劉玉昌

【摘要】不能很好控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序乃至社會(huì)動(dòng)蕩。從宏微觀多層次多角度多視野探索性提出了防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，力圖系統(tǒng)性解決銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。

【關(guān)鍵詞】銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)；不良貸款；資本金

滬深銀行股股價(jià)5倍PE0.8倍PB令人心碎，這是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的恐懼，是對(duì)經(jīng)濟(jì)缺乏信心的表現(xiàn)。當(dāng)代經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，沒有了信用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展就失去了動(dòng)力和存在的土壤。金融風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)之源，控制金融風(fēng)險(xiǎn)刻不容緩，為此本人提出如下對(duì)策。

1 強(qiáng)化借貸文化建設(shè)，牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

1.1強(qiáng)化社會(huì)借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

我國(guó)已遍地房奴、車奴、卡奴。強(qiáng)大的財(cái)務(wù)杠桿使借款者看到了改變命運(yùn)的曙光，但加速財(cái)富毀滅的挽歌也已經(jīng)奏響。財(cái)務(wù)杠桿是把雙刃劍，它即可傷敵又可滅己。

1.2強(qiáng)化欠債還錢文化建設(shè)

欠債還錢天經(jīng)地義，然而欠債不還卻成為一種時(shí)尚，大到歐州強(qiáng)制削減債權(quán)人債權(quán)，中到企業(yè)逃費(fèi)銀行債務(wù)，小到個(gè)人逃債跑路。無論因何種原因欠債不還都是不可饒恕的，都是可恥的，必須受到嚴(yán)厲的懲罰。

1.3科學(xué)定位銀行功能，將風(fēng)險(xiǎn)控制始終放在首位

應(yīng)當(dāng)明確存款人將資金存在銀行首要權(quán)益是確保保值和流動(dòng)性，其次才是收益性。銀行必須以確保儲(chǔ)戶權(quán)益為宗旨，必須正確解決銀行自身利益與儲(chǔ)戶利益之間的矛盾關(guān)系。

2 加強(qiáng)法制建設(shè)，嚴(yán)懲銀行違規(guī)貸款和債務(wù)人逃廢銀行債務(wù)

逃廢債務(wù)無異于偷盜、掠奪、貪污，其危害甚至有過之無不及。對(duì)騙貸、惡意逃廢債務(wù)的違法行要重典處之。我國(guó)《刑法》對(duì)于逃廢債務(wù)行為處罰過輕，犯罪成本幾乎可忽略不計(jì)。無論債務(wù)人是因經(jīng)營(yíng)不當(dāng)、揮霍浪費(fèi)、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)賴賬等原因不償還債務(wù)都給社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序造成重大危害，同時(shí)侵犯了債權(quán)人權(quán)益，因此債務(wù)人必須受到處罰。

3 提高全社會(huì)股權(quán)融資，降低債務(wù)融資

合理安排社會(huì)資本結(jié)構(gòu)是降低社會(huì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)及銀行借貸風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。股權(quán)融資是最穩(wěn)固的融資方式，適用于長(zhǎng)期生產(chǎn)性資金的需要，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的基石，有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)占社會(huì)資本的絕大部分比例。債務(wù)融資穩(wěn)定性差，不適合長(zhǎng)期生產(chǎn)性資金的需要，容易引起經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。

4 確定合理借款條件，確保借款人具有償還能力

4.1平衡借款條件與貸款收益關(guān)系，合理確定借款條件

借款條件和貸款收益既是信貸業(yè)務(wù)的主要矛盾，在處理這一矛盾過程中必須始終把風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，把盈利放在第二位。借款條件應(yīng)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)及收益的不同而不同，制定不同標(biāo)準(zhǔn)，主要應(yīng)包括借款人信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)范圍、企業(yè)管理能力、項(xiàng)目盈利能力、現(xiàn)金流量、資產(chǎn)負(fù)債率、資產(chǎn)質(zhì)量等方面標(biāo)準(zhǔn)。

4.2平衡借款條件與貸款額度，限定貸款額度

借款條件與貸款額度密切相關(guān)，銀行要依據(jù)借款人情況合理確定貸款額度。貸款額度越大貸款風(fēng)險(xiǎn)就越大，如果借款人獲得的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其掌控的能力，那么貸款就會(huì)處于失控狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)將十分巨大。

4.3平衡借款條件與貸款期限，合理確定貸款期

貸款期限長(zhǎng)，貸款風(fēng)險(xiǎn)大。貸款期限主要決定于貸款資金用途，同時(shí)受資金結(jié)構(gòu)和借款條件的影響。要合理確定貸款期限，合理安排貸款期限結(jié)構(gòu)，合理發(fā)放貸款，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

5 采用合理的貸款方式，規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)

