文丨蔡 湘

依托“互聯(lián)網(wǎng)+” 提升金融服務(wù)能力

文丨蔡 湘

貴州省農(nóng)村信用社積極依托“互聯(lián)網(wǎng)+”，拓展金融服務(wù)的功能與層次，為農(nóng)民提供便捷、周到、貼心的金融服務(wù)，不斷提高群眾的生活質(zhì)量和便利指數(shù)。

在2015年政府工作報(bào)告中，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)指出要“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。這必將對(duì)農(nóng)信社這樣的傳統(tǒng)銀行模式帶來(lái)挑戰(zhàn)，同時(shí)也為推進(jìn)金融服務(wù)的發(fā)展與轉(zhuǎn)型帶來(lái)重大契機(jī)。

作為服務(wù)地方“三農(nóng)”事業(yè)的金融主力軍，貴州省農(nóng)村信用社堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展提供量豐、質(zhì)優(yōu)、普惠的金融服務(wù)，緊跟當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)，牽手科技力量，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐，積極依托“互聯(lián)網(wǎng)+”，不斷提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生活質(zhì)量和便利指數(shù)，拓展金融服務(wù)的功能與層次，為農(nóng)民提供便捷、周到、貼心的金融服務(wù)。

作者（前排左二）在農(nóng)信社貸款幫扶企業(yè)的食用菌種植大棚內(nèi)調(diào)研（貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社供圖）

“互聯(lián)網(wǎng)+”是適應(yīng)新常態(tài)的迫切要求

互聯(lián)網(wǎng)金融深入農(nóng)村市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)多樣化。一方面農(nóng)村市場(chǎng)已被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)鎖定，阿里巴巴已經(jīng)進(jìn)駐貴州，擬構(gòu)建農(nóng)村電商，為進(jìn)一步提高金融服務(wù)夯實(shí)基礎(chǔ)。另一方面部分銀行已開(kāi)始了農(nóng)村電商項(xiàng)目，中國(guó)郵政與TOM集團(tuán)共同開(kāi)展的“郵樂(lè)購(gòu)”項(xiàng)目已在貴州部分地區(qū)啟動(dòng)，為進(jìn)一步拓展金融服務(wù)提供支撐。

城鎮(zhèn)化加速推進(jìn)，農(nóng)村居民持續(xù)向城鎮(zhèn)居民轉(zhuǎn)化。截至2013年末，貴州省城鎮(zhèn)化率已從本世紀(jì)初的23.9%上升至37.8%，按照總體規(guī)劃目標(biāo)，2017年這一比率將達(dá)到46%。這意味著農(nóng)民群體正在經(jīng)歷自身社會(huì)角色的轉(zhuǎn)變，金融需求的內(nèi)容與形式也將發(fā)生實(shí)質(zhì)性改變。

新農(nóng)村建設(shè)引領(lǐng)，為農(nóng)村地區(qū)全面發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。當(dāng)前，貴州持續(xù)推進(jìn)“四在農(nóng)家·美麗鄉(xiāng)村”創(chuàng)建活動(dòng)，實(shí)施農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力打造“生活宜居、環(huán)境優(yōu)美、設(shè)施完善”的新農(nóng)村。農(nóng)信社作為緊密聯(lián)系“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，肩負(fù)著服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的光榮使命，農(nóng)信社整合資源、優(yōu)化配置的功能，則為農(nóng)村建設(shè)進(jìn)一步提供形式豐富、運(yùn)作高效的融資、服務(wù)方式。

農(nóng)業(yè)發(fā)展提速，帶來(lái)經(jīng)營(yíng)主體和生產(chǎn)方式的全新升級(jí)。在國(guó)家和地方政策鼓勵(lì)下，貴州本地專業(yè)種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范基地等新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展迅速。為適應(yīng)經(jīng)營(yíng)主體和生產(chǎn)方式的變化，農(nóng)信社將加速升級(jí)金融服務(wù)、準(zhǔn)確定制和有力推廣，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社與地區(qū)農(nóng)業(yè)的共同成長(zhǎng)。

