快捷支付（無(wú)卡支付）是銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)向客戶(hù)推出的一種便捷支付服務(wù)?？蛻?hù)可通過(guò)將個(gè)人第三方支付賬戶(hù)關(guān)聯(lián)自己的儲(chǔ)蓄卡或者信用卡，每次付款時(shí)只需輸入第三方支付賬戶(hù)的支付密碼和手機(jī)校驗(yàn)碼即可完成付款。目前，快捷支付在網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)非常受追捧。

態(tài)勢(shì)掃描

已超網(wǎng)銀支付客戶(hù)

一份中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶(hù)行為研究報(bào)告表明，46.7%網(wǎng)購(gòu)客戶(hù)都使用“快捷支付”，已經(jīng)超過(guò)“網(wǎng)銀支付”，成為最受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)支付方式。

傳統(tǒng)的網(wǎng)銀支付方式存在諸多限制，比如必須開(kāi)通網(wǎng)銀、必須使用U盾、操作步驟繁瑣等，這導(dǎo)致了支付成功率低（傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付成功率大約65%左右）和容易被釣魚(yú)等問(wèn)題。為了適應(yīng)這些變化，新一代支付產(chǎn)品—快捷支付應(yīng)運(yùn)而生。

所謂“快捷支付”就是把銀行卡賬戶(hù)與“支付寶”等第三方支付平臺(tái)的賬戶(hù)相連接，在網(wǎng)購(gòu)時(shí)，可以直接輸入后者的密碼進(jìn)行交易。快捷支付和網(wǎng)銀支付最大的區(qū)別是不需要像網(wǎng)銀支付一樣跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)關(guān)，無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀，無(wú)需安裝網(wǎng)銀控件，無(wú)需攜帶U盾/口令卡等，只需要個(gè)人銀行卡信息、身份信息以及手機(jī)就能支付。

看到美好的發(fā)展前景，各金融機(jī)構(gòu)都加大了快捷支付業(yè)務(wù)的布局。目前，大家耳熟能詳?shù)目旖葜Ц懂a(chǎn)品除了支付寶推出的“快捷支付”、中國(guó)銀聯(lián)推出的“在線支付”和工行的“工銀e支付”外，還有中國(guó)移動(dòng)的“互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付”、建行推出的“賬號(hào)支付”、中行聯(lián)合支付寶推出的“中銀淘寶卡”、 民生銀行的“小額支付”、 中信銀行的“異度支付”等。他們各具特色，擁有不同的客戶(hù)群體。

支付寶“快捷支付”

用戶(hù)數(shù)已突破1億

2011年，支付寶率先在國(guó)內(nèi)推出“快捷支付”。通過(guò)該支付平臺(tái)，用戶(hù)無(wú)須開(kāi)通網(wǎng)銀，可以直接通過(guò)輸入卡面信息快速地完成支付。

在快捷支付推出之前，支付寶只是充當(dāng)銀行在線支付的中介，用戶(hù)在使用支付寶進(jìn)行付款、轉(zhuǎn)賬時(shí)，必須跳轉(zhuǎn)至銀行的網(wǎng)銀頁(yè)面進(jìn)行支付。支付寶推出“快捷支付”后，通過(guò)該支付平臺(tái)，用戶(hù)無(wú)須開(kāi)通網(wǎng)銀，可以直接通過(guò)輸入卡面信息快速地完成支付。換言之，即可通過(guò)一個(gè)賬號(hào)來(lái)實(shí)現(xiàn)支付。這意味著這樣的支付可以繞開(kāi)銀行，首次關(guān)聯(lián)也無(wú)須輸入銀行卡的取款密碼。

支付寶快捷支付推出后，至今全國(guó)170多家銀行都跟支付寶進(jìn)行著快捷支付的合作。而近兩年來(lái)，快捷支付憑借著快捷方便的優(yōu)勢(shì)取得迅猛發(fā)展。目前，使用支付寶快捷支付的用戶(hù)數(shù)已經(jīng)突破1億。

