摘要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，跨界經(jīng)營(yíng)、金融脫媒等新鮮詞匯與應(yīng)用吸引著普羅大眾的眼球，作為商業(yè)銀行，傳統(tǒng)的渠道優(yōu)勢(shì)帶來的效益日趨捉襟見肘，為實(shí)現(xiàn)企業(yè)跨越式可持續(xù)發(fā)展，必須在理念、營(yíng)銷、服務(wù)等環(huán)節(jié)跟上時(shí)代節(jié)拍。當(dāng)前的市場(chǎng)，渠道為王已成明日黃花，“以客戶為中心”的完美體驗(yàn)成為贏得客戶的王牌。本文結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體情況，探討線上與線下互動(dòng)的營(yíng)銷方式，通過全文的論證分析，提出以下幾個(gè)結(jié)論：第一，從客戶心理學(xué)角度出發(fā)，主動(dòng)營(yíng)銷勢(shì)在必行；第二，農(nóng)行現(xiàn)有的條件、新媒體的特征為O2O營(yíng)銷方式創(chuàng)造了條件；第三，這一營(yíng)銷模式關(guān)鍵組件經(jīng)驗(yàn)證能夠泛化推廣。

關(guān)鍵詞：代理保險(xiǎn)；新媒體；O2O 營(yíng)銷轉(zhuǎn)型

中圖分類號(hào)：F724.6；F274 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）024-000-03

農(nóng)業(yè)銀行代理保險(xiǎn)連續(xù)五年市場(chǎng)份額四大行第一的優(yōu)勢(shì)地位，對(duì)銀保合作中的其他方面（資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)收入等）產(chǎn)生的重要意義不言而喻，其貢獻(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)綜合發(fā)展作用首當(dāng)其沖，擁有絕對(duì)話語權(quán)地位?？傂袡C(jī)構(gòu)部三年規(guī)劃中①，明確闡明代理保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)軍地位不能丟。但在內(nèi)外部原因②綜合作用下，代理保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)由2011年保費(fèi)100億、手續(xù)費(fèi)收入42億的波峰開始下行，這就要求我們?cè)陧槕?yīng)市場(chǎng)變化、監(jiān)管趨勢(shì)的前提下，重新思考如何實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“堅(jiān)持兩手抓，守住兩個(gè)底線，確保兩個(gè)提升”的要求③。

一、傳統(tǒng)銷售模式下的困境

（一）傳統(tǒng)銷售模式及其現(xiàn)狀

銀行保險(xiǎn)是金融一體化和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈條件下產(chǎn)生的一種經(jīng)營(yíng)模式，保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品，銀行提供銷售渠道。1999年開始，國(guó)內(nèi)“銀保合作”熱持續(xù)升溫，發(fā)展勢(shì)頭迅猛。目前，銀行渠道已經(jīng)成為壽險(xiǎn)公司的主要銷售渠道，2011年，壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)4576.84億元，占總保費(fèi)的比例達(dá)到47.87%④。農(nóng)行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從兼業(yè)代理人模式逐漸進(jìn)入股權(quán)合作階段、完成并升級(jí)了“銀保通”系統(tǒng)，客戶在銀行柜面拿到保單，保單即時(shí)生效，大大節(jié)約流程。

（二）客戶選擇困惑

在銀保渠道異常繁榮的背后，卻暗藏著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、服務(wù)滯后、客戶投訴頻發(fā)、惡性競(jìng)爭(zhēng)等問題。歸根結(jié)底是客戶對(duì)產(chǎn)品的選擇困惑，一是產(chǎn)品重復(fù)，銀保銷售渠道長(zhǎng)期以來根據(jù)銀行客戶對(duì)資產(chǎn)收益性、流動(dòng)性、安全性的考慮，主要投放分紅型保險(xiǎn)，忽略了保險(xiǎn)保障功能和客戶的個(gè)性化需求；二是信任危機(jī)，保險(xiǎn)代理人為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)立下了汗馬功勞，同時(shí)也因急功近利的行為破壞了信任，銀行承接保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，全盤接受它的營(yíng)銷模式，客戶對(duì)“面對(duì)面”的推銷產(chǎn)生負(fù)面印象，保險(xiǎn)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給毫無免疫力的銀行，造成客戶對(duì)“銀行保險(xiǎn)”的反感。

