隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、農(nóng)村生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變和農(nóng)民生活水平的提高，農(nóng)村對(duì)信貸資金的需求發(fā)生了明顯變化，也凸顯出金融部門在應(yīng)對(duì)這一變化過程中存在諸多不足。如何滿足農(nóng)村不同層次客戶的差異性信貸需求？本文通過分析信貸供需矛盾及制度性、經(jīng)營(yíng)性缺陷，找出提高農(nóng)村信貸供給的有效路徑。

一、農(nóng)村資金需求的變化

（一）由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款需求轉(zhuǎn)變

隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的重視和農(nóng)村醫(yī)療、“一免兩補(bǔ)”政策的落實(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入水平得到明顯提高，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民基本生活所需的小額資金，基本上能自給自足，小額的信貸資金需求正逐步減弱。伴隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)信貸需求的額度更大、期限更長(zhǎng)、用途更廣，季節(jié)性差異變化正逐漸縮小，信貸資金的需求也由季節(jié)性向常年性轉(zhuǎn)化。

（二）由單一農(nóng)戶貸款需求向合作社貸款需求轉(zhuǎn)變

隨著農(nóng)村科技水平的提高和生產(chǎn)力的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式向著集約、合作、現(xiàn)代科技等多元化發(fā)展。以山東省德州市為例，全市農(nóng)民專業(yè)合作社約有6400家，涉及蔬菜、家禽、水產(chǎn)、水果、花卉、藥材等農(nóng)產(chǎn)品，這些不同產(chǎn)品、不同規(guī)模的經(jīng)濟(jì)合作體，從不同層面優(yōu)化配置了農(nóng)村市場(chǎng)資源、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)非?；钴S，信貸資金需求十分旺盛。調(diào)查顯示，這方面的資金需求約占市場(chǎng)份額的57%，且對(duì)信貸資金的需求額度、集中度、季節(jié)性、期限長(zhǎng)短等均呈多元化特征。

（三）農(nóng)村消費(fèi)性信貸需求穩(wěn)步上升

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民的生活和消費(fèi)水平得到提高，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念發(fā)生了深刻變化，農(nóng)民購(gòu)（建）房、購(gòu)買家電汽車等大宗消費(fèi)品、高等教育、外出旅游等消費(fèi)需求增多。

二、農(nóng)村地區(qū)信貸供給的限制因素

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性較強(qiáng)，尤其是農(nóng)副產(chǎn)品加工類企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)大、速度快，一年內(nèi)的價(jià)格低谷期僅能保持一周甚至兩三天，企業(yè)如果能在此期間籌集資金大量?jī)?chǔ)備原材料，便能節(jié)約大量成本，而金融機(jī)構(gòu)審批周期較長(zhǎng)，不能及時(shí)滿足企業(yè)收購(gòu)期的資金需求。

同時(shí)，生產(chǎn)周期與貸款周期不匹配，資金利用率低。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般為6—9個(gè)月，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)原材料儲(chǔ)存量一般為3個(gè)月用量，而目前貸款的期限種類較少，一般只有半年和一年，農(nóng)戶和企業(yè)不能根據(jù)自己的實(shí)際情況來確定貸款期限，造成資金閑置，降低使用效益，給農(nóng)戶和企業(yè)帶來較大負(fù)擔(dān)。

農(nóng)戶可以抵押的資源匱乏、抵押品處置困難、抵押貸款手續(xù)繁瑣等也限制了信貸的有效供給。另外，資金的橫向流動(dòng)受阻，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快區(qū)域的農(nóng)村信用社資金非常充裕，但它屬于縣域法人，不允許跨區(qū)域放貸，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社資金偏緊，存貸比基本都已超比例，已經(jīng)沒有擴(kuò)大信貸投入的能力，并且拆借資金又不允許發(fā)放貸款，農(nóng)村資金的有效配置受到限制。

三、政策建議

（一）培育競(jìng)爭(zhēng)性的信貸主體

根據(jù)多元化競(jìng)爭(zhēng)性的原則，細(xì)分農(nóng)村市場(chǎng)客戶群體，保證每個(gè)層次的客戶群體有兩家以上的金融機(jī)構(gòu)參與競(jìng)爭(zhēng)。一是進(jìn)一步完善農(nóng)戶小額貸款主體，建立起以農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄部門為主體，小額信貸組織、規(guī)范發(fā)展的民間借貸和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行參與的組織架構(gòu)。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，真正建立起產(chǎn)權(quán)清晰、財(cái)務(wù)健康、監(jiān)管到位、有可持續(xù)發(fā)展能力、主要為農(nóng)村服務(wù)的金融企業(yè)。加快推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)開展，把郵政儲(chǔ)蓄銀行辦成面向廣大農(nóng)村，真正具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)。穩(wěn)妥推進(jìn)小額信貸組織發(fā)展，開發(fā)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品。規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，發(fā)揮其活躍民間經(jīng)濟(jì)的積極作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可組織一部分政策性資金，支持無力承貸的農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。二是進(jìn)一步支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸主體發(fā)展。建立以商業(yè)金融、合作金融、郵政儲(chǔ)蓄銀行為主體的組織架構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧棉購(gòu)銷企業(yè)、農(nóng)民出資所辦企業(yè)、有利于擴(kuò)大吸納農(nóng)民工就業(yè)的企業(yè)、有助于增加農(nóng)民收入的企業(yè)、有利于活躍農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的企業(yè)的信貸支持。

