【摘要】：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在滿(mǎn)足很多主體的貸款需求同時(shí)，也為貸款埋下了許多的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)貸款中壞賬現(xiàn)象出現(xiàn)的次數(shù)比較多。因此本文子分析網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，深入分析相應(yīng)法律制度完善策略。

【關(guān)鍵詞】：網(wǎng)絡(luò)借貸;法律規(guī)制;監(jiān)管

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入的法律規(guī)制不足

1.注冊(cè)資本規(guī)定的缺失

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雖然僅僅是起到了中介機(jī)構(gòu)的作用，但是仍然不可避免地要對(duì)其注冊(cè)資本進(jìn)行審查。但是目前國(guó)內(nèi)并沒(méi)有針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)頒布專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，因此主要是依據(jù)《公司法》當(dāng)中的相關(guān)條文，來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的注冊(cè)資本進(jìn)行審查。但是在2013年之后，我國(guó)的《公司法》做出了重要的修改，取消了最低注冊(cè)資本的要求，大大降低了市場(chǎng)準(zhǔn)入的門(mén)檻?！豆痉ā纷龀龅倪@一調(diào)整，為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入提供了發(fā)展空間，但是同時(shí)也導(dǎo)致平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的質(zhì)量整體呈現(xiàn)出了下降的趨勢(shì)，這對(duì)投資者的個(gè)人利益無(wú)疑是造成了重大的威脅。

2.從業(yè)資格認(rèn)定缺乏標(biāo)準(zhǔn)

除了對(duì)注冊(cè)資本沒(méi)有明確的規(guī)定，而且對(duì)于市場(chǎng)的從業(yè)人員沒(méi)缺乏相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)逐漸流行的當(dāng)下，對(duì)于從業(yè)人員并沒(méi)有設(shè)置相關(guān)的資格考試，導(dǎo)致從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，不負(fù)責(zé)任的情況屢屢發(fā)生。同時(shí)，對(duì)于從業(yè)人員的監(jiān)管力度不嚴(yán)，也造成了在從業(yè)過(guò)程中一系列道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）交易過(guò)程中的法律規(guī)制不足

1.內(nèi)部缺乏有效的控制制度

對(duì)于在交易過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生的一系列風(fēng)險(xiǎn)，并沒(méi)有制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)隔離制度。網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)主要是業(yè)務(wù)的線(xiàn)上運(yùn)作，如果在線(xiàn)下也開(kāi)展一系列的業(yè)務(wù)，勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)業(yè)務(wù)的沖突現(xiàn)象。如果公司內(nèi)部也沒(méi)有完善的防控隔離制度，一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)了危機(jī)，則會(huì)產(chǎn)生一系列的連環(huán)效應(yīng)，很多用戶(hù)都可能面臨著重大的損失。

2.資金托管制度的缺失

在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上提供資金借貸的人員，通常都有較多閑余資金，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)很可能變成一個(gè)虛擬的銀行。但是在實(shí)踐當(dāng)中，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)并沒(méi)有和現(xiàn)實(shí)生活中的銀行之間達(dá)成資金托管的協(xié)議，投資者的金錢(qián)存放到了平臺(tái)自己的賬戶(hù)當(dāng)中，平臺(tái)顯然已經(jīng)成為了一個(gè)資金池。對(duì)于資金的托管方面，我國(guó)沒(méi)有進(jìn)行明確的法律規(guī)制，在市場(chǎng)交易的過(guò)程中，平臺(tái)也沒(méi)有為客戶(hù)明確地提供一個(gè)第三方的機(jī)構(gòu)，用作資金的存儲(chǔ)。這就導(dǎo)致了一個(gè)問(wèn)題，當(dāng)平臺(tái)破產(chǎn)倒閉之后，很多客戶(hù)存放在平臺(tái)當(dāng)中的資金很可能被清算，首先償還給了平臺(tái)的債權(quán)人，因此對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管，離不開(kāi)一系列法律制度的建立。

3.合同缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為民間借貸的一個(gè)分支，在不斷地壯大與發(fā)展。但是，無(wú)論是在借款者和出借者之間，還是在借款平臺(tái)與借貸雙方之間，都沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的合同制定標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)只有為業(yè)務(wù)的開(kāi)展設(shè)立一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的合同，才能夠有效地規(guī)范一系列合同簽訂的行為，使得市場(chǎng)的運(yùn)作相規(guī)范化的方向發(fā)展。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸的法律監(jiān)管完善

