劉 波

（中國(guó)人民銀行曲靖市中心支行，云南 曲靖 655000）

非公經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)非公經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，是各級(jí)黨委政府的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略。而非公經(jīng)濟(jì)融資難是長(zhǎng)期制約其發(fā)展的瓶頸，一個(gè)主要原因就是非公經(jīng)濟(jì)信用體系不完善，信用風(fēng)險(xiǎn)較大。筆者從融資角度，在分析非公企業(yè)信用現(xiàn)狀和融資制約因素基礎(chǔ)上，就如何構(gòu)建完善的信用體系，便利非公經(jīng)濟(jì)體融資，提出相關(guān)政策建議。

一、曲靖信用體系建設(shè)情況

近年來(lái)，人民銀行以中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)為重點(diǎn)，加快信用體系建設(shè)步伐，非公經(jīng)濟(jì)融資環(huán)境持續(xù)改善。

（一）企業(yè)信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)

一是進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用平臺(tái)，依托金融支持工業(yè)園區(qū)建設(shè)，整合金融資源，開(kāi)展中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，為非公企業(yè)融資提供有效支撐。二是抓好企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，至2012年6月末，全市累計(jì)納入中小企業(yè)信用信息檔案2113戶，累計(jì)辦理貸款卡2017戶，上半年共辦理企業(yè)信用報(bào)告查詢341次，為非公企業(yè)提供良好的信用信息服務(wù)。三是通過(guò)持續(xù)改善信用環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)對(duì)非公企業(yè)信貸支持力度加大，至6月末，全市共9007戶中小企業(yè)獲得信貸支持，比年初增加2144戶；貸款余額達(dá)317.74億元，占全部貸款的38.63%，全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)近四成的貸款投向于中小企業(yè)，其中小微企業(yè)8591戶，貸款余額達(dá)163.71億元。

（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)推進(jìn)迅速

曲靖是云省省四個(gè)農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)州市之一。截至2012年6月末，全市累計(jì)為108.56萬(wàn)農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，建檔面達(dá)77.86%，評(píng)定信用農(nóng)戶57.63萬(wàn)戶，占全部農(nóng)戶數(shù)的41.17%，創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)27個(gè)、信用村244個(gè)、信用組2290個(gè)。農(nóng)村信用體系建設(shè)為擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村金融支持創(chuàng)造了基礎(chǔ)，全市涉農(nóng)貸款余額445.41億元，比年初增加36.69億元，增長(zhǎng)8.97%。其中：農(nóng)戶貸款余額114.4億元，比年初增加16.53億元，增長(zhǎng)16.9%。

（三）個(gè)人信用體系建設(shè)進(jìn)一步完善

人民銀行擴(kuò)大征信系統(tǒng)覆蓋范圍，影響力遍及城鄉(xiāng)居民，加強(qiáng)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，開(kāi)展個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)，上半年共辦理個(gè)人信用報(bào)告查詢1212次，方便了金融機(jī)構(gòu)加大個(gè)人金融支持。全市個(gè)人貸款余額299.21億元，占各項(xiàng)貸款的37.03%，個(gè)人貸款比年初增加44.86億元，增長(zhǎng)17.64%，快于各項(xiàng)貸款增速7.53個(gè)百分點(diǎn)，增長(zhǎng)較快。

（四）征信宣傳培訓(xùn)力度不斷加大

一是加強(qiáng)中小企業(yè)征信知識(shí)培訓(xùn)，2012年舉辦了縣域企業(yè)征信知識(shí)培訓(xùn)，全市60家企業(yè)共129人參加培訓(xùn)，培訓(xùn)進(jìn)一步提高了企業(yè)征信知識(shí)和管理水平。二是認(rèn)真開(kāi)展“信用關(guān)愛(ài)日”宣傳活動(dòng)。通過(guò)懸掛宣傳標(biāo)語(yǔ)、在媒體、網(wǎng)站進(jìn)行宣傳，開(kāi)展征信知識(shí)“進(jìn)校園、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)工廠、進(jìn)農(nóng)村”活動(dòng)，引導(dǎo)社會(huì)各界珍愛(ài)信用記錄，提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)。

二、制約曲靖非公經(jīng)濟(jì)融資的信用因素

近年來(lái)，政府和金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)一系列的政策措施，對(duì)緩解非公經(jīng)濟(jì)融資難起到了積極作用，但一些制約因素有待解決。

（一）非公經(jīng)濟(jì)信用信息較為分散

工商部門注冊(cè)、年檢信息，稅務(wù)部門納稅信息，法院訴訟記錄，房產(chǎn)部門房產(chǎn)登記情況，金融部門的客戶信用記錄等都是非常重要的信用信息，但這些信用信息分散在相關(guān)部門，還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)集中、統(tǒng)一管理，不利于全面掌握非公經(jīng)濟(jì)信用狀況。

