□ 文/程 征 萬(wàn)小廣

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的媒體人創(chuàng)業(yè)空間
——對(duì)話(huà)樂(lè)錢(qián)網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人田啟林

□ 文/程 征 萬(wàn)小廣

編者按：樂(lè)錢(qián)網(wǎng)是一家平臺(tái)型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，既為個(gè)人、中小企業(yè)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)提供融資服務(wù)，也為投資人提供理財(cái)服務(wù)。這家公司的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)都是前媒體人，自2014年2月成立一年多以來(lái)，業(yè)務(wù)量據(jù)稱(chēng)已達(dá)到3.6億、收入2000萬(wàn)元左右。這一業(yè)績(jī)是如何取得？在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的背景下，他們的探索有哪些經(jīng)驗(yàn)可借鑒？媒體人出身的聯(lián)合創(chuàng)始人對(duì)于新媒體創(chuàng)業(yè)又有哪些思考？

帶著這些問(wèn)題，《中國(guó)記者》雜志近日對(duì)話(huà)樂(lè)錢(qián)網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人田啟林，請(qǐng)他講述自己的職業(yè)經(jīng)歷，參與創(chuàng)辦樂(lè)錢(qián)網(wǎng)的過(guò)程，以及對(duì)媒體轉(zhuǎn)型的看法?！皩?duì)話(huà)新媒體”專(zhuān)欄由《中國(guó)記者》與新華社新聞研究所文化產(chǎn)業(yè)研究室合辦。

成長(zhǎng)于媒體的黃金時(shí)代

田啟林：大學(xué)畢業(yè)之后，我在中央電視臺(tái)1套的《新聞30分》工作過(guò)，后來(lái)在2套的《經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播》也做過(guò)編輯?！督?jīng)濟(jì)信息聯(lián)播》初創(chuàng)期匯集了很多“?！比?，我跟著他們做樣片，一起見(jiàn)證了這個(gè)名牌欄目的誕生，學(xué)到了不少東西。2003年，我離開(kāi)央視，加入《財(cái)經(jīng)》雜志。那時(shí)《財(cái)經(jīng)》開(kāi)始進(jìn)入黃金期，記得2004年雜志首年盈利，第一次有了幾百萬(wàn)的凈利潤(rùn)，此后一路上揚(yáng)，每年?duì)I收都過(guò)億。后來(lái)，我在2006年底，從《財(cái)經(jīng)》離職去了騰訊網(wǎng)。

田啟林：我在《財(cái)經(jīng)》是南方站的駐站記者，在深圳和上海各駐了一年，負(fù)責(zé)財(cái)經(jīng)報(bào)道，但長(zhǎng)江以北的突發(fā)事件也是南方站負(fù)責(zé)。當(dāng)時(shí)的《財(cái)經(jīng)》是“大編輯”體制，編輯都是資深媒體人，會(huì)整理出報(bào)道框架布置記者去采訪(fǎng)，記者的主要任務(wù)是拿回素材。2006年我離開(kāi)《財(cái)經(jīng)》去了騰訊網(wǎng)，主要是基于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)工作的好奇心，另一方面也正好有機(jī)會(huì)，能進(jìn)入這家當(dāng)時(shí)正在高速成長(zhǎng)中的巨頭企業(yè)。