（二）積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

一是改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策環(huán)境。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》主要是針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)制定的，國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。近年來，雖然國(guó)家一直在穩(wěn)步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展仍比較緩慢，與農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位極不相稱。2012年11月，國(guó)務(wù)院頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，規(guī)定國(guó)家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，在法律平臺(tái)上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了支撐。但關(guān)于財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等具體辦法，條例規(guī)定“由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門協(xié)商國(guó)務(wù)院農(nóng)業(yè)、林業(yè)主管部門和保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。”建議盡快明確政策扶持的具體辦法和條款，建立完善政府各部門間的協(xié)調(diào)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。二是促使保險(xiǎn)公司盡快、全面涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。首先，建議考慮成立綜合性政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方向。其次，在財(cái)政補(bǔ)貼的前提下，對(duì)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行招標(biāo)，以政府組織整個(gè)區(qū)域授保的方式漸進(jìn)性地拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，培養(yǎng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)，逐步推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向縱深發(fā)展。三是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多元化投入機(jī)制。目前所有的自然風(fēng)險(xiǎn)都是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入能力又有限，因此應(yīng)該破除“誰(shuí)種田誰(shuí)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的舊觀念，建立政府、訂單企業(yè)、保戶為主體的多元化投入機(jī)制。四是厘定農(nóng)業(yè)法定險(xiǎn)種。根據(jù)保險(xiǎn)大數(shù)法則的原理，保險(xiǎn)參與率越高，穩(wěn)定系數(shù)越大，越趨于合理，但由于社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、自然環(huán)境、支付能力等影響，各地保戶的參保能力差距較大。根據(jù)地區(qū)差異，厘定部分法定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)在初期可由財(cái)政提供，或從扶貧款中撥付，也可發(fā)動(dòng)社會(huì)捐贈(zèng)。五是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系，利用再保險(xiǎn)體系支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以財(cái)政收入補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)虧損。

（三）探索擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉足農(nóng)村金融服務(wù)

一是促使擔(dān)保公司盡快、全面涉足農(nóng)業(yè)擔(dān)保。首先，成立綜合性政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)擔(dān)保發(fā)展方向。其次，在財(cái)政補(bǔ)貼的情況下，對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村公共投入信貸擔(dān)保進(jìn)行招標(biāo)，配合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村公共事業(yè)發(fā)展。二是建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保的再擔(dān)保體系。利用再擔(dān)保體系支持農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，以財(cái)政收入補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)擔(dān)保的費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)虧損。

（四）借鑒經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，扶持貧困農(nóng)戶發(fā)展

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以借鑒下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的模式，與農(nóng)業(yè)技術(shù)部門配合，由農(nóng)業(yè)技術(shù)部門負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額擔(dān)保貸款給予信貸支持，利率適當(dāng)優(yōu)惠。采取“技術(shù)培訓(xùn)+小額擔(dān)保貸款”的模式，向不符合貸款條件的農(nóng)村中低收入農(nóng)戶發(fā)放小額擔(dān)保貸款，幫助其脫貧致富。另外，農(nóng)村金融要根據(jù)客戶的實(shí)際需要，設(shè)計(jì)適應(yīng)企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，合理確定貸款期限，實(shí)現(xiàn)銀行、企業(yè)雙方資金的高使用率和高效益性。

（五）有效解決農(nóng)戶貸款抵押難問題

一是結(jié)合當(dāng)前“合村并居”工作，盡快建立起農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度，使農(nóng)戶的住宅及耕地實(shí)現(xiàn)自由交易，擴(kuò)大農(nóng)民的可抵押資源。二是規(guī)范農(nóng)戶貸款抵押操作，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。建議各縣（市）政府協(xié)調(diào)有關(guān)部門整合力量，成立針對(duì)農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)抵押的機(jī)構(gòu)，簡(jiǎn)化農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)抵押的前期操作程序，盡量降低農(nóng)戶貸款抵押前期操作的費(fèi)用支出，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)戶抵押貸款的積極性。

（責(zé)任編輯 耿 欣；校對(duì) XS）