摘 要：小微企業(yè)融資難的一個重要原因是信用不足。引入保險機(jī)制在小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間架起一座橋梁，可有效緩解其融資困境。通過對小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，闡述了小微企業(yè)貸款保險的意義、模式和問題，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)； 融資； 保險

Abstract：one of the most important reasons for the financing difficulties faced by small and micro businesses is the lack of enterprise credit. The insurance mechanism builds a bridge between small and micro enterprises and financial institutions. As it faces fewer obstacles in development，it can be an important and effective way to solve the financing difficulties of small and micro enterprises. Through analyzing the status quo of the small businesses financing difficulties，this paper expounds on the significance，patterns and problems of small and micro businesses loan insurance，and puts forward suggestions for developing this type of loan insurance.

Key Words：small and micro businesses，financing，insurance

中圖分類號：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）03-0042-05

小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)不可分割的重要組成部分，是市場經(jīng)濟(jì)中最活躍的細(xì)胞，在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會、增加財政收入、推動科技創(chuàng)新、促進(jìn)社會和諧等方面發(fā)揮了不可替代的作用。十八大報告中明確提出，要推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，支持小微企業(yè)，特別是科技型小微企業(yè)發(fā)展。目前小微企業(yè)面臨諸多困難，如勞動力成本、原材料成本和其他要素成本居高不下，稅收負(fù)擔(dān)重，融資難，經(jīng)營環(huán)境不規(guī)范，自身能力不足等等。其中，融資難問題被認(rèn)為是影響其發(fā)展的最大障礙，具體表現(xiàn)在信貸支持少、直接融資渠道狹窄、資金匱乏等方面。調(diào)查顯示，80%的小微企業(yè)認(rèn)為，資金短缺和融資難仍然是制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸，嚴(yán)重地制約了小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

一、小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀分析

（一）融資門檻高

1. 信用評級參與度低。由于小微企業(yè)一般經(jīng)營規(guī)模小、技術(shù)水平低、管理差、抗風(fēng)險能力弱、生命周期短，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)被銀行列為高風(fēng)險業(yè)務(wù)。據(jù)國家統(tǒng)計局浙江調(diào)查總隊的調(diào)查顯示，浙江省小微企業(yè)中，只有 21.8%的企業(yè)參與了信用等級評定，其中，AAA 級企業(yè)比例為 7.7%，AA 級企業(yè)比例為 8.9%，A 級企業(yè)比例為5.2%。大多數(shù)企業(yè)未參加銀行認(rèn)可的信用評級，難以獲得銀行的信貸支持。

2. 抵押擔(dān)保難。小微企業(yè)要獲得銀行信貸資金，往往要提供有效擔(dān)保，但小微企業(yè)很少能提供銀行需要的擔(dān)?；虻盅?。最新數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)能獲得的貸款依靠第三方擔(dān)保的占 26.9%，以企業(yè)非現(xiàn)金資產(chǎn)進(jìn)行抵押的占 22.8%，個人資產(chǎn)抵押的占 19.3%。無有效資產(chǎn)抵押是融資不成功的主要原因，比例為19.8%；其次是沒有合適的擔(dān)保人，比例為14.4%。

（二）融資成本高

1. 貸款利率高。小微企業(yè)必須付出更高的融資成本，貸款實(shí)際利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于基準(zhǔn)利率。在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，國有商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款利率一般上浮20%—30%；股份制銀行一般上浮30%—40%；村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等貸款利率一般是基準(zhǔn)利率的 3—4 倍，民間融資成本則更高。據(jù)浙江省的調(diào)查，向民間融資的小微企業(yè)中，51.8%的企業(yè)貸款利率為銀行同期貸款利率的 1—2 倍，19.1%的企業(yè)為 2—3 倍，9.6%的企業(yè)為3倍以上。只有 19.5%的企業(yè)融資利率不超過銀行同期貸款利率。

2. 相關(guān)費(fèi)用多。小微企業(yè)融資的收費(fèi)項目繁多，包括政府部門、中介機(jī)構(gòu)、銀行收取的相關(guān)費(fèi)用。有的商業(yè)銀行還實(shí)行存貸款掛鉤、提前扣除利息、搭購相關(guān)理財產(chǎn)品等。這些都大大增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