田啟林

樂(lè)錢(qián)網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人

田啟林：以前做記者，我只要負(fù)責(zé)采訪(fǎng)，甚至只要說(shuō)服受訪(fǎng)對(duì)象接受采訪(fǎng)，工作就完成了一大半，但到網(wǎng)站工作，即使還是負(fù)責(zé)原創(chuàng)采寫(xiě)稿件，寫(xiě)完之后還要做好內(nèi)容的運(yùn)營(yíng)，用個(gè)更好理解的說(shuō)法就是把你采寫(xiě)的稿件“推銷(xiāo)”給編輯、上更好的位置。后來(lái)帶團(tuán)隊(duì)的時(shí)候，還要和全站的其它頻道比內(nèi)容、比標(biāo)題，競(jìng)爭(zhēng)流量入口，比如說(shuō)騰訊QQ的彈窗和小首頁(yè)。回過(guò)頭來(lái)看，當(dāng)時(shí)在騰訊網(wǎng)做內(nèi)容運(yùn)營(yíng)還是比較輕松的，因?yàn)轵v訊自己就是一個(gè)龐大的流量來(lái)源，同時(shí)公司對(duì)內(nèi)容部的資金支持力度也比較大。不過(guò)，在這樣的大公司里，大多數(shù)基層員工都是龐大機(jī)器上的螺絲釘，很多對(duì)公司而言非常重要的工作，在基層員工的層面，需要的是你認(rèn)真做好。

2009年，我離開(kāi)騰訊網(wǎng)，去了鳳凰網(wǎng)。

田啟林：2009年，鳳凰網(wǎng)正在引入最后一輪風(fēng)投，準(zhǔn)備上市，財(cái)經(jīng)、汽車(chē)、科技等一系列商業(yè)頻道都是那個(gè)時(shí)期創(chuàng)建的。我去了成立不久的財(cái)經(jīng)頻道擔(dān)任副主編。在鳳凰網(wǎng)，我完整地經(jīng)歷了一個(gè)創(chuàng)業(yè)公司的上市，也學(xué)習(xí)了很多最基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的知識(shí)，而且由于鳳凰網(wǎng)沒(méi)有騰訊那么多內(nèi)生資源，所以必須學(xué)會(huì)整合內(nèi)外資源，自己拓展陌生合作伙伴做運(yùn)營(yíng)，真正從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的視角來(lái)看待問(wèn)題。

田啟林：2011年，我離開(kāi)鳳凰網(wǎng)，加入了國(guó)家外文局下屬的網(wǎng)站中國(guó)網(wǎng)。當(dāng)時(shí)是有一個(gè)特殊的機(jī)遇：中國(guó)網(wǎng)計(jì)劃引入社會(huì)資金，以混合所有制的模式，按照單獨(dú)的事業(yè)部甚至是子公司的方式，來(lái)運(yùn)營(yíng)財(cái)經(jīng)部。這是一個(gè)打造全新媒體平臺(tái)的機(jī)會(huì)，很多工作要從零做起，但因?yàn)楣绢I(lǐng)導(dǎo)給了非常多的靈活政策支持，所以在團(tuán)隊(duì)組建、平臺(tái)搭建運(yùn)營(yíng)等工作開(kāi)展方面進(jìn)行的非常順利。這段時(shí)間可能是這些年媒體工作經(jīng)歷中最舒心的階段，很多老同事至今還是往來(lái)密切的好朋友。

掘金互聯(lián)網(wǎng)金融

田啟林：2013年底，樂(lè)錢(qián)創(chuàng)始人王煒從和訊網(wǎng)副總裁、總編輯的職位上辭職創(chuàng)業(yè)，籌辦樂(lè)錢(qián)網(wǎng)，我是在2014年初加入的。王煒此前在工行、國(guó)泰君安等金融機(jī)構(gòu)工作過(guò)，也在中國(guó)金融在線(xiàn)、鳳凰新媒體等網(wǎng)站做過(guò)高管，對(duì)金融圈和媒體圈都比較熟悉。他2008年就有P2B模式互聯(lián)網(wǎng)金融的設(shè)想，當(dāng)時(shí)連www.leqian.com的國(guó)際頂級(jí)域名都注冊(cè)好了，只是因?yàn)橛錾?008年金融危機(jī)，所以樂(lè)錢(qián)就只停留在商業(yè)計(jì)劃書(shū)階段。到了2013年底，我們又重新討論了這個(gè)創(chuàng)業(yè)方向，認(rèn)為雖然行業(yè)這幾年發(fā)展得很快，但還很粗放，在風(fēng)險(xiǎn)管理、資源整合上，我們依然有后發(fā)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

