張安立

2016年，理財生活將迎來一些新變化，早早做好安排、規(guī)劃，能助你的新年理財之路更加順暢。

利率降低，還貸減少

支招：閑置資金巧安排

2015年，央行連續(xù)多次降息，由于按照大部分銀行的規(guī)定，每年的1月1日是銀行貸款業(yè)務(wù)的利率調(diào)整時間，因此，連續(xù)降息所帶來的影響也從2016年元旦開始體現(xiàn)。

從2016年起，5年期以上貸款基準(zhǔn)利率從2015年年初的6.15%降到了4.9%，這對房貸用戶來說可是大大的利好。來算這樣一筆賬，貸款100萬元，貸款期限30年，2015年每月（等額本息）的還款金額為6092元，而2016年則降至5307元，每月足足少還780元。貸款金額越多，相差的幅度自然越大。因此，對房貸用戶來說，每月會有更多一些的結(jié)余。

大家可別小看了這每月幾百、幾千元的留存，好好利用起來，也會貢獻不小。比如你可以將閑置資金進行基金定投，在震蕩市場中吸收籌碼；又比如可以將資金放入隨時可以支取的銀行開放式理財產(chǎn)品或“寶寶”賬戶，給每月的消費補充“彈藥”，提升生活品質(zhì)；還可以將這筆資金用來給自己“充電”，報讀進修課程或是參加體育運動，讓2016年變得更充實。

當(dāng)然，對于按月調(diào)整還貸金額的客戶來說，因為實際利率早就逐次進行了下調(diào)，新年的降息感受或許不太明顯，但相比2015年年初，一定也是受惠的。

電子渠道是趨勢

支招：抓緊辦理網(wǎng)銀、手機銀行，注冊直銷銀行

2015年年底，央行發(fā)布《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》，其中有關(guān)鼓勵網(wǎng)上銀行、手機銀行轉(zhuǎn)賬匯款免手續(xù)費的政策可是好消息。

實際上，近幾年銀行本身也在大力推行電子銀行渠道，一方面，傳統(tǒng)渠道的收費項目，比如轉(zhuǎn)賬、匯款收費在電子渠道可以優(yōu)惠甚至免費：另一方面，一些僅線上銷售的理財產(chǎn)品在收益率方面更加豐厚，相比同期門店銷售的更誘人。

因此，跨入2016年，如果你還沒有開通網(wǎng)上銀行、手機銀行這些渠道，別忘了早點行動，否則你損失的不僅是便捷的辦事通道，更是費用更低、收益更高的機會。

另外，在直銷銀行方面，各家銀行也在互相競爭。隨著I類、Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶的面市，直銷銀行未來的空間將更大，對于用戶來說，資金搬家的便捷度也將提升。

總之，電子渠道將是銀行發(fā)展的重點，只有早點搭上這趟車才能讓你的理財生活不落于人后。

境外游不斷刷新紀(jì)錄

支招：特價機票早預(yù)訂，血拼不忘退稅

近年來，越來越多的中國人赴境外旅行消費。根據(jù)銀聯(lián)最新統(tǒng)計結(jié)果，在2016年元旦假期內(nèi)，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易再度刷新，交易金額和筆數(shù)分別達到3486.4億元和2.5億筆，其中在境外線下交易筆數(shù)同比增長近20%。港澳地區(qū)以及日本、新加坡、泰國等成為這個小長假最為熱門的出境游目的地。

如果你已經(jīng)有了2016年出境旅游計劃，那可要早點淘機票、訂酒店了。關(guān)注航空公司官網(wǎng)、微信號，可以獲得特價機票、酒店信息。

而在消費方面，最重要的是在可以退稅的國家或地區(qū)別忘了申請。2016年1月1日起，韓國政府對外國游客實施即時免稅制度。消費者購物單筆低于20萬韓元（約合1100元人民幣）、總額不超過100萬韓元（約合5401元人民幣），均可在現(xiàn)場獲得退稅（低于3萬韓元不予以退稅）。

在歐洲的英國、法國、德國、意大利、荷蘭、瑞士、西班牙等地，都已經(jīng)支持支付寶退稅。擁有環(huán)球藍聯(lián)（Global Blue）標(biāo)識的商戶，都支持支付寶退稅。購物后，消費者只要向商戶店員索取退稅單，填寫綁定支付寶的手機號碼，在離境時海關(guān)蓋章，投入退稅信箱即可。英國的退稅起始金額為30英鎊、法國為175.01歐元、德國、意大利分別為25歐元、154.94歐元。

當(dāng)然，傳統(tǒng)的退稅渠道依舊可行。你可以選擇中國銀聯(lián)的出境購物退稅服務(wù)，這樣在退稅時可以直接填寫銀聯(lián)卡為稅金的接收卡，款項會直接由當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換為人民幣，進入持卡人賬戶，這樣就避免了貨幣轉(zhuǎn)換費用，也方便消費者的后續(xù)使用。同時，相比直接現(xiàn)金退稅，退入銀行卡的途徑下費率更優(yōu)，能拿到的金額更高些。

如果在離境時時間倉促，來不及現(xiàn)場辦理，也可以回國后通過銀行辦理退稅。浦發(fā)銀行、郵政儲蓄銀行、工行、中行等已與退稅機構(gòu)合作開展代理退稅業(yè)務(wù)。不過前提是，消費者需要在離境時在退稅單上加蓋海關(guān)圖章，只有這樣，才能憑護照、購物單等在有效時限內(nèi)通過銀行辦理。

匯率波動幅度加大

支招：有需要早安排

2015年下半年開始的美元升值動靜不小，這對于大部分國人來說可能影響不大，但對于赴美留學(xué)，或是經(jīng)常在美國網(wǎng)站海淘、有計劃前往美國旅行的人群來說，成本上會有一定提升。因此，如果想要早點鎖定成本，不妨先行換匯，即便美元繼續(xù)升值，也不會帶來太大影響。

2016年，人民幣兌其他貨幣的匯率浮動可能加大，對外匯波動有所研究的投資者還可以通過工行賬戶外匯業(yè)務(wù)，賺取收益。

據(jù)了解，目前工行已經(jīng)可以提供歐元、英鎊、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亞元、日元、新加坡元、新西蘭元、瑞典克朗和挪威克朗10個幣種的賬戶外匯交易服務(wù)。采用只計份額不提取實物外匯的方式，個人客戶可以使用人民幣買賣多種外匯份額。有對外貿(mào)易、出國旅行、留學(xué)、海淘等需求的個人客戶，可以通過進行賬戶外匯相應(yīng)品種先買入后賣出交易，鎖定該幣種相對人民幣匯率的升值風(fēng)險，或是通過進行賬戶外匯相應(yīng)品種先賣出后買入交易鎖定該幣種相對人民幣匯率的貶值風(fēng)險。通過工行個人網(wǎng)銀、手機銀行及電話銀行均可進行賬戶外匯交易。