二、開展小微企業(yè)融資保險業(yè)務(wù)的必要性

小微企業(yè)融資難，最根本的原因是企業(yè)信用不足，缺乏有效的抵押和擔(dān)保。為解決我國小微企業(yè)融資困境，政府投入了大量精力，通過多種渠道、多種形式募集各類擔(dān)保資金，解決了部分小微企業(yè)的資金需求。但實(shí)踐中，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保期限短。此外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對反擔(dān)保財產(chǎn)的規(guī)定也將許多中小企業(yè)拒之門外。由于許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)保值增值能力較差，而且在與銀行的協(xié)作中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往處于劣勢，承擔(dān)了過多的貸款風(fēng)險；加上再擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制缺位，使得風(fēng)險始終滯留在擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部，限制了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償能力，也限制了擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮。

要從根本上解決我國小微企業(yè)的融資困境，需要建立健全直接融資渠道，完善間接融資體系及中小企業(yè)融資中間服務(wù)體系。從我國目前的情況看，由于金融體制等多種因素的制約，上述融資體系很難在短期內(nèi)建立和完善。引入保險機(jī)制則可以有效緩解小微企業(yè)的融資困境。保險機(jī)制介入小微企業(yè)融資具有以下意義：

（一）有利于提高小微企業(yè)的信用等級

目前，小微企業(yè)普遍信用等級低，銀行對其“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重。需要一種能提高小微企業(yè)信用等級、保障放貸資金安全的機(jī)制，以確保金融交易能夠順利進(jìn)行。保險這一金融工具具有信用增級的功能，可以在一定程度上解決小微企業(yè)信用不足的問題。一方面，保險公司通過提供風(fēng)險管理咨詢服務(wù)，可以提高小微企業(yè)的風(fēng)險管理能力，使其改善經(jīng)營狀況，提高盈利能力，從而提升自身造血功能。另一方面，有助于提高小微企業(yè)的信用等級，提高商業(yè)銀行向小微企業(yè)授信的可能性。

（二）有利于增強(qiáng)銀行資金的安全性

保險機(jī)制介入小微企業(yè)融資，能有效降低銀行放貸資金的風(fēng)險。一方面，保險公司作為第三方介入，可弱化放貸銀行與融資小微企業(yè)間的信息不對稱程度，與銀行共同防范并化解由此引起的信用風(fēng)險。另一方面，按照權(quán)利與義務(wù)對等的原則，保險公司在收取保費(fèi)后，承擔(dān)替代性還款的責(zé)任，將主動參與融資項目論證和資金使用監(jiān)督，以保障資金的安全，避免為其代償，使貸款銀行多了一個風(fēng)險承擔(dān)者，相對降低了銀行的管理成本，增大了資金安全系數(shù)。因此，保險公司的參與，可增強(qiáng)貸款銀行的信心，擴(kuò)大對小微企業(yè)的融資規(guī)模。

（三）有利于拓展保險公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域

保險公司介入解決小微企業(yè)融資難問題，提升其融資能力，不僅可以拓展自身的業(yè)務(wù)空間，帶來新的業(yè)務(wù)和利潤增長點(diǎn)，也提高了小微企業(yè)的保險需求，為將來銷售其他保險產(chǎn)品奠定良好基礎(chǔ)，形成一種良性循環(huán)。

（四）有利于完善信用擔(dān)保制度

保險公司介入小微企業(yè)融資，其功能同信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)一樣，其保障標(biāo)的都是小微企業(yè)的信用風(fēng)險，都是為了彌補(bǔ)小微企業(yè)的融資信用不足，提升其融資能力。在目前我國小微企業(yè)信用擔(dān)保制度發(fā)展尚不成熟的情況下，保險公司的介入，是對現(xiàn)有信貸擔(dān)保的一種有益補(bǔ)充。由于小微企業(yè)信用等級低，使信用擔(dān)保業(yè)面臨較高風(fēng)險。在我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部消化風(fēng)險的能力較弱、再擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制缺位的情況下，保險機(jī)制與信用擔(dān)保相結(jié)合，共同承擔(dān)小微企業(yè)的信用風(fēng)險，即在信用擔(dān)保制度之上添加信用保險制度，共同為小微企業(yè)提供融資信用增級服務(wù)，是對信用擔(dān)保制度的深化。

