李敏

摘要：筆者就網(wǎng)絡經濟時代背景下網(wǎng)絡金融的基本特點做出了研究和分析，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融管理過程中普遍存在的一些問題，同時提出了很多具有相關性、可行性的管理強化措施，對當今互聯(lián)網(wǎng)管理工作的開展具有重要的參考價值。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；管理強化；問題與對策

一、網(wǎng)絡時代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與風險

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點分析

網(wǎng)絡通訊是互聯(lián)網(wǎng)金融最主要、最基本的特性，同時兼具商業(yè)銀行金融業(yè)務的特點。首先，網(wǎng)絡金融能夠擺脫時間與空間的束縛，其受理的大部分金融業(yè)務是自主形式，即具有用戶反饋速度快、受理時間短、服務內容及類型豐富多樣、業(yè)務更新速率大等基本特征；其次，網(wǎng)絡金融基本上能夠實現(xiàn)對任何商業(yè)銀行金融業(yè)務的操作和處理，同時可以根據(jù)客戶的實際需求提供更具針對性的服務項目，和常規(guī)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的產品和服務的人性化特點更明顯。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融中的潛在風險

由于互聯(lián)網(wǎng)內部的風險令金融領域可能遭受到網(wǎng)絡欺詐、信息竊取等一系列威脅，當中也包括銀行系統(tǒng)自身的不穩(wěn)定性導致的信息資料被盜取，嚴重的還會導致金融行業(yè)犯罪事件出現(xiàn)等。而這一系列金融風險最終的承擔者通常是商業(yè)銀行本身，互聯(lián)網(wǎng)金融模式導致的風險和以往的金融模式相比之下，具有更大的不穩(wěn)定性，更不容易控制；除此之外，網(wǎng)絡金融的進步也表明金融領域的組織架構將發(fā)生巨大的變化，像商業(yè)銀行等金融實體機構，應當更加注重對其內部結構的優(yōu)化升級，但是，結構的調整和優(yōu)化能不能令銀行在網(wǎng)絡金融環(huán)境中獲得更好的發(fā)展，依然具有很大的不確定性，這也成為了現(xiàn)階段鉗制我國實體銀行機構生存發(fā)展的根本因素。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融管理環(huán)節(jié)普遍出現(xiàn)的問題

（一）管理過程中的風險管控措施不夠完善

對風險的控制是互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作當中的關鍵組成部分，盡管不少銀行均十分注重對網(wǎng)絡金融風險的防范和控制，例如借助手機短信發(fā)送網(wǎng)絡銀行的登錄碼、提醒用戶其資金流向和變動等、給個人用戶創(chuàng)設各種賬戶等等。然而，由于用戶自身的很多行為并不受銀行管理，這就需要銀行等金融經營單位對每一名用戶的風險進行預警、檢測。但是，在用戶行為的風險防控方面，銀行的管理能力出現(xiàn)了明顯的缺陷，而這也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融管理中最主要的問題之一；此外，網(wǎng)絡金融管理的風險除了來自互聯(lián)網(wǎng)的部分外，還有來自銀行本身的風險，網(wǎng)絡背景下銀行等金融實體的內部金融犯罪變得更為普遍、簡易，現(xiàn)今大部分金融實體對于單位管理人員的監(jiān)督和管理依舊不夠到位，盡管大宗資產的私自挪用能夠被有效及時地阻止和規(guī)避，然而，屬于小規(guī)模的網(wǎng)絡詐騙行為依然無法被明令禁止，有些銀行內部員工借助自身職權謀取私利，從而給銀行機構和用戶方造成很大的損失，這也是網(wǎng)絡金融管理工作當中出現(xiàn)的問題與不足。

（二）高水平的投資管理人員嚴重缺乏

在網(wǎng)絡背景下使得銀行等金融經營組織獲得更快更好的發(fā)展，是網(wǎng)絡金融管理的根本目標，這也表明金融經營單位需要在互聯(lián)網(wǎng)背景下更好地實現(xiàn)對資產的再利用，也就是說開展投資及貿易等一系列其他的商業(yè)行為，這樣做的目的是保障資金鏈的周轉及資產額度的迅速提升。但是，網(wǎng)絡金融背景下的投資管理和以往的金融投資管理并非一模一樣的。第一，網(wǎng)絡金融環(huán)境中的投資風險主要來源于網(wǎng)絡金融自身的特征，大部分風險因素具有不可控、不可預知的特點，比如說將虛擬機構作為基礎的大規(guī)模集資性的互聯(lián)網(wǎng)金融投資行為，它的真實性、可靠性通常難以取證；第二，對網(wǎng)絡金融投資環(huán)境造成影響的要素多種多樣，除了國內政府對于網(wǎng)絡金融實行的監(jiān)管措施以外，也受到諸如國內金融業(yè)自身發(fā)展情況、外企及外國互聯(lián)網(wǎng)金融狀況的影響，如此一來便對國內金融行業(yè)的投資準確性產生了不小的挑戰(zhàn)。同時，這也表明，在目前網(wǎng)絡金融環(huán)境中的投資活動，要想更加合理準確，投資管理銀行以及有關的金融機構中需要具有大量的高級人才，專門負責對各種投資環(huán)境及投資活動的有效性的分析和評估。但是，現(xiàn)實情況中大多數(shù)國內金融組織和機構中此類人才的數(shù)量嚴重不足，這也是困擾互聯(lián)網(wǎng)金融管理的突出問題。