（三）營(yíng)銷困境

談及代理保險(xiǎn)銷售量的回落，且不論保險(xiǎn)市場(chǎng)和政策原因，單從農(nóng)行銀保合作模式上看，造成當(dāng)期銷售瓶頸的原因可能是：一是合作浮于表面，業(yè)務(wù)融合度低，雙方更多的是表現(xiàn)為利益的博弈，網(wǎng)點(diǎn)是實(shí)體，受固定人群限制，同類產(chǎn)品長(zhǎng)期銷售會(huì)造成流量客戶資源枯竭；二是長(zhǎng)期依賴保險(xiǎn)公司人員形成詬病，銷售信息不對(duì)稱，受累于投訴引起的負(fù)面效應(yīng)，一部分基層網(wǎng)點(diǎn)將服務(wù)放在更高的要求上，回避銷售保險(xiǎn)。

（四）從心理角度分析“兩困”的原因與結(jié)合點(diǎn)

馬斯洛在他的需要層次理論中指出人類需求的五個(gè)層次分別是生理、安全、社交、尊重和自我實(shí)現(xiàn)。現(xiàn)代人已經(jīng)逐步認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的保障功能，只是不愿意被代理人牽著走，他們希望了解更多的保險(xiǎn)知識(shí)和產(chǎn)品信息，把握消費(fèi)主動(dòng)權(quán)，在購買的過程中追求獨(dú)立、自主。因此，無論是上述客戶反感還是資源開發(fā)殆盡，無論是信任危機(jī)還是放棄營(yíng)銷，客戶的困惑與我們的困境囿于一個(gè)原因：客戶處于被動(dòng)，還要接受產(chǎn)品。

二、O2O電子商務(wù)營(yíng)銷模式的構(gòu)建

從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來看，銀保合作應(yīng)該是長(zhǎng)期的、利潤(rùn)共享的，銀行代理銷售不但對(duì)保險(xiǎn)業(yè)舉足輕重，并且對(duì)銀行業(yè)增加中間業(yè)務(wù)收入，豐富產(chǎn)品體系，擴(kuò)大和鞏固客戶資源，滿足客戶豐富的理財(cái)需要具有重要意義⑤?？紤]我國(guó)商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)體系中的地位，銀行在促成保單銷售中發(fā)揮的作用還是不夠的，那么，銀行如何還主動(dòng)權(quán)與客戶呢，以下我們探討新的營(yíng)銷模式。

（一）新營(yíng)銷模式的探討

從總行機(jī)構(gòu)部三年規(guī)劃中看出，營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)型已提上日程。傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)銷售，客戶有限，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，電子商務(wù)成為創(chuàng)新的聚焦，互聯(lián)網(wǎng)有大量的客戶資源，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第32次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2013年6月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.91億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%⑥。對(duì)銀行而言，眾多模式中，O2O（Online to Offline）的電子商務(wù)營(yíng)銷模式顯然最為適合。一是O2O是一種線上、線下融合的方式，客戶掌握主動(dòng)權(quán)；二是對(duì)企業(yè)來說，唯一投入的是平臺(tái)的搭建和維護(hù)的成本；三是銀行擁有網(wǎng)點(diǎn)實(shí)體作為線下平臺(tái)。

（二）O2O的概念與應(yīng)用

O2O，即將線上消費(fèi)者帶到現(xiàn)實(shí)商店中去，將線下商務(wù)機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺(tái)，方便線下服務(wù)在線上招攬客戶，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上篩選服務(wù)、在線支付⑦，在實(shí)體店中享受服務(wù)。目前，從O2O模式切入的企業(yè)，集中于服裝、家居等可標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品或者餐飲、汽車租賃等服務(wù)業(yè)，它的應(yīng)用已經(jīng)從概念走向真實(shí)的用戶體驗(yàn)，對(duì)節(jié)約資源、培養(yǎng)增量、搶占市場(chǎng)起到重要作用，如潘石屹的渠道模式和尚品宅配模式已經(jīng)樹立了O2O的品牌特征⑧。

（三）020營(yíng)銷方式進(jìn)入銀行

首先，O2O提供了廣闊的網(wǎng)絡(luò)資源，代理保險(xiǎn)的所有業(yè)務(wù)基本都能通過在線完成，能有效與線下資源形成互補(bǔ)和對(duì)接。一方面為用戶提供更便利的交易方案，另一方面也能有效節(jié)約農(nóng)行線下的人力資源。其次，線上平臺(tái)能提升用戶對(duì)產(chǎn)品品牌的認(rèn)知度和黏度，可通過及時(shí)的服務(wù)、細(xì)致權(quán)威的產(chǎn)品介紹、及時(shí)反饋，滿足用戶的更多需求。此外，O2O的方式還將聚集更多的消費(fèi)者，獲得更多的潛在用戶。特別是高端用戶，對(duì)于中高端消費(fèi)者來說，很多人不喜歡線上購買，因?yàn)檫@部分客戶會(huì)習(xí)慣性的認(rèn)為網(wǎng)上購買的是低端產(chǎn)品，而O2O恰好能夠滿足這種要求⑨。