三、小微企業(yè)融資保險業(yè)務(wù)的主要模式

（一）銀保模式

目前，銀行信貸是小微企業(yè)貸款不可或缺的組成部分，銀保合作有較好的發(fā)展空間。這種合作的可行模式主要是貸款保證保險，由小微企業(yè)購買貸款履約保險，當(dāng)不能按期償還本息時由保險公司負(fù)責(zé)向銀行賠償。目前，部分省市已開展了小額貸款保證保險業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。

（二）保擔(dān)模式

在小微企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂貸款擔(dān)保協(xié)議后，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向保險公司購買信用保險，雙方共擔(dān)風(fēng)險。 若小微企業(yè)無力還款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)先代其償還，然后由擔(dān)保公司向保險公司申請賠償。保險公司按照合同約定給予保險賠償，并享有代位求償權(quán)。該模式是在小微企業(yè)信用擔(dān)保制度基礎(chǔ)上構(gòu)建信用保險機(jī)制， 降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營風(fēng)險，擴(kuò)大擔(dān)保杠桿率，降低小微企業(yè)獲得貸款擔(dān)保的難度。

（三）保貿(mào)模式

這種融資模式主要是指出口型小微企業(yè)可向銀行申請辦理信保項下貿(mào)易融資，以應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款和權(quán)益為標(biāo)的， 由保險公司為小微企業(yè)的貿(mào)易信用承保，當(dāng)投保人的買家發(fā)生破產(chǎn)或賬款拖欠時，按保險合同約定賠償客戶損失。一般無需提供抵押、質(zhì)押或擔(dān)保即可獲得融資。同時，由于信用保險的保證基礎(chǔ)，在賣方為應(yīng)收賬款投保后，賣方可將賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行， 銀行在參考保單金額后向小微企業(yè)提供貿(mào)易貸款融資，從而產(chǎn)生類似于“擔(dān)?！钡淖饔谩Ｍㄟ^投保出口信用保險，建立起專業(yè)的第三方監(jiān)督和管理風(fēng)險的控制機(jī)制。利用信用保險機(jī)構(gòu)專業(yè)的信息技術(shù)優(yōu)勢和風(fēng)險管理平臺，引導(dǎo)和幫助企業(yè)加強(qiáng)信用分析與風(fēng)險管理工作，正確選擇貿(mào)易伙伴，動態(tài)控制貿(mào)易風(fēng)險，降低企業(yè)因自身進(jìn)行風(fēng)險管理而需付出的運(yùn)營成本。

（四）保租模式

融資租賃是小微企業(yè)的融資新途徑，但目前融資租賃公司不具備穩(wěn)定的資金來源，難以獨(dú)立承擔(dān)融資租賃項目風(fēng)險，需要一種風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。通過保險與租賃融合，可以促進(jìn)租賃業(yè)發(fā)展，為小微企業(yè)在資金短缺的情況下引進(jìn)設(shè)備、加快技術(shù)更新創(chuàng)造有利條件。出租人與小微企業(yè)（承租人）簽訂融資租賃協(xié)議后，以承租人信用或租賃物財產(chǎn)為標(biāo)的向保險公司購買保險， 保險公司在承租人無力支付租金或租賃設(shè)備發(fā)生損壞時， 向出租人賠償損失。通過這一模式，可有效緩解小微企業(yè)融資壓力。同時，我國融資租賃公司大部分資金來源于銀行貸款，租賃信用保險的引入，能夠使租賃公司在向銀行貸款時享有更優(yōu)惠的貸款利率，進(jìn)而可推動融資租賃業(yè)務(wù)順利開展。

