柴善明+++柴敏杰

摘 要：我國銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但風(fēng)險日益顯現(xiàn)，矛盾集中于私售飛單、保底條款、銀保理財?shù)取Ｄ壳胺傻倪m用等問題理論和實踐中的諸多爭議，為快速、有效處理理財糾紛問題造成了障礙。宏觀上，應(yīng)完善法律法規(guī)體系、健全監(jiān)管機(jī)制。微觀上，加強(qiáng)投資者風(fēng)險評估與信息披露制度，實施理財產(chǎn)品銷售“雙錄”。

關(guān)鍵詞：銀行理財糾紛 保底條款 信息披露 風(fēng)險提示 “雙錄”

一、問題的由來

近年來，理財業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展，但對相關(guān)法律問題的清晰化和風(fēng)險化解依然是一個難題，因為在實務(wù)中確實發(fā)現(xiàn)了很多問題，如違規(guī)銷售、私售飛單、保底條款的合法性、信息披露日益成為關(guān)注的焦點，亟待有關(guān)部門解決，關(guān)鍵是得到法律上的設(shè)計和處理，否則有部分問題有演變成社會問題的趨勢。

二、銀行理財糾紛發(fā)生的主要領(lǐng)域

（一）保底條款的合法性及效力問題

銀行理財產(chǎn)品當(dāng)中的保底條款的合法性以及效力問題存在爭論。有學(xué)者支出，只要該條款不違反法律和行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，依據(jù)民法自治，當(dāng)屬合法有效。亦有學(xué)者認(rèn)為，保購買理財屬于民法中的代理行為，符合代理理論，但如保底條款存在，那么法律關(guān)系即發(fā)生變化了，成為了平等的合作關(guān)系，應(yīng)利益與風(fēng)險一致，保底條款應(yīng)屬無效。在我們看來，保底條款應(yīng)當(dāng)有效。首先，保底條款并未違反任何禁止性規(guī)定；其二，銀行作為保底條款的責(zé)任承擔(dān)方，具有強(qiáng)大的資金基礎(chǔ)、研究團(tuán)隊和社會資源，主動提供寫明保底條款的理財產(chǎn)品，屬于合理范圍；其三，弱小的個人投資者對風(fēng)險的承擔(dān)和把握能力較弱，如能提供一定保底，有利于推動理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，當(dāng)然前提是必須不存在欺詐、誤導(dǎo)等情況。

（二）銀保理財法律問題

所謂銀保產(chǎn)品，指的就是銀行代銷的保險理財產(chǎn)品，本質(zhì)上屬于保險。銀保理財問題主要集中于銷售人員存在欺騙、虛假宣傳等問題，其實就是違規(guī)銷售。銷售中經(jīng)常出現(xiàn)的這種欺騙、誤導(dǎo)行為可能是合同在法律上構(gòu)成可撤銷的理由，這對于銀行而言存在太大的不確定因素，將直接損害銀行理財業(yè)務(wù)健康、有序的發(fā)展，長遠(yuǎn)而言，應(yīng)當(dāng)對銀保問題引起業(yè)內(nèi)的關(guān)注，并及早尋求法律上的對策。

（三）私售飛單的問題

銀行理財產(chǎn)品中的“飛單”問題，就是銀行工作人員利用投資者對銀行的信任，賣不屬于銀行自己的理財產(chǎn)品，從中獲得高額的傭金提成。對于客戶來說，資金失去了銀行嚴(yán)格風(fēng)控的保護(hù)就很容易“打水漂”。飛單私售問題性質(zhì)惡劣，不僅造成銀行理財產(chǎn)品銷售上的流失，更重要的是會帶來資金和聲譽(yù)風(fēng)險，而且在其背后往往暗藏著利益輸送。盡管銀行亦有相關(guān)內(nèi)控機(jī)制，對私售飛單的工作人員給予處理，但依然屢禁不絕。

三、理財糾紛解決途徑探討

（一）完善法律體系，加強(qiáng)金融從業(yè)隊伍的管理與監(jiān)管評價

必須盡快健全完善監(jiān)管法規(guī)體系，全面推進(jìn)金融法制建設(shè)，做好政策性銀行、理財業(yè)務(wù)、信托公司和金融資產(chǎn)管理公司、融資性擔(dān)保公司等領(lǐng)域的法規(guī)層級的完善和提升，以及一些重點領(lǐng)域法律空白的填補(bǔ)工作。建立銀行業(yè)風(fēng)險處置機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險應(yīng)急響應(yīng)與處置。細(xì)化和統(tǒng)一執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)，依法解決信訪投訴，有效化解矛盾糾紛。通過強(qiáng)化依法監(jiān)管，堅守不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險底線，確保銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。健全法律工作隊伍，加強(qiáng)對法律人員的專業(yè)培訓(xùn)和輪崗鍛煉，加大法規(guī)工作上下聯(lián)動。

（二）加強(qiáng)投資者風(fēng)險評估與信息披露制度

銀行業(yè)理財產(chǎn)品名稱不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性或易引發(fā)爭議的語言。產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)真實、全面地反映產(chǎn)品的主要特征，嚴(yán)禁夸大收益率或隱瞞重要風(fēng)險信息。應(yīng)建立產(chǎn)品信息查詢平臺，收錄全部在售及存續(xù)期內(nèi)的金融產(chǎn)品基本信息，對有關(guān)風(fēng)險信息變動情況及時提示，嚴(yán)格區(qū)分自有產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品。凡未在信息查詢平臺上收錄的產(chǎn)品，一律不得銷售，確實保障消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

（三）實施理財產(chǎn)品銷售“雙錄”

銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依照有關(guān)法律和銀監(jiān)會的精神和要求，實現(xiàn)自有理財產(chǎn)品與代銷產(chǎn)品銷售過程的全程同步錄音錄像。要完整客觀地記錄營銷脫節(jié)、相關(guān)風(fēng)險和關(guān)鍵信息提示、消費者確認(rèn)和反饋等重點銷售環(huán)節(jié)。錄像中應(yīng)可以明確辨別銀行工作人員以及消費者的面部特征，發(fā)生糾紛的要保留至糾紛解決。銀行應(yīng)加強(qiáng)對錄音錄像錄制和保存的管控，確保錄音錄像的錄制和保存不受人為干預(yù)或操縱。錄制過程中應(yīng)保護(hù)消費者隱私，注重消費體驗，嚴(yán)格防止錄音錄像泄露風(fēng)險，確保錄音錄像可以精準(zhǔn)檢索和調(diào)閱。

參考文獻(xiàn)：

[1]秦嶺.銀信合作信貸類理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險與法律對策”[J].《金融法苑》，2011（2）