摘 要：改革開放不但促進(jìn)了我國工業(yè)和商業(yè)的快速發(fā)展，而且農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)也得了飛躍式發(fā)展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、信貸扶貧等方面發(fā)揮了不可替代的作用。在新常態(tài)背景下，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)快發(fā)展，農(nóng)業(yè)資金需求發(fā)生了很大變化，在新型農(nóng)村逐步建立了金融微型結(jié)構(gòu)。在實(shí)際運(yùn)行過程中出現(xiàn)了很大風(fēng)險(xiǎn)，本文結(jié)合理論實(shí)際，就新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)微型金融風(fēng)險(xiǎn)防控與分擔(dān)機(jī)制進(jìn)行深入研究，并提出針對性、創(chuàng)新性的分擔(dān)機(jī)制，希望對控制新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)微型金融風(fēng)險(xiǎn)有一定幫助。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村 金融機(jī)構(gòu) 微型金融 風(fēng)險(xiǎn)防控 分擔(dān)機(jī)制

新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)的商業(yè)結(jié)構(gòu)有大區(qū)別，其主要內(nèi)容是通過相應(yīng)抵押手段把短期信貸服務(wù)提供給收入比較低的客戶。把微型金融擴(kuò)展打到商業(yè)金融達(dá)不到的弱勢群體中，并為農(nóng)民用戶提供保險(xiǎn)、信貸、儲(chǔ)蓄的金融服務(wù)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)微型金融是為農(nóng)戶、養(yǎng)殖的大戶等提供匯兌、信貸微型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。但在實(shí)踐運(yùn)行過程中，存在很大的金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重制約我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。基于此，本文通過這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入分析，并出來相應(yīng)防范措施，具體如下。

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)微型金融的特點(diǎn)

（一）擁有非常廣泛的服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)對象

最開始新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要內(nèi)容是對象貧困農(nóng)民提供貸款服務(wù)，隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)容和對象不斷發(fā)展，到目前為止，已經(jīng)把普通農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、個(gè)體工商等，都納入了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍中。同時(shí)把單一信貸的服務(wù)，擴(kuò)展到匯兌、保險(xiǎn)等服務(wù)中。近年來，農(nóng)村銀行的金融結(jié)構(gòu)的建立，使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容對象擴(kuò)大。

（二）組織形式多樣化

目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)微型金融組織主要有三個(gè)類型：第一種類型是農(nóng)村資金互助社、 農(nóng)村銀行、信貸公司等微型金融機(jī)構(gòu)，此類微型金融機(jī)構(gòu)都是工商部門注冊的法人，并得到銀行監(jiān)管部門的機(jī)構(gòu)。第二種類型包括服務(wù)社、小額貸款的信貸公司，這些公司都具有正規(guī)的營業(yè)執(zhí)照。第三種類型包括民間標(biāo)會(huì)之內(nèi)的微型和非正式信貸組織。

（三）資金主要來源是商業(yè)化

最開始的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金的主要來源捐贈(zèng)資金，但發(fā)展至今，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也能在金融市場市場上獲得相應(yīng)的商業(yè)性資金，農(nóng)村資金合作社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，能夠把農(nóng)戶的閑散資金儲(chǔ)存進(jìn)行 儲(chǔ)存，從而通過多途徑的渠道獲得發(fā)展資金。微型機(jī)構(gòu)和小額貸款企業(yè)是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得運(yùn)行資金的重要方式，這就導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源還商業(yè)性企業(yè)資金的來源有本質(zhì)區(qū)別，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要的目標(biāo)是增值和保值資金。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)微型金融存在的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）貸款對象發(fā)生偏離

一旦新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)微型金融貸款的對象發(fā)生偏離，就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶和小企業(yè)的貸款比例發(fā)生下降。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，國家推行村鎮(zhèn)銀行的主要目的，為農(nóng)村那些經(jīng)濟(jì)收入水平低的農(nóng)戶，提供貸款資金，讓他們有足夠的成本為擴(kuò)大種植規(guī)?；蛘咛岣咿r(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，但近年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象發(fā)生很偏離，不再把貸款的重點(diǎn)放在貧困農(nóng)戶上，而是轉(zhuǎn)向了相對賦予的養(yǎng)殖大戶和小型企業(yè)客戶。這和當(dāng)初銀行監(jiān)管局設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的目的不相符，這也是村鎮(zhèn)銀行很少設(shè)立國家重扶貧地區(qū)的主要原因，在農(nóng)村用戶貸款業(yè)務(wù)實(shí)際操作過程中，村鎮(zhèn)銀行比較偏重于富?？蛻簦热纾捍笮宛B(yǎng)殖用戶和小型企業(yè)。截止道2016年底，我國村鎮(zhèn)銀行的貸款余額為1500億元左右，其中一般農(nóng)民貸款余額為520億元，占總貸款金額的34.7%，小型企業(yè)貸款余額為714億元，占總貸款金額的47.6%。第二，農(nóng)村資金互助社的發(fā)展方向也發(fā)生了很大改變，其實(shí)國家設(shè)立農(nóng)村資金互助社的主要目的，并不是為獲得經(jīng)濟(jì)效益，而且希望通過農(nóng)村資金互助改善農(nóng)村現(xiàn)狀，從而實(shí)現(xiàn)共同賦予的最終目的。但在實(shí)際的經(jīng)營過程中，和村鎮(zhèn)銀行相似，也把貸款的對象放在是比較富裕的農(nóng)戶上，完全背離了國家成立的農(nóng)村資金互助社初衷，也不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，且分布不夠合理

