張豪杰　邵大軍

(浙江東陽農(nóng)商銀行千祥支行，浙江　金華　322124)

農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題思路解析

張豪杰邵大軍

(浙江東陽農(nóng)商銀行千祥支行，浙江金華322124)

摘要：農(nóng)村小額信貸在我國的農(nóng)村扶貧建設(shè)和促進(jìn)社會公平中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。我國的小額信貸正處在初級發(fā)展階段，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展是新時(shí)期發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵所在。文章通過對農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀、問題、發(fā)展模式、未來發(fā)展新策略的探究來解析小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸；可持續(xù)發(fā)展；問題解析

今年來，我國對于“三農(nóng)”問題和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的關(guān)注度越來越高，從根本上保障社會公平，讓社會主義改革的紅利惠及全國人民。小額信貸的概念最早是由孟加拉鄉(xiāng)村銀行在二十世紀(jì)七十年代提出的，[1]作為一種扶貧建設(shè)項(xiàng)目在世界反貧困戰(zhàn)爭中發(fā)揮著重要角色，是經(jīng)過廣泛實(shí)踐證明的扶貧建設(shè)方法。小額信貸從概念上講也是一種信貸金融服務(wù)，它以中低收入人群為服務(wù)對象，額度小，無擔(dān)保、無抵押，基本特征如下：一是為低收入貧困人口服務(wù)，服務(wù)目標(biāo)人群明確；二是小額信貸機(jī)構(gòu)本身要能夠保證可持續(xù)健康發(fā)展，這與政府或者捐助機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼扶貧具有明顯差別。

我國是在二十世紀(jì)九十年代開始引入這種農(nóng)村小額信貸并在國內(nèi)進(jìn)行推廣，隨后我國小額信貸開始逐漸走上以信用社為載體的正規(guī)金融導(dǎo)向的發(fā)展道路[2]。具體實(shí)施中有兩種方式：農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。從國內(nèi)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，小額貸款在制度化、正規(guī)化的運(yùn)作下，能夠?qū)崿F(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的共贏。農(nóng)村小額信貸成功地將政府調(diào)節(jié)貧富差距、促進(jìn)社會公平的社會任務(wù)與金融創(chuàng)新性地結(jié)合在一起，為我國農(nóng)村的發(fā)展起到極大的促進(jìn)作用。

一、我國農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀及問題解析

(一)我國農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀

我國的農(nóng)村小額貸款在初見成效的前提下，在近年來呈現(xiàn)噴發(fā)式增長。概括我國現(xiàn)在農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀主要有三個(gè)方面：其一，農(nóng)村的小額信貸已經(jīng)成為新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的重要推動(dòng)力量。它的出現(xiàn)給處于低收入階級的農(nóng)民和微型企業(yè)帶來了資金，盤活了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其二，小額貸款在當(dāng)下需求量十分巨大。中低收入人群在金融信貸中長期處于弱勢，傳統(tǒng)個(gè)信貸對于他們來說遙不可及?，F(xiàn)在這種針對他們服務(wù)的小額信貸給他們帶來了一種新的借貸途徑，他們在資金的幫助下自由地發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。其三，從放貸方來看，小額信貸的放貸主體多元化。小額信貸的主體大體上以國際資助、國家財(cái)政(農(nóng)業(yè)銀行)、地方信用社和個(gè)人或者商業(yè)化的信貸公司為主[3]。

從農(nóng)村小額信貸的特點(diǎn)來看，小額信貸的目標(biāo)服務(wù)人群明確，這是其區(qū)別于一般信貸的最大差別。另外一個(gè)就是信貸的方式多種多樣，除了慣用的抵押貸款外，更多地采用了銀行慎用的保證和質(zhì)押等靈活方式，方便了大多的農(nóng)戶和微型企業(yè)，簡單直接。這種小額信貸不論是從信貸方式還是服務(wù)內(nèi)容上都十分貼近農(nóng)村需求，也就更便于在國內(nèi)廣泛推廣。

(二)我國農(nóng)村小額信貸的問題解析

雖然農(nóng)村小額信貸的福利在惠及廣大低收入人群，但這種信貸方式在我國的發(fā)展依然處于初級階段。在探索的過程中也發(fā)現(xiàn)許多問題亟待解決。我國當(dāng)下農(nóng)村小額信貸所面臨的問題主要有以下幾個(gè)方面[4-5]。

