文/呂學(xué)靜

筆者認(rèn)為，社會保障的社會效益主要體現(xiàn)在普遍性、公平性、互濟(jì)性、福利性、基本保障性等五個方面。

一、社會保險更具普遍性。社會保險是國家不以營利為目的而舉辦的全民民生大業(yè)，要求凡符合法律規(guī)定的所有企業(yè)和社會成員都必須參保，強調(diào)全覆蓋；而商業(yè)保險屬于商業(yè)行為，保險人與被保險人之間完全是一種自愿的契約關(guān)系，只解決一部分投保人的問題，覆蓋面窄。

二、社會保險更具公平性。首先，所有社會保險參加者人人有權(quán)享受社會保險待遇，機(jī)會均等。其次，計算社會保險待遇既要反映勞動者長期勞動收入的水平，又要通過國民收入再分配手段平抑高收入者與低收入者之間的差距。再次，社會保險待遇應(yīng)隨物價上漲和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷提高，以保障享受者實際生活水平不下降，并適當(dāng)分享社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果。而商業(yè)保險則主要依據(jù)保險法、企業(yè)法和合同法，貫徹的是合同原則，與公平性無關(guān)。

三、社會保險更具互濟(jì)性。社會保險是按照社會共擔(dān)風(fēng)險的原理進(jìn)行組織，費用一般由國家、單位、個人三方負(fù)擔(dān),建立社會保險基金,由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)通過統(tǒng)一調(diào)劑、互助互濟(jì)的辦法，支付保險金和提供服務(wù)，實行收入再分配，使參加社會保險的公民在基本生活上都得到切實的保障。而商業(yè)人身保險實行不投不保、少投少保、多投多保的商品等價原則，因而缺乏互濟(jì)性。

四、社會保險具有福利性。社會保險事業(yè)一般由不以營利為目的的公共權(quán)力機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，社會保險待遇惠及每一個夠條件享受社會保險待遇的公民，除現(xiàn)金支付方式外，還提供各種服務(wù)。而商業(yè)保險的根本屬性是獲取利潤，與福利性無緣。

五、社會保險具有基本保障性。社會保險待遇支付最可靠，保證及時足額發(fā)放。政府不僅是社會保險的倡導(dǎo)者、組織者、執(zhí)行者，更是它的堅強后盾，政府對社會保險承擔(dān)最終的兜底責(zé)任。商業(yè)人身保險則做不到這一點。由于社會保險的目標(biāo)是?；?，即保障社會成員的基本生活需要，因而保障水平相對較低，當(dāng)然還會動態(tài)調(diào)整；而商業(yè)保險則按“多投多保，少投少保，不投不?！钡脑瓌t確定理賠標(biāo)準(zhǔn)，能否保障基本生活不在其考慮的范圍之內(nèi)。

結(jié)語：社會保險與商業(yè)保險之間既有聯(lián)系，又有本質(zhì)的區(qū)別。社會保險是多層次社會保險體系中的主體，商業(yè)保險作為社會保險的補充，是多層次社會保險體系中的一個組成部分。但從社會效益角度看，社會保險是比商業(yè)保險更為優(yōu)質(zhì)的一種保險。