編者按：近年來，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般迅猛發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展，進(jìn)一步彌補(bǔ)了縣域及以下區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的空白，加速了我國(guó)相關(guān)金融政策的落實(shí)到位。如何抓住機(jī)遇謀求自身發(fā)展？怎樣將發(fā)起行的服務(wù)理念與本土文化交匯融合？發(fā)起行位于浙江臺(tái)州，自身處于皇城根下的順義銀座村鎮(zhèn)銀行，積極探索創(chuàng)新服務(wù)手段與模式，用近3年的時(shí)間非常精彩地詮釋了以上命題，讓現(xiàn)代金融服務(wù)“飛入尋常百姓家”，惠及順義千家萬戶農(nóng)民。順義銀座的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。

“打造綠色的、受人尊敬的、可以信賴的精品銀行。”走進(jìn)順義銀座，記者一眼就看到懸掛在營(yíng)業(yè)廳的醒目標(biāo)牌。整個(gè)大廳窗明幾凈、整潔氣派，叫號(hào)機(jī)、ATM等現(xiàn)代化服務(wù)設(shè)備一應(yīng)俱全，員工身著水藍(lán)色行服、精神抖擻，充滿朝氣。

接過順義銀座楊靈國(guó)行長(zhǎng)的名片。喲，還印有二維碼，好新潮！

“我們順義銀座從成立之初就嚴(yán)格按照監(jiān)管要求和村鎮(zhèn)銀行設(shè)立宗旨，始終堅(jiān)持‘支農(nóng)支小’的市場(chǎng)定位，以小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、三農(nóng)為主要目標(biāo)客戶，專注于經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)貸款、小額貸款和農(nóng)業(yè)貸款，有效解決了順義當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)民融資難問題?！睅в袧庥襞_(tái)州口音的楊靈國(guó)行長(zhǎng)侃侃而談。

令人側(cè)目的是，這家成立不久的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，用了不到3年的時(shí)間，各項(xiàng)存款已經(jīng)達(dá)到28.2億元，累計(jì)發(fā)放貸款49.3億元，目前貸款余額15.9億元，不良貸款比例僅為0.01%，凈利潤(rùn)達(dá)到3000萬元，上繳稅收2000萬元左右。

另辟蹊徑：多方攜手助農(nóng)創(chuàng)業(yè)

“有了順義銀座這5萬元貸款支持，我心里就有底了，干起活來渾身都是勁兒！原來也去過其他銀行，要么不理人，要么利息高。后來一朋友告訴我，貸3、5萬元不是個(gè)事兒，找順義銀座就可以了，方便著呢！”頂著初冬的寒風(fēng)，北京順義區(qū)木林鎮(zhèn)王泮莊村村民王海青手腳不停地在自家的豬棚里忙活著。

王海青去年6月向順義銀座申請(qǐng)了5萬元的“小本貸款”，用于發(fā)展家庭生態(tài)養(yǎng)殖業(yè)。眼下，王家養(yǎng)著50多頭豬、7萬多尾鰱魚，僅養(yǎng)殖這一項(xiàng)，年純收入就有近10萬元。

如今，在順義，像王海青這樣通過“小本貸款”的支持，放開手腳創(chuàng)業(yè)致富的養(yǎng)殖能人已越來越多。順義銀座的“小本貸款”發(fā)放金額在2000元至100萬元之間，為過去無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到貸款的弱勢(shì)群體創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)會(huì)。

“到今年11月底，我們共累計(jì)發(fā)放小本貸款近4000筆，累計(jì)發(fā)放金額5.2億元，目前有貸款余額貸款1500余戶，貸款余額2.2億元，戶均13.5萬。”陪同采訪的順義銀座村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)助理尹繼舜告訴記者。

值得一提的是，在臺(tái)州銀行的統(tǒng)一部署下，該行傾情打造免費(fèi)銀行，從2012年3月末推出39項(xiàng)免費(fèi)讓利服務(wù)項(xiàng)目，一年多來，已為順義當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)累計(jì)減免費(fèi)用近400萬元，有效地減輕了小微企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

“其實(shí)剛開始也是有一些擔(dān)憂的，畢竟我們也有利潤(rùn)方面的考慮。但推出免費(fèi)銀行后，我發(fā)現(xiàn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)量翻倍增長(zhǎng)，客戶業(yè)務(wù)量也持續(xù)提高。舍棄了一些利潤(rùn)，卻得到了口口相傳的美譽(yù)度，這是花多少宣傳費(fèi)也得不到的！”楊靈國(guó)行長(zhǎng)對(duì)“舍得”二字有著自己獨(dú)特的見解。

