袁春旺

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051）

金融市場

關(guān)于吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的若干思考和建議

袁春旺

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051）

近年來，吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場快速發(fā)展，在市場規(guī)模、保障覆蓋范圍以及產(chǎn)品創(chuàng)新等方面均取得突出成績。然而，吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展過程中仍存在需要關(guān)注和解決的問題，這對于吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步發(fā)展具有重要的作用。本文在深入分析吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能效果和存在問題的同時(shí)，有針對性地提出政策建議，以期更好地發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)三農(nóng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展；建議

一、吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場經(jīng)營情況

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍持續(xù)擴(kuò)大

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋吉林省大部分縣（市、區(qū)），基本實(shí)現(xiàn)縣域主體的全覆蓋；2013年，吉林省共有150余萬戶農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，占全省農(nóng)戶總數(shù)的50%以上；玉米、水稻、大豆、葵花籽、花生等五大作物參?？偯娣e已超過300萬公頃，較去年同比增速大幅提高，覆蓋比率約占全省五大作物二輪土地承包面積的四分之三以上。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍趨于完善

目前，吉林省轄內(nèi)各辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司逐步將粘蟲、草地螟、蚜蟲、水稻作物的二化螟以及玉米作物的大斑病等五種突發(fā)性、暴發(fā)性病蟲害納入吉林省農(nóng)業(yè)責(zé)任范圍，同時(shí)保持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率不變、保費(fèi)不增加，更好地滿足參保農(nóng)民的投保需求。

（三）農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新有序推進(jìn)，險(xiǎn)種種類不斷增多

目前，吉林省已陸續(xù)開展辣椒、人參、奶牛、煙葉等地方財(cái)政補(bǔ)貼的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及大棚等農(nóng)業(yè)設(shè)施保險(xiǎn)。同時(shí)，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在北京市試點(diǎn)推出生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，中航安盟保險(xiǎn)吉林分公司在白城市鎮(zhèn)賚縣試點(diǎn)開展采草場草原植被指數(shù)保險(xiǎn)。

（四）強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制，市場秩序趨于穩(wěn)健

近年來，吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場不斷完善，行業(yè)監(jiān)管力度不斷提高，特別是在2013年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施后，吉林省以“全國保險(xiǎn)公眾宣傳日”活動為契機(jī)，切實(shí)將農(nóng)險(xiǎn)條例的各項(xiàng)要求貫徹到農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營活動中去。同時(shí)，進(jìn)一步建立健全吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范運(yùn)行機(jī)制，明確全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式、管理機(jī)制和操作規(guī)則等具體內(nèi)容，督促各公司規(guī)范經(jīng)營行為，強(qiáng)化政策執(zhí)行效果，提升服務(wù)水平，維護(hù)市場秩序。

二、吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用的有效發(fā)揮

（一）減災(zāi)救助和保障基本功能作用凸顯

2013年8月，東北地區(qū)強(qiáng)降雨過程導(dǎo)致吉林省部分地區(qū)發(fā)生洪澇災(zāi)害，吉林省保險(xiǎn)業(yè)迅速行動、及時(shí)理賠，截至9月共預(yù)付賠款705.87萬元，估損4.95億元，其中農(nóng)作物保險(xiǎn)估損4.24億元，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)估損32.7萬元。2010年7.28洪水、2012年“布拉萬”臺風(fēng)時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都發(fā)揮了保險(xiǎn)的保障功能，使人民群眾能夠迅速地災(zāi)后重建并恢復(fù)生產(chǎn)，回歸正常生產(chǎn)生活秩序。

（二）有力支持吉林省特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展

以人參產(chǎn)業(yè)為例，吉林省通化市承保人參種植險(xiǎn)業(yè)務(wù)49戶，承保面積18.48萬平方米，保費(fèi)收入264.18萬元，其中省、縣兩級財(cái)政補(bǔ)貼158.52萬元，占比60%。人參險(xiǎn)業(yè)務(wù)有力地推動了吉林省人參產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，2012年全省人參產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值突破200億元，同比增長53.8%；與2007年相比，人參單產(chǎn)提高25%，優(yōu)質(zhì)參率提高30%，鮮參價(jià)格上漲逾3倍。