(1) 農(nóng)戶對于小額信貸的認(rèn)識不正確，小額信貸缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)管理。我國長期以來對于農(nóng)村的扶貧項(xiàng)目都是以捐助和直接補(bǔ)貼的形式來完成的，這就導(dǎo)致農(nóng)戶們形成了一種慣性思維，認(rèn)為小額信用貸款仍然屬于國家扶貧資金，可以不用歸還。這種錯(cuò)誤的認(rèn)識根植于許多農(nóng)戶的內(nèi)在意識。這就給小額信用貸款帶來了一種信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，信貸機(jī)構(gòu)在信用體系建設(shè)方面投入的資金和人力不足。我國農(nóng)村的金融市場信用環(huán)境相對于發(fā)達(dá)地區(qū)有很大差距，導(dǎo)致我國小額信貸的發(fā)展缺乏安全保障。在信貸業(yè)務(wù)中，信貸機(jī)構(gòu)對于農(nóng)戶缺乏信用方面的參考，只能通過一些村委會介紹信和實(shí)地了解的方式來給農(nóng)戶的信用提供依據(jù)，這樣的偶然因素太多，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸的借貸方式的多樣性也在一定程度上增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)，必要的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制十分必要。此外，貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，資金去向管理不明，造成一定的資金浪費(fèi)。

(2) 利率設(shè)定不合理，過低的利率導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展壓力巨大。長期以來我國的農(nóng)村小額信貸的利率都處于國家的嚴(yán)格控制，過低的利率直接導(dǎo)致借貸機(jī)構(gòu)獲得的微薄利息難以補(bǔ)償操作費(fèi)用，只能依靠國家補(bǔ)助。信貸機(jī)構(gòu)從大體上可以以金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)劃分，金融機(jī)構(gòu)以銀行和農(nóng)村信用社為主體，非金融機(jī)構(gòu)以個(gè)人或組織資助型民間借貸。前者在過低的利率條件下可以依靠國家補(bǔ)助，而后者在利率過低的情況下更多的成為慈善捐贈。過低的利率也大大降低了借貸門檻，也會導(dǎo)致不法分子通過借貸的方式竊取國家補(bǔ)貼的紅利，難以達(dá)到預(yù)期的目的。

(3) 小額信貸資金有限，貸款周期較短。農(nóng)村小額信貸的借貸周期一般不會超過3年，更多的情況會要求當(dāng)年收回，這就要求農(nóng)戶借貸后要能夠迅速資金回收。這就很大程度上限制了農(nóng)戶的借貸選擇，也增加了借貸機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。資金的短缺也是一大問題，我國的農(nóng)村小額借貸一般不會超過3萬元，當(dāng)下物價(jià)急劇上升的環(huán)境下，任何種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的所需資金成本都不會太少，小額借貸的資金限制了農(nóng)戶借貸的積極性。

(4) 信貸機(jī)構(gòu)積極性不足，資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象普遍存在。雖然我國小額信貸的種類很多，開展農(nóng)村小額信貸的機(jī)構(gòu)也很多，但這些機(jī)構(gòu)對于微利或者負(fù)利的農(nóng)村小額信貸積極性不高，往往只是迫于政策壓力象征性地開展農(nóng)村小額信貸，對于農(nóng)戶的借貸往往也有一些額外條件，增加了小額信貸的復(fù)雜程度。一些信貸機(jī)構(gòu)或者直接將小額信貸的資金挪作他用，以獲取更高的商業(yè)利潤。

二、農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題的相關(guān)思考

(一)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必要性分析

小額信貸的可持續(xù)發(fā)展是指信貸機(jī)構(gòu)能夠依靠從信貸中所獲取的收益來補(bǔ)償信貸的操作費(fèi)用、資金成本，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)盈利。當(dāng)下小額信貸的可持續(xù)發(fā)展是我國金融熱點(diǎn)問題，可持續(xù)發(fā)展的提出給我國農(nóng)村小額信貸指明了未來的發(fā)展方向?？沙掷m(xù)性發(fā)展其實(shí)是對小額信貸的新要求，要求信貸項(xiàng)目能夠自我彌補(bǔ)成本最終實(shí)現(xiàn)盈利。目前國際上將小額信貸分為兩種，一是以福利形式為目的，完全為低收入人群服務(wù)；另一種是以盈利為目的，并且要建立完善的制度加以規(guī)范。主流的觀點(diǎn)傾向于后者，世界范圍內(nèi)的大量實(shí)踐也證明，單純地追求低利率的小額信貸難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也很難達(dá)到預(yù)期的扶貧目的。因?yàn)榈屠什荒鼙ＷC小額信貸的還款率，并且很容易為富人所利用攫取利益。另外較低的利率加重了信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力，入不敷出，難以為繼[6]。

可持續(xù)發(fā)展的提出主要目的就是為了解決當(dāng)下小額信貸存在的普遍問題。它要求小額信貸作為農(nóng)村金融的一種，不能忽視市場機(jī)制在小額信貸中的作用，而要把小額信貸當(dāng)作一種商業(yè)性的金融服務(wù)，盈利性為基本要求。農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)就在于盈利性。小額信貸可持續(xù)發(fā)展的提出有其必然性。農(nóng)村貸款難、資金不充裕在很大程度上抑制了我國新農(nóng)村建設(shè)，大量的農(nóng)村金融需求催生了多種多樣的農(nóng)村小額信貸，給農(nóng)村金融注入了新的活力。國內(nèi)外大量的實(shí)踐項(xiàng)目表明小額信貸可持續(xù)發(fā)展模式的必要性和正確性。