創(chuàng)新模式：快速擴(kuò)展背后的故事

記者在一家名為“久久鴨”的小店鋪看到，修葺一新的門店里添置了新的加工設(shè)備，溫?zé)岬目緺t里飄來陣陣誘人的燒雞香味。“多虧了村鎮(zhèn)銀行，我這生意才能繼續(xù)下去！”40來歲的山東漢子唐鋒是這家店鋪的老板，一家三口靠此為生。他告訴記者，禽流感來襲時(shí)生意難以為繼。后來，聽說順義銀座有幫扶貸款可以免息，就去申報(bào)，沒想到很快就貸到3萬元。“這錢可是及時(shí)雨??！渡過難關(guān)后，我又新添了設(shè)備，一步步把生意紅紅火火地做起來了。下一步，我還想做自己的烤鴨品牌，開連鎖店呢！”

記者了解到，唐鋒所申請(qǐng)的免息貸款是順義銀座感恩社會(huì)、關(guān)心貧困創(chuàng)業(yè)弱勢(shì)群體的創(chuàng)新之舉，旨在借助主發(fā)起行設(shè)立的“臺(tái)行銀座創(chuàng)業(yè)扶貧慈善基金”，以免息、免抵押、免擔(dān)保的形式，幫助那些有勞動(dòng)能力和創(chuàng)業(yè)意愿的貧困者，尤其是貧困大學(xué)生圓創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，至今已幫助6名創(chuàng)業(yè)追夢(mèng)者。

在針對(duì)三農(nóng)方面，順義銀座量身定制了“興農(nóng)貸”產(chǎn)品，該產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻低，無須抵質(zhì)押，可采取聯(lián)保方式，截至2013年11月底，該行共累計(jì)發(fā)放“興農(nóng)貸”貸款455筆，累計(jì)發(fā)放金額達(dá)近3000萬元，目前有貸款余額貸款戶250戶，貸款余額1500多萬，戶均6.1萬。在充分考慮市場(chǎng)需求的情況下，順義銀座又創(chuàng)新推出“興農(nóng)貸”的延伸產(chǎn)品——“興農(nóng)卡”產(chǎn)品，該產(chǎn)品集中對(duì)三農(nóng)客戶進(jìn)行批量授信，在約定的2年期限內(nèi)，可隨時(shí)隨地借款還款，多次提款、逐筆歸還、循環(huán)使用且利率較其它貸款優(yōu)惠10%，截至目前共計(jì)授信45戶，授信金額達(dá)430萬元，有效地支持了順義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

那么，如何破解小微企業(yè)融資擔(dān)保難呢？順義銀座的做法是不依賴抵押放貸，通過“三看三不看”識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。

楊靈國(guó)行長(zhǎng)詳細(xì)介紹了“三看三不看”的內(nèi)涵。一是不看報(bào)表看原始。小微企業(yè)不會(huì)有正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表，經(jīng)營(yíng)信息通常只在筆記本甚至是一張紙上的簡(jiǎn)單流水賬，還有發(fā)票、進(jìn)貨單等等。這種最原始的記錄也是最真實(shí)的；二是不看抵押看技能，以經(jīng)營(yíng)能力和勞動(dòng)技能作為重要的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，來判斷企業(yè)生存能力與發(fā)展?jié)摿?；三是不看公司治理看家庭治理。小微企業(yè)通常是由其家庭成員組成管理團(tuán)隊(duì)，如果家庭不和，就很難集中精力搞經(jīng)營(yíng)。另外，對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范，采用“十六字”方針的風(fēng)控技術(shù)，即“下戶調(diào)查、眼見為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)”，核心在于“交叉檢驗(yàn)”，能很好地解決小微企業(yè)信息不對(duì)稱問題。

在營(yíng)業(yè)大廳的展示臺(tái)上，一封“致客戶的公開信”引起了記者的注意。這封信公開了內(nèi)部員工在為小微企業(yè)客戶提供服務(wù)過程中的9項(xiàng)禁令。

“我們的主體客戶是三農(nóng)和小微企業(yè)，他們?cè)谶^去都沒有享受過正規(guī)的銀行服務(wù)，認(rèn)為找銀行人員辦理貸款需要請(qǐng)客送禮。我們向社會(huì)、向辦理過信貸業(yè)務(wù)的每一位客戶發(fā)放致客戶公開信，接受全社會(huì)監(jiān)督?！睏铎`國(guó)如此坦言。