（三）大力推動專業(yè)農(nóng)場等新型經(jīng)營組織快速發(fā)展

吉林省延邊州的調(diào)查問卷顯示，專業(yè)農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度普遍高于被調(diào)查的普通農(nóng)戶，專業(yè)農(nóng)場參保意愿強(qiáng)、積極性大。如延邊琿春市板石鄉(xiāng)湖榮村松哲農(nóng)場在2012年“布拉萬”臺風(fēng)中自繳保費(fèi)1.98萬元，獲得理賠30.9萬元，極大地保障了專業(yè)農(nóng)場的恢復(fù)自救和健康發(fā)展。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中應(yīng)給予關(guān)注的問題

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例原則框架性強(qiáng)，細(xì)節(jié)措施有待進(jìn)一步完善

目前，吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行的是2007年制定的《農(nóng)作物種植業(yè)成本保險(xiǎn)條例》。該條例規(guī)定予以保險(xiǎn)的生產(chǎn)物化成本包括種子、化肥、農(nóng)藥、灌溉、機(jī)耕和地膜等生產(chǎn)成本，保險(xiǎn)金額按吉林省不同作物投入的平均生產(chǎn)成本確定。以玉米保險(xiǎn)為例，2007年時(shí)確定的玉米生產(chǎn)成本為3000元/公頃，而按照2012年時(shí)的物價(jià)水平和原料價(jià)格計(jì)算每公頃玉米的生產(chǎn)成本約為4570-5050元，兩者相差1570-2050元，即使按巨災(zāi)絕收全額賠款，也僅為實(shí)際投入成本的60-70%。這不僅是農(nóng)戶普遍認(rèn)為農(nóng)險(xiǎn)賠付低的重要原因，而且直接影響了農(nóng)戶的投保積極性和農(nóng)險(xiǎn)的后續(xù)發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善，缺乏大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遭受洪水、干旱、疫病等大災(zāi)造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于普通保險(xiǎn)，吉林省延邊州100戶被調(diào)查農(nóng)戶60%以上對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不認(rèn)可或認(rèn)為可有可無，但八成以上農(nóng)戶認(rèn)為在大災(zāi)和絕收情況下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可發(fā)揮積極作用。目前，吉林省農(nóng)險(xiǎn)市場應(yīng)對大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的方式主要依靠企業(yè)再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或提取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，尚無國家或地方財(cái)政支持的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散安排。然而，由于我國國內(nèi)再保險(xiǎn)市場整體實(shí)力不強(qiáng)，分保接受能力有限，以及國際市場分保條件比較苛刻等現(xiàn)實(shí)原因，使得財(cái)政支持的“最后保險(xiǎn)人”機(jī)制對于合理分散或轉(zhuǎn)移大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付渠道單一，基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施略顯薄弱，縣域欠發(fā)達(dá)或偏遠(yuǎn)地區(qū)尤為明顯

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各保險(xiǎn)公司普遍要求保險(xiǎn)賠付一律轉(zhuǎn)賬支付，不得以現(xiàn)金方式支付。然而，無現(xiàn)金支付在理賠過程中確實(shí)存在一定難度，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)或偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶，根本就沒有銀行賬戶，如吉林省人保財(cái)險(xiǎn)通化分公司2013年在集安承保的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，幾百戶農(nóng)民每戶農(nóng)民的保險(xiǎn)賠付金額只有十幾元或幾十元不等，這些農(nóng)戶由于地處偏遠(yuǎn)，又沒有銀行卡，銀行卡開戶或使用每年需繳納5-15元，再加上來回路費(fèi)等，算起來拿回的保險(xiǎn)費(fèi)已所剩無幾，甚至無法抵補(bǔ)投保支出，又耽誤農(nóng)活時(shí)間，因此很多類似情況的農(nóng)戶就放棄索賠，并影響投保積極性。

四、政策建議

（一）認(rèn)真落實(shí)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，加強(qiáng)配套制度和細(xì)則規(guī)范建設(shè)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例作為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的頂層設(shè)計(jì)，對于支持和完善農(nóng)險(xiǎn)體系的制度保障發(fā)揮了重要作用，其文件性質(zhì)和定位決定了其更側(cè)重于框架指導(dǎo)性，對于相關(guān)的市場準(zhǔn)入、產(chǎn)品管理、賠付標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)部管控、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)核算等方面應(yīng)進(jìn)一步制定配套制度和細(xì)則規(guī)范。配套制度和實(shí)施細(xì)則的制定還可以很好地確定政府與市場的邊界問題，利用法律和經(jīng)濟(jì)手段推動農(nóng)險(xiǎn)市場的可持續(xù)發(fā)展。