（四）競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手現(xiàn)狀

目前，銀行業(yè)還沒有一家真正意義上開展O2O保險(xiǎn)營(yíng)銷應(yīng)用的，工行、招行的門戶保險(xiǎn)頁面主要是對(duì)保險(xiǎn)公司的鏈接，網(wǎng)銀理財(cái)區(qū)也只是零散的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不成系統(tǒng)性。備受關(guān)注的淘寶網(wǎng)，銷售的也是針對(duì)車險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)等易于銷售的產(chǎn)品，總的來說，都沒有考慮“以客戶為中心”和凸顯銀行的線下地位。

三、O2O營(yíng)銷方式的實(shí)施措施

（一）新媒體視角下客戶與銀行的融入。

對(duì)商業(yè)銀行而言，如何將客戶引導(dǎo)至線上，客戶再由線上轉(zhuǎn)入線下，創(chuàng)造客戶進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)機(jī)會(huì)，這是完整的流程，也是O2O產(chǎn)生效果的關(guān)鍵。在這里要引入新媒體概念，新媒體相對(duì)于舊媒體而言的，還沒有統(tǒng)一的定義，它的外延式定義指互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的媒體，如SNS社區(qū)、搜索引擎、微博、微信等，這種信息傳播方式符合中國(guó)人“差序格局”⑩的特征，每個(gè)人都是節(jié)點(diǎn)，其中一些會(huì)成為交易的有力推手。

舉個(gè)例子，粉（關(guān)注）農(nóng)行官方微博的客戶群體與銀行是一種弱連接，在這種連接下，每個(gè)人都在尋求信息，對(duì)營(yíng)銷并不能產(chǎn)生決定性影響，研究認(rèn)為，客戶更傾向于接受“看得見、摸得著”的建議，關(guān)系越親密，對(duì)購買的影響越大⑾。這時(shí)候另一種新媒體，LBS（Location Based Service）⑿就派上用場(chǎng)，它就客戶的問題幫助客戶定位到最近的網(wǎng)點(diǎn)，這樣就自然實(shí)現(xiàn)了線上到線下的轉(zhuǎn)移。受過培訓(xùn)的客戶經(jīng)理通過長(zhǎng)期的關(guān)系維護(hù)、專業(yè)化的指導(dǎo)，帶給客戶完美、友好的體驗(yàn)，能夠?qū)⑷蹶P(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)閺?qiáng)關(guān)系。同時(shí)，客戶又如漣漪的中心，將口碑散布出去，而這時(shí)銀行是零成本的。讀者可能認(rèn)為以產(chǎn)品為內(nèi)容的平臺(tái)很難引起客戶興趣，這里有另外兩個(gè)例子，一個(gè)是2012年3月5日的“新浪博客總流量排行”TOP100排名依據(jù)，排名前40的博客中，股票類15個(gè)（前兩名均為股票類博客，前10名中有6個(gè)）。另一個(gè)是農(nóng)業(yè)銀行主頁e動(dòng)商城，商品種類不多，價(jià)格不菲，主辦者也沒有認(rèn)真經(jīng)營(yíng)，卻創(chuàng)造了80余億的銷售額，可見，在新媒體平臺(tái)上，客戶是對(duì)產(chǎn)品感興趣的，忽視了價(jià)格，看重的是品牌的信譽(yù)度。

（二）聚焦客戶的關(guān)注

多年的銷售經(jīng)驗(yàn)證明，銀行代理保險(xiǎn)大多被追求投資收益的流量客戶購買，銷售變成“守株待兔”。如何能夠持續(xù)引起增量、存量客戶的注意呢？線上的社交網(wǎng)絡(luò)能夠快速開發(fā)增量客戶，消費(fèi)者的登陸、瀏覽、求助、曬單都會(huì)成為對(duì)營(yíng)銷有利的信息。對(duì)于存量客戶的維護(hù)營(yíng)銷，在零售板塊，長(zhǎng)期依賴CRM（客戶關(guān)系管理）體系指導(dǎo)下開發(fā)的兩個(gè)系統(tǒng)PCRM（個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶系統(tǒng)）、CFE（金鑰匙專家理財(cái)系統(tǒng)），P/C系統(tǒng)的客戶信息來自于農(nóng)行核心網(wǎng)A系統(tǒng)，客戶經(jīng)理常為信息的搜集絞盡腦汁，實(shí)際上線上客戶能夠暴露更多的信息，如影響力、喜好、甚至家庭信息等，對(duì)我們開發(fā)存量客戶非常有用，因此，對(duì)系統(tǒng)的整合與客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)在此起決定性作用。