開(kāi)通快捷支付業(yè)務(wù)并不繁瑣，只需在支付寶快捷支付頁(yè)面提供本人的姓名、身份證號(hào)碼、銀行卡號(hào)以及銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)等有效個(gè)人信息，即可快速開(kāi)通。而后期支付時(shí)也無(wú)需經(jīng)過(guò)原有銀行卡的支付密碼驗(yàn)證，只需在支付頁(yè)面上輸入支付密碼或關(guān)聯(lián)銀行卡信息即可完成資金交易。

在安全性上，支付寶快捷支付提供了安全多重保障手段，如雙重密碼保護(hù)，支付時(shí)需要支付寶密碼以及手機(jī)動(dòng)態(tài)口令。如果用戶(hù)使用快捷支付進(jìn)行了大額交易，會(huì)由支付寶客服通過(guò)電話與持卡人確認(rèn)是否本人操作。

此外，支付寶還承諾，如果用戶(hù)由于支付寶賬戶(hù)或銀行卡被盜，盜用者通過(guò)快捷支付造成了持卡人的資金損失，支付寶將為持卡人承擔(dān)所有損失。

銀聯(lián)“在線支付”

實(shí)力最強(qiáng)范圍最大

2011年6月，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行，共同推出了“銀聯(lián)在線支付”產(chǎn)品。如今，銀聯(lián)在線支付平臺(tái)已經(jīng)與240家銀行聯(lián)手，成為國(guó)內(nèi)排名第一的快捷支付平臺(tái)。

銀聯(lián)在線支付具有使用簡(jiǎn)單、便捷、快速、安全等特征。首先，使用銀聯(lián)在線支付無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀、無(wú)需U盾，便能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付；其二，為方便持卡人生活，銀聯(lián)在線支付還代繳水電煤，支持信用卡還款、手機(jī)充值、購(gòu)買(mǎi)火車(chē)票、各種預(yù)定等一系列便民支付；其三，銀聯(lián)在線支付使用手機(jī)一次一密進(jìn)行支付，既快捷又安全，是迄今為止國(guó)內(nèi)實(shí)力最強(qiáng)、范圍最大的無(wú)卡支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

銀聯(lián)在線支付在已成功接入的240家銀行中，包括：建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行、交通銀行、民生銀行等17家全國(guó)重點(diǎn)銀行，以及信用社、農(nóng)商行等各地區(qū)性銀行。

除國(guó)內(nèi)銀行被廣泛覆蓋以外，銀聯(lián)在線支付還與花旗銀行、渣打銀行等多家外資銀行聯(lián)手，搶占“跨國(guó)網(wǎng)購(gòu)”網(wǎng)絡(luò)支付份額。

銀聯(lián)在線支付的操作流程為：1、需要有一張個(gè)人的銀行卡；2、在銀聯(lián)網(wǎng)站，完成初次密碼關(guān)聯(lián)開(kāi)通網(wǎng)上支付功能；3、購(gòu)物付款時(shí)，憑卡號(hào)和支付寶密碼即可完成支付。

在安全性上，持卡人在使用銀聯(lián)在線支付過(guò)程中，其支付信息是通過(guò)金融專(zhuān)線密鑰加密傳輸至發(fā)卡銀行進(jìn)行信息驗(yàn)證，之后再向持卡人發(fā)送動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼完成整個(gè)支付流程。這樣點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的驗(yàn)證方式可有效規(guī)避信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，讓持卡人能夠享受到更加安全快捷的支付體驗(yàn)。

民生銀行“小額支付”

手機(jī)銀行自助注冊(cè)

