中國經濟雖然放緩，但增長勢頭仍強勁，國際私人銀行紛紛將目光瞄準中國內地。由于獨特的地理優(yōu)勢，香港將吸引更多國際私人銀行來設點。

普華永道會計師事務所9月發(fā)布的《2013年全球私人銀行和財富管理報告》顯示，全球私人銀行收入增長穩(wěn)定，預計今、明兩年收入增長14%及15%，而亞洲區(qū)內的香港及新加坡受訪者預計，今、明兩年收入分別增長23%及21%。該報告訪問了來自50多個國家和地區(qū)的200多家機構，當中24%受訪者來自亞太地區(qū)。

香港欲打造私銀中心

普華永道香港私人銀行及財富管理主管合伙人林虹表示，之前亞太區(qū)域財富管理行業(yè)發(fā)展有所放緩，但最艱難的時間已過去，私人銀行正由以往提供簡單產品，轉為向客戶提供全方位財富管理解決方案和咨詢服務。由于亞洲地區(qū)經濟發(fā)展較快，已有不少私人銀行踏足亞洲尋求商機。

普華永道香港私人銀行咨詢服務合伙人沈櫻淇稱，私人銀行認為亞洲區(qū)是重要的新興市場，而中國內地、印度尼西亞、新加坡及中國香港是它們投資的四大首選。新加坡是東南亞的中心，而背靠中國的香港則是北亞地區(qū)中心。為捕捉中國機遇，不少國際私人銀行會選擇在香港設立分部。

香港金管局發(fā)言人曾對媒體表示，香港具有多項成為世界級私人銀行中心的基本素質：法律制度完善、司法獨立、產權得到充分保障；同時，香港還奉行低稅制，擁有成熟的資本市場以提供全面的財富管理服務。這些優(yōu)勢能使香港成為一個吸引外資的中心。

而香港為松綁私人銀行業(yè)已采取一系列行動，香港金管局從2012年開始修訂銀行的發(fā)牌條件，刪除必須持有客戶總存款不少于30億港元、總資產不少于40億港元的機構才能發(fā)牌的要求，放寬了國際金融機構來港設立私銀業(yè)務的限制。

目前有41家國際私人銀行進入香港。由于只有符合《銀行業(yè)條例》、獲得香港金管局認可資格的持牌金融機構才能開展私人銀行業(yè)務，此次修改發(fā)牌條件后，這一局面無疑將大大改觀。香港金管局還表示，不再強制私人銀行分隔投資業(yè)務與一般銀行業(yè)務，允許私人銀行采用“投資組合為本”的方法為客戶進行適合性評估，而無需按每宗交易將客戶的風險承擔水平與產品風險水平配對。

另外一個重要舉措是，香港金管局首次定義了私人銀行的客戶標準，“擁有至少300萬美元（或者其它等值貨幣）的包括證券、存款及存款證類的可投資產；或至少100萬美元（或者其它等值貨幣）由銀行管理的可投資資產”。

香港處于亞太區(qū)中心，背靠中國內地，與瑞士處在歐洲的中心及臨近德、法、意等歐洲經濟大國類似，且香港在時區(qū)上正好與美歐金融市場形成承上啟下的關系，有利于吸引世界各地的私人資產來港運作。

而在歐美私人銀行日漸式微的今天，財富東移來亞洲“避難”，更為香港打造國際私人銀行中心創(chuàng)造了極佳的時機。

“私人銀行服務中心的打造，會促進更多國際私人資本流入香港，鞏固香港國際金融中心的位置。”美國金融管理學會亞太區(qū)高級副總裁程顯禮說，“北美、歐洲開始提高富人稅，傳統(tǒng)保密性最佳的瑞士銀行不得不向美國政府提供美國公民在其機構的資產信息，中國內地富人數量迅速擴大，這三大因素促使富人選擇新的私人銀行服務中心?！?/p>

關于亞洲私人銀行未來發(fā)展空間，普華永道中國金融業(yè)務組合伙人周章稱，亞洲人口老齡化趨勢將凸顯退休計劃、財富享受和業(yè)務轉換規(guī)劃的重要性，因此私人銀行在養(yǎng)老金安排、慈善業(yè)務、稅務籌劃和藝術品收藏等專項財富服務能力上仍有提升空間。