（三）核心模型與持續(xù)互動(dòng)

1.核心模型

一是在線消費(fèi)，在線互動(dòng)，這是消費(fèi)實(shí)現(xiàn)的首要條件，客戶通過在線瀏覽、在線詢問、在線支付留下痕跡，就可以將消費(fèi)需求準(zhǔn)確的傳遞給線下，同時(shí)也便于線下采集樣本統(tǒng)計(jì)分析客戶。

二是線下服務(wù)，O2O能夠最大限度的滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求，用戶在線上定制個(gè)性化需求，并享受優(yōu)惠價(jià)格（如網(wǎng)銀十年時(shí)，農(nóng)行的基金寶費(fèi)率八折優(yōu)惠），商家通過線下進(jìn)行服務(wù)。

圖1： O2O營(yíng)銷核心模型

2.持續(xù)互動(dòng)的要求

互動(dòng)從線上走入線下，就成為最忠實(shí)可靠的關(guān)系，因此提供優(yōu)質(zhì)線下服務(wù)非常重要，一是線上模式已經(jīng)非常成熟，我們只需“拿來主義”使其農(nóng)行化。線下資源才是是核心競(jìng)爭(zhēng)力，線下平臺(tái)同樣需要轉(zhuǎn)型，對(duì)線上業(yè)務(wù)進(jìn)行推廣，農(nóng)行從09年開始，前后進(jìn)行了三次“以客戶為中心”的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型⒀，保險(xiǎn)銷售可以借助這一力量，從柜臺(tái)解放，客戶經(jīng)理掌握客戶的線上數(shù)據(jù)，及時(shí)通過權(quán)威平臺(tái)與客戶互動(dòng)，為客戶量身定做產(chǎn)品體系，提供出色的線下服務(wù)質(zhì)量，樹立口碑效應(yīng)傳導(dǎo)至線上；二是開拓線下群體市場(chǎng)，市場(chǎng)細(xì)分理論告訴我們，只有用戶之間具有高度的相似性，才可以作為一個(gè)單獨(dú)的小市場(chǎng)，根據(jù)線上的客戶基礎(chǔ)信息，可以適時(shí)組織同類團(tuán)體活動(dòng)，這種活動(dòng)初期以純?cè)鲋祷顒?dòng)為好，客戶關(guān)系穩(wěn)定后可以作為產(chǎn)品推廣的平臺(tái)。

（四）新媒體條件下O2O模式的設(shè)計(jì)

建設(shè)O2O平臺(tái)的必須組件有支付、產(chǎn)品信息、社交元素（新媒體）、LBS ，下面逐一分析：

1.信息發(fā)布

網(wǎng)絡(luò)上的信息發(fā)布是O2O商業(yè)模式的關(guān)鍵組件之一。信息發(fā)布組件可以基于下面四個(gè)方面進(jìn)行搭建：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的O2O平臺(tái)需要在線上為消費(fèi)者提供一個(gè)全滿系統(tǒng)的信息平臺(tái)，幫助消費(fèi)者了解產(chǎn)品特性、產(chǎn)品價(jià)格、保險(xiǎn)合同條款等具體信息，這個(gè)平臺(tái)可以搭建在農(nóng)行的門戶上；充分利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，開通微博、微信、在諸如人人網(wǎng)等SNS社區(qū)組織產(chǎn)品信息，通過舉辦增值服務(wù)活動(dòng)，吸引消費(fèi)者注意力，進(jìn)行有效的廣告宣傳和產(chǎn)品推廣；在門戶建立搜索引擎，節(jié)約用戶時(shí)間，方便用戶找到符合自身需求的產(chǎn)品；采用分眾傳媒方式，按產(chǎn)品進(jìn)行分類，私人銀行網(wǎng)頁提供財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等復(fù)雜產(chǎn)品，網(wǎng)點(diǎn)LED投放分紅險(xiǎn)等簡(jiǎn)單產(chǎn)品。