四、保險機(jī)制解決小微企業(yè)融資難的浙江實(shí)踐

目前浙江省開展此類保險的主要是中國人保、中國出口信用保險公司、中國太保以及股份制的浙商保險、長安責(zé)任險、安邦保險。

2011年，長安責(zé)任險在浙江省推出的“保易貸”融資產(chǎn)品，成為浙江省首個由銀行、保險、擔(dān)保公司三方分擔(dān)風(fēng)險的小微企業(yè)融資產(chǎn)品。該產(chǎn)品先由銀行為小微企業(yè)提供貸款，擔(dān)保公司為貸款提供擔(dān)保，再由保險公司為擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任提供保險，通過市場化的方式實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險的分散和補(bǔ)償。一旦有貸款發(fā)生風(fēng)險，首先由擔(dān)保公司向銀行代償，其代償損失再由保險公司根據(jù)保險責(zé)任進(jìn)行理賠。該項目試點(diǎn)區(qū)域?yàn)榧闻d市，試點(diǎn)期限為兩年。

2012年，安邦保險與浦發(fā)銀行合作推出企業(yè)信貸履約保證保險，安邦保險對企業(yè)進(jìn)行綜合評估，由企業(yè)投保，憑借安邦保險在銀行獲得的高信用度，浦發(fā)銀行為小微企業(yè)提供融資支持。其目標(biāo)客戶鎖定在能源行業(yè)、汽車行業(yè)及房地產(chǎn)行業(yè)，投保條件較為苛刻。

2012年，浙商財險與杭州銀行簽署合作協(xié)議，成立準(zhǔn)事業(yè)部模式的項目組，專門負(fù)責(zé)試點(diǎn)項目的推動實(shí)施和風(fēng)險管理，并率先在杭州地區(qū)開展小額貸款保證保險業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

2012年6月，太保財險浙江分公司與工商銀行聯(lián)合推出“易保貸”小額貸款保證保險產(chǎn)品，費(fèi)率為貸款額的2%。中小企業(yè)單戶最高貸款額度為500萬元，農(nóng)戶最高為50萬元，城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者最高100萬元。工商銀行累計將提供50億元以上的授信額度，全省至少有1600家小微企業(yè)受益。試運(yùn)行的兩個月時間里，共收到業(yè)務(wù)需求64件，批復(fù)同意42件。工商銀行浙江省分行共發(fā)放貸款12265萬元，太保財險浙江分公司承擔(dān)風(fēng)險金額9092.48萬元。該產(chǎn)品在杭州較受歡迎，已有多家中小企業(yè)因此獲得了貸款。

在省政府的推動下，浙江省逐步鋪開小額貸款保證保險試點(diǎn)工作，在全省11個地級市選擇1至2個市、縣開展試點(diǎn)。目前參與試點(diǎn)的銀行有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行浙江省分行，省農(nóng)村信用聯(lián)社及浙商銀行。銀行或相關(guān)小額貸款公司與中國人保、太平洋保險、浙商保險等省內(nèi)保險分支機(jī)構(gòu)協(xié)商簽訂合作協(xié)議，根據(jù)合作貸款機(jī)構(gòu)的類別，推出銀行與保險機(jī)構(gòu)合作及小額貸款公司與保險機(jī)構(gòu)合作兩種模式。這兩種模式的共同特點(diǎn)是銀行或小額貸款公司發(fā)放貸款，保險機(jī)構(gòu)對貸款本息承擔(dān)保證保險責(zé)任，小額借款人則須履行誠信守約義務(wù)，按期還本付息。一旦小額借款人連續(xù)欠息達(dá)3個月以上或貸款到期后1個月內(nèi)未償還本金、銀行或小額貸款公司催收未果的，可向保險機(jī)構(gòu)提出索賠，同時銀行或小額貸款公司要及時向保險機(jī)構(gòu)提供出險、追償情況及相關(guān)抵押物追繳、處置情況，保險機(jī)構(gòu)按照約定向銀行或小額貸款公司賠償。銀行或小額貸款公司與保險機(jī)構(gòu)按比例分?jǐn)傎J款本息損失風(fēng)險。

