中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司開化支公司 徐春草

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我國綠色保險的現(xiàn)狀問題與未來發(fā)展

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司開化支公司 徐春草

摘 要：隨著社會的快速發(fā)展，環(huán)境問題也日益凸顯，無論是在我國國內(nèi)還是在全球范圍內(nèi)，這一問題都已十分嚴峻。經(jīng)濟要持續(xù)發(fā)展，環(huán)境保護也要有效推進，兩者的內(nèi)在聯(lián)系要求我們必須出臺相關(guān)的政策性法規(guī)予以保護，綠色保險對于解決環(huán)境問題以及經(jīng)濟社會的發(fā)展具有十分積極的意義。本文在深入分析我國綠色保險發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對其未來發(fā)展趨勢進行了細致探討。

關(guān)鍵詞：綠色保險 現(xiàn)狀問題 未來發(fā)展

在我國努力尋求經(jīng)濟發(fā)展的大背景下，現(xiàn)階段我國面臨著非常嚴峻的環(huán)境問題，重大環(huán)境污染事件發(fā)生頻率不斷增多，環(huán)境污染事故進入高發(fā)期，環(huán)境問題已經(jīng)成為影響廣大人民群眾生活質(zhì)量和社會經(jīng)濟建設(shè)的一個重要影響因素，而發(fā)展綠色保險是努力探尋經(jīng)濟社會發(fā)展與環(huán)境保護的一個重要舉措。

1　綠色保險

1.1綠色保險的概念

狹義上，綠色保險是一種以被保險人由于污染水、土地或者是空氣等自然環(huán)境，依法應(yīng)該承擔的賠償責任為保險對象的商業(yè)保險，也稱為“環(huán)境責任保險”（簡稱“環(huán)責險”）。廣義上的綠色保險還包括與農(nóng)業(yè)、其他社會生產(chǎn)領(lǐng)域相關(guān)的通過創(chuàng)新保險模式來實現(xiàn)改善環(huán)境的保險，是一種以環(huán)境保護為目的，協(xié)調(diào)各生產(chǎn)領(lǐng)域的險種。具體來說就是，為了有效迅速地救濟污染受害者，依據(jù)簽署的保險合同，向投保人收取一定的保險費用，在保險事故發(fā)生時由其對受害者的損失承擔相應(yīng)的賠償責任［1］。對于目前日益嚴峻的環(huán)境問題，進行環(huán)境保護應(yīng)該是全社會共同參與的，而非只是政府和相關(guān)的環(huán)保部門的事情，綠色保險通過協(xié)調(diào)和解決環(huán)境糾紛、分散風(fēng)險以及為環(huán)境侵權(quán)人提供風(fēng)險監(jiān)控等措施服務(wù)于環(huán)境保護，致力于推動社會環(huán)保事業(yè)。相對于國外的綠色保險，我國的綠色保險內(nèi)涵較窄，還沒有將氣候變化這一長遠的環(huán)境風(fēng)險指標納入在保險范疇之內(nèi)［2］。

1.2綠色保險的作用

綠色保險的作用主要體現(xiàn)在三個方面：對個人而言，能夠在法律保障的范圍內(nèi)免受經(jīng)濟損失，及時得到合法的經(jīng)濟補償；對于企業(yè)而言，能夠有效分散投保企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，幫助其盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)和企業(yè)的正常運行；對于社會而言，能夠充分發(fā)揮保險機制的社會管理功能，維護正常的社會管理秩序。綠色保險對于維護污染受害者的合法權(quán)益，提高防范環(huán)境風(fēng)險能力具有十分重要的意義，具有經(jīng)濟意義和社會意義的雙重作用。