吸納內地財富

普華永道中國銀行業(yè)和資本市場主管合伙人梁國威介紹說，中國私人銀行業(yè)務起步于2007年，隨著國內高凈值客戶群的日益龐大，中國私人銀行業(yè)務近來取得了長足的發(fā)展。目前中國私人銀行的客戶主要是“富一代”，隨著這代人的成長，私人銀行需要提供的服務從以往的傳統(tǒng)的資產投資，向金融規(guī)劃和全方位的財富管理解決方案轉變。

梁國威直言，當前中資銀行的私人銀行業(yè)務都面臨同質化問題，缺乏差異化競爭，而隨著中國財富人群的增加，私人銀行財富管理服務應從傳統(tǒng)的資產投資，轉向提供差異化的金融規(guī)劃及全方位的財富管理解決方案。

針對目前內地許多企業(yè)和企業(yè)家都有海外資產，梁國威稱，高凈值的內地客戶有配置全球資產的需求，中資銀行需要“走出去”以滿足客戶的需求，逐漸嘗試開展離岸業(yè)務，而香港和新加坡都是中資銀行邁出去的第一站。

對于外資私人銀行的優(yōu)勢，梁國威坦言，剛落地的外資銀行在產品開發(fā)和客戶發(fā)掘上都難與中資銀行相較，“但國際市場和全方位的服務方案是他們的強項，所以離岸業(yè)務將是外資銀行的開拓重點”。

中央財經大學與中信銀行私人銀行共同發(fā)布的《中國私人銀行發(fā)展報告2012》預計，到2015年，國內高凈值人群（指個人可投資資產超過1000萬元的人群）數量將達到219.3萬，比2011年增長85%。

更令人矚目的是，據全球知名財富研究中心Wealth-X最新預測，中國個人資產達到5000萬美元的超高凈值人士總數，預計會在2013年增長9%，達到12250人，他們的凈值總和也將增長8%，達到1.7萬億美元。

內地富裕人群成長越迅速，對私人銀行能夠提供的服務要求也越高，這對尚處在野蠻成長時期、推銷理財產品大于財富管理的內地私人銀行業(yè)而言，無疑是一種挑戰(zhàn)。

“富豪都有自己的投資渠道和經驗，一個經驗有限，僅僅拿著專業(yè)證書，連經濟周期還沒有完整體驗過的私人銀行客戶經理，是很難取得他們信任的?！泵裆y行私人銀行方案中心資深顧問洪曦說。

在香港，一個能夠成為私人銀行家的專業(yè)人士，要么出身名流，有著本地和國際豐富的人脈網絡，掌握著金融市場最前沿的信息；要么有著超過十年以上的專業(yè)經驗，涉獵證券、基金、信托、外匯、房地產、公司管理、法律等方方面面，能夠洞察客戶的需要，注重與客戶建立信任關系。總之，他就像舊時英式電影里最受莊園主信賴的老管家，經驗豐富，忠心耿耿，是后者推心置腹的密友。

香港的法制環(huán)境也是吸引內地富人的必要條件。香港地區(qū)與瑞士及新加坡一樣，不征收資產增值稅及利息稅，遺產稅的最高稅率只有15%，是發(fā)達經濟體中最低的，對離岸資產具有很大吸引力。此外，香港稅率制度的效率全球最高，新加坡排名第二，瑞士則排名第14位。

香港的法律體系更加適合做私人銀行業(yè)務，香港的法律保護私有財產，這是建立私人銀行的根基，也是內地富裕人群愿意將資產轉移到該地的根本原因。

一般而言，成熟的財富管理猶如一座金字塔，將客戶按照資產規(guī)模分層。最底層是資產不到100萬美元客戶，私人銀行為其提供不同內容的結構理財產品；倒數第二層是資產達到300萬美元的客戶，私人銀行除了為其進行個性化的資產配置外，還有專業(yè)團隊來幫助解決其它財務目標，如制定客戶債務重組方案、退休計劃以及遺產安排；最頂尖的則是提供諸如歐美傳統(tǒng)的家族辦公室式財富管理（Family Office），由涉及多種領域的專家組成，為超級富翁監(jiān)督和管理整個家族的財務、健康、教育等。

