摘 要：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，信用經(jīng)濟(jì)不斷被制度化，個(gè)人與企業(yè)和信用的關(guān)系不斷加深。信用經(jīng)濟(jì)的核心就是信用管理，了解信用管理的思想有助于我們加深對(duì)于信用經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)。我國的信用管理思想是建立在人格的自律基礎(chǔ)上，它是傳統(tǒng)道德思想上不可分割的一部分。農(nóng)耕經(jīng)濟(jì)和儒家思想是影響中國信用管理思想的重要因素。西方信用管理思想則是與其契約文化有關(guān)。當(dāng)代信用管理思想的發(fā)展借鑒了西方國家的經(jīng)驗(yàn)，朝著既強(qiáng)調(diào)對(duì)信用思想的內(nèi)在自律，又注重外部機(jī)制的強(qiáng)制規(guī)則建設(shè)。

關(guān)鍵詞：信用經(jīng)濟(jì) 道德 契約精神 法律約束

基金項(xiàng)目：江蘇省高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究重點(diǎn)項(xiàng)目“江蘇社會(huì)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀及對(duì)策研究”（2012ZDIXM006），項(xiàng)目負(fù)責(zé)人吳繼霞。

隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)的要求，國家層面逐漸將信用經(jīng)濟(jì)制度化，無論是個(gè)人還是企業(yè)都與信用關(guān)系密切。然而很多人卻不知道我們?yōu)槭裁匆l(fā)展信用經(jīng)濟(jì)，為什么要提倡信用管理思想。了解信用管理思想的源頭，挖掘其本質(zhì)，有助于我們理解當(dāng)下熱門的信用經(jīng)濟(jì)。要了解信用管理思想的發(fā)展演變就是要剖析信用思想的發(fā)展演變。

信用思想的發(fā)展與發(fā)源地的歷史、文化和地理環(huán)境有著千絲萬縷的聯(lián)系。中西方不同的地域文化孕育著不同的信用思想。中國幾千年的封建儒家文化和自然經(jīng)濟(jì)發(fā)展讓中國的信用文化披上了一層厚厚的道德外衣。而以崇尚資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的西方，則賦予信用更多的法律意義，契約精神是他們信用思想的根源。借鑒西方信用思想精髓，發(fā)揚(yáng)我國傳統(tǒng)信用思想，共同推動(dòng)我國信用經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

一、信用管理的基本概念

在西方，信用一詞是credit，意為信任、聲譽(yù)、相信等。在我國有很多地方對(duì)信用有專門的解釋，其中辭海一書中解釋為：遵守謊言、實(shí)踐成約，從而取得別人的信任?！杜＝蚋呒?jí)英漢雙解詞典》第 6 版對(duì)該辭條的解釋是：對(duì)借款人償還欠款的信任狀態(tài)。從倫理角度理解“信用”，它實(shí)際上是指 “信守諾言”的一種道德品質(zhì)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上看“信用”，馬克思認(rèn)為：信用其實(shí)是經(jīng)濟(jì)上的一種借貸行為，是以償還為條件的價(jià)值的單方面的讓渡。信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，是社會(huì)產(chǎn)品分配和交換的特定形式。從法律角度上的“信用”，包含兩層含義，一是指當(dāng)事人之間的一種關(guān)系，但凡“契約”規(guī)定的雙方的權(quán)利和義務(wù)不是當(dāng)時(shí)交割的，存在時(shí)滯，就存在信用；第二層含義是指雙方當(dāng)事人按照“契約”規(guī)定享有的權(quán)利和肩負(fù)的義務(wù)。從貨幣角度看“信用”，信用就是貨幣，貨幣就是信用；信用創(chuàng)造貨幣；信用形成資本。

信用管理，就是授信者對(duì)信用交易進(jìn)行科學(xué)管理以控制信用風(fēng)險(xiǎn)的專門技術(shù)[1]。未來中國信用主體主要包括個(gè)人信用管理和企業(yè)信用管理。企業(yè)信用管理（Enterprise Credit Management）是指企業(yè)為獲得他人提供的信用或授予他人信用而進(jìn)行的以籌資或投資為目的的管理活動(dòng)[2]。

