確其重要的法律地位，強(qiáng)化公眾對(duì)于信用的認(rèn)知，讓其了解到失信之后的嚴(yán)重后果，構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆ㄖ埔庾R(shí)。盡最大的可能來減少失信行為的出現(xiàn)，以此來解決我國現(xiàn)如今的征信環(huán)境惡化的問題。其次，構(gòu)建健全的與征信有關(guān)的法律體系并及時(shí)糾正改善法律當(dāng)中存在的漏洞或者是缺陷，引用一些發(fā)達(dá)國家的信用管理體系的立法構(gòu)建的經(jīng)驗(yàn)，加速立法完善的進(jìn)程，改善法律漏洞征信制度構(gòu)建體系，應(yīng)當(dāng)包含有從業(yè)人員的信用記錄、失信人員的黑名單和失信懲戒體系等幾個(gè)方向。在監(jiān)督管理工作開展的過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)確立平臺(tái)與企業(yè)的正確做法，加速市場(chǎng)信息的流動(dòng)，更進(jìn)一步的處理投資者、金融機(jī)構(gòu)以及借貸人之間信息不對(duì)稱的情況。最后就是要構(gòu)建起一個(gè)正確的科學(xué)的信用評(píng)分制度。相關(guān)的監(jiān)督管理組織可以就企業(yè)的信用狀況、企業(yè)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)控制力等多個(gè)角度來對(duì)企業(yè)開展信用評(píng)估，為投資者提供及時(shí)的、正確的參考信息。

3.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融組織或者是機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展單單只依靠監(jiān)督管理組織的監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要提供自律的形式來規(guī)范行業(yè)。由各級(jí)政府開頭、幫助建立起行業(yè)自律機(jī)構(gòu)，行業(yè)自律機(jī)構(gòu)其實(shí)就是對(duì)監(jiān)管部門工作的一種補(bǔ)充，在行業(yè)的發(fā)展過程當(dāng)中有著積極的作用，其監(jiān)管的空間也相對(duì)較大；在各個(gè)行業(yè)的支持下，歸納總結(jié)出行業(yè)發(fā)展的方向、價(jià)值觀、道德觀與行為規(guī)范，在行業(yè)內(nèi)部開展監(jiān)督體系，制定懲罰制度，將市場(chǎng)推向公平競(jìng)爭(zhēng)，健康向上的正軌。

4.構(gòu)建健全的消費(fèi)者保護(hù)體系。首先，完善相關(guān)的法律法規(guī)，建立起一個(gè)健全的保護(hù)體系。創(chuàng)建消費(fèi)者保護(hù)組織，提供拓寬消費(fèi)者自我保護(hù)的以及投訴的渠道，以此來保證消費(fèi)者的合法權(quán)益。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)提高辦事效率，及時(shí)處理消費(fèi)者反饋的信息，解決其金融糾紛。公關(guān)機(jī)構(gòu)更是應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)打擊違法犯罪的力度，建立起一個(gè)健康的市場(chǎng)環(huán)境。最終，利用相關(guān)媒介開展互聯(lián)網(wǎng)安全知識(shí)的宣傳。提升消費(fèi)者的安全意識(shí)，了解金融活動(dòng)背后的風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資，建立起科學(xué)的防范意識(shí)，確保消費(fèi)者在權(quán)益受到侵害的時(shí)候，可以及時(shí)的尋找到相關(guān)部門來解決。不僅如此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)借助于行業(yè)自律組織在整個(gè)金融市場(chǎng)當(dāng)中營造一種誠信經(jīng)營、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的行業(yè)環(huán)境。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)現(xiàn)如今正處于快速發(fā)展的階段，再加上云計(jì)算、搜索引擎技術(shù)、移動(dòng)支付技術(shù)等相關(guān)技術(shù)的支持，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)同其他的一些產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更多的活力。但是在快速發(fā)展的背后是很多有待解決處理的問題，這樣的一些問題如果不解決妥當(dāng)很有可能會(huì)破壞整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展勢(shì)頭，因此筆者就這樣的一些問題展開了深入的討論并給出了相對(duì)應(yīng)的建設(shè)性意見，希望能夠?yàn)榻窈蠡ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展研究提供切實(shí)有效的參考依據(jù)，并且在一定程度上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展。

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