今年3月13日，民生銀行推出手機(jī)銀行自助開(kāi)通小額支付功能，對(duì)外支付限額為日累計(jì)1000元、月累計(jì)5000元。

如果客戶(hù)無(wú)暇前往柜臺(tái)或者沒(méi)有簽約民生個(gè)人網(wǎng)上銀行，又想借助手機(jī)銀行的便利性隨時(shí)隨地進(jìn)行移動(dòng)支付，只需下載民生手機(jī)銀行客戶(hù)端，在線進(jìn)行自助注冊(cè)時(shí)勾選“開(kāi)通”或在登錄手機(jī)銀行后主動(dòng)申請(qǐng)開(kāi)通，即可進(jìn)行水電煤氣費(fèi)繳納、話費(fèi)充值、優(yōu)惠券、游戲點(diǎn)卡、電影票、彩票、火車(chē)票等小額支付交易。

民生手機(jī)銀行自助注冊(cè)客戶(hù)月累計(jì)5000元小額支付額度將在每月末自動(dòng)清零，倘若客戶(hù)轉(zhuǎn)賬支付頻繁、需要更高額度，民生銀行為其提供柜臺(tái)或網(wǎng)銀開(kāi)通手機(jī)銀行對(duì)外轉(zhuǎn)賬支付功能兩種方式，以及短信驗(yàn)證碼和動(dòng)態(tài)令牌兩種安全工具。

中信銀行“異度支付”

銀聯(lián)卡免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬

近期，中信銀行異度支付客戶(hù)端一經(jīng)推出便受到市場(chǎng)青睞，只要在智能手機(jī)上安裝中信銀行的異度支付，簡(jiǎn)單操作就能隨時(shí)隨地完成衣食住行支付需求。

中信銀行近期強(qiáng)勢(shì)推出功能強(qiáng)大的“異度支付”APP應(yīng)用，旨在搭建一個(gè)綜合性的移動(dòng)金融平臺(tái)。除掃碼支付之外，銀聯(lián)卡之間的免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬是其一大優(yōu)勢(shì)。

該產(chǎn)品涵蓋“我的異度、手機(jī)充值、優(yōu)惠生活、交通罰款、買(mǎi)理財(cái)、電影票、我要收款和特惠商戶(hù)”八大功能，為客戶(hù)建立自己做主的手機(jī)“私人銀行”。

首批與中信銀行展開(kāi)合作的商戶(hù)包括蘇寧電器、燕莎、金逸電影城等。同時(shí)，APP支持境內(nèi)大多數(shù)銀行借記卡、信用卡在異度支付客戶(hù)端中直接支付。支持中信銀行個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)、移動(dòng)銀行用戶(hù)和金融商城用戶(hù)免注冊(cè)直接登錄，支持客戶(hù)端直接購(gòu)買(mǎi)電影票，支持移動(dòng)、聯(lián)通、電信手機(jī)話費(fèi)充值。

為控制風(fēng)險(xiǎn)，中信銀行控制每張銀行卡的日支付限額，針對(duì)個(gè)別客戶(hù)可提高或降低限額。

工行“工銀e支付”

銀行版的快捷支付

去年7月，工商銀行創(chuàng)新推出了一種全新的在線小額快捷支付服務(wù)——“工銀e支付”，目前，工行所有的電子商務(wù)特約商戶(hù)均已支持通過(guò)“工銀e支付”完成小額在線支付操作。

工銀e支付與支付寶的快捷支付非常相似，只不過(guò)支付寶快捷支付時(shí)需要輸入支付寶的支付密碼，而工銀e支付需要輸入手機(jī)短信驗(yàn)證碼。但是，客戶(hù)用工銀e支付時(shí)，客戶(hù)信息是保存在工行服務(wù)器的，用快捷支付時(shí)，客戶(hù)信息保存在支付寶服務(wù)器。

凡持有工行銀行卡且在工行預(yù)留手機(jī)號(hào)碼的個(gè)人客戶(hù)，不需到網(wǎng)點(diǎn)，只需訪問(wèn)工行網(wǎng)站、手機(jī)銀行wap網(wǎng)站、工行手機(jī)銀行客戶(hù)端，均可在線自助開(kāi)通“工銀e支付”。注冊(cè)成功后即將手機(jī)號(hào)與賬戶(hù)綁定，當(dāng)客戶(hù)在進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)、手機(jī)充值、買(mǎi)機(jī)票、12306訂購(gòu)火車(chē)票、在工行融e購(gòu)商城購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)，只需使用部分卡號(hào)信息或自定義的用戶(hù)名，并準(zhǔn)確填寫(xiě)工行95588通過(guò)短信發(fā)送的驗(yàn)證碼，即可很方便地完成支付。

