王獻芝+史曉宇+張子豪+黃世原+李純

（西南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院 重慶 北碚 400715）

摘 要： 農(nóng)業(yè)收入保險是一項新型保險商品，可以有效分散農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中所面臨的風(fēng)險，近年來剛剛在國內(nèi)提出，還是一個新鮮事物，沒有大規(guī)模推行。本文通過設(shè)計調(diào)查問卷，進行實地調(diào)查，得到結(jié)果，并建立logistics模型，得出年齡、受教育程度等因素顯著影響農(nóng)戶購買意愿，而風(fēng)險認知等因素則不顯著。最后，結(jié)合理論和實證分析，得出結(jié)論，并對重慶市農(nóng)業(yè)收入保險的發(fā)展，提出政策建議。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)業(yè)收入保險；需求分析；logistics模型

一、引言

“三農(nóng)”問題一直以來就是關(guān)系到我國發(fā)展的重大課題，而其中重要問題之一就是農(nóng)業(yè)收入如何保證，只有農(nóng)業(yè)收入得到保障。但是由于農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性和弱勢性，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的過程中，農(nóng)業(yè)收入面臨著來自自然和市場等方面的諸多風(fēng)險，使得農(nóng)業(yè)收入易受到較大影響。對于農(nóng)業(yè)中所存在風(fēng)險，一種重要的解決工具就是農(nóng)業(yè)保險。但是，我國目前所推行的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險本質(zhì)上是一種產(chǎn)量保險，只能部分解決由于產(chǎn)量變動所帶來的風(fēng)險，不能切實保障農(nóng)業(yè)收入。為更好地保障農(nóng)業(yè)收入，提高農(nóng)民福利，提升農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平，農(nóng)業(yè)收入保險這種創(chuàng)新型保險工具就被提出。本文所要研究的主題是農(nóng)業(yè)收入保險的需求。農(nóng)業(yè)收入保險作為一種新型保險工具，在我國當(dāng)前還處于初期探索階段，為了避免出現(xiàn)之前在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險推廣過程中出現(xiàn)需求端過冷的問題，研究農(nóng)業(yè)收入保險需求，探究影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)收入保險意愿的因素，具有重要意義。

二、調(diào)研基本情況

本次調(diào)研的地點選擇了重慶市永川區(qū)，一共發(fā)放296份問卷，有效問卷253份，有效問卷率85.4%。

（一）農(nóng)戶基本特征：①調(diào)查樣本中，男性比例占到58.1%，男女比例大致均衡；②樣本平均年齡為57.3歲，其中最大為81歲，最小為36歲；③在調(diào)查對象中，收到高中及以上教育僅22人，比例為8.8%，小學(xué)和初中較多，兩者占到74.2%；④受調(diào)查對象土地種植面積普遍較少，5畝以下占到61.7%，5到10畝占到35.8%。⑤本樣本中，農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入占總收入20%到40%占比重18%，41%到60%占比重19%，61%到80%占比重38%，80以上占比重14%，說明絕大多農(nóng)民收入都來源于農(nóng)產(chǎn)品種植等農(nóng)業(yè)收入

（二）風(fēng)險認知情況：①所有農(nóng)戶都認為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在風(fēng)險，其中本樣本中，54%左右的農(nóng)民認為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)存在風(fēng)險，46%左右的人認為存在很大風(fēng)險。②大部分農(nóng)戶認為風(fēng)險來源于自然災(zāi)害和市場價格波動達到了60%以上，一部份農(nóng)民認為僅來源自然災(zāi)害，比例為35.3%；③發(fā)生風(fēng)險時，農(nóng)民通過向親朋好友借款處理占13%左右，國家救災(zāi)款處理占3%，增加其他收入來源占55%以上，改種或改養(yǎng)占4%，其他占3%。

（三）農(nóng)業(yè)保險參與及認知情況：①農(nóng)戶參加過農(nóng)業(yè)保險的占比重為 38%，沒參加過農(nóng)業(yè)保險的占比重為62%；②農(nóng)戶購買新農(nóng)合保險的占比達90%以上，其他財產(chǎn)保險占比重小；③本樣本顯示，通過村里統(tǒng)一購買保險方式購買保險的農(nóng)民占60%以上，受農(nóng)技站介紹購買的農(nóng)民占23%，少部分自己購買。

（四）農(nóng)業(yè)收入保險購買意愿：從調(diào)研結(jié)果上看，推行農(nóng)業(yè)保險愿意參加的占72.8%，而不同意僅占27.1%。

三、實證分析

（一）實證模型

出哪些因素對于農(nóng)業(yè)收入保險的購買意愿產(chǎn)生顯著影響，本文選擇二元logistics模型進行實證研究。該模型的標(biāo)準方程式為：

