于彭 高蘭

摘要：隨著信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)吸引了越來(lái)越多的目光，商業(yè)銀行希望能從中培養(yǎng)出其潛在客戶。但目前大學(xué)生自我管理能力弱且理財(cái)觀念薄弱，盲目的申請(qǐng)和使用信用卡，導(dǎo)致出現(xiàn)睡眠卡、過度消費(fèi)等現(xiàn)象。對(duì)此，本文分析了大學(xué)生信用卡使用的動(dòng)機(jī)以及使用中存在的問題，并針對(duì)這些問題，提出了相關(guān)的建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；信用卡；問題

1.引言

從2004起，各大商業(yè)銀行開始關(guān)注大學(xué)校園的信用卡辦理業(yè)務(wù)。各大銀行的信用卡業(yè)務(wù)開始在校園中火熱宣傳，申請(qǐng)辦理信用卡的大學(xué)生還會(huì)獲得精美的小禮品，這些促銷方式使得沒有工作收入的大學(xué)生對(duì)能“超前消費(fèi)”的信用卡熱情滿滿，紛紛申請(qǐng)辦理。本文針對(duì)大學(xué)生使用信用卡的動(dòng)機(jī)，以及信用卡消費(fèi)中存在的問題，試圖從促進(jìn)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)穩(wěn)健成熟發(fā)展的角度，分別從銀行和學(xué)生自身角度提出建議。

2.大學(xué)生使用信用卡動(dòng)機(jī)

通過調(diào)查，筆者得知：大學(xué)生信用卡申辦和使用的動(dòng)機(jī)是復(fù)雜多樣的，不僅僅是為了滿足快捷支付等方面的需求，同時(shí)也受到各種社會(huì)因素的影響。這些因素主要包括以下幾個(gè)方面：

2.1 嘗試與體驗(yàn)

大學(xué)生作為一個(gè)樂于創(chuàng)新的年輕群體，他們厭倦一成不變的生活方式，有著積極體驗(yàn)的思想觀念，容易接受新鮮事物帶來(lái)的挑戰(zhàn)，有一種追求時(shí)尚生活方式的求新心理。而信用卡之所以易于大學(xué)生所接受，是因?yàn)榇髮W(xué)生把信用卡其作為一種時(shí)尚標(biāo)志而產(chǎn)生認(rèn)同感。

2.2 趨同與從眾心理

群體示范效應(yīng)和從眾心理導(dǎo)致很多大學(xué)生在不了解信用卡的情況下就申辦和使用信用卡。很多大學(xué)生選擇辦卡就是因?yàn)橹車瑢W(xué)的影響。沒有辦理信用卡的大學(xué)生會(huì)被排除在使用信用卡消費(fèi)的群體之外，在感受到巨大的群體壓力之后，為了保持與同輩群體的一致性而很多大學(xué)生選擇了辦理信用卡。

2.3 消費(fèi)主義與超前消費(fèi)

近年來(lái)，受西方消費(fèi)文化以及大眾傳媒的影響，中國(guó)社會(huì)逐漸開始步入消費(fèi)主義時(shí)代，消費(fèi)主義影響了很多人，而大學(xué)生作為一個(gè)思想開放，樂于體驗(yàn)新行為的特殊消費(fèi)群體，也潛移默化地受到了消費(fèi)主義文化的影響。消費(fèi)主義潮流影響了大學(xué)生的消費(fèi)心理和消費(fèi)觀念，傳統(tǒng)的被推崇的節(jié)儉觀念受到了沖擊，他們追求物質(zhì)享受，追求高消費(fèi)，消費(fèi)欲望膨脹。而信用卡的使用恰好滿足了大學(xué)生的這種消費(fèi)欲望。

3.大學(xué)生信用卡使用存在問題大學(xué)生群體由于缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，在使用信用卡中存在許多問題

主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

3.1 對(duì)信用卡功能和服務(wù)認(rèn)知不高

許多大學(xué)生對(duì)于信用卡的分期付款、循環(huán)利息、免息到期還款時(shí)間計(jì)算等基本知識(shí)的掌握十分不成熟。對(duì)信用卡的功能、利率以及透支還款情況了解匱乏，由于大多數(shù)大學(xué)生使用信用卡僅僅只為付款方便，所以只懂得使用信用卡的網(wǎng)上支付功能和一般性刷卡消費(fèi)功能，其次是特約商戶折扣消費(fèi)。而分期付款、透支消費(fèi)等業(yè)務(wù)是大學(xué)生使用最少的功能，可能因?yàn)閷?duì)信用卡其他功能需要較少所以使用比較少。

3.2 對(duì)個(gè)人信用記錄的重要性不了解

部分大學(xué)生不關(guān)心自己的信用記錄，不了解信用卡所提供的個(gè)人信用記錄的重要性，更不知道個(gè)人信用卡記錄對(duì)自己以后生活有什么影響。由于信用卡的除透支消費(fèi)之外的功能和服務(wù)在大學(xué)生中認(rèn)知度不高，所以大學(xué)生雖然在使用信用卡，但并沒有意識(shí)到要重視個(gè)人信用卡記錄，更不會(huì)主動(dòng)意識(shí)要去積累個(gè)人在大學(xué)生時(shí)期的信用記錄。