（二）貸款主體信息不透明

一是非公企業(yè)多為家族私營(yíng)管理模式，內(nèi)部管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息缺乏可靠性，披露透明度有限。二是大多數(shù)非公企業(yè)規(guī)模小、資本金不足、自我積累較少、可用于抵押的資產(chǎn)不多，信用風(fēng)險(xiǎn)較大；三是少數(shù)企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)較差，抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)的情況時(shí)有發(fā)生，影響其整體形象，造成銀行不斷提高門檻貸款。

（三）信用擔(dān)保因素

非公經(jīng)濟(jì)融資主要問(wèn)題是缺乏有效抵押物，極大制約了其融資能力，導(dǎo)致對(duì)擔(dān)保的需求較大，而曲靖擔(dān)保行業(yè)還處于發(fā)展初級(jí)階段，很多制度、操作和管理還不規(guī)范，雖然設(shè)立了多家融資信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但是面對(duì)極度分散的非公經(jīng)濟(jì)融資需求，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，擔(dān)保實(shí)力不足，銀行認(rèn)可的擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，除少數(shù)幾家為政府基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供擔(dān)保外，并沒(méi)有為非公經(jīng)濟(jì)融資提供廣泛的擔(dān)保服務(wù)，造成大多數(shù)非公企業(yè)難以從銀行融到資。

（四）人民銀行征信平臺(tái)功能較為單一

目前，人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)只具備查詢功能，還不具備咨詢、信息整合和信用評(píng)級(jí)等其他功能，難以滿足非公經(jīng)濟(jì)全方位的信用信息需求。

（五）民間融資還缺乏有保障的信用平臺(tái)

由于缺乏信用和制度保障，全市民間融資還主要在地下活動(dòng)，容易產(chǎn)生非法集資、債務(wù)糾紛、群體事件等風(fēng)險(xiǎn)。

三、進(jìn)一步完善非公經(jīng)濟(jì)信用體系的幾點(diǎn)思考

（一）全面整合社會(huì)信用資源

政府工商、稅務(wù)、司法、國(guó)土等相關(guān)執(zhí)法機(jī)構(gòu)要和人民銀行、金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)等加強(qiáng)信用信息合作，形成多方參與、各方共贏的工作局面，構(gòu)建由一個(gè)政府主導(dǎo)、相關(guān)部門參與，具有權(quán)威性、規(guī)范性和完整性的信用體系，建成具有較強(qiáng)社會(huì)影響力、跨部門、跨行業(yè)的信用信息平臺(tái)，并實(shí)現(xiàn)非公經(jīng)濟(jì)信用資源共享，方便其及時(shí)獲得融資支持。

（二）完善征信數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)

一是加強(qiáng)銀行業(yè)和非銀行業(yè)信用信息的采集，借助現(xiàn)代成熟的信息技術(shù)，充分發(fā)揮集中數(shù)據(jù)庫(kù)整合資源的作用，突出跨地區(qū)全國(guó)實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢(shì)，滿足非公經(jīng)營(yíng)者跨地區(qū)從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的實(shí)際需要。二是開(kāi)發(fā)征信信息數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)功能。輔助金融機(jī)構(gòu)挖掘與篩選潛在客戶、按行業(yè)、地區(qū)、信用等級(jí)、信貸規(guī)模、年銷售額、應(yīng)收賬款等維度靈活篩選企業(yè)名單，推薦給不同需求的金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化批量查詢統(tǒng)計(jì)功能，預(yù)留便捷的服務(wù)通道，既要便于政府及相關(guān)部門獲取企業(yè)信息，確定扶持對(duì)象，也要便于掌握企業(yè)得到支持和發(fā)展情況。三是實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)有機(jī)對(duì)接，中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)要與個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)連接，便于查詢法人信用狀況，獲取企業(yè)歷史信貸記錄，全面反映非公經(jīng)濟(jì)多層次、全方位、連續(xù)性的信用狀況和發(fā)展?fàn)顟B(tài)。四是加快建立完整的、全口徑的征信體系。對(duì)申請(qǐng)正規(guī)和準(zhǔn)正規(guī)金融部門信貸的非公經(jīng)營(yíng)者，要對(duì)其在正規(guī)、準(zhǔn)正規(guī)金融部門和民間機(jī)構(gòu)的負(fù)債和信用進(jìn)行全口徑評(píng)估。