2　我國綠色保險的現(xiàn)狀

2.1從保險市場的角度來看

我國目前的綠色保險市場發(fā)展并不平衡，綠色保險產(chǎn)品的開發(fā)供給與實際的需求并不匹配，存在雙缺的現(xiàn)象。通過查找相關(guān)的文獻資料發(fā)現(xiàn)，我國目前的財險公司約有52家，其中包括34家中資保險公司和18家外資保險公司，但是目前在市場開發(fā)上具有綠色保險的僅有11家保險公司，比重大約為21%；開展綠色保險業(yè)務(wù)的外資公司也僅有2家，我國又是一個環(huán)境問題比較復(fù)雜的大國，對于綠色保險的需求較大，顯然這兩者之間并不能達到一個科學(xué)的平衡狀態(tài)［3］。

2.2從綠色保險的外部環(huán)境看

宏觀上的體制機制并不健全，我國在環(huán)境損害的賠償責任方面還沒有較為健全的管理機制，對于存在污染環(huán)境問題的企業(yè)沒有強力的責任追究制度，僅僅停留在行政處罰上面，例如已經(jīng)頒布的《侵權(quán)責任法》僅有四條規(guī)定涉及環(huán)境污染的責任問題，一些宏觀上的制度并不完善［4］；微觀細節(jié)上存在法律法規(guī)模糊不清的現(xiàn)象，對于污染事故所涉及的賠償問題，沒有就賠償?shù)募殑t進行明確，對于何種程度的何種賠償缺乏明確的實施條例，這就導(dǎo)致了賠償不到位的現(xiàn)象，環(huán)境風(fēng)險的壓力也無法正常發(fā)揮作用，綠色保險并不能發(fā)揮應(yīng)有的作用。另外在賠償數(shù)額上常常受到行政決策因素的影響，缺少相應(yīng)的法律依據(jù)，往往對企業(yè)不構(gòu)成風(fēng)險壓力，環(huán)境污染現(xiàn)象依舊。

2.3從綠色保險的內(nèi)部環(huán)境看

目前來看，我國綠色保險的產(chǎn)品較為單一，且產(chǎn)品針對性并不強。通過查閱相關(guān)的信息和資料發(fā)現(xiàn)，我國保險公司所開發(fā)的綠色保險險種主要集中在船舶、石油鉆井以及天然氣勘探等容易造成環(huán)境污染的行業(yè)領(lǐng)域上，且這些都還是我國法律規(guī)定的必須參保行業(yè)。保險公司開發(fā)提供的綠色保險產(chǎn)品也多是基于現(xiàn)有的法律法規(guī)所涉及的滲漏污染責任險、船舶污染險等。對于一些諸如水污染責任險、噪聲責任險以及核輻射責任險等其他環(huán)境保險沒有進行積極的開發(fā)和進行相應(yīng)的市場投放，保險產(chǎn)品的單一化在很大程度上阻礙了企業(yè)在實際投保時的選擇［5］。

由于目前我國在環(huán)境污染事故之后的評價機制還不完善，在很大程度上增加了保險公司的認定難度，無法合理地給予賠償。綠色保險往往涉及面較廣，事故發(fā)生的原因也是錯綜復(fù)雜，對于相關(guān)責任的認定和評估就需要極強的專業(yè)人才進行專業(yè)的評估，但是目前我國在這方面的人才儲備并不充足，沒有豐富的人才儲備，那么在事故發(fā)生之后就無法提供強有力的專業(yè)技術(shù)支持，事故責任無法準確認定，保險賠償無法合理實施。除了專業(yè)的評估人才短缺之外，評估機制也并不完善，事故發(fā)生之后沒有一套完整的評估機制可以被評估機構(gòu)利用，無法對其實施準確合理的評估，標準的缺失在很大程度上導(dǎo)致了責任認定的偏差，這就會影響保險公司的核心利益，甚至造成更大的不可預(yù)知的損失。

