秦少華+戎宇+呂明江
【摘 要】本文基于黔南州農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資發(fā)展基本情況,剖析其中存在的問題,從而提出了完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的政策建議,以期形成“可復(fù)制、易推廣、廣覆蓋”的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資模式,為破解“三農(nóng)”融資難題提供有益的借鑒。
【關(guān)鍵詞】西部欠發(fā)達(dá)地區(qū);農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資;研究
農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資,不僅包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù),還包括農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)業(yè)類知識(shí)產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)抵押貸款等方面。簡單地說,金融機(jī)構(gòu)將這些領(lǐng)域作為抵押(或質(zhì)押)標(biāo)的物而從事的融資活動(dòng)可稱為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資。
黔南布依族苗族自治州,位于貴州省中南部,總?cè)丝?07萬人,其中少數(shù)民族人口 180萬人,占總?cè)丝?45%;農(nóng)業(yè)人口348余萬人,占總?cè)丝?8%,屬于典型的少數(shù)民族地區(qū)和西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)地區(qū)。開展對(duì)該地區(qū)關(guān)乎老百姓切身利益的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資研究具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)和代表意義,其調(diào)研結(jié)果對(duì)其它經(jīng)濟(jì)欠發(fā)地區(qū)具有一定借鑒價(jià)值。鑒于此,筆者對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)研,力圖在深入了解黔南州農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資發(fā)展情況的基礎(chǔ)上,剖析其中存在的問題,進(jìn)而有的放矢地提出可供參考的對(duì)策建議,以期形成“可復(fù)制、易推廣、廣覆蓋”的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資模式并助推地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。
一、黔南州農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的基本情況
目前,黔南州按照國家保民生的主基調(diào),全力實(shí)施工業(yè)強(qiáng)州、城鎮(zhèn)化帶動(dòng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化富民三大戰(zhàn)略,催生大量新的信貸需求,形成發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的比較優(yōu)勢(shì)和巨大潛能。近年來, 中央持續(xù)出臺(tái)了深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的相關(guān)政策文件,為盤活農(nóng)村資產(chǎn)、破解農(nóng)村融資難題清除了政策制度障礙,有力地促進(jìn)了農(nóng)村金融體系改革和釋放農(nóng)村金融改革紅利。 在此政策背景下,全國各地紛紛推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資方式的改革創(chuàng)新,黔南州作為大西南融入珠江三角洲的大通道,抓住先行先試的機(jī)遇,人民銀行黔南州中心支行積極組織和推動(dòng),在林權(quán)、農(nóng)民房屋產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款領(lǐng)域,開展了大膽的探索和實(shí)踐。截止到2014年9月,農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資貸款余額29839萬元,其中農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)663萬元、宅基地使用權(quán)9028萬元、農(nóng)村房屋貸款余額5227萬元、林權(quán)貸款余額14921萬元,取得了初步成效。
雖然黔南州農(nóng)村抵押融資不斷發(fā)展,但總體仍處于起步階段,與國內(nèi)其它地市及周邊地區(qū)相比,在信貸規(guī)模,發(fā)展速度等方面還處于落后態(tài)勢(shì)。突出表現(xiàn)在以下方面:
1.與西部其它地區(qū)相比,農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資總量明顯不足
農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資是銀行類金融機(jī)構(gòu)的基本服務(wù),其融資規(guī)模反映了一個(gè)區(qū)域內(nèi)金融業(yè)服務(wù)的基本水平,一定程度上反映了金融業(yè)對(duì)區(qū)域農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資發(fā)展的支持力度。以農(nóng)村房屋抵押、宅基地使用權(quán)抵押、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押等領(lǐng)域農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資為例,同為西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的成都崇州市,面積1090平方公里,僅占黔南州面積的4%,總?cè)丝?7萬人,占黔南總?cè)丝?6%。然而至2013年底,崇州市共發(fā)放農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵押融資312筆3.6億元,而同期黔南州農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資僅為2.98 億元。
2.與中部其他地州相比,農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資結(jié)構(gòu)比較單一