在新常態(tài)中搶抓機(jī)遇、謀求跨越，意味著適應(yīng)新常態(tài)、開(kāi)拓新思路、踐行新方法。結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日臻成熟，手機(jī)、計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端等設(shè)備在農(nóng)村加速普及的大環(huán)境，貴州省農(nóng)信社只有充分融入“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的金融服務(wù)，才能更科學(xué)、高效、精準(zhǔn)地滿足農(nóng)村地區(qū)、涉農(nóng)主體的金融新需求，更切實(shí)地將普惠金融深入引向貴州“三農(nóng)”發(fā)展事業(yè)。

發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”優(yōu)勢(shì)得天獨(dú)厚

貴州農(nóng)信社自2003年邁出深化改革步伐，歷經(jīng)十二年風(fēng)雨兼程，在地處西部、服務(wù)三農(nóng)、二級(jí)架構(gòu)等特有背景下，日益體現(xiàn)出后發(fā)趕超優(yōu)勢(shì)。在大力探索“互聯(lián)網(wǎng)+”金融服務(wù)過(guò)程中，有著發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)信社”得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

體制優(yōu)勢(shì)。近年來(lái)，貴州農(nóng)信大力打造“小銀行+大平臺(tái)”發(fā)展戰(zhàn)略。省聯(lián)社引導(dǎo)各行社始終以“三農(nóng)”、小微、社區(qū)為市場(chǎng)定位，努力使各行社發(fā)展成為現(xiàn)代化精品小銀行。省聯(lián)社自身以加速提升信息科技的支撐服務(wù)水平為第一驅(qū)動(dòng)，促進(jìn)系統(tǒng)資源整合，進(jìn)一步豐富面向各行社的資金、業(yè)務(wù)、風(fēng)控、協(xié)調(diào)等服務(wù)功能，持續(xù)提升“大平臺(tái)”的綜合支撐能力。

平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。一是依托云上貴州大數(shù)據(jù)和云計(jì)算平臺(tái)，更好地為“三農(nóng)”精準(zhǔn)服務(wù)提供基礎(chǔ)設(shè)施保障。貴州農(nóng)信依托大數(shù)據(jù)，在金融服務(wù)、扶貧幫扶等方面為“三農(nóng)”健康發(fā)展提供更科學(xué)、高效、精準(zhǔn)的服務(wù)。二是依托信用工程建設(shè)，搭建農(nóng)村信用平臺(tái)。自2003年以來(lái)，貴州農(nóng)信持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)并取得突出成績(jī)，截至2015年6月末，全省已創(chuàng)建農(nóng)村金融信用縣13個(gè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)622個(gè)、信用村9599個(gè)，信用組77613個(gè)。三是依托信息科技建設(shè)，業(yè)務(wù)平臺(tái)持續(xù)升級(jí)。貴州農(nóng)信先后實(shí)施新一代核心業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)換代升級(jí)，不斷增強(qiáng)科技風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。一是網(wǎng)絡(luò)支付不斷推廣。截至2015年4月，依靠加強(qiáng)宣傳力度和業(yè)務(wù)人員上門推廣，貴州農(nóng)信社擁有網(wǎng)上銀行客戶49.76萬(wàn)戶，手機(jī)銀行客戶42.60萬(wàn)戶，同時(shí)在發(fā)行金融IC 卡的前提下，積極籌備推出移動(dòng)金融產(chǎn)品。二是農(nóng)村金融互聯(lián)不斷提升。截至2015年4月，全省農(nóng)信社共布放24795臺(tái)銀聯(lián)POS機(jī)，機(jī)具數(shù)量位居全省銀行機(jī)構(gòu)首位，同時(shí)布放19366臺(tái)“信合村村通”POS機(jī)，實(shí)現(xiàn)全省行政村全覆蓋。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅今年1至4月，全省“村村通”服務(wù)終端就為群眾節(jié)約超過(guò)1.6億元交易成本，直接節(jié)省勞務(wù)時(shí)間超過(guò)37萬(wàn)人/天。