二、中國信用管理思想發(fā)展演變

最初的信用管理思想離不開傳統(tǒng)美德“誠實(shí)”的影響。我國傳統(tǒng)社會(huì)是以倫理為奠基的社會(huì)，誠實(shí)守信是我國的傳統(tǒng)美德之一。自古以來，信用對(duì)個(gè)人來說是非常重要的，所謂人無信而不立。信用的人倫道德思想對(duì)社會(huì)生活具有深遠(yuǎn)的影響，與文化、歷史和環(huán)境有著緊密的聯(lián)系。有著五千年農(nóng)耕文明的中國，和其它內(nèi)陸國家的地理特征息息相關(guān)。棲息于黃河長江流域的古中國有著溫和的氣候和肥沃的土壤，使得中華民族自古以來的基本勞作方式都是以農(nóng)業(yè)為本。這種農(nóng)業(yè)社會(huì)傳統(tǒng)帶來社會(huì)交往、交流的極度閉塞。人們之間的信任是以熟人之間的身份關(guān)系作為基礎(chǔ)，交往范圍的有限導(dǎo)致違反誠信的后果弊大于利，從而誠信便成為人們自覺遵守的行為規(guī)范與道德準(zhǔn)則。中國幾千年年來的封建君主專制制度，都是以君主利益為中心，強(qiáng)調(diào)所謂的集體利益，推行宗法制度。傳統(tǒng)意義上的誠信觀念其實(shí)是民與民之間的誠信，臣對(duì)君的忠誠。所以中國封建時(shí)期的誠信觀其實(shí)是為了維護(hù)各種“關(guān)系”。其實(shí)回顧今天，不管是個(gè)人還是企業(yè)，信用管理也是在維護(hù)各種“關(guān)系”。

中國信用管理思想的產(chǎn)生，也離不開中國傳統(tǒng)文化的引領(lǐng)和渲染。孟子曰：“誠者，天之道也；思誠者，人之道也。至誠而不動(dòng)者，未之有也；不誠，未有能動(dòng)者也?！币馑际钦f，誠信是一種自然的本原，而追求誠信是做人的本原。很真誠的人不打動(dòng)人是不可能的，不真誠的人能打動(dòng)人也是不會(huì)發(fā)生的。歷朝歷代對(duì)“誠”和“信”詮釋的典故層出，如：《史記·季布欒布列傳》：“得黃金百斤，不如得季布一諾。成語一諾千金就是出自此處。守信并成為世代以來士大夫所規(guī)范自己言行的標(biāo)準(zhǔn)。但是，我國傳統(tǒng)倫理道德對(duì)于信用的闡釋的局限性也非常明顯，他們只是將信用作為“君子”個(gè)人自律的一種美德，而不是建立整個(gè)社會(huì)都應(yīng)當(dāng)恪守的約束機(jī)制。

現(xiàn)代社會(huì)，誠信由傳統(tǒng)道德意義上個(gè)人的自律慢慢融入法律意義的誠信。社會(huì)開始通過法律來約束人們的信用，通過制定各種法律法規(guī)來管理公民的信用。法學(xué)范疇的誠信是一種法律原則或者準(zhǔn)則，強(qiáng)調(diào)在不損害他人的利益前提下追求自己的利益，特別重視把法律行為主體，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中強(qiáng)調(diào)誠實(shí)無欺，講信譽(yù)，信守承諾。該原則是民法中最重要的原則，在西方則具有“萬民法”的普遍適用性原則。我國在1986年的《中華人民共和國民法通則》中明確確立誠實(shí)信用原則為民事活動(dòng)的基本原則。目前，我國已經(jīng)制定多部與信用有關(guān)的法律，如《刑法》、《消費(fèi)者權(quán)益法》、《擔(dān)保法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《票據(jù)法》等法律，如《刑法》、《消費(fèi)者權(quán)益法》、《擔(dān)保法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《票據(jù)法》等。此外，在 2003年新頒布的《行政許可法》、2004 年出臺(tái)的《全面推進(jìn)依法行政綱要》、2005年2月首次公開的《國務(wù)院工作規(guī)則》、4月公布的《中華人民共和國公務(wù)員法》等，都把誠實(shí)信用作為法律規(guī)則或原則。黨的十八大提出要積極培育和踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀。在公民個(gè)人層面上把愛國、敬業(yè)、誠信、友善作為價(jià)值準(zhǔn)則。這是公民在社會(huì)道德生活中必須恪守的基本準(zhǔn)則，也是評(píng)價(jià)公民道德行為的基本標(biāo)準(zhǔn)。誠實(shí)守信作為人類幾千年傳承下來的優(yōu)良美德，至今也是新時(shí)代中國社會(huì)主義道德建設(shè)的重點(diǎn)內(nèi)容。從這可以看出，信用正在從單一的道德心態(tài)開始向道德與法律結(jié)合的形態(tài)發(fā)展，并試圖轉(zhuǎn)化為人們內(nèi)心的一種理念和行為習(xí)慣。[3]除了“法學(xué)”的范疇、“個(gè)人信用管理”，近年來政府信用管理也是國家改革發(fā)展的重點(diǎn)，比如：2014年，國務(wù)院21號(hào)文件下發(fā)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》；黨的十八大和十八屆三中全會(huì)以“加強(qiáng)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會(huì)誠信和司法公信建設(shè)”為核心提出并制定了《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要》等。