2.支付功能

初期，O2O關(guān)注的是線上信息發(fā)布，以及如何提高線下服務(wù)質(zhì)量。但實(shí)際上，O2O的核心在于在線支付，在線支付能使O2O中的Online迅速起效。目前比較成熟的快捷支付渠道是支付寶和銀聯(lián)支付，銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮電子銀行支付渠道，在網(wǎng)銀、手機(jī)銀行中增加模塊，為消費(fèi)者提供便捷選擇。

3.用戶互動(dòng)

口碑在消費(fèi)者購買產(chǎn)品的過程中起到了十分關(guān)鍵的作用，用戶評(píng)論和打分的情況往往比產(chǎn)品介紹等信息更直接決定著產(chǎn)品的銷售情況。農(nóng)行的保險(xiǎn)O2O平臺(tái)應(yīng)當(dāng)為消費(fèi)者提供一個(gè)完善的評(píng)論機(jī)制以及有效的交流途徑，方便用戶表達(dá)對(duì)O2O平臺(tái)所提供的各種功能及產(chǎn)品的滿意程度以及意見，這樣做一方面能夠收集真實(shí)的用戶反饋數(shù)據(jù)，促使平臺(tái)不斷提升和完善，另一方面也能夠形成用戶自發(fā)的社區(qū)信息，在用戶選購產(chǎn)品的過程中，能夠起到借鑒和引導(dǎo)作用。

4.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)元素

與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)相比，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)具有用戶基礎(chǔ)更龐大、更貼近市場(chǎng)和客戶的顯著優(yōu)勢(shì)，即把生意做到客戶的手掌上，移動(dòng)商務(wù)非常適合O2O商業(yè)應(yīng)用。App⒁和LBS應(yīng)用已經(jīng)成為常見的形式，銀行可以與擁有巨大用戶群體的手機(jī)應(yīng)用提供商進(jìn)行合作。例如開發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品信息的二維碼進(jìn)行線下優(yōu)惠，開發(fā) “理財(cái)管家”一類的新聞端帶入產(chǎn)品，或是在手機(jī)微博上開設(shè)產(chǎn)品專區(qū)，參與手機(jī)微博上舉辦的一些熱點(diǎn)活動(dòng)等，利用社交網(wǎng)絡(luò)的人氣帶動(dòng)銷量?；贚BS的服務(wù)更是能夠?qū)⒕€上線下的資源有效的連接起來，讓用戶能夠切實(shí)找到自己附近的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，能夠有效的將線上用戶轉(zhuǎn)化為線下用戶。

四、其他

（一）可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

一是誠信問題，O2O的未來趨勢(shì)是網(wǎng)上支付，由于網(wǎng)上保險(xiǎn)交易由電子核?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)，信息的不對(duì)稱可能導(dǎo)致投保人的逆選擇。防范的辦法是，網(wǎng)上支付限定于簡(jiǎn)單產(chǎn)品的銷售或者小額度購買，對(duì)于復(fù)雜性產(chǎn)品的銷售和大客戶的購買采用線上溝通、線下交易的方式。二是網(wǎng)絡(luò)安全問題，在網(wǎng)絡(luò)交易中，網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全存在擔(dān)憂，諸如用戶的個(gè)人信息、交易過程中銀行賬戶密碼、轉(zhuǎn)賬過程中資金的安全等問題，可見IT平臺(tái)的重要性，可以將網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)構(gòu)筑在個(gè)人網(wǎng)銀上，增添保險(xiǎn)模塊，依托先進(jìn)的技術(shù)減少客戶的顧慮。三是信任問題，銀行絕不可拿信任做賭注，因此在O2O銷售中，一定要嚴(yán)格把關(guān)信息輸出，要以官方的語氣和負(fù)責(zé)的態(tài)度作為互動(dòng)和反饋的要素。

（二）O2O銷售成果后評(píng)價(jià)

包括記錄并分析網(wǎng)頁流量、訪問點(diǎn)擊率、用戶黏度、用戶來源、搜索關(guān)鍵詞、轉(zhuǎn)發(fā)情況、參與程度、下單與支付比、服務(wù)評(píng)價(jià)等，詳細(xì)全面的評(píng)估有助于逐步改進(jìn)、提升和鞏固銷售成果

O2O模式是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，但卻具有前瞻性，值得一提的是隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用會(huì)更加普及，代理保險(xiǎn)銷售在銀行的試水，能夠在較低成本的前提下，通過營(yíng)銷模式的轉(zhuǎn)型為保險(xiǎn)銷售找到出路，也為電子商務(wù)在其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展提供參考。

注釋：

①《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)2013-2015年發(fā)展規(guī)劃》2003 ：13.

