李長(zhǎng)春 羅麗華 董競(jìng)

商業(yè)保險(xiǎn)作為經(jīng)營(yíng)與管理風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)和社會(huì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域聯(lián)系十分密切，與人民群眾的生產(chǎn)生活息息相關(guān)。商業(yè)保險(xiǎn)如何深度參與加強(qiáng)和創(chuàng)新我國(guó)社會(huì)管理機(jī)制建設(shè)，厘清其參與社會(huì)管理創(chuàng)新的路徑，發(fā)揮其應(yīng)有的作用，是保險(xiǎn)業(yè)需要高度重視和深入研究的重大課題。本文就上述課題開(kāi)展初步研究。

一、推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)固我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)功能

（一）商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和實(shí)現(xiàn)盈利是社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要前提

2012年，全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入約1.549萬(wàn)億元。截至2012年年底，全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)總額增至7.35萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.29%；投資總額為4.51萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.50%。截至2013年年末，全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)突破8萬(wàn)億元。保險(xiǎn)業(yè)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快的行業(yè)之一，為國(guó)家GDP的穩(wěn)步增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整作出了貢獻(xiàn)。而以中國(guó)人壽為代表的國(guó)有大型保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入、資產(chǎn)總量、盈利能力、隊(duì)伍規(guī)模、品牌價(jià)值不斷提升，總體實(shí)力持續(xù)增強(qiáng)，確保了國(guó)有資產(chǎn)的保值增值，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展提供了有力的支撐。

（二）保險(xiǎn)公司作為資本市場(chǎng)重要的機(jī)構(gòu)投資者，發(fā)揮著穩(wěn)定資本市場(chǎng)、優(yōu)化資源配置的作用，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵支撐

截至2012年年底，已經(jīng)獲批的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司（不包括港澳臺(tái)）有16家，可以開(kāi)展保險(xiǎn)資金委托的有13家，已經(jīng)獲批在香港設(shè)立資產(chǎn)管理公司的有4家。2012年6月，保監(jiān)會(huì)“大連投資改革會(huì)議”之后，“投資新政13條”陸續(xù)出臺(tái)，極大地拓寬了保險(xiǎn)資金的投資范圍，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具和參與利率市場(chǎng)化的工具是其中最大的亮點(diǎn)。保險(xiǎn)公司可利用保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司平臺(tái)向全面資產(chǎn)管理進(jìn)軍。保險(xiǎn)公司在支持金融改革、國(guó)企改制和上市、資本市場(chǎng)發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面，已經(jīng)而且還將更有力地支撐國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，其防范風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的根本保障

商業(yè)保險(xiǎn)作為經(jīng)營(yíng)與管理風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制能最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率，以保險(xiǎn)賠付為主要特征的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度對(duì)化解和消除風(fēng)險(xiǎn)更具有獨(dú)特的重要作用，能有效避免社會(huì)動(dòng)蕩，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。2012年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)賠付支出為4716.32億元，同比增長(zhǎng)20.03%。2013年1月至8月，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款2061.61億元，同比增長(zhǎng)21.35%；壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)給付1601.07億元，同比增長(zhǎng)52.75%；健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付248.59億元，同比增長(zhǎng)27.04%；意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款68.5億元，同比增長(zhǎng)12.72%。這些保險(xiǎn)賠付及時(shí)向遭受意外沖擊的社會(huì)成員提供了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使患病人員或保險(xiǎn)事故的傷亡人員得到及時(shí)救助，減輕了政府財(cái)政和事務(wù)負(fù)擔(dān)，有力促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾生活安定。

二、完善社會(huì)保障體系，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)改善民生、促進(jìn)社會(huì)和諧的專業(yè)優(yōu)勢(shì)

（一）積極參與社會(huì)保障經(jīng)辦，凸顯商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障經(jīng)辦中的比較優(yōu)勢(shì)