相關(guān)資料文獻(xiàn)顯示我國銀監(jiān)會(huì)在是發(fā)布了《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作安排》計(jì)劃在2014年底成立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1325家，但是截止到2014年底，全國僅僅成立了712家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行665家，貸款公司20家，農(nóng)村資金互助社27家，距離實(shí)現(xiàn)規(guī)定計(jì)劃僅僅完成了48.6%。從組數(shù)據(jù)中可以看出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中村鎮(zhèn)銀行的增長速度比較快，貸款公司和農(nóng)村資金互助社的增長速度比較慢，就2015年而言我國共建立了625家村鎮(zhèn)銀，比2014年增長了25%，貸款公司和農(nóng)村資金互助社僅增長了9%。

在2014年末我國新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)712家，其中東部324加，中部211家，西部106家，北部71家。從這組數(shù)據(jù)中可以看出，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)比較偏重東部和中部，而且村鎮(zhèn)銀行地址主要集中在縣城，不利改善西部地區(qū)和欠發(fā)達(dá)縣城鄉(xiāng)村的發(fā)展。

（三）新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的流動(dòng)性不足

在2013年我國新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的存貨比是52%，在2014提高到80%，在2015年略有下降僅有79%。資產(chǎn)負(fù)債率從2013年的62%，到2015年提高到86%。導(dǎo)致存貨比偏高的主要原因是貸款增長快于存款增長，新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的存款從2013年的2468億元，到2015年增長到5462億元，而貸款規(guī)模從2013年的1452億元，到2015年在增長到6412億元。

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)微型金融風(fēng)險(xiǎn)防控與分擔(dān)措施

（一）強(qiáng)化政策性金融業(yè)務(wù)的作用

雖然我國農(nóng)業(yè)大國，但是隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)和工業(yè)、商業(yè)相比仍然處于劣勢，此種基礎(chǔ)國情的背景下，要求我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中，不能完全借助國家政策扶持的金融體系來實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。再加上我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)危險(xiǎn)金融的起步比較晚，和很多很多發(fā)達(dá)國家相比仍然存在巨大差距，國家政策的扶持具有一定片面性和局限性，這就決定了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須市場之外的力量才能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。才能解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金和風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題。強(qiáng)化政策性金融業(yè)務(wù)的作用可以工程從以下幾個(gè)方面進(jìn)行入手：第一，開展多元化資金獲取渠道，解決農(nóng)村信貸資金缺乏的危機(jī)。僅僅依靠國家農(nóng)業(yè)銀行的貸款并不能滿足當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體要求。比如：通過招商引資，引進(jìn)企業(yè)商業(yè)企業(yè)投資，農(nóng)村吸引商業(yè)企業(yè)的主要優(yōu)勢是農(nóng)產(chǎn)品， 可以和商業(yè)企業(yè)取得聯(lián)系，把每年收獲的農(nóng)產(chǎn)品盡數(shù)出售給需要的商業(yè)企業(yè)，已獲得第二年種植所需的資金；第二，建立系統(tǒng)完善的政策風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，由于我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的起步比較晚，很多制度和體系還不夠完善，在發(fā)展運(yùn)行過程中仍然存在很大風(fēng)險(xiǎn)；第三，在強(qiáng)化政策性金融業(yè)務(wù)中必須遵循安全性原則，通過具體的市場調(diào)查，掌握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的具體需求，并落實(shí)在相應(yīng)的政策中。

（二）發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在微型金融服務(wù)市場建設(shè)中的作用

目前農(nóng)業(yè)銀行在微型金融服務(wù)市場建設(shè)中發(fā)揮作用的影響因素主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，農(nóng)業(yè)銀的業(yè)務(wù)既有是農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)也有商業(yè)性業(yè)務(wù)，在承擔(dān)農(nóng)業(yè)扶貧政策的同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)的收入具有季節(jié)性，而且回款的質(zhì)量比較差，這就很大程度上影響了農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展能力和盈利能力；第二，農(nóng)業(yè)銀行抵御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較小，在經(jīng)營過程中存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)向金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移的趨勢，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)銀行對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)微型金融貸款投放的數(shù)額；第三，缺乏完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，很大程度阻礙新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向縱深發(fā)展；第四，農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)體系、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和新型農(nóng)村發(fā)展的需求存在一定差距；第五，涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制不健全。但是從我國農(nóng)業(yè)銀行在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展趨勢來看，農(nóng)業(yè)銀行具有跨鄉(xiāng)城和統(tǒng)一集中管理的優(yōu)勢，對新型農(nóng)村的發(fā)展有大幫助。