三、西方信用管理思想發(fā)展演變

西方信用管理思想來源于他們的信用文化，這種信用文化與他們?cè)缙诘钠跫s精神息息相關(guān)。在這種契約文明下，強(qiáng)調(diào)的是人與人之間的契約關(guān)系，人與人之間要信守承諾；倘若有一方違背約定，就會(huì)受到法律的制裁。和中國一樣，在西方社會(huì)中也有以血緣或人緣所建立的信用關(guān)系，但這只是占了小部分比例，多數(shù)還是以契約信用為主。這和西方商業(yè)社會(huì)的發(fā)展也有著密不可分的關(guān)系。[4]西方信用觀是隨著近代西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而孕育的，產(chǎn)生和表現(xiàn)于商業(yè)關(guān)系和契約關(guān)系之中，與西方寬廣深厚的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)文化積淀有著深刻的聯(lián)系。綜觀西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史可以發(fā)現(xiàn)，契約精神是西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。西方的契約精神最早可追溯到古希臘，當(dāng)時(shí)亞里士多德的契約思想對(duì)后世的契約理論有著深遠(yuǎn)的影響。在亞里士多德在關(guān)于正義的論述中，蘊(yùn)涵著豐富的契約思想。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展下，西方社會(huì)的契約精神不斷完善，但信用仍然是其核心也是契約從習(xí)慣上升為精神的倫理基礎(chǔ)。在民法中誠實(shí)信用被推為“帝王條款”和“君臨全法域之基本原則”，起初，人們訂立契約源自彼此的不信任，那時(shí)契約還未上升為契約精神。后來當(dāng)契約上升為契約精神以后，人們訂立契約源于彼此的信任。在社會(huì)中，當(dāng)契約守信精神成為一種約定俗成的主流時(shí)，契約的價(jià)值才真正得到實(shí)現(xiàn)。西方文明社會(huì)的主流精神就是契約精神，在后來的民主法治的形成過程中有發(fā)揮著極為重要的作用，一方面，市民社會(huì)私有主體的契約精神極大地促進(jìn)了商品交易的發(fā)展，為法治創(chuàng)造了一個(gè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，同時(shí)也為社會(huì)提供了一個(gè)良好的秩序；另一方面，私人契約精神的發(fā)展上升至公法領(lǐng)域在控制公權(quán)力，對(duì)實(shí)現(xiàn)人權(quán)方面具有重要意義。以信用為核心的契約精神，不但能使經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)生內(nèi)在的道德約束，而且還能凈化經(jīng)濟(jì)活動(dòng)運(yùn)行環(huán)境和協(xié)調(diào)人與人之間的關(guān)系。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展客觀要求人與人之間結(jié)成新的信用關(guān)系從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。資本主義萌芽時(shí)期現(xiàn)代銀行的誕生成為個(gè)人信用成熟發(fā)展的必要條件，銀行成為管理個(gè)人信用的第三方。早在十六、十七世紀(jì)歐洲陸續(xù)出現(xiàn)的近代銀行已經(jīng)開始向商人辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算，只要交納一定的手續(xù)費(fèi)，客戶就可以委托銀行把自己的資金轉(zhuǎn)到別的商人那里。這說明此時(shí)銀行與客戶之間已經(jīng)達(dá)成了一種默契，這種默契就是銀行以自身的信譽(yù)作為擔(dān)保代理客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，而眾多的客戶出于對(duì)規(guī)模巨大的銀行的信任將自己的資金托付給銀行。1694年具有英國政府背景的英格蘭銀行的成立標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的建立，現(xiàn)代商業(yè)銀行向客戶廣泛辦理存貸款業(yè)務(wù)，這種普遍的基于利益動(dòng)機(jī)而形成的社會(huì)性的依賴關(guān)系就促成了個(gè)人信用的成熟。二戰(zhàn)過后發(fā)達(dá)資本主義國家生產(chǎn)力進(jìn)一步發(fā)展，人民生活水平得到進(jìn)一步改善，人們對(duì)物質(zhì)生活的要求越來越高，消費(fèi)信用從此迅速發(fā)展起來。圍繞個(gè)人信用逐漸發(fā)展成包括商業(yè)銀行、征信機(jī)構(gòu)、信用卡公司、汽車金融公司在內(nèi)的一個(gè)完整產(chǎn)業(yè)。個(gè)人信用也涌現(xiàn)出很多新的形式，例如信用卡、個(gè)人電子商務(wù)、金融市場(chǎng)中的保證金交易等。與此同時(shí)，個(gè)人信用領(lǐng)域不斷出現(xiàn)的問題和糾紛促使國家對(duì)這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行立法成為必然，個(gè)人信用的外部約束得以建立。外部約束與進(jìn)一步加強(qiáng)的內(nèi)部約束一同完善了個(gè)人信用領(lǐng)域的整個(gè)體系。[5]

