文熙

剛就業(yè)的王立新，雖然還沒有過試用期，但他卻有一個宏偉的計劃：希望通過自己的努力攢到第一桶金，3年內(nèi)存到20萬元。且看我們的理財師是如何建議的。

流火的7月，正值畢業(yè)季。一批“90后”紛紛踏入職場，成為新人。剛畢業(yè)的王立新也工作了，今年23歲的他目前就職于上海一家外資企業(yè)，稅前月收入4000元，試用期3個月，轉(zhuǎn)正后稅前月薪5000元，年底薪水大概能翻番?，F(xiàn)在的王立新還和父母擠住在一起，每月個人消費需要1000元，轉(zhuǎn)正后，單位承諾辦理“五險一金”。

王立新告訴記者，大學(xué)期間，他就經(jīng)常閱覽《投資與理財》，對理財也非常感興趣，還偷偷把自己的生活費用來炒股，但苦于沒有收入，讓他覺得自己“無財可理”?，F(xiàn)在好了，終于有了穩(wěn)定的工作，他緊衣縮食，控制開支，和父母擠在一起住，就是希望把自己的第一桶金攢起來。

“我有一個計劃，希望自己能在工作的前3年攢下20萬元。”王立新說，“我有個同學(xué)，大學(xué)期間通過炒股，2萬元的本金變成了現(xiàn)在的5萬元，我也想試試?！?/p>

理想是豐滿的，現(xiàn)實總是殘酷的。雖然股市可以讓本金翻番，同樣也會讓本金腰折。因此，王立新希望有專業(yè)的理財師可以給他一些建議，讓他順利地攢到自己人生的第一桶金。

理財目標(biāo)：

1.3年內(nèi)攢20萬元;2.20萬元如何打理。

朱悅

上海凱石財富管理有限公司理財師。

剛畢業(yè)的應(yīng)屆生王立新，為自己設(shè)立了3年積攢20萬的理財目標(biāo)。這是投資理財必要的第一步，接下來可根據(jù)這個目標(biāo)制訂確切的理財計劃，堅持執(zhí)行并在過程中優(yōu)化調(diào)整。這樣，目標(biāo)的穩(wěn)步達(dá)成指日可待。

積極提升自我，增加職場含金量

綜合王立新的實際情況，如果這3年工作穩(wěn)定的話，半年以后的月薪可達(dá)稅前10000元。即使3年內(nèi)不加薪，粗略計算總收入也能超過30萬元。也就是說只要每個月強制儲蓄占到收入的60%也可以差不多達(dá)到這個目標(biāo)。不過現(xiàn)實生活中，小王仍處于職業(yè)發(fā)展期，考慮到未來的繼續(xù)學(xué)習(xí)、正常社交、人情往來、日常消費以及年輕人更新?lián)Q代電子產(chǎn)品等等一些必要開支，仍然需要合理定下一個理財計劃，適當(dāng)做些穩(wěn)健的投資，為自己帶來“錢生錢”的收益，生活質(zhì)量也不因此而降低。

而在這個目標(biāo)下，其實更應(yīng)該關(guān)注的是小王本身的職場能力。作為一個職場新人，進(jìn)入了福利好、待遇高的外資企業(yè)是件值得高興的事，應(yīng)當(dāng)再接再勵，也同時做好自己的職業(yè)規(guī)劃。有的放矢地多掌握一些工作技能，不斷積累工作經(jīng)驗，努力提升自己的價值。這樣才可能有一個穩(wěn)定的工作環(huán)境來保證收入，也將可能帶來更好的晉升加薪機會。

制訂合理的理財計劃，力求穩(wěn)健第一

小王可以根據(jù)自己的實際情況，分為兩個階段作以下安排：

第一階段——第一年的前半年以強制儲蓄為主，合理控制開支。由于和父母同住的關(guān)系，所以節(jié)省了租住房屋的開銷。然而除了每個月1000元的日常開支，也還建議預(yù)留3個月左右的現(xiàn)金流在身邊，以便應(yīng)對突發(fā)狀況，金額在3000元至5000元為宜。同時，可以留意一下市場上的貨幣基金，和各商業(yè)銀行發(fā)行的保本型短期理財產(chǎn)品。這些品種的起投額較低，流動性較好，安全性高，收益比活期利息高一些。目前市場上此兩類的產(chǎn)品收益約在年化2.5%～3.5%之間。