P2B網(wǎng)絡(luò)貸款這個(gè)行業(yè)興起的大背景是：隨著經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能持續(xù)的滿(mǎn)足中小微企業(yè)的融資需求，有些中小企業(yè)會(huì)因?yàn)樾袠I(yè)限制、銀行貸款額度等原因，被銀行抽貸。這些企業(yè)中的大部分，如果流動(dòng)資金被抽干，資金鏈斷裂，可能就會(huì)倒閉，但如果能持續(xù)獲得穩(wěn)定且成本可控的資金支持，自我造血功能不斷提高，其實(shí)還是可以發(fā)展得不錯(cuò)的。而為這些依然擁有成長(zhǎng)性的企業(yè)提供貸款，就是我們的機(jī)會(huì)所在。

所以，我們很快就開(kāi)始操辦公司注冊(cè)、租用辦公場(chǎng)地、招聘員工這些工作。到了2014年4月，網(wǎng)站正式上線(xiàn)，公司從幾個(gè)人發(fā)展到現(xiàn)在近40名員工，并從2014年底開(kāi)始實(shí)現(xiàn)盈利。

田啟林：為中小企業(yè)融資，尤其是為農(nóng)業(yè)企業(yè)融資，是樂(lè)錢(qián)的主要業(yè)務(wù)，超過(guò)三分之二的業(yè)務(wù)都是這個(gè)方向的。另外還有保理、融資租賃及少量的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。樂(lè)錢(qián)是純線(xiàn)上平臺(tái)，沒(méi)有線(xiàn)下業(yè)務(wù)。

樂(lè)錢(qián)不直接提供資金，所有資金都是由樂(lè)錢(qián)的注冊(cè)會(huì)員眾籌提供的。借款企業(yè)向樂(lè)錢(qián)用戶(hù)支付利息，同時(shí)也向樂(lè)錢(qián)支付融資服務(wù)費(fèi)。除了債權(quán)眾籌，樂(lè)錢(qián)還在探索“輕連鎖”式的資產(chǎn)證券化眾籌項(xiàng)目。比如和柯達(dá)中國(guó)代理商卡麗來(lái)公司合作的“卡麗來(lái)手機(jī)印相站眾籌”項(xiàng)目，用戶(hù)認(rèn)購(gòu)柯達(dá)公司的相片打印機(jī)，同時(shí)委托給卡麗來(lái)公司運(yùn)營(yíng)，將打印機(jī)投放到高端消費(fèi)場(chǎng)所，如商場(chǎng)、兒童樂(lè)園等，機(jī)器產(chǎn)生的收入的一部分分紅給投資用戶(hù)作為收益。目前，這種售價(jià)12800的相片打印機(jī)已通過(guò)樂(lè)錢(qián)平臺(tái)售出了1300臺(tái)。

田啟林采訪(fǎng)札記

與之前采訪(fǎng)的新媒體創(chuàng)業(yè)者相比，田啟林和他的創(chuàng)業(yè)伙伴有一些特別之處。

首先，四位高管都有媒體從業(yè)經(jīng)歷，此前分別在央視、《財(cái)經(jīng)》、鳳凰網(wǎng)、中國(guó)網(wǎng)、新浪、搜狐、金融界、和訊等媒體任職。其中，創(chuàng)始人王煒在媒體任職之前，曾在金融行業(yè)工作。媒體從業(yè)經(jīng)歷讓他們的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展得更加順利：重視公信力和品牌，與用戶(hù)建立信任關(guān)系，這一媒體人特質(zhì)甚至影響了他們選擇低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，而不單單從金融業(yè)務(wù)的“風(fēng)險(xiǎn)控制”出發(fā)；網(wǎng)站的版面設(shè)計(jì)與圖文內(nèi)容生動(dòng)清新，層次清楚；在產(chǎn)品推廣渠道上有更多資源，也更懂得推廣技巧，用田啟林的話(huà)說(shuō)“人人都可以寫(xiě)文案”。