Y =ln（Pn/1-Pn）=β1X1+β2X2+β3X3+……+βnXn+ε

其中Y為被解釋變量，其含義是農(nóng)業(yè)收入保險的參與意愿，其中Pn、1-Pn表示對土地流轉(zhuǎn)“參與”與“不參與”的概率，βi 表示影響農(nóng)業(yè)收入保險參與意愿各個自變量的回歸系數(shù)，而Xi則表所代表的各個自變量的影響因素。

（二）變量說明

本次研究共選擇三類共六個變量：①農(nóng)戶特征變量：X1年齡、X2受教育程度、X3種植面積、X4農(nóng)業(yè)收入占比②風(fēng)險認知：X5風(fēng)險認知情況③農(nóng)業(yè)保險參與情況：X6農(nóng)業(yè)保險購買情況

（三）實證結(jié)果

利用Eviews8.0軟件對于調(diào)研得來的數(shù)據(jù)借助模型進行處理，結(jié)果如下。通過α=1%檢驗的變量只有X1 ，其P值為0.0023，回歸系數(shù)為-2.458。通過α=5%檢驗的變量有X2受教育程度和X4農(nóng)業(yè)收入占比，P值分別為0.0123和0.0100回歸系數(shù)分別為1.564和1.502。通過α=10%的變量為X6農(nóng)業(yè)保險購買情況，P值為0.0912，回歸系數(shù)為1.8067。其余變量沒有通過顯著性檢驗。

四、結(jié)論

研究表明，重慶市農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)收入保險的購買意愿較強，這為將來重慶市未來對于農(nóng)業(yè)收入保險進行試點工作提供了較為良好的基礎(chǔ)。本次調(diào)研還表明，農(nóng)戶為典型的風(fēng)險厭惡型人群，其基本特征如年齡、受教育程度以及農(nóng)業(yè)收入占比和之前農(nóng)業(yè)保險購買經(jīng)歷，這些因素對于農(nóng)業(yè)收入保險的需求有著較為顯著的影響。其中除年齡因素是負向影響，其余三個變量均為正向影響并且，本次研究結(jié)果顯示，農(nóng)戶應(yīng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中所具有的風(fēng)險的方法中，農(nóng)業(yè)保險或者其他金融手段不是其較為傾向的選擇，農(nóng)戶還是較為傾向通過自己開拓其他收入來源，以及向親朋借貸來應(yīng)對風(fēng)險的發(fā)生。

五、政策建議

1.加強農(nóng)村基層組織建設(shè)，為農(nóng)業(yè)收入保險打下良好基礎(chǔ)

對于農(nóng)戶來說，其接受到各類生產(chǎn)經(jīng)營方面的信息的主要信息源之一就是各類農(nóng)村基層組織，如果這些組織或單位如果本身對于農(nóng)業(yè)收入保險就沒有一個較為清晰的認知，那么農(nóng)戶就更難以得到有效的信息，作出正確的決策。并且，調(diào)研結(jié)果表明，農(nóng)戶購買保險的主要途徑是通過村子統(tǒng)一購買或者農(nóng)機站介紹購買，這說明，這些農(nóng)村基層組織不僅是農(nóng)戶信息來源，更是農(nóng)戶購買保險的重要渠道，保持這些渠道暢通，對于農(nóng)業(yè)收入保險的推廣具有重要意義。此外，如合作社、農(nóng)機站等各類農(nóng)村基層組織，其宣傳的力度和范圍，將對于農(nóng)戶的購買決策產(chǎn)生重大影響。

2. 政府應(yīng)該加大財政投入力度，促進農(nóng)業(yè)收入保險發(fā)展

農(nóng)業(yè)收入保險具備準公共品的特征，這將導(dǎo)致私人需求小于社會總需求，這種情況下，收入保險的有效需求將偏小。從本次調(diào)研結(jié)果也可看出，農(nóng)戶對于政府補貼期望較高，政府補貼對于農(nóng)業(yè)收入保險的有效需求有著較大影響。因此，為促進農(nóng)村發(fā)展，提高農(nóng)民和全社會福利，解決可能出現(xiàn)的供需雙冷的狀況，若要推廣農(nóng)業(yè)收入保險，政府應(yīng)該加大財政投入，為農(nóng)戶提供較高的補貼比例。

3.加強農(nóng)村普惠金融的宣傳力度，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展

農(nóng)業(yè)收入保險是一種新型的金融工具，是農(nóng)村普惠金融的重要部分之一。而從本次調(diào)研結(jié)果上來看，農(nóng)戶對于各類金融手段仍然了解和使用的不夠，還是較為依賴自身的儲蓄和親友之間的借貸，這在客觀上一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。加強包括農(nóng)業(yè)收入保險在內(nèi)的農(nóng)村普惠金融的宣傳和推廣力度，有利于農(nóng)民對于現(xiàn)代金融工具的接受程度，促進收入保險的推廣。

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