【摘要】互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和金融服務(wù)的有機(jī)結(jié)合對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域帶來(lái)了非常大的影響和變化，在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，通信技術(shù)的成熟也擺脫了時(shí)間、空間以及行業(yè)之間的間隔，也真正的實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)、隨地、隨身的移動(dòng)金融模式。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)、銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)以及運(yùn)營(yíng)商都屬于移動(dòng)金融中的重要組成部分，它們發(fā)揮著自身的優(yōu)勢(shì)，彼此之間相互聯(lián)系合作，促進(jìn)著我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)金融 特點(diǎn) 發(fā)展 對(duì)策建議

近年來(lái)，移動(dòng)支付、微信支付、手機(jī)銀行等移動(dòng)金融業(yè)務(wù)逐漸進(jìn)入了人們的視野，也在很大程度上改變了人們傳統(tǒng)的消費(fèi)方式和消費(fèi)理念。移動(dòng)金融時(shí)代的來(lái)臨是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，給現(xiàn)代人更加多元化的選擇和更便捷的服務(wù)，促進(jìn)了社會(huì)生產(chǎn)效率的提升，其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)一片光明。

一、移動(dòng)金融及其特點(diǎn)

進(jìn)入新世紀(jì)之后，移動(dòng)金融的概念與內(nèi)涵得以豐富和完善，從國(guó)外對(duì)移動(dòng)金融的研究來(lái)看，其所囊括的范圍非常廣泛，而國(guó)內(nèi)主要是專注于移動(dòng)支付、手機(jī)銀行等移動(dòng)金融應(yīng)用領(lǐng)域。即便是很多專家學(xué)者對(duì)移動(dòng)金融的相關(guān)概念存在一定的差異，對(duì)其基本內(nèi)涵也有很多不同的解釋，但無(wú)一不注重其共性：依靠移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、服務(wù)以及信息的交易。

所謂移動(dòng)金融即是依靠平板電腦、智能手機(jī)等移動(dòng)終端作為平臺(tái)，利用移動(dòng)通信等互聯(lián)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與金融企業(yè)內(nèi)部管理。它把移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)聯(lián)系起來(lái)，直接改變了過(guò)去金融服務(wù)那種物理網(wǎng)點(diǎn)與PC網(wǎng)上服務(wù)的模式，打破了時(shí)間與空間的附屬，增強(qiáng)了金融服務(wù)的普惠性，可以說(shuō)是未來(lái)金融服務(wù)的必然發(fā)展趨勢(shì)。移動(dòng)金融近年來(lái)呈現(xiàn)出多元發(fā)展態(tài)勢(shì)，其主要特點(diǎn)和過(guò)去的傳統(tǒng)金融服務(wù)也有一定的差異。

（一）普惠化

移動(dòng)金融表現(xiàn)出便捷、高效以及低成本等特征，其受眾覆蓋面十分廣泛，能夠有效的增強(qiáng)金融服務(wù)的可得性，突出的表現(xiàn)出普惠金融的特點(diǎn)。移動(dòng)金融還可以給很多低收入人群、小微經(jīng)濟(jì)體帶來(lái)價(jià)格公正、安全方便的金融服務(wù)[1]。

（二）平臺(tái)化

移動(dòng)金融一般來(lái)說(shuō)是借助于移動(dòng)APP實(shí)現(xiàn)，APP擁有天然的平臺(tái)屬性，移動(dòng)金融的參與各方都希望能夠打造超級(jí)金融服務(wù)APP，構(gòu)成資金閉環(huán)，把電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)以及金融服務(wù)聯(lián)系起來(lái)，為受眾帶來(lái)一個(gè)包含了購(gòu)物出行、充值繳費(fèi)、資金理財(cái)以及金融咨詢等更加完善的金融服務(wù)綜合平臺(tái)。

（三）社交化

社交屬性是人們最基礎(chǔ)的生活需求，同時(shí)也是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)中最為突出的特征，把移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融服務(wù)聯(lián)系在一起，提供一個(gè)移動(dòng)金融社交式平臺(tái)，是現(xiàn)階段移動(dòng)金融產(chǎn)品的一個(gè)顯著特征。我們能夠發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前大部分移動(dòng)金融APP都能夠?qū)崿F(xiàn)聊天、分享等社交功能，如微信紅包，支付寶好友等。

（四）低成本

在移動(dòng)金融模式之下，資金供求雙方借助于移動(dòng)支付平臺(tái)或是各種移動(dòng)端口來(lái)實(shí)現(xiàn)信息甄別、匹配以及交易各個(gè)流程，極大的降低了傳統(tǒng)金融的物力成本以及一部分人工成本。另外，移動(dòng)金融還可以通過(guò)固定與較低的成本拓展金融服務(wù)范圍，能夠真正實(shí)現(xiàn)邊際成本遞減與邊際效用遞增，充分的表現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)的成本優(yōu)勢(shì)與規(guī)模優(yōu)勢(shì)。

（五）高風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)金融開(kāi)放性的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境以及智能終端也會(huì)讓其所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)有明顯的提高，且在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中風(fēng)險(xiǎn)的傳播范圍更廣，傳播速度更快，更容易導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)失控的問(wèn)題出現(xiàn)。