其次，他們比一般創(chuàng)業(yè)者年長(zhǎng)，平均年齡在40歲左右，經(jīng)歷豐富。以田啟林為例，他在電視、紙媒、商業(yè)網(wǎng)站和新聞網(wǎng)站都工作過(guò)，既趕上過(guò)電視的改革年代，經(jīng)歷過(guò)紙媒的火爆，還在商業(yè)網(wǎng)站的草創(chuàng)階段歷練過(guò)，幾乎是伴隨著媒體的黃金時(shí)代一同成長(zhǎng)。

另外，他們創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金是自籌的，而不是來(lái)自風(fēng)投機(jī)構(gòu)。考慮到他們?cè)诮鹑陬I(lǐng)域并不缺少融資渠道和資源，以及近幾年資本市場(chǎng)的泡沫化，這種決定并不容易。田啟林解釋說(shuō)，考慮到未來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，同時(shí)并不缺天使投資那一筆啟動(dòng)資金，所以沒(méi)有拿融資。當(dāng)然，這可能也與選擇的創(chuàng)業(yè)方向失敗風(fēng)險(xiǎn)較小有關(guān)。相比那些大量“燒錢(qián)”、盈利遙遙無(wú)期的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目而言，他們的網(wǎng)站“上線(xiàn)第一天開(kāi)始就有錢(qián)掙”。

作為前媒體人，田啟林對(duì)傳統(tǒng)媒體轉(zhuǎn)型的見(jiàn)解頗有啟發(fā)。他認(rèn)為目前傳統(tǒng)媒體的內(nèi)部創(chuàng)業(yè)并不徹底，與IT公司的內(nèi)部創(chuàng)業(yè)仍有區(qū)別。而且，如果這些新媒體項(xiàng)目仍然沿用廣告模式，在經(jīng)濟(jì)下行的大背景下前景不太樂(lè)觀(guān)。不過(guò)，他認(rèn)為“做內(nèi)容還得靠媒體人”，媒體人對(duì)于自媒體等新技術(shù)只是反應(yīng)慢了；他們一旦開(kāi)始介入，就能做得非常好。很多“自媒體”非?；鸨s廣告都需要排隊(duì)，與以往紙媒黃金時(shí)期廣告客戶(hù)絡(luò)繹不絕的盛況有幾分相似。這種局面，值得深思。（萬(wàn)小廣 程征）

田啟林：樂(lè)錢(qián)現(xiàn)在做的主要是非標(biāo)業(yè)務(wù)，每一單都不一樣。非標(biāo)業(yè)務(wù)的壞處是很難量化，業(yè)務(wù)很難上規(guī)模，相對(duì)的好處就是每一單業(yè)務(wù)都要去企業(yè)做現(xiàn)場(chǎng)盡職調(diào)查，比較細(xì)致扎實(shí)。樂(lè)錢(qián)從銀行、擔(dān)保公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所這些機(jī)構(gòu)高薪挖角，組建了專(zhuān)業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，對(duì)于提出融資需求的企業(yè)，樂(lè)錢(qián)會(huì)做多次實(shí)地考察和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)審核。此外樂(lè)錢(qián)還要求每筆業(yè)務(wù)借款方都要提供資產(chǎn)抵押。從法律合規(guī)的角度，我們還請(qǐng)了專(zhuān)業(yè)律師用三個(gè)月時(shí)間打磨了一套縝密合規(guī)的法律合同。

由于前期扎實(shí)的財(cái)務(wù)核查，以及足額的資產(chǎn)抵押，樂(lè)錢(qián)項(xiàng)目不會(huì)出現(xiàn)“血本無(wú)歸”的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，但由于企業(yè)的資金回籠情況存在不確定性，樂(lè)錢(qián)項(xiàng)目還是存在逾期風(fēng)險(xiǎn)。從2014年4月至今的18個(gè)月運(yùn)營(yíng)時(shí)間里，樂(lè)錢(qián)也曾發(fā)生過(guò)一筆500萬(wàn)元的項(xiàng)目逾期，在逾期第9個(gè)工作日時(shí)，由合作的擔(dān)保公司代償付了欠款。