依托城鄉(xiāng)服務(wù)全覆蓋的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和規(guī)范透明、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)保險(xiǎn)積極參與社會(huì)保障體系建設(shè)。從直接效益來(lái)看，此舉一是可以為政府節(jié)省費(fèi)用支出。比如，中國(guó)人壽參與的江蘇宜興模式，新農(nóng)保收取的管理費(fèi)不到100萬(wàn)元，而在其他鄰近的地、市，政府要花1000萬(wàn)元。二是可以增強(qiáng)經(jīng)辦力量。以目前的狀況，政府承辦新農(nóng)保，是1個(gè)人為1萬(wàn)人提供服務(wù)，而保險(xiǎn)業(yè)參與后，是5到6人為1萬(wàn)人服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量得到保證。三是可為投保人或被保險(xiǎn)人提供更多附加服務(wù)和增值服務(wù)。如在經(jīng)辦新農(nóng)保時(shí)，可為農(nóng)民同時(shí)提供失地保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)服務(wù)。

從間接效益來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障經(jīng)辦，能夠擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋范圍，改善農(nóng)村地區(qū)社會(huì)保障的相對(duì)滯后狀態(tài)，保障貧困農(nóng)民的基本生活，穩(wěn)定民心，緩解各種社會(huì)矛盾，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的穩(wěn)定與和諧。

（二）拓展商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)保障功能，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障體系的多層次與廣覆蓋

1.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

解決當(dāng)前社保特別是養(yǎng)老保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題應(yīng)該引入市場(chǎng)因素，大力發(fā)展企業(yè)年金。企業(yè)年金作為社會(huì)養(yǎng)老保障的第二支柱，是一項(xiàng)基本養(yǎng)老補(bǔ)充制度，是對(duì)整個(gè)社會(huì)保障體系的延伸和完善，是對(duì)基本養(yǎng)老制度的有益補(bǔ)充。企業(yè)年金能夠增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，為企業(yè)吸引和留住優(yōu)秀人才；能夠改善員工退休生活；能夠應(yīng)對(duì)老齡化危機(jī)；能夠應(yīng)對(duì)家庭人口結(jié)構(gòu)變化；能夠縮小企業(yè)職工與行政事業(yè)單位職工退休收入差別。

從20世紀(jì)90年代啟動(dòng)到2005年，我國(guó)的企業(yè)年金發(fā)展較慢。2006年至2010年，企業(yè)年金基金由910億元增至2809億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率為32.55%。到2010年底，我國(guó)有50多家年金業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體。2012年，國(guó)壽養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、長(zhǎng)江養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老等五大養(yǎng)老保險(xiǎn)公司企業(yè)年金繳費(fèi)達(dá)661.7億元，同比增幅高達(dá)61.2%。截至2012年年末，五大養(yǎng)老保險(xiǎn)公司企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)規(guī)模及投資管理資產(chǎn)規(guī)模分別為2009.01億元和1711.16億元。但由于企業(yè)年金稅優(yōu)缺失的發(fā)展瓶頸，目前企業(yè)年金參保人數(shù)不到基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)的10%，企業(yè)年金存在巨大的發(fā)展空間。

2.商業(yè)健康保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)能充分發(fā)揮運(yùn)行高效、保障靈活、服務(wù)全面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，有助于創(chuàng)新醫(yī)療保障管理服務(wù)機(jī)制，豐富保障層次，提高保障水平。2012年，我國(guó)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為862.76億元，而2013年1月至8月，我國(guó)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)742.45億元。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)完善我國(guó)的醫(yī)療保障體系發(fā)揮的作用并不明顯，我國(guó)健康保險(xiǎn)賠付占醫(yī)療總費(fèi)用的比例始終在2%以下，而發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)健康保險(xiǎn)的賠付比例一般在12%以上。一方面，這說(shuō)明我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的作用沒(méi)有得到充分發(fā)揮；另一方面，又說(shuō)明我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

隨著新醫(yī)改的不斷推進(jìn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)，成為國(guó)家醫(yī)改事業(yè)發(fā)展的新生事物。新形勢(shì)下，商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)展目標(biāo)、空間和路徑予以明晰，將會(huì)在很大程度上為其健康有序的發(fā)展提供有力保障。如，近年來(lái)，在新農(nóng)合醫(yī)保改革實(shí)踐中，中國(guó)人壽探索形成了“宜興模式”、“新鄉(xiāng)模式”“番禺模式”“洛陽(yáng)模式”和“鄭州模式”等一批具有行業(yè)影響力的典型經(jīng)驗(yàn)，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償范圍和補(bǔ)償機(jī)制不斷完善。2012年5月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在赴河南調(diào)研時(shí)充分肯定了中國(guó)人壽在新農(nóng)合工作中走出了一條商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障合作共贏的道路。