五、開展小微企業(yè)融資保險業(yè)務(wù)可能存在的問題

（一）費(fèi)率厘定

小微企業(yè)融資保險業(yè)務(wù)是一種市場化的解決小微企業(yè)融資難的思路，其順利推廣，除了需要政府大力支持外，還有賴于保險公司經(jīng)營行為的影響。根據(jù)保險的大數(shù)法則，要求投保的小微企業(yè)達(dá)到一定數(shù)量。承保數(shù)量不足，保險經(jīng)營出現(xiàn)虧損，保險公司就失去積極性。費(fèi)率厘定應(yīng)符合市場規(guī)律和小微企業(yè)的承受能力。費(fèi)率過高，會直接影響小微企業(yè)的融資成本和投保意愿；費(fèi)率過低，保險公司難以連續(xù)承保，對公司持續(xù)發(fā)展能力帶來損害。要在一定范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)順利分保，才能有效分散風(fēng)險，避免系統(tǒng)性、周期性倒閉潮帶來的集中賠付風(fēng)險。

（二）利益相關(guān)方的認(rèn)識

目前，為貸款提供保險服務(wù)的保險產(chǎn)品主要分為兩類：一類是壽險公司以貸款人為標(biāo)的、以貸款人的身故為保險責(zé)任的保險，這類產(chǎn)品適合消費(fèi)信貸如房貸、車貸等；另一類是財險公司以貸款為保險標(biāo)的的貸款信用保險。能緩解小微企業(yè)融資難問題的主要是后一類產(chǎn)品。從調(diào)查的情況看，銀行對此類保險持歡迎態(tài)度，可以幫助其分散貸款風(fēng)險。小微企業(yè)主由于對保險產(chǎn)品不了解，投保的意愿不強(qiáng)烈。而保險公司對開展此類業(yè)務(wù)動力也不足，主要是由于我國信用調(diào)查評估、商賬追收等服務(wù)相對滯后，增加了保險公司承擔(dān)的風(fēng)險和追償成本。為了進(jìn)一步支持和鼓勵保險業(yè)改革創(chuàng)新，2009年，浙江省保監(jiān)局推出了《保險業(yè)創(chuàng)新試點(diǎn)項目管理辦法》，但截至目前，主動參與試點(diǎn)工作的保險公司仍較少。

（三）道德風(fēng)險

若非貸款必要條件，小微企業(yè)不會主動選擇購買融資保險；只有當(dāng)資質(zhì)存在瑕疵時，企業(yè)才有購買保險增加信用的意愿。小微企業(yè)信息不透明、經(jīng)營波動大，存在銀企信息不對稱，銀行才認(rèn)為有必要通過保險轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險， 而且企業(yè)信用資質(zhì)越差，各方對融資保險的需求會越強(qiáng)烈，這就形成逆向選擇。同時，有了融資保險作為貸款護(hù)身符，小微企業(yè)很可能放松對貸款資金運(yùn)用的管理， 降低還本付息的緊迫感；對于銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)或交易對手而言，有融資保險后，可能會忽視債務(wù)人的信用等級，對本不具備資格的客戶進(jìn)行融資擔(dān)保，形成道德風(fēng)險。但從寧波試點(diǎn)的情況看，只要防范措施到位，小微企業(yè)貸款保險的風(fēng)險是可以控制的。在試點(diǎn)的兩年半時間里，寧波市小額貸款保證保險的不良貸款率為3.6‰，這一比率并不算高。

（四）社會環(huán)境

受承保數(shù)量不足、逆向選擇和道德風(fēng)險等負(fù)面因素影響，現(xiàn)階段小微企業(yè)融資保險業(yè)務(wù)有一定的風(fēng)險，作為非政策性險種，其商業(yè)經(jīng)營思路需要進(jìn)一步梳理。目前我國保險業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于銀行業(yè)，整體抗風(fēng)險能力較弱，風(fēng)險管理水平相對不足，承接小微企業(yè)融資風(fēng)險的規(guī)模有限。此外，我國缺乏與小微企業(yè)保險相關(guān)的風(fēng)險分?jǐn)偤妥詈箫L(fēng)險承擔(dān)人制度設(shè)計，政府在其中承擔(dān)的責(zé)任有限，一旦出現(xiàn)類似金融危機(jī)的大規(guī)模風(fēng)險，將引發(fā)不同金融領(lǐng)域間的風(fēng)險傳遞，形成連鎖反應(yīng)。