3.3 缺乏利用信用卡進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)囊庾R(shí)

大學(xué)生只是使用信用卡進(jìn)行刷卡付款，或者依靠信用卡的透支消費(fèi)功能，在緊急情況下面臨資金短缺的問題時(shí)解決缺錢問題，或者僅僅為了滿足使用新的消費(fèi)方式的新鮮感，大多數(shù)大學(xué)生并沒有利用信用卡進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，不懂得分析支出流水賬，規(guī)劃個(gè)人消費(fèi)狀況，更不會(huì)根據(jù)消費(fèi)記錄制定自己的理財(cái)計(jì)劃。

4.大學(xué)生理性使用信用卡消費(fèi)的建議

信用卡消費(fèi)作為一種新的便捷的消費(fèi)形式，它的出現(xiàn)給人們的生活帶來(lái)了很多便利，標(biāo)志著社會(huì)的進(jìn)步，但對(duì)于部分大學(xué)生來(lái)說(shuō)，信用卡的使用加劇了他們消費(fèi)的盲目性和非理性，因此加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育，培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀念是十分迫在眉睫的。

4.1 銀行應(yīng)該加強(qiáng)引導(dǎo)大學(xué)生理性使用信用卡

擁有高等教育背景，未來(lái)可能具有高收入的大學(xué)生是各大商業(yè)銀行的主要目標(biāo)對(duì)象。大學(xué)生是未來(lái)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，他們正確合理的使用信用卡消費(fèi)對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展將起到極大的促進(jìn)的作用，再考慮到大學(xué)生群體高素質(zhì)的特點(diǎn)，如果銀行將大學(xué)生對(duì)信用卡的使用方式帶上正軌，將會(huì)在一定程度上減輕信用卡業(yè)務(wù)的客戶風(fēng)險(xiǎn)，有利于信用卡市場(chǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

1）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

各大銀行應(yīng)該做好大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理控制工作，促進(jìn)大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)健的發(fā)展。銀行對(duì)大學(xué)生的信用卡申請(qǐng)辦理、發(fā)放卡和掛失、止付、憑證、信息終止傳播等過程都要嚴(yán)格按規(guī)章辦事，必須重視信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范管理工作，并且要采取能有效降低信用卡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的措施，完善信用卡辦理的業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化。

2）加強(qiáng)大學(xué)生信用卡知識(shí)普及和消費(fèi)理念引導(dǎo)

銀行可以聯(lián)合目標(biāo)高校開展信用知識(shí)講座，向該校大學(xué)生詳細(xì)解釋信用卡各項(xiàng)功能以及信用卡的正確使用方法，增加大學(xué)生對(duì)信用卡的了解，激發(fā)大學(xué)生用卡熱情，其中要特別注意要詳細(xì)解讀信用卡透支消費(fèi)和分期付款功能。在宣傳的同時(shí)讓大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，倡導(dǎo)大學(xué)生誠(chéng)信用卡，杜絕惡性透支。

4.2 大學(xué)生自身應(yīng)提高理性使用信用卡的素質(zhì)大學(xué)生應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)并且全面了解信用卡功能的基本知識(shí)，做到理性使用信用卡消費(fèi)。學(xué)生們要反對(duì)過度消費(fèi)、髙消費(fèi)、及時(shí)享樂，奢侈腐化、揮霍浪費(fèi)等不正確消費(fèi)觀念，樹立理性消費(fèi)、適度消費(fèi)的消費(fèi)觀念。

大學(xué)生應(yīng)該在充分考慮實(shí)際消費(fèi)需求和自身經(jīng)濟(jì)條件的情況下，理性選擇信用卡的辦理。多方面衡量辦理信用卡的利與弊，在詳細(xì)了解信用卡各項(xiàng)功能，確定使用信用卡能夠改善個(gè)人生活體驗(yàn)之后審慎決定。決定申請(qǐng)信用卡后大學(xué)生應(yīng)該發(fā)揮信用卡的理財(cái)作用，而非僅僅利用信用卡的快捷支付，并且應(yīng)該加強(qiáng)信用觀念意識(shí)，關(guān)注并珍惜個(gè)人信用記錄。

結(jié)論

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和與國(guó)外的日益接軌，信用卡的使用越來(lái)越多，社會(huì)也離不開信用卡。然而，信用卡的使用是一把雙刃劍，在為大學(xué)生帶來(lái)了許多便利之時(shí)，也因不了解、糊涂消費(fèi)等原因就出現(xiàn)了許多問題，在當(dāng)今社會(huì)了解和合理使用信用卡是大學(xué)生的一項(xiàng)生活必修課。大學(xué)生應(yīng)在知道、了解的基礎(chǔ)上理性選擇信用卡的使用，從而讓信用卡這一便捷工具真正為民服務(wù)。（作者單位：南京理工大學(xué)）

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