3.特殊群體保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)開(kāi)展針對(duì)特殊人群的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)特殊群體的權(quán)益提供專門(mén)保障，能夠進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的覆蓋面，提高商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理與服務(wù)的滲透度，從而能夠從更深層次有的放矢地消除潛在的不穩(wěn)定因素。目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司針對(duì)特殊群體開(kāi)展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要有殘疾人保險(xiǎn)、計(jì)劃生育家庭保險(xiǎn)、老年人意外傷害保險(xiǎn)、女性安康保險(xiǎn)、軍人保險(xiǎn)、大學(xué)生村官保險(xiǎn)等。

4.公益慈善活動(dòng)

保險(xiǎn)行業(yè)本身就是一個(gè)扶危濟(jì)困、互助分擔(dān)的行業(yè)。商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展公益慈善的方式很多，不僅僅限于開(kāi)展單項(xiàng)的救災(zāi)、助學(xué)、扶貧等慈善活動(dòng)，還可建立慈善基金會(huì)，開(kāi)展慈善活動(dòng)。如中國(guó)人壽的“國(guó)壽慈善基金會(huì)”、中國(guó)人保的“人保慈善基金會(huì)”、平安保險(xiǎn)的“平安公益基金”、天安財(cái)險(xiǎn)“天慈基金會(huì)”、明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的“天使守護(hù)基金”等。目前，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)開(kāi)始探索從事公益慈善事業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制，注重持續(xù)性投入和專業(yè)化運(yùn)作。尤其是大型保險(xiǎn)企業(yè)在社會(huì)公益慈善方面投入規(guī)模大、運(yùn)作專業(yè)，已經(jīng)形成了較強(qiáng)的企業(yè)公民意識(shí)以及較為成熟的公益理念。

三、參與重大社會(huì)事件管控，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)預(yù)防與應(yīng)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)優(yōu)勢(shì)

（一）參與重大自然災(zāi)害的救災(zāi)防損與災(zāi)區(qū)重建工作，保障災(zāi)區(qū)的社會(huì)穩(wěn)定

在地震、泥石流、臺(tái)風(fēng)等重大災(zāi)害發(fā)生時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司投入抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后重建，是國(guó)家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。2008年的南方低溫雨雪冰凍、5·12汶川地震，2010年的甘肅舟曲縣特大泥石流災(zāi)害、隴南市8·12特大暴雨洪澇災(zāi)害以及云南省貢山縣特大泥石流災(zāi)害等重大自然災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)公司及時(shí)響應(yīng)，積極參與搶險(xiǎn)救災(zāi)；同時(shí)以現(xiàn)場(chǎng)救助、捐款捐物、贈(zèng)與保險(xiǎn)、及時(shí)理賠、志愿活動(dòng)等方式主動(dòng)、積極、快速、高效地抗擊各種自然災(zāi)害，幫助災(zāi)區(qū)重建家園，恢復(fù)生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定。

（二）為重大社會(huì)突發(fā)事件提供保險(xiǎn)服務(wù)工作，預(yù)防和減少突發(fā)事件的不良影響

在 北京7·28東五環(huán)重大交通事故、伊春8·24空難、北京4·25大興火災(zāi)事故、7·23高鐵追尾事故等事件發(fā)生后，商業(yè)保險(xiǎn)公司在第一時(shí)間成立了工作小組，主動(dòng)查詢遇難人員及受傷人員信息，密切關(guān)注事件發(fā)展情況，及時(shí)妥善做好理賠服務(wù)工作，積極履行保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任與義務(wù)，最大限度地降低突發(fā)事件引發(fā)的社會(huì)動(dòng)蕩，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。在2003年抗擊非典的斗爭(zhēng)中，各保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)應(yīng)對(duì)非典的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)客戶服務(wù)電話、互聯(lián)網(wǎng)和發(fā)放宣傳資料等方式，宣傳非典防治知識(shí)，增強(qiáng)了人民群眾戰(zhàn)勝非典的信心。

