□文/王夢冉 徐琦 王曉

（河北金融學(xué)院河北·保定）

河北省金融扶貧模式問題與對策
——以河北省望都縣為例

□文/王夢冉 徐琦 王曉

（河北金融學(xué)院河北·保定）

河北省積極探索創(chuàng)新金融扶貧模式，加大信貸投入力度，積極解決農(nóng)戶貧困難題；與此同時，專業(yè)知識匱乏、扶貧對象偏差、信任危機等問題相伴而生。本文以河北省望都縣為例，針對河北省金融扶貧模式存在的問題進行著重分析，并提出參考對策。

金融扶貧；望都縣；信任危機

收錄日期：2014年7月10日

貧困是國內(nèi)面臨的巨大問題，也是我國進一步發(fā)展面臨的瓶頸。農(nóng)村金融扶貧工作是我國目前重點開發(fā)的項目，對于促進我國全方面發(fā)展，提高我國人均收入及幸福感指數(shù)具有重要意義。但在農(nóng)村金融扶貧模式的探索過程中，我們?nèi)悦媾R著專業(yè)知識匱乏、農(nóng)民思想保守等一系列問題，只有具體問題具體分析，進一步完善金融扶貧機制，才能促進農(nóng)民的增收創(chuàng)收，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

一、望都恒業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社概況

望都縣地處北京、天津、石家莊三角地帶。位于河北省中部平原的保定市，與保定市區(qū)接壤。農(nóng)業(yè)具有一定的特色和規(guī)模，形成了糧食、辣椒、花卉苗木、畜牧養(yǎng)殖、食用菌、設(shè)施農(nóng)業(yè)幾大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)的發(fā)展使得望都對農(nóng)村金融扶貧有一定的需求，于是望都縣恒業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社應(yīng)運而生。

望都縣恒業(yè)專業(yè)農(nóng)民合作社成立于2012年5月16日，成立旨在進行社員間的金融互助，服務(wù)于農(nóng)民。至今合作社在全縣147個村中的51村設(shè)立合作社代理站，社員3，000人左右，設(shè)于入股資金1.3億元。合作社主要職能有，社員間（社員必須是農(nóng)民，且居住本地，入股方式可用資金入股，農(nóng)機入股，土地入股）金融互助，合作社團購農(nóng)資。其中，金融互助主要是為了解決農(nóng)民在銀行貸款難的問題，以社員入股資金為本向有資金需要的社員提供貸款。貸款最大額度為5萬元，還款最長期限為180天，利息因貸款原因不同分為不同梯度，2013年下半年開始和村鎮(zhèn)銀行合作，將合作社貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入村鎮(zhèn)銀行，社員貸款需合作社做擔(dān)保。團購農(nóng)資主要是統(tǒng)一購買農(nóng)民種植所需化肥、農(nóng)藥、種子等，價格低于市場價格。

調(diào)研地十五里鋪村代理站是合作社發(fā)展較好的代理站之一。十五里鋪共有1，400人，其中約2/3村民入股合作社，入股資金450萬元左右。據(jù)村民反映情況可知，對于合作社這種經(jīng)營模式，村民還是不信任，尤其是最近其他地區(qū)合作社出現(xiàn)了重大問題。代理站負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在合作社缺乏監(jiān)管，政府沒有制定規(guī)范的法令條例，跨地區(qū)合作社存在諸多弊端和問題。若想合作社發(fā)展良好，必須加強監(jiān)管，建立本地合作社系統(tǒng)，服務(wù)于本地。

二、望都恒業(yè)合作社存在的主要問題

（一）金融專業(yè)知識匱乏。從調(diào)查走訪中我們得知，扶貧合作社、村鎮(zhèn)銀行以及各代辦點的主任等領(lǐng)導(dǎo)，大多是農(nóng)戶出身，沒有接受過專業(yè)教育，因而難免對國家政策的理解存在偏差，在扶貧情況的上傳下達(dá)中，很難充當(dāng)好中介者的角色；與此同時，金融會計專業(yè)的大學(xué)生充斥著整個就業(yè)市場，但愿意回到農(nóng)村協(xié)助開辦合作社、村鎮(zhèn)銀行幫助農(nóng)民脫貧致富的大學(xué)生卻微乎其微。這種資源分配的不合理短時間難以得到很好的解決，所以大幅度地提高扶貧合作社的開辦水平一時間幾乎無法實現(xiàn)。

（二）扶貧對象偏差。金融扶貧的主要對象是經(jīng)濟條件差的農(nóng)民，給他們提供一定的啟動資金，降低購買種子化肥的價格。但是，由于貧困農(nóng)民的償還能力有限，貸款的貧困農(nóng)戶沒有足夠的資金、房產(chǎn)、地產(chǎn)做保障，因而金融扶貧機構(gòu)不愿意承擔(dān)收益風(fēng)險，而選擇把錢貸給富裕農(nóng)戶或當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，造成了扶貧對象的偏差。