黔南州目前開展了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)抵押貸款等四種類型的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資,而中部其他地區(qū)除以上四類產(chǎn)權(quán)融資外,還創(chuàng)新開辦了農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款、生物資產(chǎn)抵押貸款、農(nóng)村房屋貸款、土地經(jīng)營權(quán)貸款、商標(biāo)質(zhì)押貸款。如作為我國唯一一個(gè)經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)建立的國家級(jí)農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū),陜西楊凌示范區(qū)在積極推動(dòng)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作的同時(shí),還積極組織開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、生物資產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等抵押、質(zhì)押貸款工作,積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)改革和擴(kuò)大農(nóng)村信貸有效擔(dān)保物范圍,以此解決農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)融資難題,不斷滿足多層次、多元化的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求。
3.承辦產(chǎn)權(quán)融資業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)少、政府支持力度小
與國內(nèi)其它地州相比,農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資承貸主體單一,黔南州承辦農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社,轄內(nèi)其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)銀行往往會(huì)因?yàn)殚_展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資風(fēng)險(xiǎn)高、利潤低而對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資“敬而遠(yuǎn)之”。從政府對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資的支持力度上看,黔南州對(duì)此支持力度不夠。如遼寧省的依安縣、克山縣、甘南縣在開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資過程中,政府給予貸款農(nóng)戶50%的貼息,給予全額保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。而在這些方面黔南州還有待探索。
二、黔南州農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資存在的主要問題
剖析當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資發(fā)展存在的問題乃是促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資發(fā)展的要旨所在。根據(jù)筆者調(diào)研結(jié)果,本文認(rèn)為當(dāng)前黔南州農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資發(fā)展存在的問題主要有以下六個(gè)方面:
1.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資登記難
根據(jù)有關(guān)規(guī)定,農(nóng)民對(duì)其房屋擁有所有權(quán),可以行使抵押權(quán)和轉(zhuǎn)讓權(quán);而宅基地屬集體所有,使用權(quán)禁止抵押、在本集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)有條件限制轉(zhuǎn)讓。正因如此,黔南州試點(diǎn)的荔波縣在開辦宅基地使用權(quán)抵押貸款過程中,產(chǎn)權(quán)登記部門只對(duì)宅基地上的附著物即房屋辦理登記,不對(duì)宅基地進(jìn)行登記,從而影響了宅基地抵押貸款的深入開展。
2.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資成本高、效率低
例如在辦理宅基地使用權(quán)抵押貸款方面,根據(jù)試點(diǎn)縣國土資源局規(guī)定,在辦理宅基地使用權(quán)抵押登記手續(xù)時(shí),按每宗土地以520元收費(fèi),登記費(fèi)用過高,增加了農(nóng)戶融資成本和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。針對(duì)集體土地上無附著物(房產(chǎn))的情況,在縣國土資源局進(jìn)行集體土地使用權(quán)抵押登記時(shí),要求由縣房產(chǎn)事業(yè)局出具的房屋登記查詢證明等資料,手續(xù)涉及資料繁多導(dǎo)致登記過程復(fù)雜、辦理效率降低。
3.缺乏中介評(píng)估機(jī)構(gòu)和專業(yè)人員
黔南州出臺(tái)《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款管理辦法》明確,超過一定金額的產(chǎn)權(quán)要具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。但目前,黔南州試點(diǎn)開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的縣市均沒有專業(yè)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)和專業(yè)評(píng)估人員,農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押主要是通過產(chǎn)權(quán)主管部門、農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)三方認(rèn)同價(jià)值的60%-70%進(jìn)行融資。金融機(jī)構(gòu)沒有相對(duì)獨(dú)立的評(píng)估價(jià)值作參照,自行價(jià)值評(píng)估主觀判斷成份較大,為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)往往低估產(chǎn)權(quán)價(jià)值,難以科學(xué)合理確定授信額度。endprint
4.抵押資產(chǎn)處置面臨較大困難
