楊鎮(zhèn)澤

(對外經(jīng)濟貿(mào)易大學，北京 100029)

隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，機動車輛已經(jīng)被廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)生活的各個領(lǐng)域。與此同時，機動車輛所引起的交通事故同樣在不斷增加，最終導(dǎo)致機動車輛保險發(fā)展迅速。眾所周知，機動車輛保險公司經(jīng)營狀況直接關(guān)乎企業(yè)生存發(fā)展，但同樣在經(jīng)營過程同樣面臨眾多風險。從這方面而言，保險風險管理已經(jīng)成為保險公司較為關(guān)注的課題之一。有鑒于此，筆者以機動車保險風險管理為研究對象，從機動車輛保險風險影響因素著手進行分析，以為機動車保險活動提供相關(guān)指導(dǎo)意義。

1 國內(nèi)機動車保險發(fā)展概述

改革開放之后，機動車輛保險業(yè)務(wù)開始逐漸得到蓬勃發(fā)展，且隨著經(jīng)濟社會的全面發(fā)展取得長足進步。至今，國內(nèi)保險公司機動車保險發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，人民保險、平安保險、太平洋保險，天安、大眾、華泰、天成等多個財產(chǎn)保險公司發(fā)展非常迅速，且呈現(xiàn)出各自不同的發(fā)展特點。

2 機動車輛保險風險影響因素探析

2.1 內(nèi)在風險

內(nèi)在風險主要存在于保險公司內(nèi)部，是保險公司在經(jīng)營過程中所面臨的風險，主要由于管理不善、決策失誤、道德風險以及保險欺詐等情況所導(dǎo)致的。根據(jù)具體情況又可以分為以下幾種風險。

首先，經(jīng)營風險。保險活動應(yīng)該經(jīng)歷展業(yè)、承保、理賠和防災(zāi)防損四個環(huán)節(jié)。經(jīng)營風險產(chǎn)生的重要原因有兩個，其一在與保險市場發(fā)展不完善，為擴大市場份額，保險公司忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量，盲目追求發(fā)展速度而最終導(dǎo)致；其二在于保險代理人受經(jīng)濟利益驅(qū)動，對不符合保險公司承保條件的標的進行承保，一旦核保環(huán)節(jié)存在相關(guān)缺失，就產(chǎn)生眾多風險。

其次，管理風險。眾所周知，企業(yè)經(jīng)營核心在于管理，管理核心在決策。管理層面會直接影響到保險公司的生存發(fā)展。例如保險企業(yè)高層管理人員綜合素質(zhì)的高度，都會在保險企業(yè)決策制定過程中產(chǎn)生偏差或者失誤。例如機動車輛保費定價過低，導(dǎo)致入不敷出，則會導(dǎo)致企業(yè)賠付能力風險，無法長期經(jīng)營；保費定價過高，不僅僅會增加投保人的個人負擔，還會使得企業(yè)險種喪失競爭，影響企業(yè)財務(wù)穩(wěn)定性。

第三，財務(wù)風險。保險經(jīng)營與其它行業(yè)不同，保費收取和保險金賠付往往存在“時間差”和“金額差”。因此，一旦保險資金運用不當，就會影響到財務(wù)的健康發(fā)展。國內(nèi)《保險法》明確規(guī)定，保險企業(yè)必須提供責任準備金、賠款準備金、法定公積金以及保險保障基金等四種準備金，以便于應(yīng)對保險公司財務(wù)出現(xiàn)偏差。

2.2 外在因素

從社會實踐過程中可知，機動車輛保險的特點在于出險較為頻繁。近些年來，道路交通安全事故已經(jīng)呈現(xiàn)出逐漸上升趨勢，無論是交通事故死亡數(shù)、亦或是相對死亡數(shù)，國內(nèi)均排在世界前列。從這方面而言，機動車輛保險風險外在因素層面研究至關(guān)重要。從當前來看，車輛安全一般取決于環(huán)境、司機以及車輛三個層面。

首先，車輛風險因素層面。世界各國汽車制造廠商眾多，不同廠家以及不同種類機動車輛的風險情況大致不同。除此之外，機動車輛的排氣量、車齡、行駛區(qū)域、使用性質(zhì)等等都會給保險公司承保帶來不同的風險。

其次，人為風險因素。按照交通事故發(fā)生原因進行分類，人員因素占據(jù)九成以上。但從駕駛員風險因素層面而言，又可以細分為駕駛員身心因素、年齡因素、性別因素以及其它因素等等。

第三，環(huán)境風險因素。環(huán)境風險因素一般可以分為自然環(huán)境因素和社會環(huán)境因素。自然環(huán)境因素主要涉及到氣候、地形以及路面交通整體情況三個部分；社會環(huán)境因素則囊括的方位非常廣泛，例如法治制度、社會治安，市場狀況以及人文環(huán)境等等諸多層面。

綜上可知，機動車輛保險經(jīng)營過程中，面臨風險諸多。根據(jù)風險管理的基礎(chǔ)理論及相關(guān)經(jīng)營管理策略，為確保機動車輛保險的健康前行，建議眾多保險公司采取風險管理，已將保險風險概率降低到最低，實現(xiàn)保險公司財務(wù)穩(wěn)定，最大限度提升保險業(yè)的社會保障功能。

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