呼彩院

摘 要：在城鎮(zhèn)化發(fā)展的建設(shè)中，對(duì)于一些比較落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的發(fā)展需要進(jìn)行不斷的改善，才能更好的促進(jìn)我國(guó)的城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐，提高我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。根據(jù)一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，積極實(shí)施鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展，能夠很好的推動(dòng)我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與增長(zhǎng)。怎樣更好的將經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行進(jìn)行更好的發(fā)展，是現(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)重要的經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)。文章主要針對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展方面進(jìn)行研究與闡述，并提出相關(guān)的改善意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū) 村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要內(nèi)容，同時(shí)使我國(guó)金融發(fā)展中的重要組成。針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行鄉(xiāng)村銀行的建設(shè)，主要是為了更好的推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的步伐，加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的建設(shè)與改革，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。為了更好的發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)與改革，創(chuàng)新鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)多元化的發(fā)展形式，建設(shè)多樣化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)體系，積極改善我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的空間。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與形式多元化的變化，現(xiàn)在的商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的建設(shè)熱情逐漸縮小，很多經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)金融建設(shè)方面逐漸減弱。針對(duì)這樣的現(xiàn)象，政府提出很多金融經(jīng)建設(shè)改善政策，在政策中逐漸降低鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設(shè)的各種標(biāo)準(zhǔn)與要求，在一定程度上改善了鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設(shè)的狀況。在降低金融建設(shè)相關(guān)的規(guī)定之后，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展得到一定的推動(dòng)，其中根據(jù)某鄉(xiāng)鎮(zhèn)中鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，其中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)得到明顯上升，相比往年上升幅度高達(dá)14%，各種數(shù)據(jù)出現(xiàn)大幅度上漲，這樣的發(fā)展很好的推動(dòng)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與健康成長(zhǎng)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)中的金融創(chuàng)新手段，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行中存在很多的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)。主要體現(xiàn)在：貸款方面的靈活性、貸款手續(xù)上的變化。

其次鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在貼近農(nóng)村生活方面做的非常好，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展中主要是針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行發(fā)展，，根據(jù)農(nóng)村生活的需要進(jìn)行貸款的發(fā)放等，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國(guó)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在農(nóng)村方面的貸款數(shù)額每年高達(dá)750多筆，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行與80%的農(nóng)戶之間建立了資金關(guān)系。在這鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行對(duì)于利率方面制定比較合理，并且變動(dòng)靈活，逐漸將貸款利率向市場(chǎng)化方向轉(zhuǎn)變。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行會(huì)根據(jù)農(nóng)戶的信用變化掌握貸款的發(fā)放與利率的調(diào)整。最后是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行中的“小而活”的資產(chǎn)運(yùn)行特點(diǎn)具有非常大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實(shí)際的調(diào)查情況進(jìn)行信貸擔(dān)保方式的選擇，對(duì)于一些信用比較好的用戶可以降低擔(dān)保的條件，對(duì)于信用一般的用戶在擔(dān)保條件上會(huì)逐漸加強(qiáng)。加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身在信貸產(chǎn)品上比較多樣，其中包含很多中形式的借款形式，例如農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等，貸款形式的多樣化對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)戶自身都具有了更多的選擇，在這樣的基礎(chǔ)上更加方面的發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)。

二、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）社會(huì)認(rèn)識(shí)度不高、銀行業(yè)務(wù)拓展困難

鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是近幾年發(fā)展起來(lái)的金融產(chǎn)業(yè)，在市場(chǎng)上的知名度還不夠，需要通過(guò)一定的運(yùn)行之后才能提升自身的知名度。因?yàn)橹容^低的情況導(dǎo)致銀行在發(fā)展期間信用度不夠，人們對(duì)于這方面的選擇，非常重視銀行的知名度，加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身在經(jīng)營(yíng)規(guī)模與資金運(yùn)作上還不夠完善，因此，導(dǎo)致銀行相關(guān)業(yè)務(wù)在拓展起來(lái)非常困難。

（二）業(yè)務(wù)切入點(diǎn)不清晰、無(wú)法觀測(cè)發(fā)展宗旨

鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模方面存在一定的發(fā)展問(wèn)題，加上對(duì)于銀行發(fā)展目標(biāo)制定不夠清晰，導(dǎo)致銀行無(wú)法順利觀察鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宗旨與核心。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行與其他銀行不同，在相關(guān)法律規(guī)定以及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)上存在很多的不同，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的建設(shè)主要是為了更好的推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展與市場(chǎng)活躍度，但是相比較來(lái)講鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)最大的弱點(diǎn)在于活躍度不夠，因此發(fā)展起來(lái)比較困難。加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)數(shù)量比較小，在銀行業(yè)務(wù)上受到一定的限制，銀行不能準(zhǔn)確的掌握業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)。