（三）信息不對稱條件下金融扶貧機構(gòu)與農(nóng)戶的信任危機。幫助農(nóng)戶們脫貧致富依賴于金融扶貧機構(gòu)的大力支持，然而由于農(nóng)民們大多受教育水平低，個人素質(zhì)較低，并且農(nóng)民的個人信用意識淡薄導(dǎo)致其信用狀況難以衡量，再加上農(nóng)村信用檢測和評定系統(tǒng)的不健全，三者共同造成了金融扶貧機構(gòu)對農(nóng)戶的不信任。與其相對應(yīng)的是農(nóng)戶們對金融扶貧機構(gòu)的不了解、不信任，通過調(diào)查走訪，多數(shù)村民對于比銀行略高的匯款利率表示難以接受，甚至認(rèn)為是民間高利貸行為。他們承認(rèn)，周圍有人選擇了這種金融扶貧模式，但當(dāng)被問及自身是否會主動參與時，他們的回答大多是否定的。這種信息不對稱極大地影響了農(nóng)民參與的積極性、主動性，也極大地制約了金融扶貧機構(gòu)服務(wù)水平的提高。

（四）國家監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)阻礙金融扶貧機構(gòu)發(fā)展。據(jù)望都恒業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社主任反映，他們已經(jīng)將部分業(yè)務(wù)交給當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行，主要原因就是規(guī)避國家政策。國家監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)阻礙了金融扶貧機構(gòu)業(yè)務(wù)的拓展。

三、化解農(nóng)村金融扶貧困境對策建議

基于以上金融扶貧工作中出現(xiàn)的問題，為了進一步推動金融扶貧工作的順利進行，使得金融機構(gòu)能夠更好地為望都縣乃至全國的農(nóng)村經(jīng)濟做貢獻，今后應(yīng)具體問題具體分析，不斷加強在崗培訓(xùn)、機制設(shè)計、建立雙方信任體系以及金融監(jiān)管政策等方面的工作。

（一）加強在崗培訓(xùn)力度，轉(zhuǎn)變大學(xué)生就業(yè)觀念。由于扶貧社領(lǐng)導(dǎo)金融專業(yè)知識的匱乏，當(dāng)扶貧社規(guī)模擴大到一定程度時，不利于扶貧社的進一步發(fā)展，因此扶貧社內(nèi)部應(yīng)定期對在職員工進行在職培訓(xùn)，普及相關(guān)金融知識，加強社內(nèi)員工的整體素質(zhì)，以更好地貫徹和落實國家的政策方針。與此同時，針對金融等專業(yè)大學(xué)生畢業(yè)后不愿協(xié)助農(nóng)村扶貧工作發(fā)展的問題，國家和社會應(yīng)鼓勵畢業(yè)生返鄉(xiāng)，為金融扶貧工作盡一份力，并給予相關(guān)的精神激勵和資金支持，提高工資待遇等；另一方面，畢業(yè)生應(yīng)提高自身服務(wù)意識，轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念，樹立職業(yè)平等觀。

（二）甄別扶貧對象，降低貸款門檻。由于貧困農(nóng)民資金不足，償還能力有限，扶貧社反而將資金貸給富裕的農(nóng)戶甚至是企業(yè)，農(nóng)村金融扶貧沒有起到相應(yīng)的效果。因此，一方面扶貧社應(yīng)完善審查機制，甄別扶貧的對象，把錢貸給真正有需求的貧苦困農(nóng)民；另一方面由于農(nóng)民資金、固定資產(chǎn)不足，無法進行抵押，我們可以根據(jù)對其資信狀況的良好，給予部分信用貸款。

（三）提高信息透明度，建立信任體系。信息不對稱導(dǎo)致農(nóng)戶對于政策了解不到位，扶貧社與農(nóng)戶之間無法建立強有力的信用體系，不利于扶貧工作的進一步開展。因此，應(yīng)提高信息透明度，同時扶貧社代辦點的代辦員應(yīng)深入農(nóng)戶，進行政策的講解，加強農(nóng)戶對其政策的理解，保證決策者與農(nóng)戶的信息對接。農(nóng)戶對新政策提出建議，可以進一步加強雙方的信任建設(shè)。

（四）加強立法，區(qū)別對待農(nóng)村金融。由于相關(guān)國家政策的限制，制約了扶貧機構(gòu)的發(fā)展。對此，相關(guān)立法部門應(yīng)加強立法，給予金融扶貧相關(guān)的法律支持和制度保障。與此同時，金融辦應(yīng)采取一系列金融措施，區(qū)別對待農(nóng)村金融扶貧與其他金融行業(yè)，并用正規(guī)金融業(yè)帶動金融扶貧的開展，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況給予一定的靈活性。

［1］劉玉良.信息不對稱條件下的扶貧方式研究［J］.2007.6.

［2］郭威.我國農(nóng)村金融扶貧的問題與對策［J］.2013.10.

河北金融學(xué)院2014年暑期社會實踐“河北省金融扶貧模式及成效調(diào)研”；河北省教育廳項目“河北省金融扶貧模式與績效研究”（編號：SQ133006）

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