另外，從制度保障上，我們每一個(gè)項(xiàng)目上線(xiàn)，都要經(jīng)過(guò)評(píng)審委員會(huì)的嚴(yán)格“挑刺”。作為公司CEO，王煒擁有一票否決權(quán)，但即使是CEO，也只有否決權(quán)，上項(xiàng)目還是要經(jīng)過(guò)全體評(píng)審委員的認(rèn)可。

最近出現(xiàn)的P2P公司倒閉潮，主要是“自融”和“資金池”兩個(gè)行業(yè)陋習(xí)造成的?！白匀凇保褪瞧脚_(tái)虛構(gòu)借款項(xiàng)目，把用戶(hù)的錢(qián)騙過(guò)來(lái)自己去放高利貸，結(jié)果外面的錢(qián)收不回來(lái)，而用戶(hù)又要提現(xiàn)，資金鏈斷裂只能跑路；“資金池”，就是期限錯(cuò)配，拿用戶(hù)短期出借的資金，借給有長(zhǎng)期資金需求的企業(yè)，賭的是用戶(hù)短期借款到期后不會(huì)提現(xiàn)，或者說(shuō)資金流入大于資金流出，一旦資金面趨緊，或者受到不利的輿論影響，就會(huì)出現(xiàn)資金鏈斷裂。

當(dāng)然，現(xiàn)在行業(yè)門(mén)檻較低，很多完全不懂信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的創(chuàng)業(yè)者只看到了行業(yè)機(jī)遇，就貿(mào)然進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，最后壞賬頻發(fā)，給投資人造成了損失，這也是近期P2P公司負(fù)面信息較多的原因。

田啟林：今年4月18日網(wǎng)站上線(xiàn)一周年，融資業(yè)務(wù)量超過(guò)2億元；此后到今年10月初，又新增了1.6億元業(yè)務(wù)量，整體業(yè)務(wù)增長(zhǎng)還是比較快的。同時(shí)由于運(yùn)營(yíng)成本控制得比較好，公司在2014年年底已實(shí)現(xiàn)盈利，同時(shí)還按每筆融資服務(wù)費(fèi)提取15%的標(biāo)準(zhǔn)，提取了近200萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)撥備金。

樂(lè)錢(qián)最終的理想是成為資產(chǎn)管理平臺(tái)，提供一站式理財(cái)服務(wù)，針對(duì)不同需求的人群，提供基金、股票、保險(xiǎn)等各種金融產(chǎn)品的導(dǎo)購(gòu)和咨詢(xún)服務(wù)?，F(xiàn)在選擇P2B業(yè)務(wù)作為切入口，一方面因?yàn)橘Y產(chǎn)管理平臺(tái)必須有自己的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，必須有自己做非標(biāo)業(yè)務(wù)的能力；另一方面因?yàn)檫@個(gè)業(yè)務(wù)能提供差異化的服務(wù)和產(chǎn)品，能聚攏一批有一定風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資用戶(hù)。

“媒體人創(chuàng)業(yè)，沒(méi)有特別失敗的”

田啟林：我現(xiàn)在負(fù)責(zé)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)和客服工作。因?yàn)樽鲞^(guò)多年媒體，積累了較多媒體和企業(yè)的人脈資源，所以現(xiàn)在還算駕輕就熟。一方面，市場(chǎng)的基礎(chǔ)工作跟媒體類(lèi)似，比如寫(xiě)文案，運(yùn)營(yíng)自媒體等；另一方面，有很多老朋友提供支持，比如樂(lè)錢(qián)第一批種子用戶(hù)大多是幾個(gè)合伙人的老同學(xué)、老同事。