（三）環(huán)境與自身能力制約、業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢

鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行因?yàn)猷l(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的影響與制約，在發(fā)展區(qū)域上受到一定的限制，其次因?yàn)檗r(nóng)戶等業(yè)務(wù)比較多，在大型企業(yè)存款與資金存儲(chǔ)上比較差，導(dǎo)致銀行高資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展比較差，其次是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的網(wǎng)點(diǎn)不夠繁盛，根據(jù)資料調(diào)查顯示，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置上比較少，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)發(fā)展比較差，對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)比較偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶來(lái)講比較實(shí)用，但是對(duì)于距離銀行比較近的農(nóng)戶來(lái)講就沒(méi)有這個(gè)應(yīng)用的必要。最后是很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行沒(méi)有加入銀聯(lián)的應(yīng)用，同時(shí)對(duì)于一些網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)等應(yīng)用不夠成熟，在金融應(yīng)用上不夠方便。

三、改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展的有效措施

（一）堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展宗旨

在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的改革建設(shè)中，國(guó)家提出服務(wù)三農(nóng)政策方針，主要是根據(jù)先生存后發(fā)展的基礎(chǔ)，進(jìn)行發(fā)展與提升。在滿足基本生活的基礎(chǔ)上對(duì)于經(jīng)濟(jì)進(jìn)行進(jìn)一步的發(fā)展與改善，逐漸推求鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與城市化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的平衡。期間對(duì)于在經(jīng)濟(jì)布局形態(tài)上的變化進(jìn)行改善，堅(jiān)持堅(jiān)守對(duì)基礎(chǔ)的發(fā)展，因地制宜的進(jìn)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設(shè)與推動(dòng)，結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際經(jīng)濟(jì)進(jìn)行發(fā)展。最后是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)上的推動(dòng)，需要根據(jù)銀行自設(shè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展，堅(jiān)決避免出現(xiàn)盲目投資或是擴(kuò)大生產(chǎn)的現(xiàn)象出現(xiàn)。堅(jiān)持以發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為中心，進(jìn)行發(fā)展與建設(shè)，改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)中的網(wǎng)店建設(shè)問(wèn)題，盡量將金融政策等方面進(jìn)行拓寬，方便為人們提供基本的金融經(jīng)濟(jì)服務(wù)，逐漸在發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與壯大。

（二）重視金融產(chǎn)品的宣傳與服務(wù)

在金融產(chǎn)品上需要重視對(duì)其的創(chuàng)新與宣傳，加大銀行業(yè)務(wù)的宣傳能力，提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中的影響力，將銀行自身的發(fā)展向特色化轉(zhuǎn)型，盡量做到銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，具有獨(dú)樹一幟的作用。利用網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的形式，對(duì)自身的銀行業(yè)務(wù)以及金融產(chǎn)品等進(jìn)行營(yíng)銷與宣傳，建立有利的分支機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的范圍，擴(kuò)大客戶的群體。依照自身發(fā)展的特點(diǎn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展的趨勢(shì)，積極進(jìn)行股東參與的方式進(jìn)行管理，將其中的金融步驟進(jìn)行科學(xué)合理的簡(jiǎn)化，建立完善的管理與建筑制度，加強(qiáng)對(duì)于銀行內(nèi)部的管理。在金融成本上進(jìn)行適當(dāng)?shù)目刂?，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方針相一致的進(jìn)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，建立多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品，建立專業(yè)的銀行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，提升銀行自身的專業(yè)水平，保證銀行基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加大對(duì)于金融產(chǎn)品的宣傳，保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)信貸機(jī)制

鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為銀行的信貸發(fā)展提供了機(jī)會(huì)，在進(jìn)行信貸發(fā)展的基礎(chǔ)上需要加強(qiáng)對(duì)于信貸機(jī)制的管理與完善，盡量降低信貸的金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行信貸的發(fā)放，發(fā)放過(guò)程中需要嚴(yán)格堅(jiān)持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則，積極利用銀行與保險(xiǎn)公司合作的形式進(jìn)行信貸的運(yùn)作，擴(kuò)大信貸的相關(guān)業(yè)務(wù)，豐富信貸的內(nèi)容。例如企業(yè)、農(nóng)戶、銀行借貸模式，銀行、保險(xiǎn)公司借貸模式等。堅(jiān)持做好信貸工作的擔(dān)保工作，在保證銀行資產(chǎn)的基礎(chǔ)上推動(dòng)銀行的信貸工作發(fā)展。在不斷促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上推動(dòng)銀行信貸的發(fā)展，堅(jiān)持以“三農(nóng)”為建設(shè)發(fā)展方針政策進(jìn)行開展，降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上保證資產(chǎn)的安全。

四、結(jié)束語(yǔ)

鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要的推動(dòng)力，同時(shí)能夠很好的帶動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與變化。根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行中存在的問(wèn)題制定具體的改善措施，保證鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的順利發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的穩(wěn)定進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)：

[1]周俊，秦剛.對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的調(diào)查與思考——基于黔南布依族苗族自治州個(gè)案分析[J].區(qū)域金融研究，2012

[2]李軍.欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行相關(guān)問(wèn)題探析[J].甘肅金融，2012