精心培養(yǎng)：同學(xué)變同事絕非巧合

童宇、何雨曾經(jīng)是中學(xué)同學(xué)，考上不同的大學(xué)，畢業(yè)后各奔東西。斯文精干的童宇考上了村官，帥氣穩(wěn)健的何雨加盟了國(guó)航。三年后，兩位同學(xué)卻重歸同一個(gè)戰(zhàn)壕成為同事。吸引他們哥倆跳槽的旗幟便是“順義銀座村鎮(zhèn)銀行”。

“開業(yè)之初我考進(jìn)了這家設(shè)在家門口的銀行，挺幸運(yùn)的！”給記者帶路的客戶經(jīng)理童宇談及自己的工作經(jīng)歷，樂呵呵地告訴記者。“我們行的平臺(tái)很好，我從剛開始的毫無經(jīng)驗(yàn)，到現(xiàn)在已經(jīng)可以管理64個(gè)貸款客戶了?！蓖钜贿吺炀毜亻_著車，一邊向記者介紹自己。

而畢業(yè)后當(dāng)了三年的機(jī)場(chǎng)地勤人員何雨也是在順義銀座的開業(yè)之初應(yīng)聘進(jìn)來?！皺C(jī)場(chǎng)地勤人員待遇也很好，但是太清閑了反而沒有上升的空間。我還是想趁年輕多迎接一些挑戰(zhàn)，銀行工作雖然忙碌有壓力但是很充實(shí)！”聽到記者對(duì)于為何換工作的質(zhì)疑，何雨說出了自己的心聲。同學(xué)變同事，偶然之中彰顯順義銀座獨(dú)特的員工培養(yǎng)方式。

“歡迎到家門口的銀行上班！”順義銀座的員工招聘周邊化、專業(yè)化，讓合適的人做正確的事，樹立起“地緣、人緣”優(yōu)勢(shì)，批量化收集客戶信息，有效了解客戶金融需求。

三年前，楊靈國(guó)帶領(lǐng)30多人的團(tuán)隊(duì)從1500多公里外的浙江臺(tái)州，來到素有“國(guó)際鮮花港”之稱的北京順義區(qū)，開始了異地辦銀行的旅程。依托于臺(tái)州銀行“銀座金融培訓(xùn)學(xué)院”的培訓(xùn)力量，順義銀座能夠?qū)⒁粋€(gè)毫無工作經(jīng)驗(yàn)的應(yīng)屆畢業(yè)生，在3個(gè)月內(nèi)培養(yǎng)成為獨(dú)立上崗的前臺(tái)柜員，6個(gè)月內(nèi)有能力發(fā)放10萬元以下貸款的微貸員，9個(gè)月內(nèi)有能力發(fā)放10-30萬元貸款的小貸員，實(shí)現(xiàn)了小微金融從業(yè)人員的快速復(fù)制，有效支持了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

“當(dāng)今企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，不是產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)，而是商業(yè)模式之間的競(jìng)爭(zhēng)?！辈稍L中，臺(tái)州銀行分管村鎮(zhèn)銀行的執(zhí)行董事施大龍借用現(xiàn)代管理學(xué)之父彼得·德魯克的這句話，介紹了順義銀座商業(yè)模式的創(chuàng)新思路。施大龍介紹說，臺(tái)州銀行于2012年確定了銀座系村鎮(zhèn)銀行“與小微客戶做朋友的社區(qū)銀行商業(yè)模式”，即為小微客戶提供便利高效的融資服務(wù)，比如貸款無需抵押，365天天天營(yíng)業(yè)，網(wǎng)點(diǎn)每天營(yíng)業(yè)至少10小時(shí)，老客戶貸款立等可取，等等……這些模式是今后銀座系村鎮(zhèn)銀行服務(wù)小微企業(yè)的價(jià)值趨向。

正是憑借這樣的服務(wù)模式和創(chuàng)新意識(shí)，順義銀座目前已在順義區(qū)開設(shè)了8家支行，哪兒的小微企業(yè)比較其中，支行就設(shè)在哪兒，以確保每家分支機(jī)構(gòu)都主動(dòng)去服務(wù)周邊的小微企業(yè)。

見微以知著，善小而大成。順義銀座始終把支持三農(nóng)和小微企業(yè)作為自身應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任，通過近三年的努力，憑借其快速的業(yè)務(wù)發(fā)展、優(yōu)秀的服務(wù)意識(shí)、出色的創(chuàng)新能力，真真正正地成為了一家“綠色的、受人尊敬的、可以信賴的精品銀行”。