目前,黔南州內(nèi)尚未形成統(tǒng)一、規(guī)范、開放的土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng),一旦農(nóng)戶不能按期償還貸款,金融機(jī)構(gòu)很難通過及時(shí)轉(zhuǎn)讓土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)來彌補(bǔ)貸款損失。以黔南州荔波縣為例,根據(jù)《荔波縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款管理辦法》規(guī)定:“如出現(xiàn)貸款償還風(fēng)險(xiǎn),金融機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)相關(guān)手續(xù),對(duì)抵押土地的承包經(jīng)營權(quán)及宅基地使用權(quán)進(jìn)行處置、流轉(zhuǎn),所得收益用來償還貸款本息”。但在實(shí)際操作中,金融機(jī)構(gòu)將面臨抵押物處置難題,影響其介入的積極性。如黔南州目前已有24筆共計(jì) 803萬元農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款出現(xiàn)逾期,由于貸款抵押物涉及2戶專業(yè)合作社、22戶農(nóng)戶100多畝土地及宅基地10年的承包經(jīng)營權(quán)及宅基地使用權(quán),如進(jìn)行訴訟清收不僅將造成抵押物不能實(shí)現(xiàn)價(jià)值,還可能導(dǎo)致群眾集體上訪事件,貸款追償面臨困難。
5.配套風(fēng)險(xiǎn)基金未能發(fā)揮實(shí)質(zhì)作用
2011年以來,人民銀行黔南州中心支行推動(dòng)試點(diǎn)縣政府設(shè)立了合計(jì)1000萬元左右的經(jīng)常性農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度,2013年縣市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)基金陸續(xù)劃撥到位,但到目前為止,包括都勻市在內(nèi)的各縣市均未建立具體操作細(xì)則。在如何科學(xué)確定該風(fēng)險(xiǎn)基金的資金額以有效覆蓋金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)、其后繼資金來源如何保障等方面也不明確,加大了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展的后顧之憂。荔波農(nóng)村商業(yè)銀行2011年首先在貴州省探索推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押直接融資業(yè)務(wù),截至2014年9月末,該行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款已出現(xiàn)3筆90萬元逾期貸款。如配套風(fēng)險(xiǎn)基金仍無法及時(shí)啟動(dòng),不僅將極大打擊本已開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)積極性,也將對(duì)其他持觀望態(tài)度的金融機(jī)構(gòu)帶來較大負(fù)面影響。
6.較低的立法層級(jí),沒有根本解決抵押法律效力問題
《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》以及中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》、“一行三會(huì)”出臺(tái)《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》,連同今年中央一號(hào)文件,構(gòu)成了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資的全部依據(jù)"但是,嚴(yán)格意義上講,以上文件,都屬于規(guī)范性文件的范疇,相較法律、法規(guī)、規(guī)章而言,其立法層級(jí)和法律效力最低。由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資在法律上還存在法律障礙,地方法院對(duì)銀行提起的產(chǎn)權(quán)融資糾紛訴訟不予受理。因此,雖然具有一定的市場(chǎng)需求空間,大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)尚不愿涉足農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)。
三、對(duì)策建議
如何才能加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐?是一個(gè)需要不斷思索并探索的長期課題?;趯?duì)黔南農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資發(fā)展現(xiàn)狀的概述和發(fā)展問題的剖析,本文提出著力從以下六個(gè)方面來改善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資發(fā)展,進(jìn)而帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。
1.多方聯(lián)動(dòng)、密切協(xié)作,切實(shí)解決農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資登記難、成本高等問題
多方聯(lián)動(dòng),密切協(xié)作,建立機(jī)制,切實(shí)解決農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資登記難、成本高等問題。建議當(dāng)?shù)厝嗣胥y行牽頭會(huì)商國土資源局、住建局(房管局)出臺(tái)集體土地上房產(chǎn)抵押登記辦法,建立健全抵押登記機(jī)制,破解農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資登記難問題;建議人民銀行加強(qiáng)與縣政府及縣房產(chǎn)事業(yè)局(房管局)等相關(guān)部門溝通聯(lián)系,充實(shí)完善宅基地抵押貸款登記辦法,完善相應(yīng)操作流程,簡化辦理程序,建立相應(yīng)工作機(jī)制,切實(shí)解決抵押登記中收費(fèi)過高問題,全力確保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作順利實(shí)施,充分發(fā)揮其服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大功能。
2.加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系建設(shè)