受制于歷史發(fā)展因素，我國主要的環(huán)境污染企業(yè)多集中在與化學(xué)品相關(guān)的企業(yè)、易發(fā)生環(huán)境污染的石油化工企業(yè)以及各類重工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)中，這些行業(yè)的公司企業(yè)又多是國有企業(yè)，在污染發(fā)生時，常常出現(xiàn)“靠政府買單”的現(xiàn)象。企業(yè)自身的環(huán)保意識不強，對于綠色保險認識存在缺陷的問題導(dǎo)致了企業(yè)只追求自身的發(fā)展而忽略了環(huán)境保護，很少有企業(yè)能夠通過加強環(huán)境風(fēng)險控制和進行技術(shù)革新來減少環(huán)境風(fēng)險。

3　我國綠色保險的未來發(fā)展

3.1建立健全環(huán)境責任保險的法律法規(guī)體系

我國目前涉及環(huán)境保護的法律法規(guī)主要有《水污染防治法》、《大氣污染防治法》以及《環(huán)境保護法》等，要充分發(fā)揮環(huán)責險的積極作用，就應(yīng)當首先健全上述法律法規(guī)體系，不斷細化相關(guān)條例規(guī)范，明確水、土壤、大氣污染責任者對于相關(guān)責任承擔和經(jīng)濟補償責任的要求，并且將要尋求恰當?shù)钠鯔C納入環(huán)境污染責任險。另外，要制定并頒布實施強制性的環(huán)責險條例制度，努力將其轉(zhuǎn)變?yōu)橐豁楅L效的環(huán)保機制體制［6］。

3.2支持保險公司環(huán)境責任保險的業(yè)務(wù)拓展

針對綠色保險產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀，相關(guān)的政府部門應(yīng)該通過制定一系列的激勵獎勵手段，刺激和激發(fā)保險公司進行綠色保險業(yè)務(wù)的拓展。首先中央財政應(yīng)該劃撥出專項資金用以支持保險公司對環(huán)責險在全國范圍內(nèi)的推廣，并且應(yīng)用專項資金進行專業(yè)評估人才的培養(yǎng)和評估機構(gòu)的建立發(fā)展。其次，對于符合相關(guān)條例及規(guī)定的企業(yè)在稅收方面予以適當?shù)恼邇A斜，最大限度地支持保險公司在產(chǎn)品開發(fā)上的工作。此外，還應(yīng)該建立環(huán)保部門、保險機構(gòu)以及銀行信貸之間的聯(lián)動機制，努力實現(xiàn)企業(yè)投保的環(huán)境污染責任險與相關(guān)的環(huán)境評估指標、獲取信貸資質(zhì)等指標掛鉤，將三者連為一體，有效提高企業(yè)對于環(huán)境污染的思想認識，進而采取更加積極的措施進行環(huán)境風(fēng)險控制，實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的雙重發(fā)展［7］。例如人保財險衢州市分公司結(jié)合當?shù)氐陌l(fā)展實際和農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀拓展了“食品安全綠色保險”項目，不僅為當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展起到保駕護航的積極作用，而且實現(xiàn)了“綠色保險”的業(yè)務(wù)拓展，實現(xiàn)了經(jīng)濟效益和社會效益的雙贏局面。

3.3深化環(huán)保部門與保險行業(yè)的合作

環(huán)保部門與保險行業(yè)的合作協(xié)調(diào)是必不可少的一環(huán)。首先應(yīng)該采用先進的技術(shù)手段打造信息共享平臺，實現(xiàn)環(huán)保部門與保險公司對于相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集和分析；其次，在雙方協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上，由第三方進行環(huán)境損害賠償制度的健全和事故責任認定的規(guī)范工作。通過加強與深化環(huán)保部門與保險行業(yè)的合作，能夠建立起統(tǒng)一的標準，對于具體的細節(jié)掌握就具備了可靠的評估依據(jù)。這樣能夠在很大程度上推動環(huán)責險在企業(yè)中發(fā)揮其風(fēng)險控制作用。人保財險衢州市分公司通過加強與市政府相關(guān)職能部門的合作溝通，建立起了比較完善的、走在全國前列的“綠色保險服務(wù)體系”，結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的改革現(xiàn)實，推動了本市經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)的綠色發(fā)展。人保財險衢州市分公司與政府的合作模式值得各保險公司在發(fā)展綠色保險事業(yè)上進行積極地借鑒，各地政府也應(yīng)該進行實地考察學(xué)習(xí)，積極促進該種合作模式的推廣。