當(dāng)然，劣勢(shì)也比較明顯。記者往往知道是什么因素導(dǎo)致一個(gè)大企業(yè)走向沒(méi)落，也知道有哪些因素推動(dòng)一個(gè)優(yōu)秀的小企業(yè)走向成功，但讓你實(shí)際運(yùn)營(yíng)一家企業(yè)，包括人力、行政、財(cái)務(wù)、法務(wù)這些瑣碎的細(xì)節(jié)，完全兩眼一抹黑，全部要從頭學(xué)起。

田啟林：我早先的同事和媒體朋友很多都創(chuàng)業(yè)了。最早成功創(chuàng)業(yè)的是李學(xué)凌做的多玩游戲（YY），后來(lái)比較知名的是虎嗅網(wǎng)、鈦媒體這樣的垂直類(lèi)媒體平臺(tái)。再后來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、電商行業(yè)也有不少媒體人創(chuàng)業(yè)。可能是“燈下黑”的因素，媒體人創(chuàng)業(yè)，我很少看到特別失敗的案例。

雖然傳統(tǒng)媒體行業(yè)最近兩年受到新形勢(shì)的沖擊，但我認(rèn)為媒體的價(jià)值從未削減，只不過(guò)一部分價(jià)值從傳統(tǒng)媒體轉(zhuǎn)移到了新媒體領(lǐng)域。同時(shí)，伴隨著自媒體的興起，媒體人、尤其是優(yōu)秀媒體人的個(gè)人價(jià)值甚至還出現(xiàn)了巨幅的增值。

媒體人對(duì)自媒體的興起，最初還是比較遲鈍的。最早做自媒體的，其實(shí)是一些搞營(yíng)銷(xiāo)的人。他們對(duì)商機(jī)把握得準(zhǔn)，但他們沒(méi)有持續(xù)的內(nèi)容生產(chǎn)力，雖然能把自媒體做到一定的粉絲量，但內(nèi)容生產(chǎn)最終還是要靠媒體人。隨著優(yōu)秀的傳統(tǒng)媒體人介入，又有一些各具特色的自媒體異軍突起，這也證明了媒體人的價(jià)值。

□ 左圖為樂(lè)錢(qián)在京津高速的路牌廣告。

□ 右圖為樂(lè)錢(qián)公司前臺(tái)。

田啟林：媒體本身是一種非常強(qiáng)大的工具，它必須有堅(jiān)定的方向。目前傳媒管理體制的弊端還需要進(jìn)一步討論、改進(jìn)，否則媒體出于生存壓力鋌而走險(xiǎn)的話(huà)，會(huì)產(chǎn)生很多亂象。

對(duì)于當(dāng)下流行的傳統(tǒng)媒體的內(nèi)部創(chuàng)業(yè)，我覺(jué)得其實(shí)新意不多，“人財(cái)事”各項(xiàng)權(quán)利依然不清晰，創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的激勵(lì)機(jī)制還是半遮半掩，這也是傳統(tǒng)媒體內(nèi)部創(chuàng)業(yè)比較難成功的因素。IT公司的內(nèi)部創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目是單獨(dú)注冊(cè)公司，獨(dú)立核算。母公司會(huì)入股，但提供場(chǎng)地、行政服務(wù)等都要計(jì)入成本。再者，很多內(nèi)部創(chuàng)業(yè)的項(xiàng)目主要是做新聞客戶(hù)端，仍然靠廣告生存。在經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，汽車(chē)、房產(chǎn)這些廣告主情況不樂(lè)觀(guān)，所以這種模式的內(nèi)部創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目前景也有很大不確定性。當(dāng)然，傳統(tǒng)媒體能夠邁出內(nèi)部創(chuàng)業(yè)的步伐，還是值得期待的，而且改革還在繼續(xù)，或許以后能探索出獨(dú)特的發(fā)展模式。