現(xiàn)代西方信用管理體系尤以美國的信用管理體系最具代表性。美國信用管理體系主要是高度的市場(chǎng)化模式，由四個(gè)方面共同構(gòu)成：國家信用管理；行立法、懲罰機(jī)制；教育與內(nèi)在科研；業(yè)信用管理；這四個(gè)方面構(gòu)成了一個(gè)良性的信用環(huán)境。其中，國家信用管理的主要內(nèi)容是立法與執(zhí)法。宏觀的信用管理系統(tǒng)可以給市場(chǎng)創(chuàng)造一個(gè)健康有活力的大環(huán)境，促進(jìn)信用交易的發(fā)展，從而帶動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)的提高。在信用管理方面，美國非政府性信用管理行業(yè)尤為突出。美國的非政府性信用管理行業(yè)基本支撐著整個(gè)美國的信用管理。它們由信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)、信用信息管理機(jī)構(gòu)和信用管理機(jī)構(gòu)組成。信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)提供代理商賬追收、信用保險(xiǎn)、保理、擔(dān)保等。信用信息管理機(jī)構(gòu)以信息為經(jīng)營對(duì)象，包括經(jīng)營數(shù)據(jù)庫的征信公司和進(jìn)行資信評(píng)估的公司。不良的信用懲罰機(jī)制方面主要是由民間運(yùn)作并自愿執(zhí)行的。一旦有不良的信用記錄，不管是企業(yè)還是個(gè)人，信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)、信息管理機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)將會(huì)公告社會(huì)并載入信用信息數(shù)據(jù)庫。如果被列入違信黑名單，將很難再與社會(huì)各界進(jìn)行正常信用交易。不良記錄將保持5—10年。信用管理教育與科研：在美國，大學(xué)和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)專門設(shè)置信用管理課程，為社會(huì)信用管理培養(yǎng)專業(yè)人才。[6]文化孕育了思想的萌芽，而思想促進(jìn)了文化的發(fā)展。中西方信用思想的產(chǎn)生，也離不開中西文化的引領(lǐng)和渲染。生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑。資本主義的發(fā)展也促進(jìn)信用思想的產(chǎn)生和發(fā)展。信用思想的產(chǎn)生與發(fā)展和文化、經(jīng)濟(jì)是息息相關(guān)的。[7]