下半年開始月收入達(dá)1萬后，每月能供支配投資的錢寬裕起來，也能有更多的嘗試。除了購買上述基金產(chǎn)品以外，也可以開始留意一下市場上的債券型基金，或者分級基金的優(yōu)先級產(chǎn)品，這些投資品種收益固定，略高于同期銀行短期保本型產(chǎn)品，且相對安全。具體操作上，可以先比較一下同類型基金的業(yè)績，挑選一到兩個排名靠前、基金公司綜合實力較強的做配置。投資金額在每月5000～6000元為宜，余下的收入扣除個稅、開銷，應(yīng)該也還有2000～3000的結(jié)余。這筆錢可以作為強制儲蓄，為自己準(zhǔn)備一個學(xué)習(xí)基金或者預(yù)備未來的個人商業(yè)保險等等未來必要的大筆開支。

豐富投資工具并積累市場經(jīng)驗，優(yōu)化投資組合

第二階段——基于前面對市場上穩(wěn)健的投資品種的接觸，相信這個階段小王對市場上的投資品種有更多了解，而且此時收入來源趨于穩(wěn)定，可以嘗試為自己做一些投資組合配置，追求穩(wěn)健的同時也提高自己的投資收益。建議除了固定收益類的產(chǎn)品外，再關(guān)注一下混合型基金。混合基金相比股票型基金在股票倉位上靈活一些，基金經(jīng)理可根據(jù)市場變化適時調(diào)整策略。不過在操作上建議逐步定額或定期購買，即使用基金定投的方式，這樣能有效避免市場波動帶來的風(fēng)險，并且投資額控制在每月收入的10%～20%以內(nèi)。大部分仍然應(yīng)該以穩(wěn)健的固定收益產(chǎn)品為主。

另外，如果本身對投資感興趣，這個階段可以開始學(xué)習(xí)各類基金知識，也可根據(jù)市場環(huán)境的變化選擇調(diào)整自己的投資品種，逐步提高投資組合收益。因為公募基金流動性好、門檻低、交易便捷、集合投資等特性，對于普通投資者來說，是一個不錯的選擇。至于股票，筆者認(rèn)為它對投資者的專業(yè)能力、風(fēng)險承受力、時間、心理素質(zhì)等方面要求都很高，如果不具備這些條件，最好不要抱著僥幸心理貿(mào)然入市自己買賣股票。不過，如對股票投資有興趣，小王可以在這個階段多積累一些投資經(jīng)驗，堅持關(guān)注市場。并學(xué)習(xí)一些分析判斷的知識，在不影響整個理財目標(biāo)達(dá)成的前提下，預(yù)留少量資金購入一些大盤藍(lán)籌績優(yōu)股。雖然小王年紀(jì)較輕有一定的風(fēng)險承受能力，但始終不是專業(yè)投資者，所以建議作為配置的總資金量在1萬～3萬元為宜，并根據(jù)實時的市場情況調(diào)整倉位。

如何打理20萬

最后，投資理財?shù)念I(lǐng)域沒有一成不變的方式。因為市場不斷變化，投資工具也不斷豐富和發(fā)展，投資者的實際情況和需求也都在變化。只有堅持學(xué)習(xí)，戰(zhàn)勝變化帶來的挑戰(zhàn)，才能找到為資產(chǎn)保值增值的方法。希望3年以后小王能如愿達(dá)成20萬的理財目標(biāo)。屆時再根據(jù)自己的實際需求出發(fā)，制訂新的理財計劃，并運用自己這3年積累的理財知識，尋找到合適的市場工具，向自己下一個目標(biāo)出發(fā)。

孫威齡

香港嘉豐瑞德資本集團上海分公司的資深理財師。具有國家一級理財師資質(zhì)，在金融業(yè)從業(yè)多年，在多類產(chǎn)品領(lǐng)域中，擔(dān)任高級理財經(jīng)理。