信用貸款方式便捷高效費(fèi)用相對(duì)較低，但是信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。市場(chǎng)變化之快令人難以想象，因此要慎用信用貸款方式。銀行要盡可能采用有利的擔(dān)保貸款方式，確保貸款人利益。要確保擔(dān)保財(cái)產(chǎn)完好、保值、流動(dòng)性好、產(chǎn)權(quán)清晰，足額擔(dān)保。

6 加強(qiáng)銀行內(nèi)部貸款審批管理，建立科學(xué)合理的貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制

6.1提高信貸管理人員的專業(yè)素質(zhì)，建立專家級(jí)管理團(tuán)隊(duì)

貸款能否順利收回主要取決于借款企業(yè)管理水平、貸款用途及其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況，因此必須由專家級(jí)管理團(tuán)隊(duì)選擇優(yōu)良的借款人。專家級(jí)管理團(tuán)隊(duì)不僅應(yīng)精通金融，更要精通各個(gè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)、工藝流程、生產(chǎn)組織、經(jīng)營(yíng)管理，能夠正確把握國(guó)家政策走向、科學(xué)合理預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)等等。銀行不僅僅是銀行家的樂園，更應(yīng)該是各行業(yè)專家的集合。

6.2完善內(nèi)部管理機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抗擊力

在業(yè)務(wù)操作規(guī)程和經(jīng)營(yíng)管理制度上向國(guó)際慣例靠攏，在經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)手段上向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)看齊。所有的崗位、職責(zé)、人員之間都要相互制約，完善包括風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任監(jiān)督制度、貸款審批制度、貸款管理制度、貸款抵押制度、貸款本息收回制度在內(nèi)的信貸管理制度，使信貸管理建立在嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)之上，防止發(fā)生不良貸款。

7 加強(qiáng)貸款期對(duì)借款人的監(jiān)控，動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)借款人風(fēng)險(xiǎn)

7.1 完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)體系，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。

建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警臺(tái)賬，一旦貸款進(jìn)入預(yù)警范圍內(nèi)，則提示信貸員要高度關(guān)注，采取各種有效措施防止信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

7.2 及時(shí)準(zhǔn)確完整獲取借款人信息，及時(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

借款人信息披露要規(guī)范統(tǒng)一，信息內(nèi)容全面真實(shí)可靠。貸款人除按正常渠道獲得借款人信息外還要時(shí)時(shí)進(jìn)行調(diào)查研究，掌握借款人的第一手資料。

8 采用適當(dāng)合理的貸款利率，平衡借貸雙方利益，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)

貸款利率高償債壓力大，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，企業(yè)盈利能力下降，償債能力下降，最終導(dǎo)致呆壞賬產(chǎn)生。低儲(chǔ)蓄利率、低貸款利率是社會(huì)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)的必要條件，同時(shí)也從客觀上降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

9 強(qiáng)化完善不良貸款回收措施，減少貸款損失

9.1.建立嚴(yán)格的不良貸款清收激勵(lì)機(jī)制

要制定出專門的不良貸款清收獎(jiǎng)勵(lì)辦法，對(duì)清收人員進(jìn)行單獨(dú)的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)有能力且在清收工作中取得突出成績(jī)的單位和個(gè)人，敢于在物質(zhì)上給予重獎(jiǎng)。實(shí)行貸收分離，對(duì)于形成不良貸款的貸款直接負(fù)責(zé)人員要進(jìn)行相應(yīng)處罰。

9.2.通過盤活存量資產(chǎn)大力壓縮已有不良貸款。

充分利用銀行自身優(yōu)勢(shì)和各種服務(wù)功能，幫助企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，支持企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革和尋求同國(guó)內(nèi)外優(yōu)勢(shì)企業(yè)聯(lián)合，通過兼并合作、債務(wù)重組、增資擴(kuò)股等方式盤活企業(yè)存量資產(chǎn)?；謴?fù)乃至提升企業(yè)盈利能力，轉(zhuǎn)不良貸款為正常貸款。

9.3依法討債維護(hù)銀行債權(quán)

對(duì)惡意逃債、還款意識(shí)淡薄的企業(yè)，要堅(jiān)決采取訴訟方式或聯(lián)合制裁追索債務(wù)，依法維護(hù)銀行債權(quán)安全。要充分利用國(guó)家出臺(tái)的各種政策，搞好呆壞賬剝離、財(cái)政援助，推動(dòng)銀行清理消化不良資產(chǎn)。

9.4市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，靈活高效清收不良貸款

銀行要在收貸中以保全信貸資產(chǎn)為根本宗旨，結(jié)合清收難易程度，以收取貨幣資金為上策，兼顧實(shí)物資產(chǎn)、票據(jù)、無形資產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等，最大限度地保全信貸資產(chǎn)；國(guó)有商業(yè)銀行可考慮把一些不良貸款委托給業(yè)務(wù)手段相對(duì)靈活的資產(chǎn)管理公司管理。endprint