二、移動(dòng)金融的發(fā)展對(duì)策與建議

（一）加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范移動(dòng)金融創(chuàng)新

第一必須要嚴(yán)格遵循鼓勵(lì)創(chuàng)新、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健發(fā)展的監(jiān)督管理原則，真正處理好引導(dǎo)和監(jiān)管、效率和安全以及利用和保護(hù)之間的關(guān)系，真正確保移動(dòng)金融實(shí)際效用的最大發(fā)揮，做好移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與管理工作；第二應(yīng)當(dāng)明確監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，構(gòu)建由一行三會(huì)、工信部、國(guó)家發(fā)改委等相關(guān)部位共同組建的移動(dòng)金融發(fā)展監(jiān)管聯(lián)席機(jī)制，從頂層設(shè)計(jì)開(kāi)始對(duì)移動(dòng)金融監(jiān)督管理機(jī)制進(jìn)行完善，對(duì)于監(jiān)管的主要內(nèi)容應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者的合法權(quán)益保障，監(jiān)管工作的重心是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，不斷提升監(jiān)督管理效能，避免出現(xiàn)移動(dòng)金融監(jiān)管盲區(qū)；第三應(yīng)當(dāng)促進(jìn)相關(guān)立法的建立和完善，可以積極的吸取國(guó)外有關(guān)移動(dòng)金融的立法經(jīng)驗(yàn)，建立相對(duì)完善的法律監(jiān)管機(jī)制；第四必須要強(qiáng)化行業(yè)自律，組建移動(dòng)金融協(xié)會(huì)，充分會(huì)發(fā)出行業(yè)組織的引導(dǎo)與自我監(jiān)管功能[2]。

（二）健全體系，防范移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)

必須要堅(jiān)持從用戶需求出發(fā)，以國(guó)家和金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為指引，同時(shí)充分考慮到效率提高和風(fēng)險(xiǎn)管理，持續(xù)的促進(jìn)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。首先應(yīng)當(dāng)建立完善移動(dòng)金融技術(shù)認(rèn)證機(jī)制，移動(dòng)金融服務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品必須要經(jīng)過(guò)官方授予資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)認(rèn)證通過(guò)后才能夠允許下載使用，堅(jiān)持從源頭上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行防控；其次應(yīng)當(dāng)建立移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和應(yīng)急處理機(jī)制，借助于風(fēng)險(xiǎn)提示、定期檢查的手段來(lái)確保移動(dòng)金融主體強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大；再次是不斷更新發(fā)展現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，做好互聯(lián)網(wǎng)漏洞的修復(fù)工作，保證移動(dòng)金融參與各方的資金安全與信息安全；最后應(yīng)當(dāng)要避免存在非法泄露用戶個(gè)人信息的情況出現(xiàn)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)償付機(jī)制，盡可能的減少客戶風(fēng)險(xiǎn)。

（三）創(chuàng)造環(huán)境，加強(qiáng)行業(yè)資源整合

第一，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)移動(dòng)金融IC卡非接功能受理終端的建設(shè)工作，真正確保受理機(jī)具全面共享，強(qiáng)化針對(duì)用戶的宣傳工作，努力優(yōu)化相關(guān)軟硬件受理環(huán)境，為用戶創(chuàng)設(shè)一個(gè)便捷的使用環(huán)境。第二，促進(jìn)MIPS等移動(dòng)金融管理平臺(tái)以及轉(zhuǎn)接清算體系等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)工作，確保各方能夠主動(dòng)構(gòu)建一種共同合作的互惠關(guān)系，進(jìn)而符合不同客戶的多元化需求；第三，促進(jìn)移動(dòng)金融相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，從政策方面確定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各方根據(jù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行移動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新；第四，金融機(jī)構(gòu)必須要強(qiáng)化合作，進(jìn)一步促進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展，真正摸索出一條互惠共贏的發(fā)展道路。

（四）拓展市場(chǎng)，推動(dòng)普惠金融發(fā)展

我們要打開(kāi)移動(dòng)金融在農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)，和農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況聯(lián)系起來(lái)，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。首先要制定出符合農(nóng)村實(shí)際的移動(dòng)金融發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村移動(dòng)金融發(fā)展，提高財(cái)政補(bǔ)貼，支持和引導(dǎo)商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及手機(jī)制造商等主體真正參與進(jìn)來(lái)，推動(dòng)手機(jī)下鄉(xiāng)戰(zhàn)略規(guī)劃，另外還要促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)3G、4G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，提供良好的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境；其次是各金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須要真正參與到農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的推廣過(guò)程中來(lái)，加大移動(dòng)金融相關(guān)知識(shí)的宣傳力度，同時(shí)進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)通訊工程建設(shè)，把E-POS取款示范點(diǎn)進(jìn)行升級(jí)改造，和手機(jī)支付聯(lián)系起來(lái)，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融服務(wù)普惠農(nóng)村[3]。

三、結(jié)語(yǔ)

作為金融IC卡應(yīng)用的繼承和發(fā)展的新趨勢(shì)，移動(dòng)支付必然會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)從信息服務(wù)、交易支付朝著融合公共服務(wù)領(lǐng)域方向的擴(kuò)展。移動(dòng)金融的發(fā)展可以極大的促進(jìn)金融服務(wù)空間的擴(kuò)大，借助于較低的成本投資實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代通信技術(shù)的高效應(yīng)用，有效的處理好金融服務(wù)資源不足的問(wèn)題。相信在不久的未來(lái)，移動(dòng)金融能夠逐步推廣到醫(yī)療、社保以及公積金體系中，促進(jìn)社會(huì)資源的高效利用。

參考文獻(xiàn)

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[2]郭一恒.商業(yè)銀行移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2016，19：173-174.

[3]柴曉軍.新時(shí)期下移動(dòng)金融發(fā)展對(duì)策思考[J].新經(jīng)濟(jì)，2016，29：54-55.

作者簡(jiǎn)介：秦?。?987-），男、江蘇泰州市人，助教、供職于泰州職業(yè)技術(shù)學(xué)院醫(yī)學(xué)技術(shù)學(xué)院，主要研究方向：金融與財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)。