（三）構(gòu)建完善的非公信用擔(dān)保體系

一是建立多層次的信用擔(dān)保體系。要建設(shè)以政策性、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為龍頭，以商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，擔(dān)保再擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)作配套，能夠充分發(fā)揮分擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)的融資擔(dān)保服務(wù)體系，形成覆蓋全面的擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)體系，逐步解決非公經(jīng)濟(jì)擔(dān)保難、融資難的問(wèn)題。二是進(jìn)一步增強(qiáng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力。加大擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金注入量，在擔(dān)保流程、擔(dān)保人員資質(zhì)、擔(dān)保后續(xù)監(jiān)控等方面建立全面標(biāo)準(zhǔn)化的管理制度。擔(dān)保機(jī)構(gòu)利用自身的信用能力提升被擔(dān)保對(duì)象的信用水平，進(jìn)而獲得融資，擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力越強(qiáng)，信用越高，擔(dān)保能力也就越強(qiáng)。三是依托工商聯(lián)系統(tǒng)、商會(huì)網(wǎng)絡(luò)或者類似的行業(yè)平臺(tái)，建立各種互助擔(dān)?；?，充分利用擔(dān)?；鸬姆糯蟊稊?shù)，為內(nèi)部成員提供擔(dān)保服務(wù)，方便被擔(dān)保對(duì)象及時(shí)獲得信貸支持。

（四）積極搭建民間融資信用平臺(tái)

一是以銀行業(yè)機(jī)構(gòu)為中介搭建民間信貸交易平臺(tái)，客戶將資金存入銀行，由銀行幫助挑選合適的放貸對(duì)象，客戶可自行確定貸款金額、期限、利率等，銀行負(fù)責(zé)監(jiān)督貸款的使用和催收還款。二是以小額貸款公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)為中介搭建民間信貸交易平臺(tái)，可參照以銀行為依托建立民間信貸交易平臺(tái)的做法。三是建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化的民間借貸信用中介平臺(tái)。引入標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化運(yùn)作的民間借貸中介公司，組建民間借貸登記服務(wù)中心，為民間借貸雙方提供民間借貸供求信息匯集發(fā)布、借貸合約公證和登記、交易款項(xiàng)結(jié)算、資產(chǎn)評(píng)估登記、和法律咨詢等綜合服務(wù)，促使民間借貸陽(yáng)光化、規(guī)范化，使得民間資本能夠合法有序地進(jìn)入融資、創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。

（五）政府為主參與融資信用體系建設(shè)

信用體系建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要政府積極主導(dǎo)。一是樹(shù)立良好的社會(huì)信用意識(shí)。要政府牽頭加大信用宣傳力度，努力培育社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)，將誠(chéng)信作為一個(gè)有道德價(jià)值、品牌價(jià)值的資源看待。二是政府帶頭守信。在信用建設(shè)的過(guò)程中，沒(méi)有權(quán)力部門的誠(chéng)實(shí)守信，就沒(méi)有社會(huì)的誠(chéng)實(shí)守信，權(quán)力部門要真正做到誠(chéng)實(shí)守信，就必須切實(shí)履行法律、行政法規(guī)所規(guī)定的各種義務(wù)。三是建立信用監(jiān)督、獎(jiǎng)懲制度，對(duì)守信用、講商德者給予物質(zhì)、精神和政策的獎(jiǎng)勵(lì)，而對(duì)不守信用、不講商德者，視情節(jié)、后果輕重給予媒體曝光、降低信用等級(jí)、上黑名單、罰款、停發(fā)貸款、取消法人資格、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照直至移送司法機(jī)關(guān)等懲處。

（六）非公經(jīng)營(yíng)者要努力提高信用程度

一是樹(shù)立正確的信用意識(shí)。良好的信用關(guān)系到經(jīng)濟(jì)主體的切身利益，對(duì)私企業(yè)主來(lái)說(shuō)，很多機(jī)遇靠的是廣泛的人脈，信譽(yù)是其金字招牌和無(wú)形資產(chǎn)，要在較大范圍內(nèi)確立自己的信用優(yōu)勢(shì)并不容易，但失去信用卻很簡(jiǎn)單，恢復(fù)信用要付出昂貴的代價(jià)，失去信用就喪失了安身立命的根本，其融資環(huán)境必然惡化。二是充分發(fā)揮非公行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用。非公經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)要將講誠(chéng)信、重商德作為行業(yè)管理的重要內(nèi)容和自律內(nèi)容，經(jīng)常進(jìn)行誠(chéng)信評(píng)估和自律性督查，全面提高非公經(jīng)營(yíng)者的道德素質(zhì)、信用層次和經(jīng)營(yíng)管理水平。三是加強(qiáng)自身內(nèi)部管理，加強(qiáng)信息披露，提高信用度，方便金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信用體系實(shí)現(xiàn)對(duì)非公企業(yè)貸款，降低對(duì)抵押物的依賴程度。