財務(wù)分析：

職場新人由于職業(yè)經(jīng)驗、技能等都相對欠缺，所以工資也都不高，每月薪資一般在2000～5000元之間，再考慮到房租、吃飯、日用品等必要的開支，每月結(jié)余所剩無幾。職場新人要想積累人生的第一桶財富，理財師表示首先要減少生活中不必要的開支，平時可以通過記賬等方式來調(diào)整消費支出;其次，應(yīng)將每月有限的收入進(jìn)行合理分配，部分收入用于平常消費，部分收入進(jìn)行強制儲蓄;第三，適當(dāng)進(jìn)行一些風(fēng)險較低的投資，讓閑置資金增值。總之，職場新人要學(xué)會開源節(jié)流，積沙成塔，才能攢到人生的第一桶金。

理財建議：

1.理性消費，按需購物

像王立新這樣的職場新人，雖然收入并不高，節(jié)余也不是很多，但有儲蓄意識，理財需求強，這是走好理財?shù)牡谝徊?，很重要，希望王立新能繼續(xù)保持。其次，在生活中，職場新人不可有攀比心理，不可過度追“新”，要做到理性消費、按需購物，對自己要有理性定位。另外，建議每位職場新人都要養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，記賬能夠幫助你了解自己的消費結(jié)構(gòu)，對于那些必要的與不必要的支出做到心中有數(shù)，日后盡可以減少不必要支出，很多錢自然而然就省下來了。

2、合理分配收入，有計劃理財

讀者王立新由于剛工作，目前每月收入僅有4000元，3月后轉(zhuǎn)正后5000元，收入不高，但仍需合理分配，要有計劃地進(jìn)行理財投資。嘉豐瑞德理財師建議他可以將每月收入分成三份管理：1份用于生活開銷，即1000元;1份用于每月儲蓄，即3000元;還有1份留作手頭流動資金，即1000元，這部分資金可存入余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財品種，既能隨用隨取，還能享受3.5%左右的年收益，可比存活期利息（0.35%）高得多。

3.低風(fēng)險投資，閑置資金增值

對于職場新人來說，每月的一部分錢用于儲蓄，選擇定投類品種如基金定投或宜盛月定投很不錯，強制儲蓄，進(jìn)行定期定額投資，可以實現(xiàn)資產(chǎn)的積累。此外，待個人存款積累到一定的數(shù)額就可以嘗試一些低風(fēng)險穩(wěn)健型投資，讓錢生錢，但重點是要選擇適合自己的產(chǎn)品才行。職場新人由于經(jīng)濟基礎(chǔ)普遍薄弱，建議王立新可以首選一些保守型的儲蓄存款或余額寶等理財方式，待個人存款增加至5萬元，可選擇像銀行保本類理財品種，1年有4%左右的收益;10萬元，可以參與一些高門檻、高收益的穩(wěn)健型投資，像宜盛月月盈等品種，1年就有10%左右的收益;20萬可以關(guān)注一些混合基金類穩(wěn)利精選基金等穩(wěn)健投資品種，收益會更高?？偠灾殘鲂氯艘欢ㄒ欣碡斖顿Y的理念，后期需不斷學(xué)習(xí)理財知識，并進(jìn)行投資實踐。

4.充實自己，廣積人脈

增加收入是最穩(wěn)妥的開源方式，但職場新人工作經(jīng)驗少、收入少，個人存款也少，所以建議王立新這樣的職場新人前期要注重自我的學(xué)習(xí)和充電，適當(dāng)進(jìn)行自我投資，可以通過參加一些機構(gòu)培訓(xùn)提高自身的專業(yè)技能，增加在職場上的競爭力，爭取能在工作上升職加薪;其次，職場新人還應(yīng)學(xué)會如何培養(yǎng)自己的人際關(guān)系，廣積人脈，良好的人脈也可能會給你帶來意想不到的財富。

像王立新這樣的職場新人，理財投資應(yīng)堅持一個原則“先儲蓄，再消費”，每月拿出一部分錢進(jìn)行強制儲蓄，再將剩余的錢進(jìn)行消費。堅持投資理財，慢慢積累財富，一定能攢到人生的第一桶金！