在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資過程中,由當(dāng)?shù)厝嗣裾?fù)責(zé)設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心,發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)中介服務(wù),在提供貸款的金融機(jī)構(gòu)與獲得貸款的農(nóng)戶和中小企業(yè)之間,建立起支撐農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的橋梁。交易中心及時(shí)收集和發(fā)布各類產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易信息,在綜合考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展水平基礎(chǔ)上,引進(jìn)第三方評(píng)估機(jī)構(gòu),對(duì)各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進(jìn)行基礎(chǔ)評(píng)估,定期公布各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)指導(dǎo)價(jià)格,為農(nóng)戶和中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)抵押貸款提供決策依據(jù)。構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái),組織產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、招拍掛等交易活動(dòng),培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)主體,為貸款抵押物處置、抵押權(quán)利的實(shí)現(xiàn)提供平臺(tái),促進(jìn)農(nóng)村資源向資本轉(zhuǎn)變。
3.擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面,完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制
進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種創(chuàng)新。比如,進(jìn)一步建立與發(fā)展生豬保險(xiǎn)、大棚保險(xiǎn)、耕牛保險(xiǎn)、蔬菜保險(xiǎn)、林木保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),做到應(yīng)保盡保。探索建立針對(duì)設(shè)施大棚、活體動(dòng)物等的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面,充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用,分散抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。
4.整合地方財(cái)政農(nóng)業(yè)發(fā)展及補(bǔ)助資金,建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
通過整合地方財(cái)政農(nóng)業(yè)發(fā)展及補(bǔ)助資金,開立專戶,建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金,對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸的損失進(jìn)行一定比例的補(bǔ)償。如建立政府資金與金融機(jī)構(gòu)信貸聯(lián)動(dòng)補(bǔ)償機(jī)制,采取財(cái)政出資建立專項(xiàng)基金,小微企業(yè)繳納一定比例的助保金組成“助保金池”,實(shí)現(xiàn)企業(yè)的信用增級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)分散,并按5至10倍的杠桿放大率,為小微企業(yè)提供擔(dān)保,搭建政府、企業(yè)、銀行三方合作平臺(tái),有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
5.建立農(nóng)村金融正向激勵(lì)機(jī)制
結(jié)合地方實(shí)際,出臺(tái)或完善如《金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資考核獎(jiǎng)勵(lì)暫行辦法》。對(duì)農(nóng)戶、涉農(nóng)小微企業(yè)等群體開辦農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)助和獎(jiǎng)勵(lì)等。發(fā)揮信貸政策評(píng)估的激勵(lì)約束作用,把農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作納入涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估內(nèi)容,激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)該項(xiàng)工作的開展。同時(shí)切實(shí)發(fā)揮財(cái)政政策、貨幣政策和信貸政策的導(dǎo)向作用,對(duì)積極開辦農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)給予定向稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼,加大人民銀行支農(nóng)再貸款的支持力度,優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。將農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作與“兩綜合、兩管理”有效結(jié)合,對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資業(yè)務(wù)工作中表現(xiàn)優(yōu)秀的金融機(jī)構(gòu),降低綜合執(zhí)法頻率。對(duì)承辦農(nóng)村產(chǎn)權(quán)業(yè)務(wù)的地方法人金融機(jī)構(gòu)實(shí)行區(qū)別化的動(dòng)態(tài)管理。
6.修訂完善相關(guān)法律法規(guī)
建議立法機(jī)關(guān)在充分總結(jié)各試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的基礎(chǔ)上,盡快建立完善相關(guān)法律,對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)是否能夠抵押以及相關(guān)條件進(jìn)行明確規(guī)定。同時(shí)分類出臺(tái)土地承包經(jīng)營權(quán)、以及宅基地等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的行政法規(guī),對(duì)其流轉(zhuǎn)的范圍、條件、具體操作程序以及相關(guān)責(zé)任、糾紛處理等進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定,以適應(yīng)現(xiàn)階段農(nóng)村土地資源從保障性向發(fā)展性轉(zhuǎn)變的需要,使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資更具現(xiàn)實(shí)意義和可操作性。
作者簡介:
秦少華(1963-),男,漢族,籍貫:河北河間,工作單位:中國人民銀行黔南州中心支行,職務(wù):行長,職稱:經(jīng)濟(jì)師,研究方向:中央銀行理論與宏觀金融調(diào)控、金融管理等;戎宇(1970-),男,漢族,籍貫:貴州甕安,工作單位:中國人民銀行黔南州中心支行,職務(wù):貨幣信貸管理科科長,職稱:經(jīng)濟(jì)師,研究方向:金融理論、貨幣政策工具運(yùn)用等;呂明江(1985-),男,漢族,籍貫:貴州清鎮(zhèn),工作單位:中國人民銀行荔波縣支行,職務(wù):科員,職稱:助理經(jīng)濟(jì)師,研究方向:金融理論與運(yùn)用。endprint