（三）發(fā)揮數(shù)據(jù)搜集、數(shù)據(jù)分析與數(shù)據(jù)處理功能，為國(guó)家和社會(huì)提供重大風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)大量損失數(shù)據(jù)的規(guī)律進(jìn)行識(shí)別、分析和評(píng)估，提煉并總結(jié)出各類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的誘因、概率和時(shí)空分布等情況及特征，為社會(huì)防災(zāi)防損部門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理提供可靠的依據(jù)和最基本的條件，在很大程度上及時(shí)防范和化解了風(fēng)險(xiǎn)，從而保障社會(huì)財(cái)富的安全，減少社會(huì)財(cái)富滅失。

四、融入基礎(chǔ)性社會(huì)關(guān)系管理，拓展商業(yè)保險(xiǎn)化解各類社會(huì)問(wèn)題的行業(yè)潛能

（一）建立健全責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，有效化解基礎(chǔ)性社會(huì)糾紛

商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)建立健全交強(qiáng)險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、校園險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、承運(yùn)險(xiǎn)等責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，參與基礎(chǔ)性社會(huì)關(guān)系管理。用商業(yè)保險(xiǎn)手段解決責(zé)任賠償?shù)确矫娴姆杉m紛，利用市場(chǎng)機(jī)制防損減災(zāi)，在很大程度上改變事故善后處理由政府“一肩挑”的局面，有利于維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和公眾切身利益，提升社會(huì)整體安全度，同時(shí)有利于降低訴訟成本，提高解決糾紛的效率，為維護(hù)政府、企業(yè)和個(gè)人之間正常、有序的社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造有利條件。同時(shí)也可以有效分擔(dān)部分政府責(zé)任，為我國(guó)政府的轉(zhuǎn)型創(chuàng)造條件。

（二）探索與創(chuàng)新涉農(nóng)保險(xiǎn)建設(shè)，積極應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題

農(nóng)村不僅是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，而且也是保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)公司回報(bào)社會(huì)、履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任、參與社會(huì)管理的重要領(lǐng)域。中國(guó)正從農(nóng)業(yè)大國(guó)加速向工業(yè)化、城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)型，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的發(fā)展是成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。除參與“新農(nóng)?！薄靶罗r(nóng)合”等政策性健康保險(xiǎn)以外，商業(yè)保險(xiǎn)公司還通過(guò)創(chuàng)新涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、推進(jìn)“保險(xiǎn)村”建設(shè)等工作積極參與農(nóng)村社會(huì)管理，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展。

創(chuàng)新涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括農(nóng)村小額保險(xiǎn)、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、務(wù)工人員人身意外傷害綜合保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。“保險(xiǎn)村”建設(shè)是商業(yè)保險(xiǎn)公司參與和支持構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要舉措。與“保險(xiǎn)村”建設(shè)相配套，保險(xiǎn)公司以縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)為龍頭，以駐村服務(wù)員為延伸，建立廣覆蓋、高效率的“縣、鄉(xiāng)、村”三級(jí)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)點(diǎn)，人員進(jìn)村”，為周邊農(nóng)村提供便利、優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。通過(guò)“保險(xiǎn)村”建設(shè)，能幫助農(nóng)民提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、增加保險(xiǎn)知識(shí)，健全完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，確保農(nóng)民安心生產(chǎn)、舒心生活，加快致富步伐。

（三）探索和創(chuàng)新人才引進(jìn)機(jī)制，有效緩解就業(yè)壓力

保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)重要組成部分，在創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、緩解就業(yè)壓力方面也能作出積極的貢獻(xiàn)。資料顯示，我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)150多萬(wàn)人，為社會(huì)提供的就業(yè)崗位占金融業(yè)就業(yè)總量的44%。為解決目前大學(xué)生就業(yè)難問(wèn)題，商業(yè)保險(xiǎn)公司積極探索和創(chuàng)新人才引進(jìn)模式。一些保險(xiǎn)公司不僅進(jìn)校園招聘，還先后與相關(guān)院校以“訂單”方式開(kāi)展人才培養(yǎng)合作。這種模式既創(chuàng)新了專業(yè)人才培養(yǎng)方式，又增加了大學(xué)生就業(yè)機(jī)會(huì)，為解決就業(yè)困難提供了一條新的途徑。