四、今后我國信用管理思想發(fā)展的思考

中國從改革開放前的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過渡只有30多年的時(shí)間，信用的基礎(chǔ)還很薄弱。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，政府通過行政命令，讓各個(gè)單位之間執(zhí)行配置稀缺經(jīng)濟(jì)資源。在資源配置中，配置信貸權(quán)僅僅是一個(gè)小小的輔助手段。改革開放后，信貸管理系統(tǒng)仍然發(fā)展緩慢，相當(dāng)多的企業(yè)單位對(duì)信用的重要性、信用管理的意義缺乏了解。雖然現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，但很多商界的領(lǐng)袖對(duì)信貸的認(rèn)識(shí)僅僅停留在道德層面上。信用文化僅用思想教育來培養(yǎng)是不夠的，也需要體制建設(shè)和管理。[8]

借鑒西方的經(jīng)驗(yàn)，努力構(gòu)成了一個(gè)良性的信用環(huán)境。第一，加強(qiáng)信用方面的立法和執(zhí)法，為市場(chǎng)創(chuàng)造一個(gè)健康的社會(huì)信用環(huán)境。第二，結(jié)合國情，政府適當(dāng)放權(quán)，讓民間信用管理機(jī)構(gòu)參其中，營造一個(gè)市場(chǎng)管理，政府監(jiān)督的環(huán)境。第三，對(duì)于違反信用法律的企業(yè)和個(gè)人，法律要有嚴(yán)格完善的懲罰措施。最后，是加強(qiáng)信用管理人才的建設(shè)，在大學(xué)和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)專門設(shè)置信用管理課程，為社會(huì)信用管理培養(yǎng)專業(yè)人才。[9]當(dāng)然，我們?cè)诮梃b西方成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，也不要盲目模仿。雖然發(fā)達(dá)的資本主義國家在信用經(jīng)濟(jì)上發(fā)展歷史悠久，但經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)，也暴露出一些問題。比如：第一，美國監(jiān)管規(guī)定了評(píng)級(jí)市場(chǎng)范圍并直接指認(rèn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)造成了評(píng)級(jí)業(yè)的壟斷。有些機(jī)構(gòu)獲得指認(rèn)后，幾乎完全不用依靠聲譽(yù)及評(píng)級(jí)質(zhì)量就直接獲得業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。第二，美國的金融監(jiān)管夸大了評(píng)級(jí)的作用。金融監(jiān)管制度改變了評(píng)級(jí)本應(yīng)該在市場(chǎng)中的角色，像是監(jiān)管部門的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，從提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)測(cè)演變成提供“監(jiān)管許可。第三，美國的金融監(jiān)管擴(kuò)大了評(píng)級(jí)的應(yīng)用范圍，以至于拓展到教育、不動(dòng)產(chǎn)、電信、交通、結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品、主權(quán)國家評(píng)級(jí)等。[10]

五、結(jié)語

總之，東西方不同的歷史發(fā)展孕育的信用發(fā)展道路的不同。信用在中國的傳統(tǒng)文化中是一種美德，也是一種境界，一種自我完善、自我修養(yǎng)的重要行為準(zhǔn)則。西方的信用管理思想則是和其契約文化的發(fā)展息息相關(guān)。我國目前正處于轉(zhuǎn)型期，中國傳統(tǒng)信用觀必須進(jìn)行現(xiàn)代性轉(zhuǎn)換，保留自己優(yōu)秀的成分，汲取西方契約信用的特質(zhì)。應(yīng)該既著眼于對(duì)信用理念內(nèi)在德性自律引導(dǎo)的挖掘，又要致力于信用的外在制度機(jī)制安排和他律強(qiáng)制性規(guī)則的建設(shè)。加強(qiáng)立法，道德宣傳，完善信用管理的產(chǎn)權(quán)、道德、立法。建立與國際接軌的社會(huì)信用管理。這樣中國經(jīng)濟(jì)才會(huì)更好地與世界經(jīng)濟(jì)接軌，為實(shí)現(xiàn)中華民族復(fù)興，為實(shí)現(xiàn)中國夢(mèng)添磚加瓦。

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作者簡(jiǎn)介：

吳繼霞 女，蘇州大學(xué)，教授，博士生導(dǎo)師，研究方向：人格與社會(huì)心理學(xué)；誠信心理研究；高等教育心理學(xué)。

孫 凱 1989年12月生，男，蘇州大學(xué)，碩士研究生。

（作者單位：蘇州大學(xué) 江蘇蘇州市 215000）