（三）財務管理模式較為呆板、陳舊，缺少創(chuàng)新

財務控制自始至終都是網(wǎng)絡金融管理工作中的關鍵內容，不管是金融實體環(huán)境下，或者是網(wǎng)絡金融環(huán)境下，開展有效的財務管理工作，是迅速提升金融產業(yè)自身競爭力的唯一內控手段，與此同時，財務管理的手段及途徑也涉及金融業(yè)內部各業(yè)務的展開?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下的金融實體機構更應當加快對財務管理工作的改革與創(chuàng)新，令有限的資金獲得更充分的利用，同時令金融產品及服務的類型更加多樣化，從而迎合互聯(lián)網(wǎng)背景下客戶的實際投資需求，以及現(xiàn)階段的發(fā)展需求。然而，從本質上講不管是銀行還是另外一些金融經營單位，在財務管理方面的創(chuàng)新力度都遠遠不夠。依照相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，銀行的財務管理偏重核算，忽視管理的情況數(shù)見不鮮，這樣一來便會導致財管機制的不規(guī)范；此外，國內商業(yè)銀行持續(xù)增強產品及服務的創(chuàng)新，但是在銀行成本核算管理方面，仍需進一步加強其實際操作性，才能夠保證財務管控不僅僅流于形式，另外一些規(guī)模較小的金融機構由于自身管理模式較為陳舊、結構混亂、規(guī)模小等限制性因素，無法及時有效地處理一些常見問題。財務管理模式的創(chuàng)新和改革，已逐漸成為網(wǎng)絡金融管理環(huán)節(jié)討論的關鍵話題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融管理的強化措施探討

（一）依照網(wǎng)絡金融的基本特點強化風險控制

由于網(wǎng)絡金融風險類型的多樣化、來源的復雜性特點，對于各種風險實行的措施必然不同，過分要求銀行以及其他金融組織對網(wǎng)絡金融風險實施全面、綜合的防范措施是不現(xiàn)實的，通過對網(wǎng)絡金融風險防范過程中問題的研究，我們可以發(fā)現(xiàn)，常規(guī)的金融風險防范均具有明顯的滯后性，這就說明風險控制行為并不能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的要求。網(wǎng)絡金融和網(wǎng)絡發(fā)展的基本特點保持一致，所以說，強化風險控制并且進行防范的重點就在于對各種風險來源建立專門的管理體系。換言之，就是說銀行組織結構需要進行更加深入、全面的調整，內部崗位更加精細化，這也是今后商業(yè)銀行發(fā)展的重中之重。銀行及其他金融組織需要在實際工作中專門設立網(wǎng)絡金融風險預測及規(guī)避組織，實現(xiàn)對用戶個人資料的跟蹤，可以借助手機短消息等手段向他們提示風險，有必要的話，還應當給用戶開設單獨的網(wǎng)絡金融賬號，令其和實體賬戶區(qū)別開來，接著設置有關機構實行客戶的服務與管理工作；網(wǎng)絡金融作為社會經濟的重要組成部分之一，有助于強化社會信用體制、規(guī)避金融風險、推動金融領域的穩(wěn)定發(fā)展。國內政府和有關部門需要對企業(yè)、個人信用體系進行完善，并對它們做出客觀的評價；至于銀行內部，必須構建專門的監(jiān)督部門，就網(wǎng)絡背景下內部風險控制進行嚴格有效的監(jiān)管。

（二）注重投資管理的人才培養(yǎng)及意識培養(yǎng)

現(xiàn)階段，金融機構的管理人員需要重新審視當前網(wǎng)絡金融環(huán)境的特點，注重對專業(yè)化投資管理人才的引入。以下是對金融機構相關人才引入方面的具體建議：首先，投資管理人員除了擁有過硬的金融理論知識、理財知識和一定的溝通技巧外，還應當具備良好的心理素質，和客戶的交流當中可以維持銀行與客戶間的良好關系，同時擁有強烈的風險意識和風險控制能力；其次，投資管理人員應對網(wǎng)絡金融環(huán)境的轉換擁有專業(yè)的判斷、對投資活動的敏感性，可以及時做出準確的辨別。對于銀行內部來講，應當進一步強化金融人員的專業(yè)程度，特別是CFP、AFP等人才的培養(yǎng)；除此之外，還應當進一步放寬政策，擴大人才的引進范圍，更加重視專業(yè)能力及理論知識的培養(yǎng)。

（三）以成本核算為前提改革財務管理

財管模式的改革創(chuàng)新通常集中于金融組織的成本核算及成本控制兩個方面，由于在網(wǎng)絡金融的時代背景下，金融經營單位的成本結構出現(xiàn)了大的變動，必須把成本核算弄得更清楚，才可以開展另外一些方面的財務管理改革。以往的成本核算必須進行改革，它需要依照產品及客戶的多元化特征，實行全方位、多角度的轉變，借助經營成本進行全面、綜合的預測分析，果斷丟掉收效甚微的現(xiàn)有項目，追加對未來更具發(fā)展前景的項目的資金投入，同時在日常的成本核算工作中，選取更加適合的成本支出分配模式進行攤銷，做到對費用支出的全面控制。此外，國內商業(yè)銀行的作用逐漸朝著服務性方向轉變，在這一過程當中，需要進一步強化對服務成本的控制，通過動因分析法及本量利分析等各種先進的分析方法，細化目標成本管理中的成本分配，來延伸銀行的價值鏈。

總之，在當前的網(wǎng)絡金融背景下，不管是具備經營實體的商業(yè)銀行，或者另外一些金融組織和金融機構，進一步強化風險控制，不斷改革、提升投資管理中的人才意識及管理意識、創(chuàng)新財務管理的模式，是健全網(wǎng)絡金融管理的重要舉措。

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