②至少包括險(xiǎn)資投資收益水平低、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、合作模式的政策約束等.

③堅(jiān)持兩手抓：一手抓市場(chǎng)拓展，一手抓風(fēng)險(xiǎn)控制；守住兩個(gè)底線：市場(chǎng)領(lǐng)軍地位不能丟，重大風(fēng)險(xiǎn)事件不能出；確保兩個(gè)提升：轄內(nèi)市場(chǎng)份額持續(xù)提升，系統(tǒng)貢獻(xiàn)度持續(xù)提升.

④中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告2012-2013 [M].北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2003.

⑤波士頓咨詢集團(tuán)（Boston Consulting Group）研究證明，銀行可以通過保險(xiǎn)銷售增加50%的費(fèi)用收入.

⑥http：//www.cnnic.net.cn/hlwfzyj/hlwxzbg/hlwtjbg/201301/t20130115_38508.htm.

⑦在銀行O2O中，建議初期采用線上互動(dòng)，線下支付的方式，現(xiàn)代銀行不再是一錘子買賣，而是客戶的金融管家，這樣可以提高客戶經(jīng)理與客戶的接觸率，加深客戶對(duì)農(nóng)行認(rèn)識(shí)，增加農(nóng)行對(duì)客戶信息掌握，未來可采取線上支付的方式，實(shí)現(xiàn)完全的O2O營(yíng)銷方式

⑧潘石屹的渠道模式，利用互聯(lián)網(wǎng)延伸到售樓處，同時(shí)基于云計(jì)算在房地產(chǎn)企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行內(nèi)外整合，極大地節(jié)約了經(jīng)營(yíng)成本。商品宅配模式，為消費(fèi)者提供定制家居業(yè)務(wù)，線上視覺體驗(yàn)，免費(fèi)上門設(shè)計(jì)，體驗(yàn)真實(shí)產(chǎn)品，滿意后下單

⑨中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào) 2012.3.6

⑩差序格局一詞是費(fèi)孝通提出的，旨在描述親疏遠(yuǎn)近的人際格局，如同水面上泛開的漣暈一般，由自己延伸開去，一圈一圈，按離自己距離的遠(yuǎn)近來劃分親疏。它的營(yíng)銷是指通過尋找格局中的核心人物，對(duì)其施以影響，從而借以形成對(duì)該產(chǎn)品的從眾心理和口碑效應(yīng)。那么商家的目標(biāo)就是要辨別找出那些最為重要的中心力量，通過20﹪的主流信息受眾去影響80﹪的人群，定會(huì)受益匪淺

⑾宋亞菲，王秀芹.負(fù)面口碑對(duì)購買意愿的影響分析——基于傳統(tǒng)口碑和網(wǎng)絡(luò)口碑的對(duì)比[J].財(cái)經(jīng)問題研究，2011（12）.

⑿基于位置的服務(wù)（Location Based Service，LBS），它是通過電信移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的無線電通訊網(wǎng)絡(luò)（如GSM網(wǎng)、CDMA網(wǎng)）或外部定位方式（如GPS）獲取移動(dòng)終端用戶的位置信息（地理坐標(biāo)，或大地坐標(biāo)），在GIS（Geographic Information System，地理信息系統(tǒng)）平臺(tái)的支持下，為用戶提供相應(yīng)服務(wù)的一種增值業(yè)務(wù)

⒀分別是2009年的網(wǎng)點(diǎn)文明服務(wù)轉(zhuǎn)型、2011年的營(yíng)銷技能轉(zhuǎn)型以及當(dāng)前進(jìn)行的IBM網(wǎng)點(diǎn)軟轉(zhuǎn)型

⒁App就是application的簡(jiǎn)稱，通常專指手機(jī)上的應(yīng)用軟件.

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[3]宋亞菲 王秀芹.負(fù)面口碑對(duì)購買意愿的影響分析——基于傳統(tǒng)口碑和網(wǎng)絡(luò)口碑的對(duì)比[J].財(cái)經(jīng)問題研究，2011（12）.

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作者簡(jiǎn)介：朱惠榮（1970-），女，漢，陜西西安人，農(nóng)行陜西分行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部代理保險(xiǎn)客戶經(jīng)理。