“現在，國內富裕人群對財富的追求并不只限于賺更多的錢，還有對第二代的培養(yǎng)、對財富的保護和傳承，因此內地富豪更偏愛能提供成熟財富管理服務的香港私人銀行?！闭购憷碡斂偨浝黹愓窠苷f。

香港金管局發(fā)言人樂觀判斷，香港將成為內地高凈值家庭海外資產的最大集中地。雖然歐美私人銀行中心可能在文化與服務上有一定優(yōu)勢，但香港爭取到內地客戶的機會更多，一則因為香港金融機構對內地客戶更了解，二則香港也是中資銀行海外發(fā)展的首選地。

人才短缺問題

根據普華永道的調查，未來私人銀行仍將面對一系列的風險。受訪者最擔憂的是監(jiān)管規(guī)定收緊，并且預期風險及監(jiān)管合規(guī)方面的成本，會由現在占全年收入的7%，增至兩年后的10%。94%的受訪者認為，跨境銀行監(jiān)管和更大程度的稅務透明，將進一步加大風險。

人才短缺亦成為私人銀行頭疼的大問題。沈櫻淇表示，由于亞洲地區(qū)私人銀行方面的專才較少，已成為私人銀行發(fā)展中一大障礙。由于現時中國內地是重要的業(yè)務目標，所以對內地情況熟悉的人才更加受到追捧。

“私人銀行在香港已有近30年歷史，產品差異化越來越小，大家拼的就是增值服務。從踏入私人銀行那天起，就不再有真正的私人時間，哪怕客戶要訂個西餐廳外賣，都是你的分內事?！痹诤闵y行私人銀行及信托服務主管陸庭龍看來，私人銀行家就是“高級打雜”，要建立長期互信的關系，經驗遠比學歷重要。

陸庭龍說，在香港少于10年銀行經驗的員工不可能成為私銀客戶經理，員工流轉率極低，穩(wěn)健的人員結構保證了客戶與銀行的緊密聯系?！安簧俦镜丶易?0年只用一家私人銀行。同樣的模式，我們希望能復制在內地富豪身上。”

高級獵頭公司Hudson（翰德）稱，私人銀行客戶經理是全香港最緊缺的人力資源之一，入行難，跳槽也極為罕見，許多人十年如一日，更有甚者一輩子只服務于一家銀行。目前香港約有逾2000個私人銀行從業(yè)者，平均月薪7萬至9萬港元，其中不少出身于貴族家庭。

“一個成功的私人銀行家，與客戶的關系應該是無孔不入的。分家產、公司信托、子女教育甚至客戶‘包二奶’，只要有理財需要，私人銀行家必須隨傳隨到?？蛻艨粗?0%的年收益，更在乎資產的安全。”陸庭龍說，“現在香港私人銀行業(yè)的問題是，年輕的從業(yè)者找不到工作，銀行又請不到資歷較深、合適的人。香港不缺理財專員，但缺真正了解市場動向和能夠滿足客戶需要的私人銀行家。”

能夠做一名合格的私人銀行家，不僅僅需求能看明白專業(yè)術語，還得識人。私人銀行挑選客戶都是很嚴謹的，不能光看客戶財務資料漂亮。有經驗的客戶經理會看這個人的性格、投資喜好，然后才決定是否接納他成為客戶。這不是一兩張文憑就能夠辦到的。

香港金管局發(fā)言人表示，該局目前正與香港銀行學會、香港財資工會等機構共同制定人才培養(yǎng)的計劃。香港銀行學會總裁梁嘉麗說，這套針對私人銀行業(yè)從業(yè)人員的培養(yǎng)計劃已初步完成。金管局希望這些專業(yè)人才接受系統(tǒng)化培訓后，其專業(yè)操守、風險管理能力可以達到國際水平。