周雪梅

【摘 要】近年來，中國的小微企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，而其中的科技小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的戰(zhàn)略性作用更是不可小覷?？萍夹∥⑵髽I(yè)對穩(wěn)定增長、增加就業(yè)、擴大內需、繁榮市場、促進創(chuàng)新，同時還能滿足人民群眾需求，它發(fā)揮著極為重要的作用。本文針對如何大力推動科技小微企業(yè)需求相適應的金融服務，使金融支持實體經(jīng)濟，充分貫徹落實國務院辦公廳關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見，實現(xiàn)穩(wěn)定就業(yè)、鼓勵創(chuàng)業(yè)的奮斗目標，對經(jīng)濟社會發(fā)展的全局，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。

【關鍵詞】推動；科技小微企業(yè)；需求；金融服務體系

一、我國當前科技小微企業(yè)金融服務體系的現(xiàn)狀

眾所周知，小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”、“抵押難”始終是困擾小微企業(yè)生存和發(fā)展的突出問題，科技小微企業(yè)也不例外。由于科技小微企業(yè)貸款需求資金量小，用款急，使用貸款頻率高，造成其金融服務的結果是，融資高成本，回款高風險，收益明顯低的現(xiàn)狀，這些現(xiàn)狀與銀行商業(yè)的特性極不對稱。同時，由于目前社會上合格的中介機構較少，行業(yè)間惡意壓價競爭，不規(guī)范操作屢屢發(fā)生，造成中介機構難以為科技小微企業(yè)提供有價值的財務會計、審計、資產評估等方面的服務，尤其是目前貸款擔保體系發(fā)展相對滯后，中小擔保機構其自身規(guī)模小，不能為科技小微企業(yè)提供有力的貸款保障，不能提供有效的金融服務支持。鑒于目前上述現(xiàn)狀，都會極大地影響并導致科技小微企業(yè)金融服務缺失。要想從根本上解決科技小微企業(yè)金融服務缺失問題，金融機構就要緊密圍繞科技小微企業(yè)發(fā)展中與融資需求、創(chuàng)新金融服務、政策配套指引、產品創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)以及金融特色服務等方面進行有效探索。

二、大力推動與科技小微企業(yè)需求相適應的金融服務體系的對策

為了更好地從根本上解決科技小微企業(yè)金融服務缺失的難題，本文從金融制度安排、金融創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)等多方面，鼓勵、動員并引導各類資源主動傾斜科技小微企業(yè)，為科技小微企業(yè)服務國民經(jīng)濟的發(fā)展提供有效支持。

（一）大力加強金融政策扶持力度

金融制度支持科技小微企業(yè)的發(fā)展，可以為其創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。首先，需要加強信貸傾斜力度、降低金融融資成本、完善金融服務網(wǎng)絡平臺、有效推進資本融資等方面制定全面的、具體的、操作性強的政策；同時，金融監(jiān)管部門應制定合理的的考核指標，加強對金融服務政策落實的監(jiān)管，充分考慮各家金融機構科技小微企業(yè)市場份額、資產質量、貸款總量、貸款結構、存貸比等各項專業(yè)指標進行科學評估，其評估結果作為金融行業(yè)主管部門對金融信貸和金融市場等開展工作的重要參考依據(jù)，從而使科技小微企業(yè)確確實實地享受到國家政策的優(yōu)惠。其次，政府主管部門定期召開科技小微企業(yè)融資協(xié)作洽談會，根據(jù)洽談的有效結果，向金融機構推薦貸款風險小、生產經(jīng)營好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮膬?yōu)秀企業(yè)。這些企業(yè)若需要資金支持，但其本身條件尚未達到銀行信貸的條件，金融服務應該考慮給它們開通綠色通道，雙方對存在的風險加強溝通協(xié)調，盡量高效解決存在的實際問題，幫助科技小微企業(yè)快速獲得信貸資金支持。再次，由于科技小微企業(yè)回款風險高，造成形成壞賬的可能性較高，銀行提取的撥備也會相對較高，對銀行業(yè)績影響較大的此類情況，建議對科技小微企業(yè)貸款撥備給予稅前列支。最后，銀行對科技小微企業(yè)的貸款不納入存貸比限額管理，這樣，銀行流動性收緊時，依然能激發(fā)銀行等金融機構發(fā)放科技小微企業(yè)貸款的動力。