六、政策建議

（一）政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更多的責(zé)任

小微企業(yè)信貸風(fēng)險大、涉及面廣，必須在能夠有效識別、分擔(dān)和控制風(fēng)險的前提下，整合金融監(jiān)管、財稅、公安、司法、宣傳等部門資源形成支持合力，共同探索保險支持小微企業(yè)融資的新模式。一是爭取財稅優(yōu)惠政策。由中央和地方財政部門劃撥專項資金，對購買貸款保證保險或貸款責(zé)任保險的小微企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，尤其是要建立全國范圍或區(qū)域范圍的超賠風(fēng)險補(bǔ)償基金，對超過保費(fèi)收入或銀行貸款一定比例以上的損失給予全額補(bǔ)助。二是構(gòu)建工作協(xié)調(diào)機(jī)制。由于小微企業(yè)貸款保險涉及多個部門和主體，應(yīng)建立強(qiáng)有力的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，督促有關(guān)政府部門各司其職，在風(fēng)險識別、監(jiān)測和處置方面整合資源，建立完善貸款追償機(jī)制與法人失信懲戒機(jī)制。三是完善信用體系。整合小微企業(yè)基本信息、經(jīng)營信息、財務(wù)信息、信用信息和貸款使用信息，及時與試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)溝通共享。人民銀行應(yīng)當(dāng)為開辦小微企業(yè)貸款保險的保險公司開放相關(guān)的征信系統(tǒng)查詢權(quán)限，實(shí)現(xiàn)資源共享。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，為企業(yè)融資提供便利

銀行、保險、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)應(yīng)有效合作，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)創(chuàng)新。共同確定抵（質(zhì)）押物或擔(dān)保物的范圍和額度，科學(xué)厘定保險產(chǎn)品費(fèi)率、相關(guān)貸款利率，將融資成本控制在合理水平。銀行和保險公司在辦理貸款業(yè)務(wù)和理賠服務(wù)時應(yīng)提高效率、優(yōu)化流程、簡化手續(xù)，減少有關(guān)各方的等待時間。小微企業(yè)分散于城鄉(xiāng)之間，銀保機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)僅僅依賴少數(shù)分支機(jī)構(gòu)是不夠的，需要構(gòu)建立體的客戶服務(wù)體系，要有專職的小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊伍提供專職服務(wù)，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢提供就近服務(wù)，充分借助電子渠道來發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)和電話銀行提供遠(yuǎn)程服務(wù)。

（三）加強(qiáng)社會化服務(wù)體系建設(shè)

小微企業(yè)社會化服務(wù)體系除融資服務(wù)體系、信用擔(dān)保和信用保險服務(wù)體系外，還包括技術(shù)支持體系、信息咨詢體系、市場拓展體系、人才開發(fā)體系等。融資保險服務(wù)是小微企業(yè)政策的一個方面，它不是孤立的，必須有其他方面政策相配套。它的健康發(fā)展在很大程度上依賴于其他小微企業(yè)社會化服務(wù)體系的建立和完善。因此，政府要多管齊下，支持各項小微企業(yè)社會化服務(wù)事業(yè)，以此提升小微企業(yè)經(jīng)營管理水平；幫助改進(jìn)財務(wù)制度，規(guī)范財務(wù)管理；協(xié)助增強(qiáng)其科技開發(fā)與創(chuàng)新能力；增強(qiáng)其產(chǎn)品的市場擴(kuò)散能力等。只有小微企業(yè)的整體素質(zhì)和競爭力提升了，其抵御風(fēng)險的能力才會增強(qiáng)，保險機(jī)制植入融資業(yè)務(wù)才會更安全。

（四）加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)

信用保證保險涉及不同的學(xué)科、不同的行業(yè)和專業(yè)，技術(shù)性較強(qiáng)，要求從業(yè)人員具備財務(wù)管理、風(fēng)險管理、信用管理等多方面的知識，對相關(guān)行業(yè)的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)流程也要有一定的了解。我國小微企業(yè)貸款保險開辦時間很短，缺乏大量具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)知識的專業(yè)人才，這在一定程度上制約著我國保證保險的進(jìn)一步發(fā)展。

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（責(zé)任編輯 孫 軍；校對 XS）