楊洋

摘要：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村信用合作聯(lián)社改革的深入，農(nóng)村信用合作聯(lián)社陸續(xù)開(kāi)展了一些中間業(yè)務(wù)，但發(fā)展品種少、速度慢、效益低，與商業(yè)銀行相比還相差甚遠(yuǎn)。本文將以某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展為內(nèi)容展開(kāi)論述，在認(rèn)真分析其發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析發(fā)現(xiàn)其在中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在中間業(yè)務(wù)收入總量小、收入低，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品比較單一等問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出合理布局，系統(tǒng)綜合地推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，切合實(shí)際、研發(fā)產(chǎn)品等適合某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用合作聯(lián)社；中間業(yè)務(wù)收入；分析

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）012-0-01

一、某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀

某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社前身是某縣各農(nóng)村信用聯(lián)社，是一家由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織以及本聯(lián)社職工自愿入股組成的股份制社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。至2014年末，全縣農(nóng)村信用聯(lián)社資產(chǎn)總額270，673萬(wàn)元，其中各項(xiàng)貸款余額175，142萬(wàn)元。各項(xiàng)存款余額222，056萬(wàn)元，占全縣各家金融機(jī)構(gòu)存款余額的45.83%，占比同比提高了2.65個(gè)百分點(diǎn)。

2012年某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社總收入21013萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入201萬(wàn)元；2013年總收入22070萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入297萬(wàn)元；2014年總收入23676萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入358萬(wàn)元。2012至2014年中間業(yè)務(wù)收入水平雖然保持增長(zhǎng)趨勢(shì)，但是占總收入的比重過(guò)低。2012年占比0.96%；2013年占比1.35%；2014年占比1.51%；均未超過(guò)2%。

2013某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社中間業(yè)務(wù)各類(lèi)型產(chǎn)品的收入情況為：ATM機(jī)44萬(wàn)元，POS機(jī)16萬(wàn)元，網(wǎng)上銀行2萬(wàn)元，手機(jī)銀行1萬(wàn)元，短信通萬(wàn)元196，助農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)1萬(wàn)元，其他萬(wàn)元37。2014收入情況為：ATM機(jī)55萬(wàn)元，POS機(jī)20萬(wàn)元，網(wǎng)上銀行5萬(wàn)元，手機(jī)銀行4萬(wàn)元，短信通萬(wàn)元242，助農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)元，其他30萬(wàn)元。由以上數(shù)據(jù)可知2013年中間業(yè)務(wù)中短信通業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)總收入的65.99%，2014占比67.60%，均保持在60%以上的水平；其次為ATM機(jī)業(yè)務(wù)2013，2014均占比超過(guò)14%；而兩年來(lái)網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行和助農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)各自占比均不足2%，占比很低。

二、某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社中間業(yè)務(wù)收入存在的主要問(wèn)題分析

1.某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社中間業(yè)務(wù)收入總量小、收入低

某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社近2012到2014年總收入均在21000萬(wàn)元以上，但是中間業(yè)務(wù)收入在2012年為201萬(wàn)元，占總收入比重僅為0.96%。2013年中間業(yè)務(wù)收入297萬(wàn)元，占比僅為1.35%。2014年年中間業(yè)務(wù)收入358萬(wàn)元，占比僅為1.51%。中間業(yè)務(wù)收入近三年雖然有微小幅度增長(zhǎng)，但是收入額增長(zhǎng)不明顯，總量小。

2.某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品比較單一

某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品比較單一。目前僅有ATM機(jī)，pos機(jī)，網(wǎng)上銀行 ，手機(jī)銀行 ，短信通 ，助農(nóng)往點(diǎn)業(yè)務(wù)。從事的業(yè)務(wù)范圍不夠?qū)挿海狈鹑趧?chuàng)新能力，金融產(chǎn)品單一，吸引力不足。從這兩年來(lái)看該信用社中間業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用的，是短信通業(yè)務(wù)，占據(jù)了中間業(yè)務(wù)收入額一半以上的比重。并無(wú)其他收益較好的中間業(yè)務(wù)品種。

3.中間業(yè)務(wù)缺少主打產(chǎn)品

從這兩年來(lái)看某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社對(duì)中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)方式主要還是直銷(xiāo)即傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)，短信通業(yè)務(wù)在所有開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)中占了絕大多數(shù)的比重，占比65%以上。其他并沒(méi)有占比超過(guò)16%的業(yè)務(wù)。一些較高端的中間業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、自助銀行等雖然已經(jīng)開(kāi)展，但是其所占收入份額太少。雖然2014年網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行增長(zhǎng)率很高，但是增長(zhǎng)額度很小。并無(wú)其他與其抗衡的中間業(yè)務(wù)品種。

三、對(duì)策建議

1.合理布局，系統(tǒng)綜合地推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

鑒于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)對(duì)某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社本身和中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，農(nóng)村信用合作聯(lián)社在緊抓傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)兼顧中間業(yè)務(wù)的快速持續(xù)發(fā)展，使其相互促進(jìn)，共同發(fā)展。根據(jù)某縣的具體情況，按照該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和內(nèi)在條件分別選擇適合的中間業(yè)務(wù)品種。應(yīng)與當(dāng)?shù)馗魃虡I(yè)銀行合理競(jìng)爭(zhēng)，提高自身在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中與其他行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社必須加大力度、增加投入，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度、搶占市場(chǎng)份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，從而增加中間業(yè)務(wù)收入。

2.切合實(shí)際、研發(fā)產(chǎn)品

某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社中間業(yè)務(wù)品種比較單一，應(yīng)該增加適合的中間業(yè)務(wù)品種。及時(shí)了解客戶不斷增長(zhǎng)的需求，從實(shí)際出發(fā)，有效結(jié)合農(nóng)村信用聯(lián)社自身的客戶群和經(jīng)營(yíng)狀況。根據(jù)該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)來(lái)看，可以推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，可以適當(dāng)開(kāi)展與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。

3.強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)、增加主打產(chǎn)品

某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社在滿足社會(huì)群眾需求的同時(shí)要?jiǎng)?chuàng)造需求。在中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)展的同時(shí)，要有2個(gè)以上的主打中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。要實(shí)現(xiàn)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)綜合化營(yíng)銷(xiāo)，做到重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)與全面營(yíng)銷(xiāo)相結(jié)合、集中營(yíng)銷(xiāo)與分散營(yíng)銷(xiāo)相結(jié)合。

根據(jù)某縣當(dāng)?shù)氐木唧w情況和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，該信用合作社的主打中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品應(yīng)該不僅僅局限于短信通。近幾年網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，在當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)已逐漸普及。且人們已充分認(rèn)識(shí)的互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的便利。所以手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行就是其應(yīng)該著重發(fā)展的中間業(yè)務(wù)，可因地制宜、全面宣傳。

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