(一)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展模式探究

我國的農(nóng)村小額信貸尚處于初步發(fā)展階段，探究影響小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素對于我國今后小額信貸的發(fā)展十分必要。現(xiàn)階段影響小額信貸的因素大體上有以下幾點(diǎn)：[7]其一，外部條件的制約，法律法規(guī)的不完善?，F(xiàn)階段我國大力支持小額信貸的發(fā)展，部分地區(qū)的項(xiàng)目得到了地方乃至中央的高度肯定，但是完善的法律法規(guī)至今沒有出臺。小額金融作為農(nóng)村金融的一部分，迫切需要國家法律的保障和行業(yè)規(guī)范來引導(dǎo)。許多民間的信貸機(jī)構(gòu)大多處于很尷尬的地步，缺乏思想上和行為上的支持。另外，國家政策和金融監(jiān)督的不到位也會導(dǎo)致很大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其二，資金來源的可持續(xù)性。資金來源有許多渠道，包括國際資助、國家財(cái)政和地方財(cái)政、民間團(tuán)體等等。但渠道的多樣性不能保證資金的可持續(xù)注入和資金的充裕，農(nóng)村小額信貸的需求量難以得到滿足。強(qiáng)調(diào)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展必須考量的就是資金持續(xù)性這一因素，它是小額信貸的根本影響因素。其三，信貸機(jī)構(gòu)的操作成本。農(nóng)村小額信貸的持續(xù)增多，給地方農(nóng)村信用社和其他信貸機(jī)構(gòu)增加了很大的操作成本。可持續(xù)發(fā)展要求機(jī)構(gòu)能夠依靠信貸的利息來補(bǔ)償操作成本，這樣才能健康持續(xù)地發(fā)展小額信貸。其四，風(fēng)險(xiǎn)的管控能力和信用制度的完善。信貸存在風(fēng)險(xiǎn)，小額信貸的信貸多樣性加大了這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，如何管控好小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)是影響小額信貸可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。現(xiàn)階段逐步完善的信用制度是管控小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的有利手段。根據(jù)信貸農(nóng)戶的信用等級考量其信用度加以區(qū)分地去放貸可以大大降低小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。

(三)未來我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的新思路

充分參考國際經(jīng)驗(yàn)，我國的小額信貸要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也要逐步向商業(yè)化的方向發(fā)展。針對我國的實(shí)際情況，提出以下三點(diǎn)新的思路[8]。

(1) 加大政府的扶持力度，放寬政策約束。在現(xiàn)階段，雖然政府的扶持力度正在不斷加大，但合理的法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制還不完善。政策的約束在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展速度和發(fā)展規(guī)模。進(jìn)一步放寬國家政策，讓更多的金融機(jī)構(gòu)看到小額信貸的紅利而不斷推出更多小額信貸服務(wù)，使更多的低收入農(nóng)戶從中獲益。

(2) 實(shí)行彈性化、市場化的利率機(jī)制。國際經(jīng)驗(yàn)表明，小額信貸的利率只有高于一般的商業(yè)利率才能實(shí)現(xiàn)其持續(xù)發(fā)展。小額信貸的可持續(xù)發(fā)展需要政府放開利率控制，通過彈性化、市場化的機(jī)制來調(diào)節(jié)小額信貸的利率。初期小額信貸的低利率使得信貸機(jī)構(gòu)的成本過高，難以為繼，需要大量的外部支持，更不能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。市場調(diào)節(jié)機(jī)制很好地彌補(bǔ)了這種不足，以市場化為導(dǎo)向必然導(dǎo)致高利率，但這種高利率對于小額信貸十分有利。

(3) 優(yōu)化外部環(huán)境，降低小額信貸的成本和風(fēng)險(xiǎn)。外部環(huán)境主要是指一些政府建設(shè)的公共設(shè)施、項(xiàng)目培訓(xùn)和政策信息的宣傳。這些都能夠很好地發(fā)揮和傳播小額信貸的有利優(yōu)勢，促進(jìn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)束語

農(nóng)村小額信貸給我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來了新的活力，給農(nóng)村金融以資金支持，為我國的新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮著重要作用?？沙掷m(xù)發(fā)展模式作為未來農(nóng)村小額信貸的發(fā)展方向，高利率、寬政策等有利環(huán)境都會使我國的小額信貸不斷健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 河北省農(nóng)村小額信用貸款課題組.農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的思考[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2004(10).

[2] 潘虹竹.農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究[D].湖南大學(xué)金融學(xué)院，2008.

[3] 余妙志.推進(jìn)浙江農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的思考[J].財(cái)經(jīng)論壇，2010(03).

[4] 張璐.農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展本源因素研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

[5][8]康健.農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的思考[J].企業(yè)家天地(理論版)，2010(11).

[6] 徐志勇.農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題的探討[J].華中農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2008(06).

[7] 農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究課題組.農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究——以四川省儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會為例[J].西南金融，2013(6).