（二）盡快建立國家和地方層面的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，推動財(cái)政支持和商業(yè)自主多層次分散機(jī)制的同步共進(jìn)

目前，我國部分省市已建立起地方層面的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，如省市縣共建巨災(zāi)準(zhǔn)備金的“江蘇模式”，政府直購再保險(xiǎn)的“北京模式”以及政府推動、市場運(yùn)作的“浙江模式”等，建議國家進(jìn)一步總結(jié)和推廣上述地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，針對我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異大的現(xiàn)實(shí)情況，建議合理調(diào)控財(cái)政收支分配，建立全國層面的分散機(jī)制，實(shí)現(xiàn)地方與國家、商業(yè)與政策性互補(bǔ)的多層次大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

（三）推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平

一是繼續(xù)堅(jiān)持關(guān)系國計(jì)民生和糧食生產(chǎn)安全的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，努力擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍和保障水平，推動地方支柱農(nóng)業(yè)以及區(qū)域優(yōu)勢品種和特色農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。二是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司有針對性地創(chuàng)新開發(fā)保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如擴(kuò)大蔬菜、豬肉等價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，研發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)、小額信貸保證保險(xiǎn)等新型農(nóng)險(xiǎn)，為“三農(nóng)”發(fā)展提供多樣化的保險(xiǎn)服務(wù)。三是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加大資金投入，建立有效地農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將服務(wù)關(guān)口前移到涉農(nóng)第一線。

（四）加大財(cái)政支持和稅收減免力度，有效發(fā)揮財(cái)稅政策杠桿作用

一是建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼管理辦法。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的思路，提高中央對農(nóng)業(yè)大省的財(cái)政補(bǔ)貼比例，降低基層縣市的分擔(dān)比例，同時(shí)加強(qiáng)補(bǔ)貼資金管理，確保資金及時(shí)足額到位。二是在減免營業(yè)稅的基礎(chǔ)上，加大農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營主體與農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的稅收減免力度，如所得稅或營業(yè)費(fèi)用等，在條件允許的情況下，建議利用放大系數(shù)擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)稅收減免額，以達(dá)到費(fèi)用補(bǔ)貼的目的，并合理調(diào)節(jié)保險(xiǎn)公司內(nèi)部商業(yè)險(xiǎn)和農(nóng)險(xiǎn)的比例關(guān)系。三是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，發(fā)揮銀證保等各行業(yè)優(yōu)勢，共同推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和金融業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)——三農(nóng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

[1]丁國光,吳孔凡.黑龍江、吉林兩省開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況的調(diào)研報(bào)告[J].農(nóng)村財(cái)政與財(cái)務(wù),2008(6).

[2]劉德江.構(gòu)筑農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式——吉林華安農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司誕生[J].中國保險(xiǎn)，2004(8).

[3]庹國柱,王德寶，梁葉.一切為了國家糧食安全——安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司調(diào)查報(bào)告[J].中國保險(xiǎn)，2010(8).

[4]袁春旺.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村居民收入增長關(guān)系研究——以吉林省為例[J].華北金融，2011(6).

[5]張迎利,吳鳳隆,高媛.吉林縣域保險(xiǎn)市場發(fā)展調(diào)研[J].中國保險(xiǎn),2005(7).

[6]張迎利,吳鳳隆,高媛.吉林合力促進(jìn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)營銷渠道建設(shè)[J].中國保險(xiǎn),2007(1).

Some Though ts and Suggestions on the Deve lopm en t of Ag r icu ltu ral Insu rance in Jilin Prov in ce

YUAN Chunw ang

In recent years, the rapid developm ent of agricu ltu ral insurance m arket in Jilin Province, have made outstanding achievements in the market scale, insurance coverage and product innovation etc.. How ever, the need to pay attention to and solve problems still exist in the development process of Jilin Province agricultural insurance market, playsan im portantrole in the further development of the agricultural insurance market in Jilin province. This paper also in-dep th analysis of the effect of the function of agricultural insurance in Jilin province and the existing problems, puts forward the policy suggestions, in order to better play the role of agriculture insurance service entity economy

Agricultural Insurance; Development; Suggestion

F830

A

1009 - 3109（2014）12-0026-03

（責(zé)任編輯：何昆燁）

袁春旺，男，漢族，博士研究生，中國人民銀行長春中心支行，經(jīng)濟(jì)師。