營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)。一是本地化服務(wù)強(qiáng)。貴州農(nóng)信充分發(fā)揮二級(jí)法人靈活、快捷等特點(diǎn)，在營(yíng)銷手段上充分實(shí)現(xiàn)了多樣化和本地化，尤其是工作人員熟悉當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)，在產(chǎn)品營(yíng)銷中具有良好的人脈資源。二是縱橫合作產(chǎn)品不斷推廣。2015年省聯(lián)社與貴州省人社廳、衛(wèi)計(jì)委聯(lián)合推出社?？?、居民健康卡，將使農(nóng)信社客戶服務(wù)覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，奠定了良好的客戶資源和營(yíng)銷基礎(chǔ)。

發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”突出四個(gè)重點(diǎn)

基于貴州農(nóng)信現(xiàn)狀，結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展思路，針對(duì)貴州農(nóng)村市場(chǎng)新常態(tài)和金融新需求，貴州農(nóng)信積極探索精準(zhǔn)的“互聯(lián)網(wǎng)+”金融服務(wù)模式。

“搭平臺(tái)”。一方面按照省委、省政府要求，依托云上貴州大數(shù)據(jù)，建設(shè)貴州“三農(nóng)”服務(wù)云平臺(tái)，開(kāi)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”服務(wù)，為服務(wù)貴州“三農(nóng)”提供一站式平臺(tái)。另一方面重點(diǎn)研究如何以貴州農(nóng)信各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)為契機(jī)，充分實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)精準(zhǔn)化、內(nèi)部管理精細(xì)化的科技支撐體系，完成信息科技基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)建設(shè)，全面實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”發(fā)展模式的“硬件”基礎(chǔ)。

“創(chuàng)產(chǎn)品”。 農(nóng)信社作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，要適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式，需要以客戶為中心，做到了解客戶、為客戶提供整合的服務(wù)渠道、提供有針對(duì)性的營(yíng)銷服務(wù)和創(chuàng)新金融服務(wù)。全面開(kāi)發(fā)符合客戶需求，個(gè)性化的線上/線下金融產(chǎn)品。

“抓營(yíng)銷”。農(nóng)信社重點(diǎn)研究如何基于電子渠道，變革獲客模式和服務(wù)方式，將廣大金融消費(fèi)者、潛在消費(fèi)者引導(dǎo)至貴州農(nóng)信搭建的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”服務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)農(nóng)信社各類金融產(chǎn)品的廣泛使用和服務(wù)的深度開(kāi)發(fā)。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之上，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社戰(zhàn)略連接農(nóng)村市場(chǎng)的“軟件”手段。

“防風(fēng)險(xiǎn)”。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，金融企業(yè)要從技術(shù)、業(yè)務(wù)操作、法律法規(guī)等方面做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。針對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的農(nóng)村金融服務(wù)工作，農(nóng)信社重點(diǎn)研究如何有效防范金融企業(yè)的信息科技風(fēng)險(xiǎn)及其延伸風(fēng)險(xiǎn)，確保金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展持續(xù)。

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入調(diào)整轉(zhuǎn)型升級(jí)期，貴州農(nóng)信社要積極探索經(jīng)濟(jì)運(yùn)行脈搏、市場(chǎng)主體需求，主動(dòng)對(duì)接“互聯(lián)網(wǎng)+”，將互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略思維應(yīng)用于平臺(tái)建設(shè)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷策略、風(fēng)險(xiǎn)防控等工作領(lǐng)域；同時(shí)扎實(shí)做好信息科技建設(shè)、產(chǎn)品渠道鋪設(shè)等基礎(chǔ)工作，牢固樹(shù)立與時(shí)俱進(jìn)的理念，保持健康持續(xù)發(fā)展，為促進(jìn)貴州“三農(nóng)”發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。（作者系

貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委副書(shū)記、副理事長(zhǎng)、主任 責(zé)任編輯/李唯睿）