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的完善

1.注冊(cè)資本的明晰

當(dāng)市場(chǎng)準(zhǔn)入的門(mén)檻被降低之后，很多的服務(wù)質(zhì)量差，信用等級(jí)低的網(wǎng)絡(luò)借貸公司會(huì)紛紛成立，在行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，惡性競(jìng)爭(zhēng)的幾率會(huì)明顯地增高，會(huì)出現(xiàn)一系列擾亂市場(chǎng)秩序的情況。因此，采用《公司法》中對(duì)公司注冊(cè)資本的規(guī)定，和目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展情況相差甚遠(yuǎn)，無(wú)法為其發(fā)展提供穩(wěn)定的保障。網(wǎng)絡(luò)借貸公司與包括銀行存在的本質(zhì)的區(qū)別，如果同樣對(duì)其設(shè)立較高的準(zhǔn)入如門(mén)檻，會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)貸公司的數(shù)量越來(lái)越少，到那時(shí)則可能出現(xiàn)壟斷的局面。因此，對(duì)于注冊(cè)資本的設(shè)定，可以依據(jù)行業(yè)內(nèi)部的發(fā)展情況，同時(shí)參照一些小額貸款公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立適當(dāng)?shù)淖?cè)資本額度。若是該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的服務(wù)單一化，且經(jīng)營(yíng)的規(guī)模比較小，可以在一般標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際的情況適當(dāng)?shù)亟档汀?/p>

2.發(fā)起人資格審查

如果對(duì)發(fā)起人的要求做出了較高的要求，則會(huì)在一定程度上制約了發(fā)起人設(shè)立公司的積極性。雖然采取這一做法，能夠確保設(shè)立這的資金實(shí)力，降低日后操作工程中可能引發(fā)的一些風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也阻礙了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展。因此筆者認(rèn)為對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)起人的制約，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)大范圍，將自然人也作為有資格的發(fā)起人。在對(duì)自然人進(jìn)行審查的時(shí)候，需要對(duì)該主體的信用等級(jí)、資金實(shí)力、是否有過(guò)往的犯罪記錄等等，都嚴(yán)格的把關(guān)，保證主體的合格。

3. 從業(yè)者的資格認(rèn)定

為了有效地控制在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域當(dāng)中會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的從業(yè)人員進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督。監(jiān)督的主體主要包括如下的幾種：第一，是網(wǎng)絡(luò)借貸公司當(dāng)中的董監(jiān)高人員，如果這些人員加入到網(wǎng)絡(luò)借貸的領(lǐng)域，必須要到監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行相關(guān)的備案流程，做好相關(guān)信息的登記工作。第二，對(duì)這些從業(yè)人員的學(xué)歷進(jìn)行明確限制。該類(lèi)從業(yè)者必須具有與法律、金融等相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，最好還應(yīng)當(dāng)具有一定的從業(yè)經(jīng)歷。

（二）交易過(guò)程中的法律監(jiān)管完善

1.合同制度的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

如果在網(wǎng)貸領(lǐng)域一味地采取契約自有的合同訂立方式，則會(huì)對(duì)其中弱者的利益造成極大的損害，無(wú)法發(fā)揮法律保護(hù)弱者的作用。因此相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)，需要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸交易當(dāng)中的各種交易習(xí)慣，在各方主體能夠接受的基礎(chǔ)上，對(duì)合同制定確立一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，并且設(shè)置一個(gè)合同的模板。在內(nèi)容的設(shè)置方面，需要關(guān)注弱勢(shì)一方利益的保護(hù)。在合同內(nèi)容當(dāng)中，將不同主體享有的權(quán)利，以及應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)規(guī)定明確，以免在后期因?yàn)榱x務(wù)和權(quán)利的不明確，導(dǎo)致不必要的糾紛。

2.資金托管的完善

我國(guó)的法律中，并沒(méi)有對(duì)平臺(tái)的資金托管問(wèn)題作出規(guī)定，導(dǎo)致平臺(tái)將資金存入了自己的賬戶(hù)當(dāng)中，這會(huì)嚴(yán)重威脅到借貸雙方的合法權(quán)益。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)通過(guò)法律明確規(guī)定，銀行作為平臺(tái)的托管機(jī)構(gòu)，平臺(tái)需要和銀行之間簽署協(xié)議，建立起相互合作的關(guān)系，將吸納的資金交由銀行來(lái)儲(chǔ)存與保管，即建立起托管銀行制度。

3.內(nèi)部控制制度的健全

在實(shí)際操作中，會(huì)出現(xiàn)業(yè)務(wù)相互的交錯(cuò)，線(xiàn)上與線(xiàn)下不分的情況。在符合型的借貸公司當(dāng)中，公司將債權(quán)打包發(fā)布在網(wǎng)站上，吸引了眾多投資者的同時(shí)，也無(wú)形中帶來(lái)很巨大的風(fēng)險(xiǎn);而對(duì)于中介型的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，對(duì)于借款者個(gè)人信息的審查要求比較少，無(wú)法起到真正的監(jiān)管作用。因此針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的業(yè)務(wù)性質(zhì)，以及開(kāi)展情況，對(duì)具體的操作進(jìn)行明確的界定，行業(yè)的內(nèi)容需要加強(qiáng)自我控制，保證消費(fèi)者的權(quán)益。

三、結(jié)束語(yǔ)

因?yàn)橄嚓P(guān)法律制度的不健全，導(dǎo)致在網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，出現(xiàn)的問(wèn)題無(wú)法得到及時(shí)有效的解決，影響了該平臺(tái)的運(yùn)行。筆者在本篇文章中，就網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的法律完善提出了自己的看法。

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