（二）大力推進金融服務重點領域地位

將科技小微企業(yè)納入金融服務機構重要的服務對象之列，視為銀行戰(zhàn)略轉型的重點領域。首先，需要加快組建科技小微企業(yè)信貸專營機構，嚴格按照科技小微企業(yè)的特點量身定制審貸流程和設計專屬的定價機制，加強信貸業(yè)務流程優(yōu)化，簡化各種信貸辦理手續(xù)，全面提升對科技小微企業(yè)的金融服務水平。其次，創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)擔保方式。可以采取由科技小微企業(yè)之間聯(lián)保、公司治理層團隊給予擔保、經(jīng)營者家族資產提供保證等多種形式相結合的貸款組合業(yè)務。另外，還可以依托擔保公司提供擔保的方式。再次，改進并創(chuàng)新抵押方式。繼續(xù)改進并創(chuàng)新科技小微企業(yè)流動資金貸款的還款方式，緩解科技小微企業(yè)還款壓力?？梢圆扇召~款等資產質押貸款等方式。最后，提高科技小微企業(yè)在行業(yè)中的誠信度，推廣使用商業(yè)承兌票據(jù)，從而拓寬科技小微企業(yè)的融資渠道。同時，還可以通過加大銀行間債券市場對企業(yè)債務融資工具宣傳、推介和承銷力度；對符合條件的科技小微企業(yè)發(fā)行短期融資券、發(fā)行科技小企業(yè)集合票據(jù)等方式，擴大企業(yè)資源儲備庫，做好培育和支持工作。

（三）創(chuàng)新科技小微企業(yè)金融產品和服務方式

首先，銀行、證券等金融機構要針對科技小微企業(yè)的產權性質、業(yè)務特點，采取方式靈活、程序簡便的抵押擔保方式，大力推進金融產品創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)，對符合信貸條件、但因外部諸多原因導致的資金周轉暫時出現(xiàn)困難的科技小微企業(yè)，要一不抽貸，二不壓貸，要千方百計幫助其通過多種融資方式，滿足其合理資金需求，幫助科技小微企業(yè)渡過難關。要積極開展著作權、商標權以及專利權質押貸款業(yè)務，以及積極開展有價證券質押貸款、倉單質押貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款等全方位業(yè)務。其次，對科技小微企業(yè)貸款的研發(fā)、設計、申報、審批、發(fā)放、風險控制等各環(huán)節(jié)業(yè)務嚴格按照“流水線”作業(yè)方式批量操作，進而提升科技小微企業(yè)金融服務效率。在積極改善金融服務環(huán)境方面，大力推廣“信貸工廠”模式，為科技小微企業(yè)提供更全面、更方便、更快捷、更安全、更優(yōu)質的金融服務。再次，積極探索支持科技小微企業(yè)發(fā)展的新措施，為科技小微企業(yè)提供專業(yè)化、個性化、靈活性強的金融服務。最后，金融機構要建立專業(yè)化強的科技小微企業(yè)金融服務團隊，制定完善的科技小微企業(yè)貸款制度、貸款流程，做好對科技小微企業(yè)貸款的監(jiān)管以及對用戶的監(jiān)測，最終防范信貸風險。

（四）加快推進科技小微企業(yè)征信體系建設，完善溝通協(xié)調機制

首先，貫徹執(zhí)行國務院部署制定的社會信用體系建設規(guī)劃，把握政策時機，做好對科技小微企業(yè)政策宣傳，做好對誠信文化的培育與引導，做好科技小微企業(yè)征信系統(tǒng)建設等各項工作。加快推進支持科技小微企業(yè)信貸政策中執(zhí)行好的村鎮(zhèn)銀行、農村信用社、商業(yè)銀行、財務公司、保險公司以及擔保公司等各類融資機構全部納入征信系統(tǒng)，做好信息充分的準備，滿足信息需求。其次，搭建信息交流平臺，建立金融支持科技小企業(yè)發(fā)展專業(yè)工作委員會，或建立金融支持科技小企業(yè)發(fā)展專業(yè)工作團隊，定期召開做好征信體系建設，提高金融服務的專題會議，通過協(xié)商交流、信息共享以及召開銀企對接會議等各種方式，從而向金融機構推薦重點項目，向科技小微企業(yè)介紹金融新產品，最終實現(xiàn)銀企雙贏的新局面。開展科技小微企業(yè)幫扶活動要采取多樣性、靈活性的方式，在深入基層了解企業(yè)生產、經(jīng)營、管理狀況和融資需求的同時，做好企業(yè)的融資顧問，幫扶科技小微企業(yè)破解經(jīng)營困境和融資難題，深化金融服務體系的職能。

（五）大力推進科技小微企業(yè)信貸資金的吸納能力

首先，加強科技小微企業(yè)的創(chuàng)新能力。因此，需要加強科技小微企業(yè)公司內部治理，規(guī)范財務核算與審計監(jiān)督，健全企業(yè)財務制度，全面提升企業(yè)財務報表的質量。其次，要把握現(xiàn)有的基礎，通過引進先進專利、引進先進技術等引入途徑，把握時機，做好向高新技術產業(yè)的方向轉型，清產核資，保證資產的真實性、有用性，通過逐步淘汰落后設備以及淘汰落后工藝的方式，提高企業(yè)市場競爭力，創(chuàng)造出真正屬于企業(yè)自身的自主品牌。再次，強化科技小微企業(yè)的信用意識，注重維護企業(yè)自身信用，樹立良好的誠實守信、按時履約的企業(yè)形象，為獲取金融機構服務支持創(chuàng)造有利條件。最后，科技小微企業(yè)要積極吸納金融、財務等專業(yè)人才，加強企業(yè)內部治理，降低各項成本，提高企業(yè)利潤，增強市場競爭力，實現(xiàn)企業(yè)價值最大化。