（三）突出信用社的地位

農(nóng)村信用社具有貸款門檻低，專門為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)，所以在新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)中必須突出農(nóng)村信用社的地位和作用。要根據(jù)當(dāng)代新型農(nóng)村建立的具體需求，發(fā)揮出農(nóng)村信用社最大的價(jià)值和作用。轉(zhuǎn)變成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、各類經(jīng)濟(jì)組織入股的經(jīng)營單位，從而更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持，在農(nóng)村信用社經(jīng)營過程中，要實(shí)行自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束的管理模式，農(nóng)村信用社的改革可以采用以下幾種模式：第一，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的城市和地區(qū)，可以把性用社轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)銀銀行；第二，可以借助其他國家成功的經(jīng)驗(yàn)，在保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，積極開展股份制的信用模式。第三，放寬并購條件，允許有實(shí)力的銀行比如：農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等收購農(nóng)村信用社；第四，對于經(jīng)營效益和信用良好的農(nóng)村信用設(shè)可進(jìn)行股份改造，逐步建立成合格合法的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；第五，把農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行相互結(jié)合，把信用社是改變?yōu)槎噢r(nóng)業(yè)銀行的基層單位。

（四）規(guī)范非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量比較少，而且發(fā)展緩慢，滿足不了新型農(nóng)村發(fā)展的具體要求，于是出現(xiàn)了很多民間金融結(jié)構(gòu)，就經(jīng)濟(jì)學(xué)角度而言，這些民間金融機(jī)構(gòu)屬于典型“誘致性”引發(fā)的產(chǎn)物，長期實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，民間非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著非常重要的作用，是正規(guī)國家政府金融機(jī)構(gòu)主要補(bǔ)充，在某些農(nóng)村中甚至出現(xiàn)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融相當(dāng)?shù)木置?。?015年北京市聯(lián)合周圍7個(gè)省市，對115個(gè)農(nóng)村地區(qū)的300個(gè)新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深入調(diào)查，其中有102個(gè)民間金融結(jié)構(gòu)，占總金融機(jī)構(gòu)的34%，相比2014年提高了6.4個(gè)百分點(diǎn)。從這組數(shù)據(jù)中可以看出，民間金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模正在不斷擴(kuò)大，融資的渠道也日漸多元化，很大程度上降低了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)微型金融風(fēng)險(xiǎn)。在對民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理過程中要做到，以下幾點(diǎn)，第一，建立完善的立法制度，扶正民間金融機(jī)構(gòu)的地位；第二，逐漸完善民間金融監(jiān)管體系，賦予民間融資合法性，并指派相關(guān)部門全權(quán)負(fù)責(zé)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理工作；第三，完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系。

（五）加快農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新

從2006年銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》到如今已經(jīng)經(jīng)歷了10多個(gè)年頭，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)始終遵循“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)取得了快速發(fā)展，對農(nóng)村金融改革和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。但是在市場經(jīng)濟(jì)體制不斷完善前提下，對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出了更高要。比如：允許和鼓勵(lì)各類資本投資農(nóng)村，在農(nóng)村設(shè)立村、鎮(zhèn)銀行、專營貸款業(yè)務(wù)子公司和農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。同時(shí)降低新設(shè)銀行金融機(jī)構(gòu)的注冊成本，減少外界因素限制。加快農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新可以從以下幾個(gè)方面入手，第一，大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，和保險(xiǎn)公司取得溝通和交流，創(chuàng)新出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保險(xiǎn)種類；第二，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，保證農(nóng)農(nóng)產(chǎn)品能獲得最大的經(jīng)濟(jì)效益；第三，建立健全的農(nóng)村抵押擔(dān)保制度，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村信貸方式的創(chuàng)新；第四，大力發(fā)展農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境。

四、結(jié)束語

綜上所述，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)微型金融是切實(shí)提高農(nóng)村金融競爭力促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要途徑和力量，能夠保證農(nóng)村金融持續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展。但我國對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)微型金融的研究還有待進(jìn)一步深入，到目前為止新型農(nóng)村金融和微型金融機(jī)構(gòu)處于發(fā)展的初級(jí)階段，還沒有一套系統(tǒng)科學(xué)理論和實(shí)踐的方式，基于此，應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國具體情況，以建設(shè)新農(nóng)村和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融體系為出發(fā)點(diǎn)，通過科學(xué)合理制定和方式方法，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)防控和分擔(dān)機(jī)制，進(jìn)而推動(dòng)我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)微型金融機(jī)制持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

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