3.4不斷拓展綠色保險的內(nèi)涵

首先要樹立長遠的可持續(xù)發(fā)展的綠色保險理念，要明確綠色保險不僅是應(yīng)對現(xiàn)階段的環(huán)境污染事故的風(fēng)險控制手段，更應(yīng)該是一項致力于環(huán)境保護的長效機制。對于氣候變化、環(huán)境變遷所產(chǎn)生的一系列問題都應(yīng)該納入到綠色保險之中。在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)該深化對綠色保險的理性認識，全面評估保險業(yè)在推動社會環(huán)境可持續(xù)發(fā)展中的重要作用。將傳統(tǒng)的綠色保險內(nèi)涵釋放出來，使其外延不斷擴展，并且將可持續(xù)發(fā)展理念貫穿其發(fā)展始終。

不斷拓展綠色保險的承保范圍，將可能出現(xiàn)的污染事故以及事故發(fā)生后對企業(yè)完成的營業(yè)損失等項目納入承保范圍?？梢蕴剿鲗⒕G色保險的運營模式和運營理念納入到傳統(tǒng)的保險品種實踐中去，例如在農(nóng)業(yè)保險中開發(fā)設(shè)計新的農(nóng)業(yè)保險險種，既考慮到農(nóng)業(yè)的正常生產(chǎn)因素，也考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與環(huán)境保護的關(guān)系因素［8］。此外，還應(yīng)該盡快建立政府部門主導(dǎo)下的與氣候變化相關(guān)的特大型災(zāi)害保險制度，從試點開始，逐步推廣，例如單獨制定洪水保險制度，降低日益頻發(fā)的洪水、颶風(fēng)等風(fēng)險損失。

4　結(jié)語

相比于西方發(fā)達國家的綠色保險業(yè)，我國的綠色保險發(fā)展還處于比較落后的狀態(tài)，但是我們也應(yīng)該看到包括政府機構(gòu)在內(nèi)的相關(guān)領(lǐng)域的各種力量正進行積極的探索和創(chuàng)新優(yōu)化，試圖建立起具有中國特色的適應(yīng)時代發(fā)展潮流的綠色保險業(yè)，以推動我國經(jīng)濟社會建設(shè)和環(huán)境保護的持續(xù)健康發(fā)展。希望更多的專業(yè)人士投入到該課題研究中，為提高我國綠色保險業(yè)的發(fā)展水平做出重要的貢獻。

參考文獻

［1］ 田輝.中國綠色保險的現(xiàn)狀問題與未來發(fā)展［J］.發(fā)展研究，2014 （05）.

［2］ 苗娜娜.我國綠色保險發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策研究［J］.經(jīng)營管理者，2014（22）.

［3］ 吳曉敬.發(fā)展綠色保險，實現(xiàn)保險轉(zhuǎn)型［J］.商品與質(zhì)量，2011 （07）.

［4］ 章金萍.基于經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的綠色保險［J］.浙江金融，2006 （03）.

［5］ 陳奕，謝羽，歐陽玉秀.我國綠色保險實施中存在的問題和發(fā)展對策研究［J］.知識經(jīng)濟，2015（05）.

［6］ 國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所“中國綠色金融發(fā)展研究”課題組.中國綠色保險的現(xiàn)狀、問題與未來發(fā)展［N］.中國經(jīng)濟時報，2014-05-06.

［7］ Anonymous.Fireman's Fund Insurance Company Unveils New Green Insurance Endorsements［N］.Manufacturing Close-Up，2010-06-06.

［8］ Anonymous.Fireman's Fund Insurance Company GoesGreenwith Insurance Endorsements［J］.Wireless News，2010.

中圖分類號：F205

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）06（c）-012-02