客戶(hù)在注冊(cè)開(kāi)通時(shí)可預(yù)留一個(gè)4-12位數(shù)字的賬戶(hù)別名，在相關(guān)交易時(shí)可以替代客戶(hù)的卡號(hào)進(jìn)行使用，避免在支付過(guò)程中造成卡號(hào)等關(guān)鍵信息的泄漏。

客戶(hù)可在銀行設(shè)定的交易限額范圍內(nèi)自主調(diào)低交易限額，降低風(fēng)險(xiǎn)，單筆最高不能超過(guò)人民幣5000元。

在保護(hù)消費(fèi)者資金安全方面，開(kāi)通及交易認(rèn)證均在銀行端處理，所有消費(fèi)者信息均在銀行端輸入，確保消費(fèi)者信息安全，所有手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼短信均由工商銀行短信銀行服務(wù)號(hào)碼95588直接發(fā)送，手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼與交易元素進(jìn)行綁定，一次一密，保障資金安全。

做好防范才能保障安全

自支付寶推出快捷支付方式后，銀行卡被盜刷的事件就多了起來(lái)?？旖葜Ц兜降资欠癜踩蔀檠巯率袌?chǎng)最為關(guān)注的話題之一。

用戶(hù)使用快捷支付不用網(wǎng)銀，直接輸入銀行卡卡號(hào)、密碼和校驗(yàn)碼，就可以完成支付。目前來(lái)看，快捷支付在一定程度上是比較安全的。不過(guò)，持卡人不能因此就掉以輕心，保護(hù)好個(gè)人信息，仍然是十分重要。

針對(duì)快捷支付的防范措施：

1.妥善保管好自己的個(gè)人信息，包括身份證、賬號(hào)、密碼、手機(jī)號(hào)等。在登陸支付寶時(shí)，取消“記住用戶(hù)名”等設(shè)置，以免信息泄露造成損失。

2.設(shè)定消費(fèi)限額。銀行業(yè)內(nèi)人士指出，持卡人最好對(duì)綁定快捷支付的銀行卡進(jìn)行限額設(shè)定，這樣可以避免更大的損失。

3.如果遺失手機(jī)，最先要做的是打電話給支付平臺(tái)客服，凍結(jié)自己的支付賬號(hào)，然后凍結(jié)支付綁定的各銀行卡的賬號(hào)，還需對(duì)自己的手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行掛失，防止其他綁定手機(jī)的業(yè)務(wù)出現(xiàn)安全問(wèn)題。

4.要謹(jǐn)防釣魚(yú)網(wǎng)站，很多人都是通過(guò)登錄釣魚(yú)網(wǎng)站將個(gè)人信息泄露的?？梢栽谑状蔚卿洺晒髮⒕W(wǎng)址存入收藏夾，以便下次使用。不要隨意點(diǎn)擊論壇、微信、QQ的陌生人發(fā)送的鏈接，以降低訪問(wèn)釣魚(yú)網(wǎng)站的風(fēng)險(xiǎn)。

5.盡量不要在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所登錄支付賬戶(hù)，以免被自動(dòng)記錄賬戶(hù)或密碼。

總之，如果使用者有良好的安全習(xí)慣，那么無(wú)論用網(wǎng)銀還是快捷支付都是安全的。對(duì)于大額消費(fèi)，客戶(hù)可持網(wǎng)銀證書(shū)支付，因?yàn)橛蠻盾，是一種強(qiáng)實(shí)名認(rèn)證的方式，安全級(jí)別較高。

本刊記者 常愛(ài)國(guó)

（投資有風(fēng)險(xiǎn)，操作需謹(jǐn)慎。）